房貸貸后管理辦法總則目的與依據(jù)為加強(qiáng)本公司房貸業(yè)務(wù)的貸后管理，規(guī)范操作流程，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資產(chǎn)安全，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于本公司發(fā)放的各類個(gè)人住房貸款及商業(yè)用房貸款的貸后管理活動(dòng)。基本原則1.全面管理原則：對(duì)房貸業(yè)務(wù)的貸后管理涵蓋貸款發(fā)放后的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括但不限于本息回收、抵押物管理、客戶信息跟蹤等，確保全方位監(jiān)控貸款風(fēng)險(xiǎn)。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警原則：建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、識(shí)別和評(píng)估房貸業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，提前采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。3.規(guī)范操作原則：貸后管理各項(xiàng)工作應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定的流程和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行操作，確保管理工作的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化和專業(yè)化。4.責(zé)任追究原則：明確各部門(mén)及崗位在貸后管理中的職責(zé)，對(duì)因工作失誤或違規(guī)操作導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)損失，依法依規(guī)追究相關(guān)人員的責(zé)任。貸后管理職責(zé)分工業(yè)務(wù)部門(mén)職責(zé)1.貸款回收管理負(fù)責(zé)制定貸款還款計(jì)劃，并及時(shí)通知借款人按時(shí)足額還款。跟蹤借款人還款情況，對(duì)逾期貸款進(jìn)行催收，督促借款人盡快償還欠款。分析貸款回收數(shù)據(jù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)還款異常情況，并采取相應(yīng)措施。2.客戶信息管理收集、整理和更新借款人的基本信息、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況等資料，確?？蛻粜畔⒌恼鎸?shí)性和完整性。定期與借款人進(jìn)行溝通，了解其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活狀況，及時(shí)掌握可能影響還款能力的因素變化。3.貸后檢查實(shí)施按照規(guī)定的頻率和內(nèi)容對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，包括實(shí)地檢查和非實(shí)地檢查。檢查借款人是否按照借款合同約定使用貸款資金，有無(wú)違規(guī)挪用情況。評(píng)估借款人的還款能力和信用狀況，撰寫(xiě)貸后檢查報(bào)告。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)職責(zé)1.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警建立房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和分析。運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估和預(yù)警，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示。定期對(duì)房貸業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，撰寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。2.風(fēng)險(xiǎn)處置指導(dǎo)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和評(píng)估結(jié)果，指導(dǎo)業(yè)務(wù)部門(mén)制定風(fēng)險(xiǎn)處置措施，協(xié)助業(yè)務(wù)部門(mén)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)化解工作。參與重大風(fēng)險(xiǎn)事件的處置，提供專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析和決策支持。3.責(zé)任認(rèn)定與追究對(duì)貸后管理中存在的違規(guī)行為和風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，提出責(zé)任追究建議。跟蹤責(zé)任追究落實(shí)情況，確保責(zé)任追究制度的有效執(zhí)行。財(cái)務(wù)部門(mén)職責(zé)1.貸款核算管理負(fù)責(zé)房貸業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)核算工作，準(zhǔn)確記錄貸款發(fā)放、回收、利息計(jì)算等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。定期編制房貸業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)報(bào)表，為公司管理層提供財(cái)務(wù)分析數(shù)據(jù)。2.資金管理與監(jiān)督合理安排房貸資金，確保資金的及時(shí)供應(yīng)和安全使用。監(jiān)督貸款資金的流向，防止資金被挪用或違規(guī)使用。3.收益核算與分析核算房貸業(yè)務(wù)的收益情況，分析利息收入、手續(xù)費(fèi)收入等各項(xiàng)收益指標(biāo)的完成情況。配合業(yè)務(wù)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)進(jìn)行成本效益分析，為業(yè)務(wù)決策提供財(cái)務(wù)支持。法務(wù)部門(mén)職責(zé)1.合同審查與管理對(duì)房貸業(yè)務(wù)涉及的借款合同、抵押合同等法律文件進(jìn)行審查，確保合同的合法性、有效性和完整性。協(xié)助業(yè)務(wù)部門(mén)辦理合同簽訂、變更、解除等手續(xù)，提供法律咨詢服務(wù)。2.法律風(fēng)險(xiǎn)防范開(kāi)展法律風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，提高員工的法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。關(guān)注國(guó)家法律法規(guī)和政策變化，及時(shí)評(píng)估對(duì)房貸業(yè)務(wù)的影響，提出法律風(fēng)險(xiǎn)防范建議。3.訴訟與執(zhí)行參與房貸業(yè)務(wù)的訴訟活動(dòng)，負(fù)責(zé)案件的證據(jù)收集、法律文書(shū)起草等工作。協(xié)助執(zhí)行部門(mén)做好貸款抵押物的處置和執(zhí)行工作，維護(hù)公司的合法權(quán)益。貸后檢查檢查頻率與方式1.檢查頻率對(duì)于正常類房貸，每年至少進(jìn)行一次全面貸后檢查。對(duì)于關(guān)注類房貸，每季度進(jìn)行一次重點(diǎn)檢查。對(duì)于次級(jí)類、可疑類和損失類房貸，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況增加檢查頻率，必要時(shí)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。2.檢查方式實(shí)地檢查：業(yè)務(wù)人員應(yīng)定期到借款人的住所、工作單位或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行實(shí)地走訪，核實(shí)借款人的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等信息，查看抵押物的現(xiàn)狀。非實(shí)地檢查：通過(guò)電話、短信、郵件、征信系統(tǒng)查詢等方式，與借款人保持聯(lián)系，了解其還款情況和信用狀況，獲取相關(guān)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析。檢查內(nèi)容1.借款人基本情況核實(shí)借款人的身份信息、聯(lián)系方式、居住地址等是否發(fā)生變化。了解借款人的職業(yè)穩(wěn)定性、收入來(lái)源及收入水平的變化情況。2.貸款使用情況檢查借款人是否按照借款合同約定的用途使用貸款資金，有無(wú)將貸款用于購(gòu)房以外的其他用途。查看貸款資金的流向是否合規(guī)，是否存在轉(zhuǎn)借他人或流入禁止性領(lǐng)域的情況。3.還款能力變化分析借款人的收入支出情況，評(píng)估其還款能力是否受到影響。關(guān)注借款人是否存在失業(yè)、重大疾病、經(jīng)營(yíng)虧損等可能導(dǎo)致還款能力下降的因素。4.信用狀況查詢借款人的個(gè)人征信報(bào)告，了解其信用記錄是否良好，有無(wú)新增逾期、違約等不良信用信息。關(guān)注借款人在其他金融機(jī)構(gòu)的信用狀況，評(píng)估其整體信用風(fēng)險(xiǎn)。5.抵押物狀況實(shí)地查看抵押物的使用狀況、保管情況，確保抵押物的安全完好。核實(shí)抵押物的產(chǎn)權(quán)是否清晰，有無(wú)被查封、扣押、凍結(jié)等限制交易的情況。定期評(píng)估抵押物的市場(chǎng)價(jià)值，確保抵押物的價(jià)值能夠覆蓋貸款本息。檢查報(bào)告撰寫(xiě)業(yè)務(wù)人員在完成貸后檢查后，應(yīng)及時(shí)撰寫(xiě)貸后檢查報(bào)告。報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括檢查的基本情況、發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)分析、采取的措施及建議等。貸后檢查報(bào)告應(yīng)客觀、準(zhǔn)確、詳細(xì)，能夠?yàn)楹罄m(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管理和決策提供依據(jù)。貸款回收管理還款計(jì)劃制定與通知1.業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)根據(jù)借款合同約定，結(jié)合借款人的收入情況和還款能力，制定合理的還款計(jì)劃。還款計(jì)劃應(yīng)明確每期還款的金額、時(shí)間和方式。2.在貸款發(fā)放后，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)及時(shí)將還款計(jì)劃通知借款人，確保借款人清楚了解還款要求。通知方式可采用書(shū)面通知、短信通知、電話通知等多種方式，留存通知記錄。正常還款跟蹤1.業(yè)務(wù)人員應(yīng)密切跟蹤借款人的正常還款情況，及時(shí)掌握還款動(dòng)態(tài)。對(duì)于按時(shí)足額還款的借款人，可定期進(jìn)行回訪，了解其貸款使用情況和還款感受，維護(hù)良好的客戶關(guān)系。2.建立還款提醒機(jī)制，在每期還款日前一定時(shí)間內(nèi)，通過(guò)短信、電話等方式提醒借款人按時(shí)還款，避免逾期還款情況的發(fā)生。逾期貸款催收1.當(dāng)借款人出現(xiàn)逾期還款情況時(shí)，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)立即啟動(dòng)催收程序。催收方式可根據(jù)逾期時(shí)間和金額的不同，采取電話催收、短信催收、上門(mén)催收、律師函催收等多種方式。2.對(duì)于逾期時(shí)間較短、金額較小的借款人，應(yīng)以電話催收和短信催收為主，向借款人說(shuō)明逾期還款的后果，督促其盡快還款。3.對(duì)于逾期時(shí)間較長(zhǎng)、金額較大的借款人，應(yīng)及時(shí)上門(mén)催收，并要求借款人提供逾期原因和還款計(jì)劃。如借款人拒不配合或無(wú)法提供合理的還款計(jì)劃，可考慮發(fā)送律師函進(jìn)行催收，或采取法律訴訟等手段。4.建立逾期貸款催收臺(tái)賬，詳細(xì)記錄催收過(guò)程、催收結(jié)果、借款人反饋等信息。對(duì)逾期貸款的催收情況進(jìn)行跟蹤和分析，及時(shí)調(diào)整催收策略。呆賬核銷管理1.對(duì)于符合呆賬核銷條件的房貸，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定和本公司的呆賬核銷制度進(jìn)行核銷處理。2.呆賬核銷應(yīng)嚴(yán)格履行審批程序，確保核銷過(guò)程的合規(guī)性和準(zhǔn)確性。核銷后，應(yīng)繼續(xù)保留對(duì)借款人的追索權(quán)，定期對(duì)已核銷貸款進(jìn)行跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)借款人有還款能力時(shí)，及時(shí)進(jìn)行清收。抵押物管理抵押物登記與保管1.業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)按照法律規(guī)定，及時(shí)辦理抵押物的登記手續(xù)，確保抵押物的合法性和有效性。抵押物登記信息應(yīng)準(zhǔn)確、完整，并定期進(jìn)行核對(duì)和更新。2.對(duì)于抵押物的保管，應(yīng)根據(jù)抵押物的性質(zhì)和特點(diǎn)，采取相應(yīng)的保管措施。如房產(chǎn)抵押物，應(yīng)確保房屋的安全完好，定期查看房屋狀況；車輛抵押物，應(yīng)妥善保管車輛相關(guān)證件，并定期進(jìn)行檢查。3.建立抵押物保管臺(tái)賬，記錄抵押物的名稱、數(shù)量、價(jià)值、存放地點(diǎn)、保管責(zé)任人等信息，確保抵押物的管理規(guī)范有序。抵押物價(jià)值評(píng)估1.定期對(duì)抵押物的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估頻率應(yīng)根據(jù)抵押物的市場(chǎng)價(jià)值波動(dòng)情況和貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況確定。一般情況下，每年至少進(jìn)行一次抵押物價(jià)值評(píng)估。2.抵押物價(jià)值評(píng)估應(yīng)由具有資質(zhì)的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行，評(píng)估方法應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。評(píng)估報(bào)告應(yīng)客觀、公正地反映抵押物的市場(chǎng)價(jià)值和變現(xiàn)能力。3.根據(jù)抵押物價(jià)值評(píng)估結(jié)果，及時(shí)調(diào)整貸款額度和風(fēng)險(xiǎn)敞口，確保抵押物的價(jià)值能夠覆蓋貸款本息。如抵押物價(jià)值出現(xiàn)較大波動(dòng)，應(yīng)及時(shí)采取措施，要求借款人補(bǔ)充抵押物或提前償還部分貸款。抵押物處置1.在借款人無(wú)法按時(shí)償還貸款本息，且經(jīng)過(guò)催收等措施仍無(wú)法收回貸款時(shí)，應(yīng)按照借款合同約定和法律規(guī)定，及時(shí)處置抵押物。2.抵押物處置方式包括拍賣、變賣、折價(jià)等。處置過(guò)程應(yīng)遵循公開(kāi)、公平、公正的原則，通過(guò)合法合規(guī)的渠道進(jìn)行。3.在抵押物處置前，應(yīng)做好相關(guān)準(zhǔn)備工作，如委托專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)行再次評(píng)估，確定合理的處置價(jià)格；通知借款人及相關(guān)利害關(guān)系人抵押物處置事宜等。4.抵押物處置所得價(jià)款應(yīng)首先用于償還貸款本息、違約金、損害賠償金等費(fèi)用，如有剩余，應(yīng)按照法律規(guī)定返還給借款人。如處置所得價(jià)款不足以償還貸款本息，應(yīng)繼續(xù)向借款人追索。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系1.建立房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，包括但不限于逾期貸款率、不良貸款率、貸款集中度、抵押物價(jià)值變動(dòng)率、借款人信用評(píng)分變動(dòng)等指標(biāo)。2.對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)設(shè)定合理的閾值，當(dāng)指標(biāo)數(shù)據(jù)超出閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)定期對(duì)房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)進(jìn)行分析和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，應(yīng)立即啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警程序，向業(yè)務(wù)部門(mén)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示。2.業(yè)務(wù)部門(mén)收到風(fēng)險(xiǎn)提示后，應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如加強(qiáng)貸后檢查、調(diào)整還款計(jì)劃、增加抵押物擔(dān)保等。同時(shí)，應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)處置情況及時(shí)反饋給風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處置措施的執(zhí)行效果進(jìn)行跟蹤和評(píng)估，如風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)仍未得到有效改善，應(yīng)及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)處置策略，必要時(shí)組織相關(guān)部門(mén)進(jìn)行聯(lián)合處置。檔案管理檔案內(nèi)容房貸業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括借款申請(qǐng)資料、借款合同、抵押合同、貸后檢查報(bào)告、催收記錄、抵押物相關(guān)資料、還款憑證等與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的各類文件和資料。檔案整理與歸檔1.業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)房貸業(yè)務(wù)檔案的整理和歸檔工作，確保檔案資料的齊全、完整和規(guī)范。2.檔案整理應(yīng)按照業(yè)務(wù)流程和時(shí)間順序進(jìn)行分類，建立清晰的檔案目錄，便于查詢和管理。檔案資料應(yīng)裝訂成冊(cè)，妥善保管。檔案保管與查閱1.房貸業(yè)務(wù)檔案應(yīng)妥善保管，保管期限應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)