超市貸款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范本超市貸款管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保資金安全，提高資金使用效益，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本超市及所屬各部門(mén)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中涉及的各類(lèi)貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.合法性原則：貸款業(yè)務(wù)必須符合國(guó)家法律法規(guī)及金融監(jiān)管要求。2.安全性原則：確保貸款資金安全，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。3.效益性原則：合理安排貸款資金，提高資金使用效益，實(shí)現(xiàn)超市利益最大化。4.審慎性原則：對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行嚴(yán)格審查，謹(jǐn)慎決策。二、貸款申請(qǐng)與審批（一）貸款申請(qǐng)1.各部門(mén)因經(jīng)營(yíng)需要申請(qǐng)貸款時(shí)，應(yīng)提前向財(cái)務(wù)部門(mén)提交書(shū)面申請(qǐng)報(bào)告。申請(qǐng)報(bào)告應(yīng)包括貸款金額、用途、期限、還款來(lái)源及還款計(jì)劃等詳細(xì)內(nèi)容。2.財(cái)務(wù)部門(mén)收到申請(qǐng)報(bào)告后，應(yīng)對(duì)其完整性、真實(shí)性進(jìn)行初步審核。審核通過(guò)后，組織相關(guān)人員對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行可行性研究和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。（二）審批流程1.成立貸款審批小組，成員包括財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、超市管理層相關(guān)人員等。2.貸款申請(qǐng)部門(mén)負(fù)責(zé)人向?qū)徟〗M詳細(xì)介紹貸款項(xiàng)目情況，包括市場(chǎng)前景、預(yù)期收益、風(fēng)險(xiǎn)因素等。3.審批小組成員根據(jù)各自職責(zé)對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審查，并發(fā)表意見(jiàn)。4.審批小組根據(jù)審查結(jié)果進(jìn)行集體決策，審批意見(jiàn)分為同意、不同意、補(bǔ)充資料后再議三種。5.對(duì)于同意的貸款申請(qǐng)，由財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)與合作金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通協(xié)商，辦理貸款手續(xù)。三、貸款調(diào)查與評(píng)估（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況：包括借款人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法定代表人身份證明等。2.經(jīng)營(yíng)狀況：調(diào)查借款人的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、市場(chǎng)份額、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力等。3.財(cái)務(wù)狀況：審查借款人的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其償債能力、盈利能力和營(yíng)運(yùn)能力。4.信用狀況：查詢借款人的信用記錄，了解其信用評(píng)級(jí)和信用歷史。5.貸款用途：核實(shí)貸款用途的真實(shí)性和合理性，確保貸款資金用于超市的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。（二）評(píng)估方法1.定性評(píng)估：對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)管理水平、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、發(fā)展前景等進(jìn)行定性分析。2.定量評(píng)估：運(yùn)用財(cái)務(wù)指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)借款人的償債能力、盈利能力和信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量評(píng)估。3.綜合評(píng)估：將定性評(píng)估和定量評(píng)估結(jié)果相結(jié)合，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行全面、客觀的評(píng)估。四、貸款合同管理（一）合同簽訂1.財(cái)務(wù)部門(mén)在與金融機(jī)構(gòu)達(dá)成貸款意向后，應(yīng)及時(shí)起草貸款合同文本。2.貸款合同文本應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、利率、期限、還款方式、違約責(zé)任等條款。3.貸款合同簽訂前，應(yīng)提交超市法律顧問(wèn)進(jìn)行合法性審查，確保合同條款符合法律法規(guī)要求。4.貸款合同經(jīng)雙方簽字（蓋章）后生效，財(cái)務(wù)部門(mén)應(yīng)妥善保管合同原件，并建立合同臺(tái)賬。（二）合同履行1.財(cái)務(wù)部門(mén)應(yīng)按照貸款合同約定，及時(shí)足額向金融機(jī)構(gòu)支付利息和本金。2.定期對(duì)貸款合同履行情況進(jìn)行檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問(wèn)題。3.如遇特殊情況需要變更貸款合同條款，應(yīng)提前與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商，并簽訂補(bǔ)充協(xié)議。（三）合同終止1.貸款合同到期，借款人按時(shí)足額償還貸款本息后，合同終止。2.如借款人未能按時(shí)足額償還貸款本息，應(yīng)按照合同約定承擔(dān)違約責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)有權(quán)采取相應(yīng)的措施，如催收貸款、處置抵押物等。3.合同終止后，財(cái)務(wù)部門(mén)應(yīng)及時(shí)辦理相關(guān)手續(xù)，如注銷(xiāo)合同臺(tái)賬、歸檔合同文件等。五、貸款資金使用管理（一）資金使用計(jì)劃1.貸款申請(qǐng)部門(mén)應(yīng)根據(jù)貸款項(xiàng)目的實(shí)際情況，制定詳細(xì)的資金使用計(jì)劃。資金使用計(jì)劃應(yīng)包括資金用途、金額、時(shí)間安排等內(nèi)容。2.資金使用計(jì)劃經(jīng)財(cái)務(wù)部門(mén)審核后，報(bào)超市管理層批準(zhǔn)。（二）資金支付管理1.財(cái)務(wù)部門(mén)應(yīng)按照資金使用計(jì)劃和合同約定，對(duì)貸款資金進(jìn)行支付管理。2.貸款資金支付應(yīng)采用轉(zhuǎn)賬方式，嚴(yán)禁現(xiàn)金支付。3.支付前，應(yīng)審核相關(guān)憑證的真實(shí)性、合法性和完整性，確保資金支付的準(zhǔn)確性和合規(guī)性。（三）資金監(jiān)控1.建立貸款資金監(jiān)控機(jī)制，定期對(duì)貸款資金使用情況進(jìn)行檢查和分析。2.如發(fā)現(xiàn)貸款資金使用不符合合同約定或存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行糾正和防范。六、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別1.建立貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系，對(duì)貸款業(yè)務(wù)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面識(shí)別。2.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別應(yīng)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等方面。（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)考慮風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度。（三）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)1.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略包括風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、風(fēng)險(xiǎn)降低、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)接受等。2.針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，采取具體的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，如加強(qiáng)信用管理、優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)、完善內(nèi)部控制等。七、貸款檔案管理（一）檔案內(nèi)容1.貸款申請(qǐng)文件：包括申請(qǐng)報(bào)告、可行性研究報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告等。2.貸款審批文件：包括審批小組會(huì)議記錄、審批意見(jiàn)等。3.貸款合同及相關(guān)文件：包括合同文本、補(bǔ)充協(xié)議、抵押物清單等。4.貸款資金使用文件：包括資金使用計(jì)劃、支付憑證等。5.貸款風(fēng)險(xiǎn)管理文件：包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施等。6.其他相關(guān)文件：如借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表、信用記錄等。（二）檔案整理與保管1.財(cái)務(wù)部門(mén)應(yīng)指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)貸款檔案的整理和保管工作。2.貸款檔案應(yīng)按照類(lèi)別和時(shí)間順序進(jìn)行整理，建立檔案目錄，便于查閱。3.貸款檔案應(yīng)妥善保管，確保檔案的完整性和安全性。檔案保管期限應(yīng)按照國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求執(zhí)行。（三）檔案查閱與借閱1.因工作需要查閱貸款檔案的，應(yīng)填寫(xiě)檔案查閱申請(qǐng)表，經(jīng)財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，方可查閱。2.查閱檔案時(shí)，應(yīng)在指定地點(diǎn)進(jìn)行，不得擅自將檔案帶出。3.如需借閱貸款檔案，應(yīng)填寫(xiě)檔案借閱申請(qǐng)表，經(jīng)財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人和超市管理層批準(zhǔn)后，方可借閱。借閱期限不得超過(guò)規(guī)定時(shí)間，借閱人應(yīng)妥善保管檔案，