助保貸貸款管理辦法總則制定目的為規(guī)范助保貸業(yè)務(wù)的貸款管理，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)助保貸業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)健運(yùn)行，依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及金融行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合本公司實(shí)際情況，特制定本辦法。適用范圍本辦法適用于本公司開展的助保貸業(yè)務(wù)，包括助保貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)受理、調(diào)查評(píng)估、審批發(fā)放、貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則：助保貸業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本公司的各項(xiàng)規(guī)章制度，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在開展助保貸業(yè)務(wù)過程中，要充分識(shí)別、評(píng)估和控制各類風(fēng)險(xiǎn)，保障貸款資金安全，維護(hù)公司穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。3.扶持中小原則：以扶持中小微企業(yè)發(fā)展為宗旨，為符合條件的中小微企業(yè)提供融資支持，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。4.公平公正原則：對(duì)待所有申請(qǐng)助保貸的企業(yè)應(yīng)一視同仁，嚴(yán)格按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)和程序進(jìn)行操作，確保業(yè)務(wù)辦理過程公平公正。助保貸業(yè)務(wù)定義及合作模式助保貸業(yè)務(wù)定義助保貸是指本公司與政府相關(guān)部門、合作銀行及符合條件的中小微企業(yè)共同簽訂合作協(xié)議，由政府相關(guān)部門提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，合作銀行向中小微企業(yè)發(fā)放貸款，企業(yè)繳納一定比例的助保金，共同組建助保金池，用于在企業(yè)違約時(shí)彌補(bǔ)貸款損失的融資業(yè)務(wù)。合作模式1.政府部門：政府相關(guān)部門負(fù)責(zé)提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，并對(duì)助保貸業(yè)務(wù)進(jìn)行政策指導(dǎo)和監(jiān)督管理。2.合作銀行：合作銀行按照本辦法及合作協(xié)議的規(guī)定，向符合條件的中小微企業(yè)發(fā)放貸款，并參與助保金池的管理和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。3.企業(yè)：符合條件的中小微企業(yè)按照規(guī)定繳納助保金，申請(qǐng)助保貸業(yè)務(wù)，承擔(dān)按時(shí)足額償還貸款本息的義務(wù)。貸款對(duì)象及條件貸款對(duì)象具有合法經(jīng)營(yíng)資格，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求，在本地區(qū)依法設(shè)立并正常經(jīng)營(yíng)的中小微企業(yè)。貸款條件1.企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況：企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入和現(xiàn)金流，近年度財(cái)務(wù)狀況無重大不良記錄。2.信用狀況：企業(yè)及法定代表人信用狀況良好，無不良信用記錄，在人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息系統(tǒng)中信用評(píng)級(jí)符合要求。3.行業(yè)限制：不屬于國(guó)家限制或淘汰類行業(yè)，具有一定的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展?jié)摿Α?.助保金繳納：按照合作協(xié)議規(guī)定，按時(shí)足額繳納助保金。5.其他條件：符合合作銀行及本公司規(guī)定的其他貸款條件。貸款申請(qǐng)與受理申請(qǐng)材料企業(yè)申請(qǐng)助保貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)向本公司提交以下材料：1.助保貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書：詳細(xì)說明企業(yè)基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、貸款用途、還款計(jì)劃等內(nèi)容。2.營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件：證明企業(yè)具有合法經(jīng)營(yíng)資格。3.法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件：明確企業(yè)法定代表人身份信息。4.公司章程復(fù)印件：反映企業(yè)組織架構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)。5.近年度財(cái)務(wù)報(bào)表：包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等，用于評(píng)估企業(yè)財(cái)務(wù)狀況。6.貸款用途證明材料：如采購(gòu)合同、項(xiàng)目可行性報(bào)告等，說明貸款資金的具體用途。7.企業(yè)信用報(bào)告：由人民銀行征信系統(tǒng)或其他合法信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)出具，體現(xiàn)企業(yè)信用狀況。8.助保金繳納憑證復(fù)印件：證明企業(yè)已按照規(guī)定繳納助保金。9.其他需要提供的材料：根據(jù)具體業(yè)務(wù)情況和合作銀行要求提供的相關(guān)材料。受理流程1.業(yè)務(wù)咨詢：企業(yè)可通過本公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、官方網(wǎng)站、客服熱線等渠道了解助保貸業(yè)務(wù)相關(guān)信息，并咨詢貸款申請(qǐng)事宜。2.申請(qǐng)受理：本公司收到企業(yè)提交的申請(qǐng)材料后，對(duì)申請(qǐng)材料的完整性、真實(shí)性進(jìn)行初步審查。如申請(qǐng)材料不齊全或不符合要求，應(yīng)一次性告知企業(yè)需要補(bǔ)充或更正的材料。3.登記備案：對(duì)符合受理?xiàng)l件的申請(qǐng)，本公司進(jìn)行登記備案，并將申請(qǐng)材料移送至合作銀行進(jìn)行后續(xù)調(diào)查評(píng)估。調(diào)查評(píng)估調(diào)查內(nèi)容合作銀行應(yīng)按照盡職調(diào)查的要求，對(duì)申請(qǐng)助保貸的企業(yè)進(jìn)行全面調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：1.企業(yè)基本情況：核實(shí)企業(yè)注冊(cè)登記、經(jīng)營(yíng)范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人等信息的真實(shí)性。2.經(jīng)營(yíng)狀況：了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式、市場(chǎng)份額、銷售渠道、上下游客戶等情況，評(píng)估企業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。3.財(cái)務(wù)狀況：審查企業(yè)近年度財(cái)務(wù)報(bào)表，分析企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債、盈利能力、現(xiàn)金流等狀況，評(píng)估企業(yè)償債能力。4.信用狀況：查詢企業(yè)及法定代表人的信用記錄，核實(shí)是否存在不良信用行為。5.貸款用途：調(diào)查貸款資金的具體用途是否真實(shí)、合理，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求。6.助保金繳納情況：核實(shí)企業(yè)助保金繳納是否按時(shí)足額，助保金賬戶是否正常。評(píng)估方法合作銀行可采用多種評(píng)估方法對(duì)企業(yè)進(jìn)行綜合評(píng)估，包括但不限于：1.財(cái)務(wù)分析：運(yùn)用財(cái)務(wù)比率分析、現(xiàn)金流量分析等方法，評(píng)估企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和償債能力。2.信用評(píng)級(jí)：參考專業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)結(jié)果或自行建立信用評(píng)級(jí)模型，對(duì)企業(yè)信用狀況進(jìn)行評(píng)級(jí)。3.實(shí)地考察：實(shí)地走訪企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，了解企業(yè)實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況，核實(shí)企業(yè)提供信息的真實(shí)性。4.行業(yè)分析：分析企業(yè)所處行業(yè)的市場(chǎng)環(huán)境、發(fā)展趨勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)狀況等，評(píng)估企業(yè)在行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展前景。調(diào)查評(píng)估報(bào)告合作銀行完成調(diào)查評(píng)估工作后，應(yīng)撰寫調(diào)查評(píng)估報(bào)告，詳細(xì)闡述企業(yè)基本情況、調(diào)查評(píng)估過程、評(píng)估結(jié)論及風(fēng)險(xiǎn)建議等內(nèi)容。調(diào)查評(píng)估報(bào)告應(yīng)客觀、公正、準(zhǔn)確，為貸款審批提供充分依據(jù)。審批發(fā)放審批流程1.初審：合作銀行將調(diào)查評(píng)估報(bào)告及相關(guān)申請(qǐng)材料提交至本公司進(jìn)行初審。本公司對(duì)調(diào)查評(píng)估報(bào)告的完整性、合規(guī)性及評(píng)估結(jié)論的合理性進(jìn)行審查，提出初審意見。2.終審：本公司將初審?fù)ㄟ^的項(xiàng)目提交至公司貸款審批委員會(huì)進(jìn)行終審。貸款審批委員會(huì)根據(jù)國(guó)家法律法規(guī)、金融政策、公司業(yè)務(wù)規(guī)定及項(xiàng)目實(shí)際情況，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審議，做出終審決策。3.審批結(jié)果通知：本公司將貸款審批結(jié)果及時(shí)通知合作銀行和企業(yè)。如審批通過，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款要素；如審批未通過，說明原因。合同簽訂1.貸款合同簽訂：合作銀行與企業(yè)根據(jù)貸款審批結(jié)果簽訂貸款合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)。貸款合同應(yīng)嚴(yán)格按照法律法規(guī)及金融監(jiān)管要求制定，確保合同條款合法合規(guī)、明確清晰。2.擔(dān)保合同簽訂：根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，確定是否需要提供擔(dān)保及擔(dān)保方式。如需提供擔(dān)保，合作銀行與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同，明確擔(dān)保責(zé)任和范圍。貸款發(fā)放1.放款條件審核：合作銀行在發(fā)放貸款前，應(yīng)對(duì)放款條件進(jìn)行審核，確保企業(yè)滿足合同約定的放款條件。放款條件包括但不限于企業(yè)已按照規(guī)定繳納助保金、提供合法有效的擔(dān)保、貸款用途符合約定等。2.貸款發(fā)放：經(jīng)審核滿足放款條件后，合作銀行按照貸款合同約定的金額、期限、方式等，將貸款資金足額發(fā)放至企業(yè)指定賬戶。貸后管理貸后檢查1.定期檢查：合作銀行應(yīng)定期對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行貸后檢查，檢查周期原則上不超過[X]個(gè)月。貸后檢查內(nèi)容包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途、助保金繳納情況等。2.不定期檢查：在貸款存續(xù)期間，如發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生重大變化、出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事件或其他異常情況，合作銀行應(yīng)及時(shí)進(jìn)行不定期檢查，深入了解企業(yè)情況，評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)。3.檢查報(bào)告：合作銀行完成貸后檢查后，應(yīng)撰寫檢查報(bào)告，詳細(xì)記錄檢查情況、發(fā)現(xiàn)的問題及風(fēng)險(xiǎn)隱患，并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施和建議。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.預(yù)警指標(biāo)設(shè)定：本公司及合作銀行應(yīng)建立健全助保貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，明確預(yù)警指標(biāo)的設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)和閾值。預(yù)警指標(biāo)可包括企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)、信用指標(biāo)、經(jīng)營(yíng)指標(biāo)等。2.預(yù)警信號(hào)識(shí)別：密切關(guān)注企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理情況，及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下滑、財(cái)務(wù)狀況惡化、信用評(píng)級(jí)下降、貸款逾期等情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。3.預(yù)警處置措施：一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，本公司及合作銀行應(yīng)立即采取相應(yīng)的處置措施，如要求企業(yè)補(bǔ)充提供資料、加強(qiáng)貸后檢查頻率、調(diào)整貸款額度或期限、提前收回貸款等，以防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。助保金管理1.助保金繳存：企業(yè)應(yīng)按照合作協(xié)議規(guī)定，按時(shí)足額繳存助保金。助保金繳存比例根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況、行業(yè)特點(diǎn)等因素確定，原則上不低于貸款金額的[X]%。2.助保金使用：當(dāng)貸款企業(yè)出現(xiàn)違約，無法按時(shí)足額償還貸款本息時(shí)，合作銀行可按照規(guī)定程序從助保金池中提取資金用于代償貸款本息。代償后，合作銀行應(yīng)及時(shí)向企業(yè)及擔(dān)保人進(jìn)行追償。3.助保金補(bǔ)充：助保金池資金不足時(shí)，企業(yè)應(yīng)按照合作協(xié)議規(guī)定及時(shí)補(bǔ)充助保金，確保助保金池資金充足。貸款回收與處置1.貸款回收：貸款到期前，合作銀行應(yīng)提前通知企業(yè)做好還款準(zhǔn)備，確保企業(yè)按時(shí)足額償還貸款本息。如企業(yè)未能按時(shí)還款，合作銀行應(yīng)按照貸款合同約定及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，采取有效措施進(jìn)行催收。2.貸款展期：如企業(yè)因特殊原因無法按時(shí)償還貸款，可在貸款到期前向合作銀行提出展期申請(qǐng)。合作銀行應(yīng)按照規(guī)定程序?qū)φ蛊谏暾?qǐng)進(jìn)行審查，如同意展期，應(yīng)與企業(yè)簽訂展期協(xié)議，明確展期期限、利率、還款方式等相關(guān)事項(xiàng)。3.不良貸款處置：對(duì)于形成的不良貸款，合作銀行應(yīng)按照不良貸款管理規(guī)定，采取有效措施進(jìn)行處置，如通過訴訟、追償、資產(chǎn)保全等方式，最大限度減少貸款損失。同時(shí)，本公司應(yīng)積極協(xié)助合作銀行做好不良貸款處置工作。監(jiān)督管理內(nèi)部監(jiān)督1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門監(jiān)督：本公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)對(duì)助保貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全程監(jiān)督，定期檢查業(yè)務(wù)操作流程的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施的有效性等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題。2.審計(jì)部門監(jiān)督：本公司審計(jì)部門應(yīng)定期對(duì)助保貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)，審查業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)收支情況、內(nèi)部控制制度執(zhí)行情況等，確保業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作。外部監(jiān)督1.政府部門監(jiān)督：接受政府相關(guān)部門的監(jiān)督管理，按照要求及時(shí)報(bào)送助保貸業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)和資料，配合政府部門開展檢查、審計(jì)等工作。2.監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督：嚴(yán)格遵守金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，確保助保貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。罰則企業(yè)違約處理1.如企業(yè)未按照貸款合同約定按時(shí)足額償還貸款本息，構(gòu)成違約。合作銀行有權(quán)按照合同約定計(jì)收罰息，并采取相應(yīng)的催收措施。2.企業(yè)違約導(dǎo)致助保金被用于代償貸款本息的，除承擔(dān)還款責(zé)任外，還應(yīng)按照合作協(xié)議規(guī)定支付代償資金占用費(fèi)及相關(guān)費(fèi)用。3.企業(yè)違約行為將納入企業(yè)信用記錄，對(duì)其后續(xù)融資、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等產(chǎn)生