從云南、深圳模式審視我國(guó)政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中的職能定位與優(yōu)化路徑一、引言1.1研究背景與意義1.1.1研究背景我國(guó)作為世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，災(zāi)害種類繁多，涵蓋地震、臺(tái)風(fēng)、洪水、泥石流等，且發(fā)生頻率高、分布地域廣泛，造成的損失巨大。據(jù)國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)委員會(huì)辦公室、應(yīng)急管理部發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2024年前三季度，我國(guó)自然災(zāi)害以洪澇和地質(zhì)災(zāi)害、風(fēng)雹、臺(tái)風(fēng)、低溫冷凍和雪災(zāi)為主，干旱、地震、沙塵暴、森林草原火災(zāi)等也有不同程度發(fā)生。各種自然災(zāi)害共造成全國(guó)8402.7萬人次不同程度受災(zāi)，因?yàn)?zāi)死亡失蹤836人，緊急轉(zhuǎn)移安置334.7萬人次；倒塌房屋5萬間，損壞房屋63萬間；農(nóng)作物受災(zāi)面積9048.2千公頃；直接經(jīng)濟(jì)損失3232億元。面對(duì)如此嚴(yán)峻的自然災(zāi)害形勢(shì)，巨災(zāi)保險(xiǎn)作為一種有效的風(fēng)險(xiǎn)分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)于國(guó)家和民眾而言具有重要意義。巨災(zāi)保險(xiǎn)能夠在災(zāi)害發(fā)生后，迅速為受災(zāi)群眾提供經(jīng)濟(jì)賠償，幫助他們恢復(fù)生產(chǎn)生活，減輕政府的救災(zāi)壓力，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。在2022年“伊恩”颶風(fēng)和2011年日本“311”地震災(zāi)害中，保險(xiǎn)業(yè)分別賠付了約600億美元和350億美元，充分彰顯了巨災(zāi)保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)重大自然災(zāi)害時(shí)的關(guān)鍵作用。然而，在我國(guó)，巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展仍面臨諸多挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)賠付在災(zāi)害損失中的占比較低，遠(yuǎn)低于全球平均水平。例如，2008年汶川地震，造成8萬多人死亡或者失蹤，以及8000多億元的直接經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)理賠金額僅為20多億元，占比僅為0.2%。2023年12月18日甘肅臨夏州積石山縣發(fā)生6.2級(jí)地震，直接經(jīng)濟(jì)損失146.12億元，保險(xiǎn)賠付占比同樣非常低。這表明我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展還存在較大的提升空間，無法充分滿足社會(huì)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求。在這樣的背景下，深入研究我國(guó)政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中的職能顯得尤為必要。政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)體系中扮演著至關(guān)重要的角色，其職能的有效發(fā)揮直接影響著巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展成效。通過對(duì)我國(guó)政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中職能的研究，可以更好地明確政府的職責(zé)和作用，為完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度提供理論支持和實(shí)踐指導(dǎo)，從而提高我國(guó)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，保障人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全和社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。1.1.2研究意義從理論角度來看，目前關(guān)于政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中職能的研究尚存在一定的局限性，部分研究在職能定位、作用機(jī)制等方面的探討不夠深入和全面。本研究旨在深入剖析我國(guó)政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中的職能，通過綜合運(yùn)用公共管理學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)等多學(xué)科理論，系統(tǒng)地研究政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)、政策支持、監(jiān)管等方面的職能，進(jìn)一步豐富和完善巨災(zāi)保險(xiǎn)理論體系。通過對(duì)云南、深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)模式的深入分析，總結(jié)成功經(jīng)驗(yàn)與不足之處，為后續(xù)的理論研究提供更多的實(shí)證依據(jù)，推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)理論的發(fā)展與創(chuàng)新，為政府制定科學(xué)合理的巨災(zāi)保險(xiǎn)政策提供堅(jiān)實(shí)的理論支撐。在實(shí)踐方面，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度尚不完善，存在保險(xiǎn)覆蓋面窄、保障水平低、市場(chǎng)參與度不高等問題。政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中的職能履行對(duì)于解決這些問題至關(guān)重要。通過明確政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中的職能，能夠?yàn)檎贫ㄏ嚓P(guān)政策提供清晰的方向，促進(jìn)政府加大對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的支持力度，完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。政府可以通過財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策手段，提高居民和企業(yè)的投保積極性，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面；加強(qiáng)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)秩序，提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量和保障水平。同時(shí)，研究政府職能也有助于提高政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中的管理效率和決策科學(xué)性，使其能夠更好地協(xié)調(diào)各方利益，整合社會(huì)資源，推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，進(jìn)而提高我國(guó)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，減少自然災(zāi)害對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的影響，保障人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定與和諧。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國(guó)外研究現(xiàn)狀國(guó)外對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的研究起步較早，在政府職能、模式及運(yùn)行機(jī)制等方面已形成較為豐富的研究成果。在政府職能方面，學(xué)者們普遍認(rèn)為政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)體系中扮演著關(guān)鍵角色。JeanLemaire（1995）強(qiáng)調(diào)政府應(yīng)通過立法和監(jiān)管為巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)提供穩(wěn)定的法律環(huán)境和監(jiān)管框架，確保市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)和健康發(fā)展。政府應(yīng)制定相關(guān)法律法規(guī)，明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的定義、范圍、保險(xiǎn)責(zé)任等，為巨災(zāi)保險(xiǎn)的開展提供法律依據(jù)；同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，防止市場(chǎng)失靈和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。HowardC.Kunreuther（2003）指出政府的財(cái)政支持對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要，政府可以通過補(bǔ)貼保費(fèi)、提供再保險(xiǎn)支持等方式，降低投保人的負(fù)擔(dān)，提高保險(xiǎn)公司的承保能力，從而促進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。政府還應(yīng)在巨災(zāi)保險(xiǎn)的宣傳推廣方面發(fā)揮積極作用，提高公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投保意愿。關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)模式，國(guó)外形成了多種典型模式。美國(guó)以政府主導(dǎo)的國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃（NFIP）為代表，該模式通過政府直接經(jīng)營(yíng)和管理洪水保險(xiǎn)，與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作銷售，同時(shí)將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)與資本市場(chǎng)相結(jié)合，如發(fā)行巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨等金融衍生品，有效地分散了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。日本的地震保險(xiǎn)模式采用政府與保險(xiǎn)公司合作的方式，政府承擔(dān)主要的賠付責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)銷售和部分理賠工作，這種模式充分發(fā)揮了政府和市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，提高了巨災(zāi)保險(xiǎn)的效率和覆蓋面。新西蘭則建立了地震委員會(huì)（EQC），負(fù)責(zé)管理地震保險(xiǎn)基金，為居民提供基本的地震保險(xiǎn)保障，同時(shí)鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)充保險(xiǎn)，形成了多層次的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。在運(yùn)行機(jī)制方面，國(guó)外學(xué)者關(guān)注巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)定價(jià)、理賠等環(huán)節(jié)。PierreDeville（2009）運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析，為保險(xiǎn)定價(jià)提供科學(xué)依據(jù)。通過對(duì)歷史災(zāi)害數(shù)據(jù)的分析、地理信息系統(tǒng)（GIS）技術(shù)的應(yīng)用以及災(zāi)害模型的構(gòu)建，能夠準(zhǔn)確評(píng)估巨災(zāi)發(fā)生的概率和可能造成的損失，從而合理確定保險(xiǎn)費(fèi)率。MichaelJ.Murphy（2012）研究了巨災(zāi)保險(xiǎn)的理賠機(jī)制，提出建立快速、高效的理賠流程，以確保受災(zāi)群眾能夠及時(shí)獲得賠償，恢復(fù)生產(chǎn)生活。這包括建立專業(yè)的理賠團(tuán)隊(duì)、簡(jiǎn)化理賠手續(xù)、利用現(xiàn)代信息技術(shù)提高理賠效率等。1.2.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀國(guó)內(nèi)對(duì)政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中職能的探討也取得了一定成果，主要集中在政策支持、監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等方面。在政策支持上，李瓊（2011）指出政府應(yīng)加大對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的財(cái)政投入，通過保費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策手段，提高居民和企業(yè)的投保積極性。政府可以對(duì)購買巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保人給予一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，降低其保險(xiǎn)成本；對(duì)經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司減免稅收，提高其盈利能力和承保積極性。卓志（2014）認(rèn)為政府應(yīng)制定統(tǒng)一的巨災(zāi)保險(xiǎn)政策，明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展目標(biāo)、保障范圍、運(yùn)作模式等，為巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展提供政策指導(dǎo)。關(guān)于監(jiān)管職能，庹國(guó)柱（2016）強(qiáng)調(diào)政府要加強(qiáng)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)秩序，防止保險(xiǎn)公司惡意競(jìng)爭(zhēng)和欺詐行為。政府應(yīng)建立健全監(jiān)管制度，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、資金運(yùn)用等方面的監(jiān)管，確保保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。許閑（2018）提出政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管，確保產(chǎn)品的合理性和公正性，保護(hù)投保人的合法權(quán)益。在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方面，魏華林（2010）提出建立政府、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和資本市場(chǎng)共同參與的多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，通過再保險(xiǎn)、巨災(zāi)債券等方式，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在不同主體之間進(jìn)行分散。郭金龍（2013）認(rèn)為政府應(yīng)在巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)中發(fā)揮主導(dǎo)作用，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，當(dāng)巨災(zāi)損失超過保險(xiǎn)公司的賠付能力時(shí)，由基金進(jìn)行補(bǔ)充賠付，以增強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。1.2.3研究評(píng)述國(guó)內(nèi)外現(xiàn)有研究為深入了解政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中的職能提供了豐富的理論基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，但仍存在一些不足。在研究?jī)?nèi)容上，部分研究對(duì)政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中具體職能的界定不夠清晰，缺乏對(duì)不同地區(qū)、不同災(zāi)種情況下政府職能差異的深入分析。在研究方法上，多以理論分析為主，實(shí)證研究相對(duì)較少，缺乏對(duì)實(shí)際案例的深入挖掘和量化分析。本文將在已有研究的基礎(chǔ)上，通過對(duì)云南、深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)模式的深入剖析，運(yùn)用案例分析、比較分析等方法，更加系統(tǒng)地研究我國(guó)政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中的職能，明確政府在政策制定、財(cái)政支持、監(jiān)管等方面的具體職責(zé)，為完善我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度提供更具針對(duì)性的建議。1.3研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)1.3.1研究方法本文在研究過程中綜合運(yùn)用多種研究方法，以確保研究的全面性、深入性和科學(xué)性。文獻(xiàn)研究法是本研究的重要基礎(chǔ)。通過廣泛搜集國(guó)內(nèi)外關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)、政府職能等方面的學(xué)術(shù)期刊論文、學(xué)位論文、研究報(bào)告、政策文件等資料，對(duì)已有的研究成果進(jìn)行系統(tǒng)梳理和分析。深入了解國(guó)內(nèi)外巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀以及政府在其中所發(fā)揮的作用，掌握相關(guān)理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，明確研究的起點(diǎn)和方向，為后續(xù)的研究提供堅(jiān)實(shí)的理論支撐。案例分析法在本研究中起到關(guān)鍵作用。選取云南、深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)模式作為具體案例，深入剖析這兩個(gè)地區(qū)巨災(zāi)保險(xiǎn)模式的運(yùn)行機(jī)制、特點(diǎn)、成效以及存在的問題。詳細(xì)研究云南在地震巨災(zāi)保險(xiǎn)方面的探索，包括政府如何組織投保、保費(fèi)補(bǔ)貼方式、理賠流程等；以及深圳“三位一體”的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度體系，即政府巨災(zāi)救助保險(xiǎn)、巨災(zāi)基金和商業(yè)性個(gè)人巨災(zāi)保險(xiǎn)的協(xié)同運(yùn)作模式。通過對(duì)這些具體案例的分析，總結(jié)成功經(jīng)驗(yàn)和不足之處，為我國(guó)政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中職能的優(yōu)化提供實(shí)際依據(jù)和參考。比較研究法貫穿于整個(gè)研究過程。對(duì)云南和深圳的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式進(jìn)行對(duì)比，分析兩者在政府參與程度、保險(xiǎn)保障范圍、資金籌集方式、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等方面的差異，找出各自的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。同時(shí)，將我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式與國(guó)外典型的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式，如美國(guó)的國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃、日本的地震保險(xiǎn)模式等進(jìn)行比較，借鑒國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和做法，為完善我國(guó)政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中的職能提供有益的啟示。通過多維度的比較研究，更清晰地認(rèn)識(shí)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀和問題，從而提出更具針對(duì)性和可行性的建議。1.3.2創(chuàng)新點(diǎn)本文的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在研究視角和研究?jī)?nèi)容的獨(dú)特性上。從研究視角來看，本研究以云南、深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)模式為切入點(diǎn)，深入剖析我國(guó)政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中的職能。以往的研究多從宏觀層面探討巨災(zāi)保險(xiǎn)制度或政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中的一般職能，而本文聚焦于具體地區(qū)的實(shí)踐模式，通過對(duì)實(shí)際案例的深入挖掘和分析，更直觀、更具體地展現(xiàn)政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中的職能履行情況，為政府職能的優(yōu)化提供更具針對(duì)性的建議。這種從微觀到宏觀的研究視角，能夠更好地結(jié)合實(shí)際情況，使研究成果更具實(shí)踐指導(dǎo)意義。在研究?jī)?nèi)容方面，本文不僅全面分析了政府在云南、深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)模式中的政策制定、財(cái)政支持、監(jiān)管等職能，還深入探討了政府如何協(xié)調(diào)各方利益、整合社會(huì)資源，以推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。通過對(duì)這些內(nèi)容的研究，進(jìn)一步豐富了政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中職能的研究?jī)?nèi)涵，為完善我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度提供了新的思路和方法。同時(shí)，本文還關(guān)注到不同地區(qū)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的差異以及政府職能的適應(yīng)性調(diào)整，提出政府應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際情況，制定差異化的巨災(zāi)保險(xiǎn)政策，以提高巨災(zāi)保險(xiǎn)的有效性和適應(yīng)性。這種對(duì)研究?jī)?nèi)容的深入拓展和細(xì)化，有助于更全面地認(rèn)識(shí)政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中的職能，為政府決策提供更全面的參考。二、巨災(zāi)保險(xiǎn)與政府職能的理論基礎(chǔ)2.1巨災(zāi)保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)2.1.1巨災(zāi)保險(xiǎn)的定義巨災(zāi)保險(xiǎn)是指對(duì)因發(fā)生地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害，可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散的一種保險(xiǎn)。它是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要經(jīng)濟(jì)手段，旨在為遭受巨災(zāi)損失的個(gè)人、家庭和企業(yè)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助其盡快恢復(fù)生產(chǎn)生活。在2021年河南鄭州“7?20”暴雨災(zāi)害中，保險(xiǎn)業(yè)賠付近120億元，為眾多受災(zāi)企業(yè)和家庭提供了關(guān)鍵的經(jīng)濟(jì)支持，使其能夠在一定程度上彌補(bǔ)損失，重新開展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活。巨災(zāi)保險(xiǎn)的標(biāo)的通常包括居民住宅、商業(yè)財(cái)產(chǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等。以居民住宅為例，巨災(zāi)保險(xiǎn)可對(duì)因地震、洪水等災(zāi)害導(dǎo)致的房屋損壞、倒塌進(jìn)行賠償，保障居民的居住權(quán)益；對(duì)于商業(yè)財(cái)產(chǎn)，能補(bǔ)償因巨災(zāi)造成的廠房、設(shè)備、庫存等損失，維持企業(yè)的正常運(yùn)營(yíng)；在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，可對(duì)農(nóng)作物受災(zāi)、牲畜死亡等給予賠付，減少農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)損失。2.1.2巨災(zāi)保險(xiǎn)的特點(diǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)具有損失巨大的特點(diǎn)。一旦巨災(zāi)發(fā)生，其造成的損失往往是災(zāi)難性的，涉及范圍廣泛，包括大量的人員傷亡、財(cái)產(chǎn)損毀以及基礎(chǔ)設(shè)施的破壞。2008年汶川地震造成直接經(jīng)濟(jì)損失8451億元，大量房屋倒塌，基礎(chǔ)設(shè)施嚴(yán)重受損，眾多家庭和企業(yè)遭受重創(chuàng)，經(jīng)濟(jì)損失規(guī)模極其龐大。這種巨大的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了普通保險(xiǎn)的賠付能力，也對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展帶來了嚴(yán)重沖擊。其發(fā)生概率低，但影響深遠(yuǎn)。與常見的風(fēng)險(xiǎn)相比，巨災(zāi)的發(fā)生頻率相對(duì)較低，如地震、海嘯等災(zāi)害并非經(jīng)常發(fā)生。然而，一旦發(fā)生，其影響范圍廣泛，不僅對(duì)受災(zāi)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、環(huán)境等方面產(chǎn)生直接影響，還可能引發(fā)連鎖反應(yīng)，對(duì)整個(gè)國(guó)家甚至全球的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)秩序造成沖擊。日本“3?11”地震不僅給日本本國(guó)的經(jīng)濟(jì)帶來了巨大損失，還對(duì)全球的汽車、電子等產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈產(chǎn)生了影響，導(dǎo)致相關(guān)產(chǎn)品的生產(chǎn)和供應(yīng)出現(xiàn)波動(dòng)。巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性強(qiáng)。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)往往不是孤立存在的，一種災(zāi)害可能引發(fā)其他相關(guān)災(zāi)害，形成災(zāi)害鏈，從而增加損失的復(fù)雜性和嚴(yán)重性。地震可能引發(fā)山體滑坡、泥石流等地質(zhì)災(zāi)害，洪水可能導(dǎo)致城市內(nèi)澇、農(nóng)田被淹，還可能引發(fā)疫病傳播等次生災(zāi)害。這些災(zāi)害之間相互關(guān)聯(lián)，使得巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的影響范圍和損失程度進(jìn)一步擴(kuò)大，增加了保險(xiǎn)賠付的難度和不確定性。2.2政府職能的相關(guān)理論2.2.1市場(chǎng)失靈理論市場(chǎng)失靈理論認(rèn)為，在某些情況下，市場(chǎng)機(jī)制無法有效配置資源，導(dǎo)致資源配置的低效率或無效率，無法實(shí)現(xiàn)帕累托最優(yōu)狀態(tài)。在巨災(zāi)保險(xiǎn)領(lǐng)域，市場(chǎng)失靈主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題。投保人對(duì)自身面臨的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)狀況可能了解不足，難以準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和可能造成的損失，導(dǎo)致投保決策缺乏科學(xué)性。投保人可能不清楚自己所在地區(qū)的地震風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、洪水淹沒概率等具體信息，從而無法合理選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品和確定保險(xiǎn)金額。而保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面也面臨困難，由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和不確定性，難以準(zhǔn)確獲取和分析相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)定價(jià)不合理。在地震巨災(zāi)保險(xiǎn)中，由于地震的發(fā)生具有不可預(yù)測(cè)性，歷史地震數(shù)據(jù)的局限性以及地質(zhì)條件的復(fù)雜性，保險(xiǎn)公司難以精確評(píng)估不同地區(qū)的地震風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致保費(fèi)過高或過低，影響市場(chǎng)的正常運(yùn)行。巨災(zāi)保險(xiǎn)還面臨著逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。逆向選擇是指由于信息不對(duì)稱，高風(fēng)險(xiǎn)的投保人更傾向于購買保險(xiǎn)，而低風(fēng)險(xiǎn)的投保人則可能選擇不購買，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)水平過高。在巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，位于地震高發(fā)區(qū)、洪水頻發(fā)區(qū)等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)較高地區(qū)的居民，更有可能購買巨災(zāi)保險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)較低地區(qū)的居民購買意愿較低。這種逆向選擇會(huì)使保險(xiǎn)公司面臨更高的賠付風(fēng)險(xiǎn)，為了彌補(bǔ)可能的損失，保險(xiǎn)公司不得不提高保險(xiǎn)費(fèi)率，進(jìn)一步導(dǎo)致低風(fēng)險(xiǎn)投保人退出市場(chǎng)，形成惡性循環(huán)。道德風(fēng)險(xiǎn)則是指投保人在購買保險(xiǎn)后，可能會(huì)因?yàn)橛斜ｋU(xiǎn)保障而降低對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)和采取預(yù)防措施的積極性，增加了巨災(zāi)發(fā)生的概率和損失程度。居民購買了洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)后，可能會(huì)忽視對(duì)房屋周邊排水設(shè)施的維護(hù)，或者在洪水預(yù)警發(fā)布后，不及時(shí)采取防范措施，從而導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大。此外，巨災(zāi)保險(xiǎn)的外部性也導(dǎo)致了市場(chǎng)失靈。巨災(zāi)保險(xiǎn)不僅能為投保人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，還具有正外部性，即對(duì)整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極作用。在巨災(zāi)發(fā)生后，保險(xiǎn)賠付可以幫助受災(zāi)群眾盡快恢復(fù)生產(chǎn)生活，減少社會(huì)的不穩(wěn)定因素，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇。然而，由于這種正外部性，投保人在購買巨災(zāi)保險(xiǎn)時(shí)，往往只考慮自身的利益，而忽視了對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)，導(dǎo)致市場(chǎng)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求不足。從社會(huì)角度來看，購買巨災(zāi)保險(xiǎn)可以降低社會(huì)整體的風(fēng)險(xiǎn)成本，但從個(gè)人角度來看，購買保險(xiǎn)的成本可能大于個(gè)人直接受益，從而使得個(gè)人缺乏購買保險(xiǎn)的動(dòng)力。由于巨災(zāi)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性和低發(fā)生頻率，商業(yè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)時(shí)面臨著承保能力不足和風(fēng)險(xiǎn)分散困難的問題。巨災(zāi)一旦發(fā)生，損失巨大，可能超出保險(xiǎn)公司的賠付能力，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通常會(huì)提高保險(xiǎn)費(fèi)率，但過高的費(fèi)率又會(huì)抑制市場(chǎng)需求。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性強(qiáng)，難以通過傳統(tǒng)的再保險(xiǎn)方式進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)分散，這也限制了商業(yè)保險(xiǎn)公司的承保積極性。市場(chǎng)失靈在巨災(zāi)保險(xiǎn)領(lǐng)域表現(xiàn)顯著，導(dǎo)致巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)無法有效運(yùn)行，難以滿足社會(huì)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求。這就需要政府發(fā)揮作用，通過政策干預(yù)、監(jiān)管等手段，糾正市場(chǎng)失靈，促進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。政府可以通過提供風(fēng)險(xiǎn)信息、制定強(qiáng)制保險(xiǎn)政策、給予財(cái)政補(bǔ)貼等方式，解決信息不對(duì)稱、逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等問題，提高市場(chǎng)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的有效需求；通過建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、提供再保險(xiǎn)支持等方式，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的承保能力和風(fēng)險(xiǎn)分散能力，保障巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行。2.2.2公共產(chǎn)品理論公共產(chǎn)品理論認(rèn)為，公共產(chǎn)品具有非競(jìng)爭(zhēng)性和非排他性的特征。非競(jìng)爭(zhēng)性是指一個(gè)人對(duì)公共產(chǎn)品的消費(fèi)不會(huì)減少其他人對(duì)該產(chǎn)品的消費(fèi)，即增加一個(gè)消費(fèi)者的邊際成本為零；非排他性是指無法排除他人對(duì)公共產(chǎn)品的消費(fèi)，或者排除成本過高。具有公共產(chǎn)品屬性的物品通常由政府提供，以實(shí)現(xiàn)資源的有效配置和社會(huì)福利的最大化。巨災(zāi)保險(xiǎn)具有一定的公共產(chǎn)品屬性。從非競(jìng)爭(zhēng)性角度來看，巨災(zāi)保險(xiǎn)在一定程度上具有非競(jìng)爭(zhēng)性。當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)賠付為受災(zāi)群體提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這種補(bǔ)償并不因?yàn)槭転?zāi)人數(shù)的增加而減少單個(gè)受災(zāi)者獲得的賠償金額。在一次地震災(zāi)害中，眾多居民的房屋受損，巨災(zāi)保險(xiǎn)對(duì)符合條件的受災(zāi)居民進(jìn)行賠付，新增加的受災(zāi)居民獲得賠付并不會(huì)影響其他受災(zāi)居民已獲得的賠付額度，即增加一個(gè)受災(zāi)居民獲得賠付的邊際成本為零。巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障范圍和賠付能力在一定程度上具有共享性，不會(huì)因?yàn)椴糠秩说氖褂枚鴾p少對(duì)其他人的保障。在非排他性方面，巨災(zāi)保險(xiǎn)也存在一定程度的非排他性特征。雖然從表面上看，只有購買了巨災(zāi)保險(xiǎn)的人才能獲得賠付，但在實(shí)際操作中，巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)施往往具有一定的社會(huì)溢出效應(yīng)。當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生后，即使部分居民沒有購買保險(xiǎn)，政府和社會(huì)也會(huì)對(duì)他們進(jìn)行救助和扶持，這在一定程度上使得未購買保險(xiǎn)的居民也能享受到巨災(zāi)保險(xiǎn)帶來的間接利益。政府在巨災(zāi)發(fā)生后提供的救災(zāi)物資、重建基礎(chǔ)設(shè)施等措施，使整個(gè)受災(zāi)地區(qū)的居民都從中受益，包括未購買巨災(zāi)保險(xiǎn)的居民。而且，由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和難以預(yù)測(cè)性，很難將某些居民完全排除在巨災(zāi)保險(xiǎn)的潛在受益范圍之外。巨災(zāi)保險(xiǎn)還具有正外部性。巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)施不僅可以為投保人提供經(jīng)濟(jì)保障，降低個(gè)人和家庭因巨災(zāi)遭受的損失，還能對(duì)整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極的促進(jìn)作用。在巨災(zāi)發(fā)生后，保險(xiǎn)賠付可以幫助受災(zāi)企業(yè)盡快恢復(fù)生產(chǎn)，減少失業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇；幫助受災(zāi)居民重建家園，緩解社會(huì)矛盾，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。這種正外部性使得巨災(zāi)保險(xiǎn)的社會(huì)效益大于個(gè)人效益，僅依靠市場(chǎng)機(jī)制，無法充分實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的社會(huì)價(jià)值。由于巨災(zāi)保險(xiǎn)具有一定的公共產(chǎn)品屬性和正外部性，僅依靠市場(chǎng)機(jī)制難以實(shí)現(xiàn)資源的有效配置和社會(huì)福利的最大化。政府需要在巨災(zāi)保險(xiǎn)中發(fā)揮重要作用，提供政策支持、財(cái)政補(bǔ)貼等，以促進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展，提高社會(huì)整體的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障水平。政府可以通過財(cái)政補(bǔ)貼降低投保人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，提高居民和企業(yè)的投保積極性，擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋面；通過稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開展巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)市場(chǎng)供給能力；建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，當(dāng)巨災(zāi)損失超過保險(xiǎn)公司賠付能力時(shí)，由基金進(jìn)行補(bǔ)充賠付，保障受災(zāi)群眾的基本生活，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。2.3政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中的職能定位2.3.1政策制定與引導(dǎo)政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展中，政策制定與引導(dǎo)職能至關(guān)重要，是推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)的關(guān)鍵力量。在政策制定方面，政府需從宏觀層面出發(fā)，構(gòu)建完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)政策框架。這包括明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的定義、保障范圍、保險(xiǎn)責(zé)任等關(guān)鍵要素。我國(guó)地域遼闊，不同地區(qū)面臨的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)類型和程度各異，政府應(yīng)制定差異化的政策，以適應(yīng)各地實(shí)際情況。對(duì)于地震頻發(fā)的西部地區(qū)，如云南、四川等地，政策應(yīng)側(cè)重于地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的推廣和完善，明確地震保險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)、理賠流程等；對(duì)于臺(tái)風(fēng)、洪水等災(zāi)害多發(fā)的東南沿海地區(qū)，政策則應(yīng)聚焦于這些災(zāi)害的保險(xiǎn)保障，制定相應(yīng)的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。政府應(yīng)制定長(zhǎng)期的巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，明確發(fā)展目標(biāo)和重點(diǎn)任務(wù)，為巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展提供明確的方向。設(shè)定在未來一定時(shí)期內(nèi)，將巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋率提高到一定水平，或者將保險(xiǎn)賠付在巨災(zāi)損失中的占比提升至合理范圍等具體目標(biāo)，并制定相應(yīng)的實(shí)施計(jì)劃和措施，確保目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。通過出臺(tái)相關(guān)政策，引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司積極參與巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。政府可以通過稅收優(yōu)惠政策，如減免經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)稅、所得稅等，降低其經(jīng)營(yíng)成本，提高其盈利能力，從而增強(qiáng)保險(xiǎn)公司開展巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性；提供財(cái)政補(bǔ)貼，對(duì)保險(xiǎn)公司承保巨災(zāi)保險(xiǎn)給予一定的補(bǔ)貼，鼓勵(lì)其擴(kuò)大承保規(guī)模，增加保險(xiǎn)供給。在政策引導(dǎo)方面，政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的宣傳推廣，提高公眾對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的認(rèn)知度和接受度。利用多種渠道，如電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)、社區(qū)宣傳等，向公眾普及巨災(zāi)保險(xiǎn)的知識(shí)和作用，介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投保意愿?？梢酝ㄟ^舉辦巨災(zāi)保險(xiǎn)知識(shí)講座、發(fā)放宣傳資料、開展案例宣傳等方式，讓公眾深入了解巨災(zāi)保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害時(shí)的重要性，以及如何通過購買保險(xiǎn)來保障自身的財(cái)產(chǎn)安全。政府還應(yīng)引導(dǎo)公眾樹立正確的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念，消除對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的誤解和疑慮。針對(duì)公眾可能存在的對(duì)保險(xiǎn)理賠的擔(dān)憂、對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的不理解等問題，通過宣傳和解釋，讓公眾了解保險(xiǎn)合同的條款和理賠流程，增強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)的信任。可以通過公布保險(xiǎn)理賠案例，展示保險(xiǎn)在巨災(zāi)發(fā)生后的實(shí)際賠付情況，讓公眾切實(shí)感受到巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障作用。政府可以通過建立巨災(zāi)保險(xiǎn)示范項(xiàng)目，發(fā)揮示范引領(lǐng)作用，推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展。選擇一些具有代表性的地區(qū)或項(xiàng)目，開展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，總結(jié)成功經(jīng)驗(yàn)，并向其他地區(qū)推廣。深圳在巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)中，建立了“三位一體”的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度體系，包括政府巨災(zāi)救助保險(xiǎn)、巨災(zāi)基金和商業(yè)性個(gè)人巨災(zāi)保險(xiǎn)，取得了良好的效果。政府可以將深圳的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行總結(jié)和推廣，為其他地區(qū)提供借鑒，促進(jìn)全國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。2.3.2監(jiān)管與規(guī)范政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管與規(guī)范職能是維護(hù)市場(chǎng)秩序、保障投保人權(quán)益的重要保障。巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展離不開有效的監(jiān)管，政府應(yīng)建立健全監(jiān)管體系，加強(qiáng)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的全方位監(jiān)管。在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，政府應(yīng)嚴(yán)格審查保險(xiǎn)公司的資質(zhì)和條件，確保只有具備足夠?qū)嵙蛯I(yè)能力的保險(xiǎn)公司才能進(jìn)入巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。要求保險(xiǎn)公司具備一定的注冊(cè)資本、充足的償付能力、專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)和完善的內(nèi)部管理制度等。對(duì)申請(qǐng)開展巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行嚴(yán)格的審核，包括對(duì)其財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力、理賠服務(wù)能力等方面的評(píng)估，只有符合條件的保險(xiǎn)公司才能獲得經(jīng)營(yíng)資格，從而保證市場(chǎng)主體的質(zhì)量，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管，確保產(chǎn)品的合理性和公正性。對(duì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率進(jìn)行審核，防止保險(xiǎn)公司制定不合理的條款和過高的費(fèi)率，損害投保人的利益。要求保險(xiǎn)公司在制定保險(xiǎn)條款時(shí)，明確保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)范圍、理賠條件等關(guān)鍵內(nèi)容，確保條款清晰、易懂，避免出現(xiàn)模糊不清或誤導(dǎo)性的表述。對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定，政府應(yīng)要求保險(xiǎn)公司基于科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和精算原理，結(jié)合當(dāng)?shù)氐木逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)狀況、歷史損失數(shù)據(jù)等因素，合理確定費(fèi)率水平，防止費(fèi)率過高或過低，保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)比。在保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中，政府要加強(qiáng)對(duì)其行為的監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)秩序。監(jiān)督保險(xiǎn)公司的承保、理賠等環(huán)節(jié)，防止出現(xiàn)惡意競(jìng)爭(zhēng)、欺詐等不正當(dāng)行為。禁止保險(xiǎn)公司通過虛假宣傳、誤導(dǎo)銷售等手段招攬業(yè)務(wù)，要求保險(xiǎn)公司在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，如實(shí)向投保人告知保險(xiǎn)條款和相關(guān)信息，不得隱瞞重要事實(shí)或提供虛假信息。在理賠環(huán)節(jié)，監(jiān)管部門要督促保險(xiǎn)公司按照合同約定及時(shí)、足額賠付，提高理賠效率和服務(wù)質(zhì)量，防止出現(xiàn)拖延理賠、無理拒賠等情況，切實(shí)保障投保人的合法權(quán)益。政府還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)測(cè)和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決市場(chǎng)中存在的問題。建立市場(chǎng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，包括保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模、保費(fèi)收入、賠付支出、市場(chǎng)份額等指標(biāo)的監(jiān)測(cè)，及時(shí)掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)。定期對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行評(píng)估，分析市場(chǎng)發(fā)展中存在的問題和潛在風(fēng)險(xiǎn)，如市場(chǎng)供需失衡、風(fēng)險(xiǎn)集中等問題，并及時(shí)采取措施加以解決，促進(jìn)市場(chǎng)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。政府還應(yīng)加強(qiáng)與其他監(jiān)管部門的協(xié)作與配合，形成監(jiān)管合力。巨災(zāi)保險(xiǎn)涉及多個(gè)領(lǐng)域和部門，如財(cái)政、稅務(wù)、應(yīng)急管理等，政府監(jiān)管部門應(yīng)與這些部門建立有效的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，共同推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的監(jiān)管工作。與財(cái)政部門合作，加強(qiáng)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼資金的管理和監(jiān)督，確保資金的合理使用；與應(yīng)急管理部門協(xié)作，共享災(zāi)害信息和數(shù)據(jù)，提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性和科學(xué)性，共同做好巨災(zāi)保險(xiǎn)的防災(zāi)減災(zāi)工作。通過多部門的協(xié)同監(jiān)管，提高監(jiān)管效率，保障巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序運(yùn)行。2.3.3財(cái)政支持與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)政府的財(cái)政支持與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)職能在巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展中起著核心作用，直接影響著巨災(zāi)保險(xiǎn)的可持續(xù)性和保障能力。巨災(zāi)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、低發(fā)生頻率的特點(diǎn)，僅依靠市場(chǎng)機(jī)制難以有效運(yùn)作，政府的財(cái)政支持是推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。政府可以通過提供保費(fèi)補(bǔ)貼的方式，降低投保人的負(fù)擔(dān)，提高居民和企業(yè)的投保積極性。對(duì)于居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府可以根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)程度，給予一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)且巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)較高的地區(qū)，如西部地區(qū)的一些貧困縣，政府可以適當(dāng)提高保費(fèi)補(bǔ)貼比例，使居民能夠以較低的成本獲得巨災(zāi)保險(xiǎn)保障；對(duì)于商業(yè)企業(yè)的巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府也可以通過補(bǔ)貼政策，鼓勵(lì)企業(yè)購買保險(xiǎn)，增強(qiáng)企業(yè)抵御巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。通過保費(fèi)補(bǔ)貼，降低了投保人的經(jīng)濟(jì)壓力，提高了保險(xiǎn)的可及性，有助于擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋面。政府還可以通過稅收優(yōu)惠政策，支持巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展。對(duì)經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司減免稅收，如減免營(yíng)業(yè)稅、所得稅等，降低其經(jīng)營(yíng)成本，提高其盈利能力，從而鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極開展巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對(duì)購買巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保人給予稅收優(yōu)惠，如允許投保人在個(gè)人所得稅或企業(yè)所得稅中扣除購買巨災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)用，進(jìn)一步提高投保人的積極性。稅收優(yōu)惠政策不僅減輕了保險(xiǎn)公司和投保人的負(fù)擔(dān)，還為巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方面，政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，建立多層次的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。政府可以通過建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，參與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)。巨災(zāi)保險(xiǎn)基金由政府、保險(xiǎn)公司、企業(yè)和社會(huì)各界共同出資組成，當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生后，保險(xiǎn)賠付超過保險(xiǎn)公司的承受能力時(shí)，由巨災(zāi)保險(xiǎn)基金進(jìn)行補(bǔ)充賠付，以增強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。在2011年日本“3?11”地震中，日本政府通過地震保險(xiǎn)基金承擔(dān)了大部分的賠付責(zé)任，有效減輕了保險(xiǎn)公司的壓力，保障了受災(zāi)群眾的利益。我國(guó)也可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，建立國(guó)家和省級(jí)層面的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，明確基金的資金來源、管理機(jī)制和使用范圍，確?；鹪诰逓?zāi)發(fā)生時(shí)能夠及時(shí)發(fā)揮作用。政府還可以通過提供再保險(xiǎn)支持，幫助保險(xiǎn)公司分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司分散自身風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，但由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，商業(yè)再保險(xiǎn)公司可能對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在顧慮。政府可以通過政策引導(dǎo)或直接參與，鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)公司開展巨災(zāi)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或者與國(guó)際再保險(xiǎn)公司合作，引入國(guó)際再保險(xiǎn)資源，為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司提供充足的再保險(xiǎn)保障。政府還可以建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，在平時(shí)積累資金，以備在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)用于支持保險(xiǎn)公司的賠付和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)整個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的穩(wěn)定性。政府還可以通過與資本市場(chǎng)合作，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式。推動(dòng)巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨等金融衍生品的發(fā)展，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)。巨災(zāi)債券是一種將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)與債券相結(jié)合的金融工具，投資者購買巨災(zāi)債券，當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，債券本金或利息可能被用于賠付巨災(zāi)損失；巨災(zāi)期貨則是一種以巨災(zāi)損失指數(shù)為標(biāo)的的期貨合約，通過期貨市場(chǎng)的交易，實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散。政府可以通過制定相關(guān)政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展巨災(zāi)金融衍生品的創(chuàng)新和交易，為巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)提供更多的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)渠道，提高市場(chǎng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。三、云南巨災(zāi)保險(xiǎn)模式分析3.1云南巨災(zāi)保險(xiǎn)模式概述3.1.1發(fā)展歷程云南作為我國(guó)地震災(zāi)害最為頻發(fā)的省份之一，全省均處于6度以上抗震設(shè)防區(qū)，7—9度設(shè)防區(qū)面積占全省總面積的84%，是全國(guó)平均水平的兩倍。據(jù)地震部門統(tǒng)計(jì)，20世紀(jì)，云南省平均每年發(fā)生3-4次5級(jí)以上地震，每3年發(fā)生兩次6級(jí)地震，每8年左右時(shí)間發(fā)生一次7級(jí)地震，我國(guó)大陸23.6%的7級(jí)以上大震、18.8%的6級(jí)以上強(qiáng)震都發(fā)生在云南。頻發(fā)的地震災(zāi)害給云南地區(qū)的人民生命財(cái)產(chǎn)安全和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展帶來了巨大的威脅和損失。1992-2014年23年間，云南共發(fā)生5級(jí)以上破壞性地震77次，震害波及15個(gè)州市（除怒江州外）、78個(gè)縣，累計(jì)998鄉(xiāng)鎮(zhèn)（次），共計(jì)15.89萬平方公里、1,802.30萬人次受災(zāi)，累計(jì)造成死亡1,200人、重傷8,188人、輕傷36,859人、失蹤112人，直接經(jīng)濟(jì)損失635.41億元（民房直接經(jīng)濟(jì)損失368.29億元）。面對(duì)如此嚴(yán)峻的地震災(zāi)害形勢(shì)，建立有效的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度成為云南應(yīng)對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)的必然選擇。早在2012年2月，云南地震局、保監(jiān)局便率先開展了《云南地震保險(xiǎn)制度構(gòu)建及實(shí)施研究》課題研究，拉開了云南巨災(zāi)保險(xiǎn)探索的序幕。此次課題研究深入分析了云南地震災(zāi)害的特點(diǎn)、損失情況以及保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，為后續(xù)的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作提供了重要的理論支持和實(shí)踐指導(dǎo)。2013年，三名省政協(xié)委員聯(lián)名向省政協(xié)提交了在云南開展地震保險(xiǎn)的提案，引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，進(jìn)一步推動(dòng)了云南巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程。同年，誠泰保險(xiǎn)與國(guó)內(nèi)、國(guó)外等專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行工作聯(lián)系，就地震保險(xiǎn)工作開展交流合作，初步確定了保險(xiǎn)方案和在楚雄州開展試點(diǎn)的意見。2013年7月，云南保監(jiān)局向保監(jiān)會(huì)上報(bào)了《關(guān)于開展民房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的請(qǐng)示》，8月15日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式批復(fù)同意云南開展地震保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，標(biāo)志著云南巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作邁出了關(guān)鍵的一步。2015年，云南巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。4月25日，省政府出臺(tái)了《云南省人民政府關(guān)于進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)功能作用促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意見》，將建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度、完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制作為促進(jìn)全省社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的重要補(bǔ)充，并努力探索符合云南實(shí)際的試點(diǎn)方案。在省委、省政府的積極推動(dòng)下，在省民政、財(cái)政、住建、保監(jiān)、地震等相關(guān)廳局和大理州政府的共同努力下，8月20日，大理州政策性農(nóng)房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)正式啟動(dòng)，標(biāo)志著云南巨災(zāi)保險(xiǎn)工作的正式啟動(dòng)。此次試點(diǎn)工作前期歷時(shí)三年多時(shí)間，省級(jí)各部門按照職責(zé)，收集整理了1900年以來，特別是1992-2010年間云南歷史地震災(zāi)害損失數(shù)據(jù)，深入了解云南特色的農(nóng)房結(jié)構(gòu)抗震性、風(fēng)險(xiǎn)分布、承保能力和各方投保意愿等情況，為地震保險(xiǎn)試點(diǎn)提供了有力依據(jù)和支持。省民政廳還多次組織相關(guān)廳局召開專題會(huì)議，研究方案具體內(nèi)容和各項(xiàng)配套措施，在運(yùn)作模式、保費(fèi)籌集、政策支持等方面進(jìn)行細(xì)致研究和反復(fù)論證，并赴大理州開展調(diào)研，充分聽取大理州政府和相關(guān)部門的意見和建議，經(jīng)多次修訂完善，最終確定了試點(diǎn)方案。大理州政策性農(nóng)房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)方案重點(diǎn)圍繞保障和改善民生，將地震災(zāi)害受損最嚴(yán)重的農(nóng)房和生命作為重點(diǎn)保障對(duì)象，具有全國(guó)首創(chuàng)型、杠桿倍數(shù)高、保障范圍廣等特點(diǎn)。構(gòu)建了以政府災(zāi)害救助為體系基礎(chǔ)、政策性保險(xiǎn)為基本保障、商業(yè)保險(xiǎn)為有益補(bǔ)充的三位一體巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，全面覆蓋多層次地震巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理需求，服務(wù)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化；在定位為社會(huì)民生工程的基礎(chǔ)上，大理項(xiàng)目保費(fèi)測(cè)算僅僅反映了風(fēng)險(xiǎn)成本，沒有附加提取超額準(zhǔn)備金，因而保費(fèi)較低，通過保險(xiǎn)機(jī)制使財(cái)政資金的杠桿放大倍數(shù)最高達(dá)到了15.6倍，能夠有效轉(zhuǎn)移和平滑區(qū)域巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失；將大理州境內(nèi)和周邊發(fā)生的5級(jí)及以上地震列為主要保險(xiǎn)責(zé)任，覆蓋大理州所轄的12個(gè)縣（市）的82.43萬農(nóng)戶和356.92萬城鄉(xiāng)居民。根據(jù)地震震級(jí)的不同，在保險(xiǎn)保障年度內(nèi)，農(nóng)村房屋保險(xiǎn)可獲累計(jì)最高保險(xiǎn)賠償金42000萬元，居民人身保險(xiǎn)可獲累計(jì)最高保險(xiǎn)賠償金8000萬元。自2015年大理州試點(diǎn)啟動(dòng)以來，云南巨災(zāi)保險(xiǎn)模式不斷發(fā)展完善，并逐步向其他地區(qū)推廣。2018年，玉溪市引入巨災(zāi)保險(xiǎn)，結(jié)合當(dāng)?shù)氐臑?zāi)害風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)狀況，對(duì)大理模式進(jìn)行了優(yōu)化和調(diào)整，進(jìn)一步擴(kuò)大了巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋范圍和保障水平。2023年，普洱市落地政策性地震綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)，在延續(xù)地震指數(shù)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)住房和人員擴(kuò)展承保了暴雨、洪水、泥石流、山體滑坡等12種責(zé)任，進(jìn)一步豐富了巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障內(nèi)容，提高了對(duì)多種自然災(zāi)害的應(yīng)對(duì)能力。同年，昭通市政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目正式簽約出單，為昭通全市城鄉(xiāng)居民住房和保障區(qū)域內(nèi)的所有自然人每年提供累計(jì)8億元的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。該項(xiàng)目結(jié)合昭通巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，在方案設(shè)計(jì)中充分發(fā)揮了誠泰保險(xiǎn)首創(chuàng)震級(jí)指數(shù)的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)彰顯了“人民至上、生命至上”的理念，得到了中再產(chǎn)險(xiǎn)、太平再保險(xiǎn)等再保機(jī)構(gòu)在專業(yè)技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)分散方面的大力支持。截至2024年6月，云南各地試點(diǎn)已完成7次地震和多次其他自然災(zāi)害理賠，累計(jì)賠付金額超1.23億元，賠款惠及農(nóng)戶約6萬戶，其中重建10,961戶，修復(fù)47,982戶，死亡賠償14人。特別是在2021年5月21日云南大理州漾濞縣發(fā)生6.4級(jí)地震后，誠泰保險(xiǎn)統(tǒng)籌協(xié)同共保體，推行主動(dòng)理賠機(jī)制，不到22小時(shí)，就將4,000萬元保險(xiǎn)賠款支付至大理州應(yīng)急管理部門賬戶，創(chuàng)造了巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠新速度，充分體現(xiàn)了云南巨災(zāi)保險(xiǎn)模式在應(yīng)對(duì)災(zāi)害時(shí)的高效性和及時(shí)性，為受災(zāi)群眾的恢復(fù)重建提供了有力的支持。3.1.2主要內(nèi)容云南巨災(zāi)保險(xiǎn)模式以保障民生為核心，在保障對(duì)象、災(zāi)種、保險(xiǎn)金額、理賠方式等方面形成了一套較為完善的體系，為受災(zāi)群眾提供了切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)保障。在保障對(duì)象方面，云南巨災(zāi)保險(xiǎn)主要涵蓋農(nóng)村住房和居民。其中，農(nóng)村住房是保障的重點(diǎn)對(duì)象之一，這是因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)的房屋建筑結(jié)構(gòu)相對(duì)較為簡(jiǎn)單，抗震能力較弱，在地震等自然災(zāi)害中更容易受到損壞，且農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)薄弱，一旦房屋受損，恢復(fù)重建的難度較大。將農(nóng)村住房納入保障范圍，能夠有效減輕農(nóng)村居民因自然災(zāi)害導(dǎo)致房屋受損而帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，幫助他們盡快恢復(fù)正常生活。大理模式將政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)保障對(duì)象確定為農(nóng)村住房和大理州居民，為農(nóng)村地區(qū)和弱勢(shì)群體提供了重要的風(fēng)險(xiǎn)保障。隨著巨災(zāi)保險(xiǎn)模式的不斷發(fā)展和完善，保障對(duì)象逐漸擴(kuò)展到全體自然人，進(jìn)一步擴(kuò)大了保障范圍，使更多的人能夠享受到巨災(zāi)保險(xiǎn)的福利。昭通市政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目為昭通全市城鄉(xiāng)居民住房和保障區(qū)域內(nèi)的所有自然人提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)了保障對(duì)象的全覆蓋。云南巨災(zāi)保險(xiǎn)的災(zāi)種范圍也在不斷擴(kuò)展。最初，云南巨災(zāi)保險(xiǎn)主要以地震災(zāi)害為主要承保對(duì)象。云南地處印度洋板塊與歐亞板塊碰撞帶東南側(cè)，是我國(guó)地震最多、震災(zāi)最重的省份之一，地震災(zāi)害對(duì)云南地區(qū)的影響巨大，因此將地震作為重點(diǎn)保障災(zāi)種具有很強(qiáng)的針對(duì)性。大理州政策性農(nóng)房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)將大理州境內(nèi)和周邊發(fā)生的5級(jí)及以上地震列為主要保險(xiǎn)責(zé)任。隨著對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的加深和保險(xiǎn)技術(shù)的不斷進(jìn)步，云南巨災(zāi)保險(xiǎn)的災(zāi)種逐漸擴(kuò)展到多種自然災(zāi)害。從2023年9月落地的普洱市政策性地震綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)開始，在延續(xù)地震指數(shù)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)住房和人員擴(kuò)展承保了暴雨、洪水、泥石流、山體滑坡等12種責(zé)任，實(shí)現(xiàn)了從單一災(zāi)種保障向多災(zāi)種保障的轉(zhuǎn)變，能夠更好地應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，為受災(zāi)群眾提供更全面的保障。在保險(xiǎn)金額的設(shè)定上，云南巨災(zāi)保險(xiǎn)根據(jù)不同的保障對(duì)象和災(zāi)種，制定了相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)。在農(nóng)村房屋保險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)金額的確定綜合考慮了當(dāng)?shù)剞r(nóng)房的總體結(jié)構(gòu)情況、平均再建成本、災(zāi)后補(bǔ)貼救助水平等因素。對(duì)于居民人身保險(xiǎn)，也根據(jù)實(shí)際情況設(shè)定了相應(yīng)的保險(xiǎn)金額。大理州政策性農(nóng)房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)中，根據(jù)地震震級(jí)的不同，在保險(xiǎn)保障年度內(nèi)，農(nóng)村房屋保險(xiǎn)可獲累計(jì)最高保險(xiǎn)賠償金42000萬元，居民人身保險(xiǎn)可獲累計(jì)最高保險(xiǎn)賠償金8000萬元。這樣的保險(xiǎn)金額設(shè)定既能在一定程度上滿足受災(zāi)群眾恢復(fù)生產(chǎn)生活的資金需求，又考慮到了財(cái)政資金的承受能力和保險(xiǎn)市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和物價(jià)水平的變化，保險(xiǎn)金額也在適時(shí)進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化，以確保保障水平能夠跟上實(shí)際需求。云南巨災(zāi)保險(xiǎn)在理賠方式上具有創(chuàng)新性和高效性。大理模式創(chuàng)新研發(fā)了震級(jí)指數(shù)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)觸發(fā)震級(jí)分檔定額賠付農(nóng)房損失，無需現(xiàn)場(chǎng)逐戶查勘定損和提供損失證明資料，實(shí)現(xiàn)一書（索賠申請(qǐng)書）即付。這種理賠方式極大地提高了理賠效率，解決了巨災(zāi)保險(xiǎn)難以快速大范圍提供現(xiàn)場(chǎng)承保理賠服務(wù)的難題。在2021年5月21日云南大理州漾濞縣發(fā)生6.4級(jí)地震后，誠泰保險(xiǎn)統(tǒng)籌協(xié)同共保體，推行主動(dòng)理賠機(jī)制，不到22小時(shí)，就將4,000萬元保險(xiǎn)賠款支付至大理州應(yīng)急管理部門賬戶，創(chuàng)造了巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠新速度。對(duì)于擴(kuò)展的“小而散”自然災(zāi)害保險(xiǎn)保障，如普洱市承保的暴雨、洪水等12種責(zé)任，則采用現(xiàn)場(chǎng)查勘和賠款到戶辦法，在保證保險(xiǎn)理賠工作效率的同時(shí)，進(jìn)一步兜牢民生底線，確保受災(zāi)群眾能夠及時(shí)獲得準(zhǔn)確的賠償，滿足他們的實(shí)際需求。3.2政府在云南巨災(zāi)保險(xiǎn)模式中的職能體現(xiàn)3.2.1政策支持與推動(dòng)云南省政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程中，充分發(fā)揮政策支持與推動(dòng)職能，通過一系列政策舉措，為巨災(zāi)保險(xiǎn)的落地生根和發(fā)展壯大營(yíng)造了良好的政策環(huán)境，提供了強(qiáng)大的政策動(dòng)力。早在2013年，云南保監(jiān)局就積極響應(yīng)國(guó)家關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的號(hào)召，向保監(jiān)會(huì)上報(bào)了《關(guān)于開展民房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的請(qǐng)示》，為云南巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的開展?fàn)幦≌咧С帧?015年，省政府出臺(tái)了《云南省人民政府關(guān)于進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)功能作用促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意見》，明確將建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度、完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制作為促進(jìn)全省社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的重要補(bǔ)充，并努力探索符合云南實(shí)際的試點(diǎn)方案。這一政策文件的出臺(tái)，為云南巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展指明了方向，確定了發(fā)展目標(biāo)和重點(diǎn)任務(wù)，成為推動(dòng)云南巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的重要政策依據(jù)。在政策推動(dòng)方面，云南省政府積極組織相關(guān)部門開展巨災(zāi)保險(xiǎn)的調(diào)研和方案設(shè)計(jì)工作。省民政、財(cái)政、住建、保監(jiān)、地震等相關(guān)廳局密切配合，收集整理了大量的歷史地震災(zāi)害損失數(shù)據(jù)，深入了解云南特色的農(nóng)房結(jié)構(gòu)抗震性、風(fēng)險(xiǎn)分布、承保能力和各方投保意愿等情況，為地震保險(xiǎn)試點(diǎn)方案的設(shè)計(jì)提供了詳實(shí)的數(shù)據(jù)支持和實(shí)踐依據(jù)。省民政廳多次組織相關(guān)廳局召開專題會(huì)議，對(duì)運(yùn)作模式、保費(fèi)籌集、政策支持等關(guān)鍵問題進(jìn)行細(xì)致研究和反復(fù)論證，并赴大理州等地開展實(shí)地調(diào)研，充分聽取地方政府和相關(guān)部門的意見和建議，不斷修訂完善試點(diǎn)方案，確保方案的科學(xué)性、合理性和可行性。為了確保巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的順利推進(jìn)，省政府還加強(qiáng)了對(duì)試點(diǎn)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)。成立了專門的工作領(lǐng)導(dǎo)小組，明確各部門的職責(zé)分工，加強(qiáng)部門之間的溝通協(xié)調(diào)，形成工作合力。在大理州政策性農(nóng)房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng)過程中，省政府相關(guān)部門積極協(xié)調(diào)各方資源，確保保費(fèi)資金及時(shí)落實(shí)到位，保單順利簽訂，為試點(diǎn)工作的成功啟動(dòng)提供了有力保障。政府還通過政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司積極參與巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。云南省政府積極引導(dǎo)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)外專業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，提升巨災(zāi)保險(xiǎn)的技術(shù)水平和服務(wù)能力。誠泰保險(xiǎn)在開展巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中，與國(guó)內(nèi)、國(guó)外等專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了廣泛的工作聯(lián)系，就地震保險(xiǎn)工作開展交流合作，借鑒國(guó)際先進(jìn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，不斷完善保險(xiǎn)方案，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量和適應(yīng)性。政府還通過政策支持，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)模式，滿足不同層次的巨災(zāi)保險(xiǎn)需求。在普洱市政策性地震綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司在延續(xù)地震指數(shù)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新擴(kuò)展承保了暴雨、洪水、泥石流、山體滑坡等12種責(zé)任，為受災(zāi)群眾提供了更全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。3.2.2財(cái)政資金投入云南省政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展中，通過持續(xù)且有力的財(cái)政資金投入，為巨災(zāi)保險(xiǎn)的推廣和運(yùn)行提供了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)支撐，充分發(fā)揮了財(cái)政資金在巨災(zāi)保險(xiǎn)中的關(guān)鍵作用。在保費(fèi)補(bǔ)貼方面，省政府承擔(dān)了大部分的保費(fèi)支出，極大地減輕了投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，提高了居民和企業(yè)的投保積極性。在大理州政策性農(nóng)房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)中，保費(fèi)資金來源主要為財(cái)政負(fù)擔(dān)，政府的保費(fèi)補(bǔ)貼使得保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較低，農(nóng)民能夠以較低的成本獲得巨災(zāi)保險(xiǎn)保障。這種財(cái)政補(bǔ)貼模式有效地解決了巨災(zāi)保險(xiǎn)由于風(fēng)險(xiǎn)高、費(fèi)率高而導(dǎo)致的投保率低的問題，使得巨災(zāi)保險(xiǎn)能夠惠及更多的農(nóng)村居民。據(jù)統(tǒng)計(jì)，大理州試點(diǎn)覆蓋了82.43萬農(nóng)戶和356.92萬城鄉(xiāng)居民，財(cái)政補(bǔ)貼政策在擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面方面發(fā)揮了重要作用。省政府的財(cái)政資金投入還對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障水平產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。充足的財(cái)政資金使得保險(xiǎn)金額得以合理設(shè)定，能夠在一定程度上滿足受災(zāi)群眾恢復(fù)生產(chǎn)生活的資金需求。在大理州試點(diǎn)中，根據(jù)地震震級(jí)的不同，農(nóng)村房屋保險(xiǎn)可獲累計(jì)最高保險(xiǎn)賠償金42000萬元，居民人身保險(xiǎn)可獲累計(jì)最高保險(xiǎn)賠償金8000萬元。這樣的保障水平能夠?yàn)槭転?zāi)群眾提供較為充分的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助他們?cè)跒?zāi)害發(fā)生后盡快重建家園、恢復(fù)生產(chǎn)，減少因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)政資金的投入還在放大財(cái)政資金杠桿效應(yīng)方面發(fā)揮了顯著作用。云南巨災(zāi)保險(xiǎn)模式采用巨災(zāi)指數(shù)產(chǎn)品，方案設(shè)計(jì)的保費(fèi)杠桿最高可達(dá)16倍。通過保險(xiǎn)機(jī)制，財(cái)政資金能夠撬動(dòng)更多的保險(xiǎn)賠付，有效轉(zhuǎn)移和平滑區(qū)域巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失，降低了財(cái)政突發(fā)性大額支出壓力。在2021年5月21日云南大理州漾濞縣發(fā)生6.4級(jí)地震后，保險(xiǎn)單次地震賠款放大比例已達(dá)3.3倍，及時(shí)的保險(xiǎn)賠付減輕了政府在救災(zāi)和重建中的資金壓力，提高了財(cái)政資金的使用效率。隨著巨災(zāi)保險(xiǎn)模式在云南的不斷推廣和完善，政府的財(cái)政資金投入也在持續(xù)增加，以適應(yīng)不斷擴(kuò)大的保險(xiǎn)需求和提高保障水平的要求。在玉溪市、普洱市、昭通市等地的巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目中，政府都加大了財(cái)政資金的投入力度，確保巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目的順利實(shí)施和可持續(xù)發(fā)展。政府還積極探索多元化的財(cái)政資金投入方式，如與社會(huì)資本合作，共同出資建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，進(jìn)一步增強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和保障能力。3.2.3組織協(xié)調(diào)與監(jiān)管云南省政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)模式中，高度重視組織協(xié)調(diào)與監(jiān)管職能，通過建立健全工作機(jī)制，加強(qiáng)部門協(xié)作，嚴(yán)格監(jiān)管市場(chǎng)，確保了巨災(zāi)保險(xiǎn)工作的有序開展和市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行。在組織協(xié)調(diào)方面，省政府建立了完善的工作協(xié)調(diào)機(jī)制，明確各部門在巨災(zāi)保險(xiǎn)工作中的職責(zé)分工，加強(qiáng)部門之間的溝通與協(xié)作。省民政廳作為牽頭部門，積極協(xié)調(diào)財(cái)政、住建、保監(jiān)、地震等相關(guān)廳局，共同推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。在試點(diǎn)方案的制定過程中，各部門各司其職，民政部門負(fù)責(zé)了解受災(zāi)群眾的需求和實(shí)際情況，財(cái)政部門負(fù)責(zé)提供資金支持和保障，住建部門負(fù)責(zé)評(píng)估房屋建筑的抗震性能，保監(jiān)部門負(fù)責(zé)監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng)和規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行為，地震部門負(fù)責(zé)提供地震災(zāi)害的相關(guān)數(shù)據(jù)和技術(shù)支持。通過各部門的協(xié)同合作，確保了試點(diǎn)方案的科學(xué)性和可行性。為了提高巨災(zāi)保險(xiǎn)工作的專業(yè)性和效率，省政府還推動(dòng)建立了“政產(chǎn)學(xué)研用”一體化開放式專業(yè)平臺(tái)，如巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心等。這些平臺(tái)整合了政府、企業(yè)、高校、科研機(jī)構(gòu)等多方面的資源，為巨災(zāi)保險(xiǎn)的研究、開發(fā)、應(yīng)用提供了智力支持和技術(shù)保障。組建了保險(xiǎn)行業(yè)云南巨災(zāi)保險(xiǎn)工作專班，建立了直保再保一體化協(xié)同創(chuàng)新機(jī)制，加強(qiáng)了保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的協(xié)作與創(chuàng)新，提高了巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)作效率和服務(wù)質(zhì)量。在監(jiān)管方面，政府加強(qiáng)了對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的全方位監(jiān)管，確保市場(chǎng)的公平、公正和透明。在市場(chǎng)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，嚴(yán)格審查保險(xiǎn)公司的資質(zhì)和條件，只有具備足夠?qū)嵙蛯I(yè)能力的保險(xiǎn)公司才能參與巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對(duì)參與大理州政策性農(nóng)房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)的誠泰保險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司，政府相關(guān)部門對(duì)其注冊(cè)資本、償付能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等進(jìn)行了嚴(yán)格審核，確保了市場(chǎng)主體的質(zhì)量。政府還加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的監(jiān)管，防止保險(xiǎn)公司制定不合理的條款和過高的費(fèi)率，損害投保人的利益。要求保險(xiǎn)公司在制定保險(xiǎn)條款時(shí)，明確保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)范圍、理賠條件等關(guān)鍵內(nèi)容，確保條款清晰、易懂。對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定，政府要求保險(xiǎn)公司基于科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和精算原理，結(jié)合當(dāng)?shù)氐木逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)狀況、歷史損失數(shù)據(jù)等因素，合理確定費(fèi)率水平。在大理州試點(diǎn)中，政府對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行了嚴(yán)格審核，確保保費(fèi)測(cè)算僅僅反映了風(fēng)險(xiǎn)成本，沒有附加提取超額準(zhǔn)備金，使得保費(fèi)相對(duì)較低，提高了保險(xiǎn)的可及性。在保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)，政府加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)公司理賠行為的監(jiān)管，督促保險(xiǎn)公司按照合同約定及時(shí)、足額賠付，提高理賠效率和服務(wù)質(zhì)量。在2021年大理州漾濞縣地震理賠過程中，政府相關(guān)部門密切關(guān)注理賠進(jìn)展，要求誠泰保險(xiǎn)統(tǒng)籌協(xié)同共保體，推行主動(dòng)理賠機(jī)制，不到22小時(shí)，就將4000萬元保險(xiǎn)賠款支付至大理州應(yīng)急管理部門賬戶，創(chuàng)造了巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠新速度，保障了受災(zāi)群眾的合法權(quán)益。政府還建立了投訴處理機(jī)制，及時(shí)處理投保人的投訴和糾紛，維護(hù)市場(chǎng)秩序和社會(huì)穩(wěn)定。3.3云南巨災(zāi)保險(xiǎn)模式的成效與問題3.3.1成效顯著云南巨災(zāi)保險(xiǎn)模式在保障民生方面發(fā)揮了重要作用，為受災(zāi)群眾提供了及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助他們盡快恢復(fù)生產(chǎn)生活。截至2024年6月，云南各地試點(diǎn)已完成7次地震和多次其他自然災(zāi)害理賠，累計(jì)賠付金額超1.23億元，賠款惠及農(nóng)戶約6萬戶，其中重建10,961戶，修復(fù)47,982戶，死亡賠償14人。在2021年5月21日云南大理州漾濞縣發(fā)生6.4級(jí)地震后，誠泰保險(xiǎn)不到22小時(shí)，就將4,000萬元保險(xiǎn)賠款支付至大理州應(yīng)急管理部門賬戶，為受災(zāi)群眾的重建工作提供了有力的資金支持，有效減輕了受災(zāi)群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，緩解了因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧的壓力，保障了受災(zāi)群眾的基本生活權(quán)益。在減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)方面，云南巨災(zāi)保險(xiǎn)模式也取得了顯著成效。通過保險(xiǎn)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了財(cái)政資金的杠桿放大，有效轉(zhuǎn)移和平滑區(qū)域巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失，降低了財(cái)政突發(fā)性大額支出壓力。大理模式采用巨災(zāi)指數(shù)產(chǎn)品，方案設(shè)計(jì)的保費(fèi)杠桿最高可達(dá)16倍，在2021年漾濞地震中，保險(xiǎn)單次地震賠款放大比例已達(dá)3.3倍。這意味著政府通過較少的財(cái)政投入，撬動(dòng)了更多的保險(xiǎn)賠付資金，在一定程度上減輕了政府在災(zāi)害救助和恢復(fù)重建中的財(cái)政壓力，使財(cái)政資金能夠更合理地分配和使用，提高了財(cái)政資金的使用效率。該模式還提升了防災(zāi)減災(zāi)能力。政府通過組織協(xié)調(diào)相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)了對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)、評(píng)估和預(yù)警，提高了全社會(huì)的防災(zāi)減災(zāi)意識(shí)。通過巨災(zāi)保險(xiǎn)的推廣，促使居民和企業(yè)更加重視自身的風(fēng)險(xiǎn)防范，采取相應(yīng)的防災(zāi)減災(zāi)措施，如加強(qiáng)房屋的抗震加固、提高災(zāi)害預(yù)警的響應(yīng)速度等。建立了“政產(chǎn)學(xué)研用”一體化開放式專業(yè)平臺(tái)，如巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心等，為巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了技術(shù)支持和智力保障，推動(dòng)了防災(zāi)減災(zāi)技術(shù)的創(chuàng)新和應(yīng)用。3.3.2存在問題云南巨災(zāi)保險(xiǎn)模式存在保障形式單一的問題。雖然近年來保障范圍有所擴(kuò)展，但仍主要集中在農(nóng)村住房和居民，對(duì)商業(yè)財(cái)產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施等其他重要領(lǐng)域的保障相對(duì)不足。保障層次也較為單一，主要以基本保障為主，難以滿足不同層次、不同需求的投保人對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的多樣化需求。在保障對(duì)象上，對(duì)于一些特殊群體，如低收入群體、流動(dòng)人口等，缺乏針對(duì)性的保障措施，導(dǎo)致這些群體在巨災(zāi)面前的風(fēng)險(xiǎn)保障不足。云南巨災(zāi)保險(xiǎn)模式的配套政策尚不完善。在稅收優(yōu)惠方面，雖然政府在保費(fèi)補(bǔ)貼等方面給予了支持，但在稅收優(yōu)惠政策上還不夠明確和具體，對(duì)保險(xiǎn)公司開展巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅收減免力度有限，不利于提高保險(xiǎn)公司的積極性。在再保險(xiǎn)支持方面，雖然政府推動(dòng)了直保再保一體化協(xié)同創(chuàng)新機(jī)制的建立，但再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展仍相對(duì)滯后，再保險(xiǎn)資源不足，難以滿足巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分散需求。巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的建設(shè)也有待加強(qiáng)，目前基金的規(guī)模較小，資金來源渠道有限，在應(yīng)對(duì)大規(guī)模巨災(zāi)時(shí)，基金的賠付能力可能不足。公眾對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的認(rèn)知度和參與度不高也是一個(gè)突出問題。部分公眾對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的重要性認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，認(rèn)為巨災(zāi)發(fā)生的概率較低，購買保險(xiǎn)的必要性不大。一些公眾對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的條款、理賠流程等了解不夠，存在誤解和疑慮，導(dǎo)致投保意愿不高。宣傳推廣力度不夠，宣傳方式和渠道較為單一，未能充分利用新媒體等多種渠道進(jìn)行廣泛宣傳，使得巨災(zāi)保險(xiǎn)的知曉度和影響力有限，難以吸引更多的公眾參與。四、深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)模式分析4.1深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)模式概述4.1.1發(fā)展歷程深圳對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的探索起步較早，早在2008年便已開始。2011年，深圳與一家保險(xiǎn)公司對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)機(jī)制展開專題研究，針對(duì)深圳過去20年的臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪澇、地震以及核電等災(zāi)害數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，繪制出深圳巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)圖譜。在此基礎(chǔ)上，就深圳地區(qū)率先建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度提出具體的建議實(shí)施方案。2013年年底，深圳市政府通過了《深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》。該方案根據(jù)深圳經(jīng)常發(fā)生或特有的地質(zhì)和自然災(zāi)害，歸納了15項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)定凡是在災(zāi)害發(fā)生時(shí)，深圳市的市民都屬于保障對(duì)象。每年政府出資3600萬元購買風(fēng)險(xiǎn)保障，自此深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)制度初步建立并進(jìn)入試點(diǎn)階段。2014年5月，深圳在全國(guó)率先實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，由政府每年出資，向商業(yè)保險(xiǎn)公司購買超過20億元保障額度的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為全市人民群眾因自然災(zāi)害造成的人身傷亡、轉(zhuǎn)移安置、災(zāi)后人員生活救助、住房安置補(bǔ)償、核應(yīng)急等救災(zāi)救助服務(wù)提供保險(xiǎn)保障。這一舉措標(biāo)志著深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)從方案設(shè)計(jì)走向?qū)嶋H落地，正式開啟了巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)踐探索。自實(shí)施以來，深圳不斷探索、深化巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。在保障方案上持續(xù)優(yōu)化，可保障災(zāi)種逐漸增多，保障范圍不斷擴(kuò)大，保障額度逐步提高。人身傷亡救助限額從最初的逐步提升，承保機(jī)構(gòu)也從1家逐步擴(kuò)大到5家，組成共保體承保，大大增強(qiáng)了承保能力。同時(shí)，依據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，不斷調(diào)整費(fèi)率水平，年均保費(fèi)從最初的3000余萬元降低到2000余萬元，實(shí)現(xiàn)了保費(fèi)降低與保障提升的良好平衡。2022年12月31日，2023年深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)成功投保。2023年3月24日，深圳市應(yīng)急管理局發(fā)布了《深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)救助工作規(guī)程（2023年）》，進(jìn)一步完善了巨災(zāi)保險(xiǎn)救助的規(guī)范和流程。新一期巨災(zāi)保險(xiǎn)方案擴(kuò)大承保災(zāi)種類型，在原16種災(zāi)害基礎(chǔ)上，擴(kuò)展至深圳市行政區(qū)域及深汕特別合作區(qū)內(nèi)可能面臨的所有自然災(zāi)害，做到應(yīng)保盡保；擴(kuò)大災(zāi)后人員生活救助范圍，將其擴(kuò)展至農(nóng)牧漁業(yè)受損、住房受損、冬令春荒等所有因?yàn)?zāi)導(dǎo)致生活困難需要救助的情形；提高保障額度，將人身傷亡救助每人限額由25萬元提高至35萬元，其他緊急轉(zhuǎn)移安置補(bǔ)償費(fèi)用每人每天補(bǔ)償由20元提高至50元，災(zāi)后人員生活救助費(fèi)用每人每天由25元提高至100元。新一期巨災(zāi)保險(xiǎn)制度還加大防災(zāi)防損費(fèi)用投入，防災(zāi)防損費(fèi)用比例由原不低于10%增加至20%，用于災(zāi)害研究、隱患排查、應(yīng)急演練、宣傳培訓(xùn)等防災(zāi)防損工作。截至目前，深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)已救助眾多受災(zāi)人員，為深圳市民在面對(duì)自然災(zāi)害時(shí)提供了重要的經(jīng)濟(jì)保障和救助支持，在減輕災(zāi)害損失、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面發(fā)揮了積極作用，也為全國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的完善提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。4.1.2主要內(nèi)容深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)模式以保障范圍廣、保障對(duì)象全、保障標(biāo)準(zhǔn)明確以及與其他保險(xiǎn)有效銜接為主要特點(diǎn)，構(gòu)建了較為完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)保障體系。深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障范圍廣泛，涵蓋了深圳市行政區(qū)域及深汕特別合作區(qū)范圍內(nèi)可能發(fā)生的所有自然災(zāi)害及其次生災(zāi)害。最初確定的保障災(zāi)種包括臺(tái)風(fēng)、暴雨、滑坡、海嘯等16種，隨著制度的不斷完善，現(xiàn)已擴(kuò)展至所有自然災(zāi)害。這一全面的保障范圍能夠有效應(yīng)對(duì)深圳地區(qū)復(fù)雜多樣的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，為受災(zāi)群眾提供更全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。在臺(tái)風(fēng)災(zāi)害中，無論是因狂風(fēng)導(dǎo)致的房屋損壞、人員傷亡，還是因暴雨引發(fā)的洪澇、山體滑坡等次生災(zāi)害造成的損失，都在巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障對(duì)象為當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時(shí)（后）處于深圳市行政區(qū)域及深汕特別合作區(qū)范圍內(nèi)的所有自然人，包括常住人口、臨時(shí)來深圳出差、旅游、務(wù)工等人員以及參與搶險(xiǎn)救災(zāi)和見義勇為人員。這種廣泛的保障對(duì)象設(shè)定，確保了在災(zāi)害發(fā)生時(shí)，所有身處深圳地區(qū)的人員都能享受到巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障，體現(xiàn)了保險(xiǎn)制度的公平性和普惠性，避免了因身份差異而導(dǎo)致的保障缺失問題。在保障標(biāo)準(zhǔn)方面，深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)有明確且細(xì)致的規(guī)定。人身傷亡救助包括普通傷害救助、殘疾救助及身故救助，普通人員三項(xiàng)費(fèi)用可累加賠付，但合計(jì)每人最高賠付35萬元，搶險(xiǎn)救災(zāi)和見義勇為人員三項(xiàng)費(fèi)用合計(jì)每人最高賠付70萬元。緊急轉(zhuǎn)移安置補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)為50元/天/人，每次最高補(bǔ)償3天，當(dāng)自然災(zāi)害需要轉(zhuǎn)移安置受災(zāi)人員到避難場(chǎng)所時(shí)（包括災(zāi)前轉(zhuǎn)移安置），政府對(duì)受災(zāi)人員的食宿進(jìn)行補(bǔ)償。災(zāi)后人員生活救助是指自然災(zāi)害導(dǎo)致受災(zāi)人員基本生活困難時(shí)，政府對(duì)受災(zāi)人員的生活救助，每人每天定額救助100元，每次最高救助90天。這些明確的保障標(biāo)準(zhǔn)，使得受災(zāi)群眾在遭受災(zāi)害損失后，能夠清楚地了解自己所能獲得的賠償金額和救助標(biāo)準(zhǔn)，為他們的生活恢復(fù)提供了可預(yù)期的經(jīng)濟(jì)支持。深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)還注重與其他保險(xiǎn)的銜接，形成多層次的保障體系。巨災(zāi)保險(xiǎn)與居民已有的商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)等相互補(bǔ)充，在保障范圍和保障程度上形成有效銜接。居民在購買了商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，巨災(zāi)保險(xiǎn)可以對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)賠付不足的部分進(jìn)行補(bǔ)充賠付，進(jìn)一步提高居民在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)下的保障水平。巨災(zāi)保險(xiǎn)與政府的災(zāi)害救助體系也緊密結(jié)合，在災(zāi)害發(fā)生后，政府的應(yīng)急救助和巨災(zāi)保險(xiǎn)的賠付相互配合，共同為受災(zāi)群眾提供及時(shí)、有效的救助和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，確保受災(zāi)群眾能夠盡快恢復(fù)正常生活。4.2政府在深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)模式中的職能體現(xiàn)4.2.1制度設(shè)計(jì)與創(chuàng)新深圳政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)與創(chuàng)新方面發(fā)揮了關(guān)鍵作用，通過科學(xué)規(guī)劃和大膽創(chuàng)新，構(gòu)建了具有深圳特色的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度體系。在制度設(shè)計(jì)初期，深圳政府深入調(diào)研本地的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)狀況。從2008年開始探索，2011年與專業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)機(jī)制展開專題研究，對(duì)過去20年的臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪澇、地震以及核電等災(zāi)害數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，繪制出深圳巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)圖譜。在此基礎(chǔ)上，明確了巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障范圍和對(duì)象。2013年年底通過的《深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，根據(jù)深圳經(jīng)常發(fā)生或特有的地質(zhì)和自然災(zāi)害，歸納了15項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，并規(guī)定凡是在災(zāi)害發(fā)生時(shí)，深圳市的市民都屬于保障對(duì)象，為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。深圳政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中創(chuàng)新采用“政府統(tǒng)保+商業(yè)保險(xiǎn)”相結(jié)合的“分層保障”模式。政府每年出資向商業(yè)保險(xiǎn)公司購買巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為全市人民群眾因自然災(zāi)害造成的人身傷亡、轉(zhuǎn)移安置、災(zāi)后人員生活救助、住房安置補(bǔ)償、核應(yīng)急等救災(zāi)救助服務(wù)提供保險(xiǎn)保障，這是政府發(fā)揮主導(dǎo)作用的體現(xiàn)。同時(shí)，積極推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)商業(yè)性巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如率先研發(fā)儲(chǔ)金型巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，增強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的吸引力，滿足不同層次的保險(xiǎn)需求，形成了多層次的巨災(zāi)保險(xiǎn)保障體系。深圳政府還建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)工作聯(lián)席會(huì)議制度，統(tǒng)籌主導(dǎo)巨災(zāi)保險(xiǎn)工作。深圳保監(jiān)局、深圳市政府有關(guān)部門分別從保險(xiǎn)理賠服務(wù)監(jiān)管、財(cái)政出資、應(yīng)急響應(yīng)、災(zāi)后救助等方面承擔(dān)相關(guān)職責(zé)，形成了分工明確、協(xié)同合作的工作機(jī)制。將保險(xiǎn)公司納入深圳市自然災(zāi)害應(yīng)急管理體系，與市、區(qū)各級(jí)應(yīng)急管理和災(zāi)害救助部門建立對(duì)接機(jī)制，確保在災(zāi)害發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)理賠工作能夠與政府的救災(zāi)工作緊密配合，高效開展。隨著時(shí)間的推移，深圳政府不斷優(yōu)化巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。在保障方案上持續(xù)改進(jìn)，可保障災(zāi)種逐漸增多，從最初的15項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展至所有自然災(zāi)害；保障范圍不斷擴(kuò)大，將深汕特別合作區(qū)納入保障區(qū)域；保障額度逐步提高，人身傷亡救助限額從最初逐步提升，同時(shí)不斷調(diào)整費(fèi)率水平，實(shí)現(xiàn)了保費(fèi)降低與保障提升的良好平衡。2023年新一期巨災(zāi)保險(xiǎn)方案，擴(kuò)大承保災(zāi)種類型，擴(kuò)大災(zāi)后人員生活救助范圍，提高保障額度，加大防災(zāi)防損費(fèi)用投入，進(jìn)一步完善了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，提高了保障水平和防災(zāi)減災(zāi)能力。4.2.2資金籌集與管理深圳市政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)的資金籌集與管理方面采取了一系列有效措施，為巨災(zāi)保險(xiǎn)的穩(wěn)定運(yùn)行和保障能力的提升提供了堅(jiān)實(shí)的資金保障。在資金籌集上，深圳市政府承擔(dān)了主要的出資責(zé)任，每年通過市級(jí)財(cái)政資金向商業(yè)承保機(jī)構(gòu)購買巨災(zāi)保險(xiǎn)。自2014年開始，政府的這一持續(xù)投入確保了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的順利實(shí)施，使全市人民群眾能夠享受到巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障。這種由政府主導(dǎo)出資的方式，解決了巨災(zāi)保險(xiǎn)由于風(fēng)險(xiǎn)高、商業(yè)保險(xiǎn)公司和民眾投保積極性低等問題導(dǎo)致的資金籌集困難，有力地推動(dòng)了巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展。為了提高資金的使用效率和保障能力，深圳政府積極推動(dòng)承保機(jī)構(gòu)的多元化。承保機(jī)構(gòu)從最初的1家逐步擴(kuò)大到5家，組成共保體承保。共保體模式充分發(fā)揮了各保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)了承保能力，有效分散了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。各保險(xiǎn)公司在共保體中充分合作、共享資源，能夠彌補(bǔ)由于巨災(zāi)保險(xiǎn)制度起步晚造成的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)儲(chǔ)備不足的問題。共保體模式還通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促使保險(xiǎn)公司優(yōu)化服務(wù)、合理定價(jià)，提高了資金的使用效率，使有限的資金能夠發(fā)揮更大的保障作用。在資金管理方面，深圳政府建立了嚴(yán)格的資金監(jiān)管機(jī)制，確保資金的安全和合理使用。政府對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)資金的使用進(jìn)行全程監(jiān)督，包括保費(fèi)的支付、理賠資金的發(fā)放等環(huán)節(jié)。要求承保機(jī)構(gòu)定期上報(bào)資金使用情況和財(cái)務(wù)報(bào)表，對(duì)資金的流向和使用效果進(jìn)行審查，防止資金被挪用、濫用，保障了資金的安全和合規(guī)使用。深圳政府還注重對(duì)防災(zāi)防損資金的管理和使用。新一期巨災(zāi)保險(xiǎn)制度將防災(zāi)防損費(fèi)用比例由原不低于10%增加至20%，用于災(zāi)害研究、隱患排查、應(yīng)急演練、宣傳培訓(xùn)等防災(zāi)防損工作。政府對(duì)這部分資金的使用進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃和嚴(yán)格監(jiān)管，確保資金真正用于提高城市的防災(zāi)減災(zāi)能力。組織專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行災(zāi)害研究，為制定科學(xué)的防災(zāi)減災(zāi)措施提供依據(jù)；開展隱患排查工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和消除潛在的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)；舉辦應(yīng)急演練，提高政府、企業(yè)和民眾的應(yīng)急響應(yīng)能力和協(xié)同配合能力；加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)，提高公眾的防災(zāi)減災(zāi)意識(shí)和自救互救能力。通過有效的資金管理和使用，提高了城市的防災(zāi)減災(zāi)水平，減少了災(zāi)害造成的損失，從源頭上降低了巨災(zāi)保險(xiǎn)的賠付壓力，提高了資金的整體效益。4.2.3宣傳推廣與教育深圳政府高度重視巨災(zāi)保險(xiǎn)的宣傳推廣與教育工作，通過多種渠道和方式，提高公眾對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的認(rèn)知度、理解度和參與度，增強(qiáng)公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)。深圳政府利用多種媒體渠道進(jìn)行廣泛宣傳。通過電視、廣播、報(bào)紙等傳統(tǒng)媒體，以及微信公眾號(hào)、官方網(wǎng)站、短視頻平臺(tái)等新媒體，發(fā)布巨災(zāi)保險(xiǎn)的相關(guān)政策、保障內(nèi)容、理賠案例等信息，讓公眾全面了解巨災(zāi)保險(xiǎn)的作用和價(jià)值。在臺(tái)風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害頻發(fā)的季節(jié)，及時(shí)通過媒體宣傳巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障范圍和理賠流程，提醒公眾在災(zāi)害發(fā)生后如何申請(qǐng)理賠，提高公眾對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的關(guān)注度和知曉度。開展社區(qū)宣傳活動(dòng)也是深圳政府宣傳推廣巨災(zāi)保險(xiǎn)的重要舉措。組織工作人員深入社區(qū)，通過舉辦講座、發(fā)放宣傳資料、設(shè)立咨詢點(diǎn)等方式，向居民面對(duì)面宣傳巨災(zāi)保險(xiǎn)知識(shí)。在社區(qū)活動(dòng)中，詳細(xì)介紹巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障對(duì)象、保障災(zāi)種、保障標(biāo)準(zhǔn)以及申請(qǐng)理賠的方式和流程，解答居民的疑問，增強(qiáng)居民對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的了解和信任。結(jié)合社區(qū)的實(shí)際情況，通過案例分析等方式，讓居民切實(shí)感受到巨災(zāi)保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害時(shí)的重要性，提高居民的投保意愿。深圳政府還將巨災(zāi)保險(xiǎn)宣傳與防災(zāi)減災(zāi)教育相結(jié)合。在開展防災(zāi)減災(zāi)宣傳活動(dòng)時(shí)，融入巨災(zāi)保險(xiǎn)的內(nèi)容，向公眾普及自然災(zāi)害的預(yù)防、應(yīng)對(duì)知識(shí)的同時(shí)，介紹巨災(zāi)保險(xiǎn)在災(zāi)害發(fā)生后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用，提高公眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)。在學(xué)校開展防災(zāi)減災(zāi)教育活動(dòng)時(shí)，將巨災(zāi)保險(xiǎn)知識(shí)納入教育內(nèi)容，通過課堂教學(xué)、主題班會(huì)、應(yīng)急演練等形式，向?qū)W生傳授巨災(zāi)保險(xiǎn)知識(shí)，培養(yǎng)學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)觀念，通過學(xué)生帶動(dòng)家庭，提高全社會(huì)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的認(rèn)知度。為了提高宣傳效果，深圳政府還注重創(chuàng)新宣傳方式。制作生動(dòng)形象的宣傳視頻、動(dòng)畫、漫畫等，以通俗易懂的方式向公眾解讀巨災(zāi)保險(xiǎn)政策和知識(shí)，增強(qiáng)宣傳內(nèi)容的吸引力和感染力。利用社交媒體平臺(tái)開展互動(dòng)活動(dòng)，如線上問答、抽獎(jiǎng)等，鼓勵(lì)公眾參與，提高公眾對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的興趣和參與度。通過持續(xù)不斷的宣傳推廣與教育工作，深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)的知名度和影響力不斷提高，公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)逐步增強(qiáng)，為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的順利實(shí)施和發(fā)展?fàn)I造了良好的社會(huì)氛圍。4.3深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)模式的成效與問題4.3.1成效顯著深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)模式在風(fēng)險(xiǎn)分散方面成效顯著。通過政府主導(dǎo)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散到商業(yè)保險(xiǎn)公司，再通過共保體模式，進(jìn)一步將風(fēng)險(xiǎn)在多家保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分散，有效降低了單一保險(xiǎn)公司的賠付壓力。這種風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制使得深圳在面對(duì)自然災(zāi)害時(shí)，能夠迅速籌集資金進(jìn)行賠付，保障受災(zāi)群眾的利益。在臺(tái)風(fēng)、暴雨等災(zāi)害發(fā)生后，巨災(zāi)保險(xiǎn)能夠及時(shí)啟動(dòng)賠付程序，為受災(zāi)群眾提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，減輕了政府的救災(zāi)資金壓力，也降低了災(zāi)害對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的沖擊。深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)模式在應(yīng)急救援方面發(fā)揮了重要作用。將保險(xiǎn)公司納入自然災(zāi)害應(yīng)急管理體系，與市、區(qū)各級(jí)應(yīng)急管理和災(zāi)害救助部門建立對(duì)接機(jī)制。在災(zāi)害發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司能夠迅速響應(yīng)，與政府部門協(xié)同作戰(zhàn)，及時(shí)開展救援和理賠工作。保險(xiǎn)公司利用自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，為政府提供災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、應(yīng)急救援方案制定等方面的支持，提高了應(yīng)急救援的效率和科學(xué)性。在臺(tái)風(fēng)災(zāi)害中，保險(xiǎn)公司提前與政府部門溝通，了解可能受災(zāi)的區(qū)域和人群，提前做好理賠準(zhǔn)備，在災(zāi)害發(fā)生后，能夠快速確定理賠對(duì)象和金額，及時(shí)支付賠款，為受災(zāi)群眾的救援和生活恢復(fù)提供了有力支持。該模式還在社會(huì)穩(wěn)定方面做出了積極貢獻(xiàn)。深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)為所有身處深圳市行政區(qū)域及深汕特別合作區(qū)范圍內(nèi)的自然人提供保障，包括常住人口、臨時(shí)來深圳出差、旅游、務(wù)工等人員以及參與搶險(xiǎn)救災(zāi)和見義勇為人員。這種廣泛的保障范圍確保了在災(zāi)害發(fā)生時(shí)，所有受災(zāi)人員都能得到及時(shí)的救助和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，避免了因?yàn)?zāi)害導(dǎo)致的社會(huì)矛盾和不穩(wěn)定因素的產(chǎn)生。巨災(zāi)保險(xiǎn)的存在讓市民在面對(duì)自然災(zāi)害時(shí)，感受到政府的關(guān)懷和保障，增強(qiáng)了市民對(duì)政府的信任和社會(huì)的凝聚力，維護(hù)了社會(huì)的穩(wěn)定和諧。4.3.2存在問題深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)模式存在商業(yè)保險(xiǎn)參與度不高的問題。雖然政府通過統(tǒng)保的方式推動(dòng)了巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展，但商業(yè)保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的積極性和主動(dòng)性仍有待提高。部分商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)能力不足，擔(dān)心承擔(dān)過高的賠付風(fēng)險(xiǎn)，因此在產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)拓展方面動(dòng)力不足。商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)單一，無法滿足不同層次、不同需求的投保人的多樣化需求，導(dǎo)致市場(chǎng)上商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給不足。深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障水平雖然在不斷提高，但仍有待進(jìn)一步提升。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和物價(jià)水平的上漲，現(xiàn)有的保障額度可能無法完全滿足受災(zāi)群眾恢復(fù)生產(chǎn)生活的實(shí)際需求。在住房安置補(bǔ)償方面，對(duì)于一些受災(zāi)嚴(yán)重的家庭，現(xiàn)有的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)可能不足以支持他們重建或修復(fù)住房。保障范圍雖然已擴(kuò)展至所有自然災(zāi)害，但在一些特殊災(zāi)害場(chǎng)景下，如大規(guī)模的城市內(nèi)澇導(dǎo)致商業(yè)店鋪的貨物損失等，保障的針對(duì)性和覆蓋程度還不夠，需要進(jìn)一步完善。公眾對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的認(rèn)知和理解仍存在不足。盡管深圳政府通過多種渠道進(jìn)行了宣傳推廣，但仍有部分市民對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障內(nèi)容、理賠流程等了解不夠深入，存在誤解和疑慮。一些市民認(rèn)為巨災(zāi)發(fā)生的概率較低，購買保險(xiǎn)的必要性不大，導(dǎo)致投保意愿不高。部分市民在災(zāi)害發(fā)生后，不知道如何申請(qǐng)理賠，影響了巨災(zāi)保險(xiǎn)作用的充分發(fā)揮。五、云南、深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)模式比較與政府職能優(yōu)化建議5.1云南、深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)模式的比較5.1.1相同點(diǎn)云南和深圳的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式均以政府為主導(dǎo)，政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的構(gòu)建、政策制定、組織協(xié)調(diào)等方面發(fā)揮著核心作用。在云南巨災(zāi)保險(xiǎn)模式中，省政府積極推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，出臺(tái)相關(guān)政策文件，明確發(fā)展方向和重點(diǎn)任務(wù)，組織協(xié)調(diào)各部門共同推進(jìn)試點(diǎn)工作。在深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)模式中，市政府從制度設(shè)計(jì)、資金籌集到宣傳推廣，都承擔(dān)著主導(dǎo)責(zé)任，通過建立巨災(zāi)保險(xiǎn)工作聯(lián)席會(huì)議制度，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各方力量，確保巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的順利實(shí)施。兩地的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式都得到了政府的財(cái)政支持。云南政府通過承擔(dān)大部分保費(fèi)支出，為巨災(zāi)保險(xiǎn)的推廣和運(yùn)行提供了堅(jiān)實(shí)的資金保障，提高了居民和企業(yè)的投保積極性，擴(kuò)大了保險(xiǎn)覆蓋面。深圳政府每年通過市級(jí)財(cái)政資金向商業(yè)承保機(jī)構(gòu)購買巨災(zāi)保險(xiǎn)，解決了巨災(zāi)保險(xiǎn)由于風(fēng)險(xiǎn)高、商業(yè)保險(xiǎn)公司和民眾投保積極性低等問題導(dǎo)致的資金籌集困難，推動(dòng)了巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展。兩地的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式都以保障民生為核心目標(biāo)，旨在為受災(zāi)群眾提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和救助，減輕自然災(zāi)害對(duì)人民生命財(cái)產(chǎn)的影響，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。云南巨災(zāi)保險(xiǎn)主要保障農(nóng)村住房和居民，在地震等自然災(zāi)害發(fā)生后，為受災(zāi)群眾提供房屋重建、修復(fù)和人身傷亡賠償?shù)冉?jīng)濟(jì)支持，幫助他們盡快恢復(fù)生產(chǎn)生活。深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍覆蓋深圳市行政區(qū)域及深汕特別合作區(qū)范圍內(nèi)的所有自然人，在災(zāi)害發(fā)生時(shí)，為受災(zāi)人員提供人身傷亡救助、轉(zhuǎn)移安置補(bǔ)償、災(zāi)后人員生活救助等，確保受災(zāi)群眾的基本生活得到保障。5.1.2不同點(diǎn)云南巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障對(duì)象最初主要是農(nóng)村住房和居民，隨著模式的發(fā)展，保障對(duì)象逐漸擴(kuò)展到全體自然人，但在商業(yè)財(cái)產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域的保障仍相對(duì)不足。而深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障對(duì)象從一開始就涵蓋了深圳市行政區(qū)域及深汕特別合作區(qū)范圍內(nèi)的所有自然人，包括常住人口、臨時(shí)來深圳出差、旅游、務(wù)工等人員以及參與搶險(xiǎn)救災(zāi)和見義勇為人員，保障范圍更為廣泛。云南巨災(zāi)保險(xiǎn)的災(zāi)種最初以地震災(zāi)害為主，隨著時(shí)間的推移，逐漸擴(kuò)展到暴雨、洪水、泥石流、山體滑坡等多種自然災(zāi)害。深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)最初確定的保障災(zāi)種包括臺(tái)風(fēng)、暴雨、滑坡、海嘯等16種，現(xiàn)已擴(kuò)展至深圳市行政區(qū)域及深汕特別合作區(qū)內(nèi)可能面臨的所有自然災(zāi)害及其次生災(zāi)害，災(zāi)種范圍更為全面。云南巨災(zāi)保險(xiǎn)在運(yùn)作機(jī)制上，采用巨災(zāi)指數(shù)產(chǎn)品，如震級(jí)指數(shù)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)觸發(fā)震級(jí)分檔定額賠付農(nóng)房損失，無需現(xiàn)場(chǎng)逐戶查勘定損和提供損失證明資料，實(shí)現(xiàn)一書即付，提高了理賠效率。對(duì)于擴(kuò)展的“小而散”自然災(zāi)害保險(xiǎn)保障，則采用現(xiàn)場(chǎng)查勘和賠款到戶辦法。深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)采用“政府統(tǒng)保+商業(yè)保險(xiǎn)”相結(jié)合的“分層保障”模式，政府出資購買巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為全市人民提供基本保障，同時(shí)推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)商業(yè)性巨災(zāi)保險(xiǎn)