擔(dān)保圈貸款管理辦法總則制定目的為加強(qiáng)擔(dān)保圈貸款管理，有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)安全，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及行業(yè)通行標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，特制定本辦法。適用范圍本辦法適用于本公司向擔(dān)保圈內(nèi)企業(yè)或個(gè)人發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目貸款等。擔(dān)保圈是指多家企業(yè)或個(gè)人通過(guò)相互擔(dān)保、連環(huán)擔(dān)保等方式形成的擔(dān)保關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。管理原則1.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：以風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估為核心，全面、深入地分析擔(dān)保圈的風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，確保貸款風(fēng)險(xiǎn)在可承受范圍內(nèi)。2.合規(guī)經(jīng)營(yíng)原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保貸款業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)合法合規(guī)。3.審慎審批原則：對(duì)擔(dān)保圈貸款進(jìn)行審慎的審查和評(píng)估，充分考慮擔(dān)保圈的復(fù)雜性和潛在風(fēng)險(xiǎn)，避免盲目放貸。4.動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)原則：對(duì)擔(dān)保圈貸款進(jìn)行持續(xù)的跟蹤和監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患并采取相應(yīng)的措施進(jìn)行處理。擔(dān)保圈的識(shí)別與評(píng)估擔(dān)保圈的識(shí)別1.信貸業(yè)務(wù)部門在受理貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)通過(guò)查詢企業(yè)征信系統(tǒng)、實(shí)地調(diào)查等方式，全面了解借款人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的擔(dān)保關(guān)系，識(shí)別是否存在擔(dān)保圈。2.對(duì)于存在擔(dān)保關(guān)系的企業(yè)，應(yīng)進(jìn)一步分析擔(dān)保關(guān)系的緊密程度、擔(dān)保金額、擔(dān)保期限等因素，確定是否構(gòu)成實(shí)質(zhì)性的擔(dān)保圈。3.建立擔(dān)保圈信息數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)擔(dān)保圈的相關(guān)信息進(jìn)行及時(shí)、準(zhǔn)確的記錄和更新，以便于后續(xù)的管理和分析。擔(dān)保圈的評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系：建立科學(xué)合理的擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系，包括但不限于擔(dān)保圈的規(guī)模、擔(dān)保倍數(shù)、企業(yè)信用狀況、行業(yè)前景等。2.定性與定量分析相結(jié)合：綜合運(yùn)用定性和定量分析方法，對(duì)擔(dān)保圈的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面、深入的評(píng)估。定性分析主要考慮擔(dān)保圈的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)、企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)等因素；定量分析主要通過(guò)計(jì)算擔(dān)保圈的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，評(píng)估擔(dān)保圈的風(fēng)險(xiǎn)程度。3.風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分：根據(jù)擔(dān)保圈的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，將擔(dān)保圈劃分為不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，如高風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)等，并采取相應(yīng)的管理措施。貸款申請(qǐng)與受理借款人資格要求1.借款人應(yīng)具有合法的經(jīng)營(yíng)資格和良好的信用記錄，具備償還貸款本息的能力。2.借款人應(yīng)提供真實(shí)、完整、有效的貸款申請(qǐng)資料，包括但不限于營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、擔(dān)保資料等。3.對(duì)于擔(dān)保圈內(nèi)的借款人，應(yīng)重點(diǎn)審查其在擔(dān)保圈中的地位和作用，以及擔(dān)保圈對(duì)其信用狀況和還款能力的影響。申請(qǐng)資料的收集與審核1.信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)要求借款人按照規(guī)定的格式和內(nèi)容提供貸款申請(qǐng)資料，并對(duì)申請(qǐng)資料的真實(shí)性、完整性和有效性進(jìn)行初步審核。2.對(duì)于擔(dān)保圈貸款，應(yīng)特別關(guān)注擔(dān)保資料的合法性、有效性和充分性，包括擔(dān)保合同、抵押物清單、評(píng)估報(bào)告等。3.審核過(guò)程中，如發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)資料存在疑問(wèn)或不完整的情況，應(yīng)及時(shí)要求借款人補(bǔ)充或說(shuō)明。貸前調(diào)查與審批貸前調(diào)查1.實(shí)地調(diào)查：信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)安排專人對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保情況等。實(shí)地調(diào)查應(yīng)包括對(duì)借款人的辦公場(chǎng)所、生產(chǎn)車間、倉(cāng)庫(kù)等進(jìn)行實(shí)地考察，與借款人的管理層、員工進(jìn)行交流溝通。2.擔(dān)保圈調(diào)查：對(duì)擔(dān)保圈內(nèi)的其他企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，了解其經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況、擔(dān)保能力等。調(diào)查方式包括查詢企業(yè)征信系統(tǒng)、實(shí)地走訪、與其他金融機(jī)構(gòu)溝通等。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：根據(jù)貸前調(diào)查結(jié)果，對(duì)擔(dān)保圈貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)估，撰寫貸前調(diào)查報(bào)告。貸前調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括借款人的基本情況、貸款用途、還款來(lái)源、擔(dān)保情況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及防范措施等內(nèi)容。貸款審批1.審批流程：擔(dān)保圈貸款的審批應(yīng)嚴(yán)格按照本公司的貸款審批流程進(jìn)行，由信貸業(yè)務(wù)部門提交貸前調(diào)查報(bào)告和相關(guān)資料，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門審核、貸款審批委員會(huì)審批后，決定是否發(fā)放貸款。2.審批要點(diǎn)：審批過(guò)程中，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注擔(dān)保圈的風(fēng)險(xiǎn)狀況、借款人的還款能力、擔(dān)保的有效性等因素。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保圈貸款，應(yīng)采取更為嚴(yán)格的審批標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)控制措施。3.審批決策：貸款審批委員會(huì)根據(jù)審批情況，做出同意貸款、不同意貸款或要求補(bǔ)充資料等決策。對(duì)于同意貸款的，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等貸款條件。貸款發(fā)放與管理貸款發(fā)放1.在貸款發(fā)放前，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)與借款人簽訂借款合同和擔(dān)保合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。借款合同和擔(dān)保合同應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)和本公司的相關(guān)規(guī)定。2.按照借款合同的約定，將貸款資金發(fā)放到借款人指定的賬戶。發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格審核資金用途，確保貸款資金用于約定的用途。貸后管理1.日常監(jiān)控：信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)建立擔(dān)保圈貸款的日常監(jiān)控機(jī)制，定期對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款情況等進(jìn)行跟蹤和監(jiān)測(cè)。監(jiān)測(cè)方式包括查詢企業(yè)征信系統(tǒng)、收集財(cái)務(wù)報(bào)表、實(shí)地走訪等。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：根據(jù)日常監(jiān)控結(jié)果，及時(shí)發(fā)現(xiàn)擔(dān)保圈貸款的風(fēng)險(xiǎn)隱患，發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)包括借款人經(jīng)營(yíng)狀況惡化、財(cái)務(wù)指標(biāo)異常、擔(dān)保物價(jià)值下降等。3.風(fēng)險(xiǎn)處置：對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的擔(dān)保圈貸款，應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求借款人增加擔(dān)保、提前收回貸款、處置擔(dān)保物等。風(fēng)險(xiǎn)處置措施應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重程度和具體情況進(jìn)行選擇和實(shí)施。擔(dān)保管理?yè)?dān)保方式的選擇1.對(duì)于擔(dān)保圈貸款，應(yīng)優(yōu)先選擇抵押、質(zhì)押等物權(quán)擔(dān)保方式，以增強(qiáng)擔(dān)保的有效性和可靠性。2.在選擇保證擔(dān)保方式時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格審查保證人的信用狀況和擔(dān)保能力，確保保證人具備代償能力。擔(dān)保物的評(píng)估與管理1.對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行評(píng)估時(shí)，應(yīng)選擇具有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，確保評(píng)估價(jià)值的合理性和公正性。2.建立擔(dān)保物管理制度，對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行定期檢查和維護(hù)，確保擔(dān)保物的安全和完整。如發(fā)現(xiàn)擔(dān)保物價(jià)值下降或出現(xiàn)其他風(fēng)險(xiǎn)情況，應(yīng)及時(shí)要求借款人增加擔(dān)?；虿扇∑渌L(fēng)險(xiǎn)控制措施。保證人的管理1.對(duì)保證人的信用狀況和擔(dān)保能力進(jìn)行持續(xù)跟蹤和監(jiān)測(cè)，及時(shí)了解保證人的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況變化。2.當(dāng)保證人出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難、信用狀況惡化等情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)要求借款人更換保證人或增加其他擔(dān)保措施。風(fēng)險(xiǎn)管理與處置風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.建立擔(dān)保圈貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，定期對(duì)擔(dān)保圈的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估和分析。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)包括擔(dān)保圈的擔(dān)保倍數(shù)、企業(yè)違約率、行業(yè)景氣指數(shù)等。2.設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警閾值，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)超過(guò)預(yù)警閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)應(yīng)明確風(fēng)險(xiǎn)的類型、程度和可能產(chǎn)生的影響。風(fēng)險(xiǎn)處置措施1.協(xié)商解決：當(dāng)擔(dān)保圈貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，首先應(yīng)與借款人、保證人進(jìn)行協(xié)商，了解風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，共同制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案。協(xié)商解決的方式包括調(diào)整還款計(jì)劃、增加擔(dān)保措施、進(jìn)行債務(wù)重組等。2.法律訴訟：對(duì)于經(jīng)協(xié)商無(wú)法解決的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)采取法律訴訟手段，維護(hù)本公司的合法權(quán)益。法律訴訟包括起訴借款人、保證人，申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全、強(qiáng)制執(zhí)行等。3.資產(chǎn)處置：在必要時(shí)，應(yīng)及時(shí)處置擔(dān)保物或其他資產(chǎn)，以收回貸款本息。資產(chǎn)處置方式包括拍賣、變賣、協(xié)議轉(zhuǎn)讓等。檔案管理檔案的收集與整理1.信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)在貸款業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，及時(shí)收集和整理相關(guān)的檔案資料，包括貸款申請(qǐng)資料、貸前調(diào)查報(bào)告、借款合同、擔(dān)保合同、貸后管理資料等。2.檔案資料應(yīng)按照本公司的檔案管理規(guī)定進(jìn)行分類、編號(hào)和裝訂，確保檔案資料的完整性和規(guī)范性。檔案的保管與查閱1.設(shè)立專門的檔案保管場(chǎng)所，對(duì)擔(dān)保圈貸款檔案進(jìn)行妥善保管。檔案保管場(chǎng)所應(yīng)具備防火、防潮、防蟲(chóng)、防盜等條件，確保檔案資