互聯(lián)網(wǎng)金融(第二版)課件 第7、8章 互聯(lián)網(wǎng)保險;互聯(lián)網(wǎng)消費金融(李建軍)_第1頁
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互聯(lián)網(wǎng)金融第七章互聯(lián)網(wǎng)保險本講導(dǎo)讀互聯(lián)網(wǎng)保險概述二一互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展趨勢三一、本講導(dǎo)讀互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)本講小結(jié)五四2本講導(dǎo)讀明確學(xué)習(xí)目標(biāo)01熟悉本講結(jié)構(gòu)與主要內(nèi)容02推薦參考文獻03301一、本講導(dǎo)讀掌握互聯(lián)網(wǎng)保險的主要內(nèi)容與形式互聯(lián)網(wǎng)保險的特點及優(yōu)勢保險科技在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)流程中的應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)保險存在的問題了解互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展歷程互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)政策和發(fā)展趨勢明確學(xué)習(xí)目標(biāo)4一、本講導(dǎo)讀1、互聯(lián)網(wǎng)保險概述2、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)3、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展趨勢導(dǎo)論02熟悉本講結(jié)構(gòu)與主要內(nèi)容51.1基本概念與特征1.2互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新2.1互聯(lián)網(wǎng)保險營銷2.3智能保險顧問1.3互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險2.2互聯(lián)網(wǎng)保險投保、核保與理賠過程3.1互聯(lián)網(wǎng)保險存在的問題3.2互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展前景與未來趨勢03推薦參考文獻一、本講導(dǎo)讀1.趙占波.互聯(lián)網(wǎng)保險.北京:首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)出版社,2017.2.朱進元,劉勇,魏麗.保險科技.北京:中信出版社,2018.3.中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會金融科技發(fā)展與研究專委會.全球視野下中國金融科技應(yīng)用與發(fā)展.北京:中國金融出版社,2020.4.蘇珊娜·奇斯蒂,薩賓·L·B·范德林登,肖恩·M·米莉,克里斯·安德森.InsurTech:保險科技權(quán)威指南.北京:中國人民大學(xué)出版社,2020.6互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展趨勢三二、互聯(lián)網(wǎng)保險概述互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)本講小結(jié)五四互聯(lián)網(wǎng)保險概述二一本講導(dǎo)讀7重點難點基本概念與特征01互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新02互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險03801二、互聯(lián)網(wǎng)保險概述具體內(nèi)容

技術(shù)特征:獲取符合5V特征的數(shù)據(jù)并基于處理分析進行價值創(chuàng)造呈現(xiàn)形式:保險產(chǎn)品的設(shè)計和營銷,基于保險科技等多手段的互聯(lián)網(wǎng)營銷經(jīng)驗可應(yīng)用在此咨詢形式:專業(yè)保險需求分析和保險問題解答,例如健康險產(chǎn)品附帶的健康管理服務(wù)購買服務(wù):基于成熟的金融科技如支付技術(shù)和相關(guān)驗證技術(shù),使得購買保險產(chǎn)品輕松簡單在線服務(wù):提供在線核保與理賠服務(wù),提升客戶的服務(wù)質(zhì)量感知9基本概念與特征定義:互聯(lián)網(wǎng)保險指保險公司或新型第三方保險網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具,來支持保險銷售和經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為本質(zhì):保險的一種形式01二、互聯(lián)網(wǎng)保險概述特點場景化、高頻化、碎片化:伴隨消費場景的移動化趨勢應(yīng)運而生多元化:1.保險公司自建的官網(wǎng)營銷平臺或依托電商建立的銷售平臺2.電商平臺3.專業(yè)第三方保險中介平臺4.專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司標(biāo)準(zhǔn)化、衍生化:簡單標(biāo)準(zhǔn)的保險產(chǎn)品有利于在快速銷售、形成規(guī)模的同時,延續(xù)此保險產(chǎn)品的生命周期,降低產(chǎn)品研制成本,滿足消費者對衍生交易的需求10基本概念與特征01二、互聯(lián)網(wǎng)保險概述形式人身保險產(chǎn)品:人壽保險、意外傷害保險、健康保險等財產(chǎn)保險:火災(zāi)保險、海上保險、汽車保險、工程保險、航空保險、利潤損失保險、農(nóng)業(yè)保險等信用保證保險:以經(jīng)濟合同所制定的有形財產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟利益為保險標(biāo)的的保險創(chuàng)新型保險:萬能險、分紅險、投資連結(jié)保險等11基本概念與特征02二、互聯(lián)網(wǎng)保險概述銷售模式創(chuàng)新在線網(wǎng)站、第三方平臺、專業(yè)中介代理、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理、移動互聯(lián)網(wǎng)銷售、嵌入模式產(chǎn)品創(chuàng)新平臺保險:互聯(lián)網(wǎng)平臺上面銷售的保險,包括傳統(tǒng)的健康險、車險、意外傷害險等場景保險:融入消費者生活、消費場景的產(chǎn)品,如退貨運費險、賬戶安全險、延保險等技術(shù)創(chuàng)新大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)以及區(qū)塊鏈技術(shù)等

服務(wù)創(chuàng)新利用互聯(lián)網(wǎng)形式和技術(shù)提供創(chuàng)新服務(wù),如“可追溯的評級服務(wù)”12互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新03二、互聯(lián)網(wǎng)保險概述互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢13互聯(lián)網(wǎng)保險vs傳統(tǒng)保險需求滿足:客戶可以通過在線比較多家保險公司的產(chǎn)品的方式進行自主選擇,保費透明,保障權(quán)益也清晰明了,大大降低退保率服務(wù)便捷:在線產(chǎn)品咨詢、電子保單發(fā)送到郵箱等等都可以通過輕點鼠標(biāo)來完成理賠輕松:信息流通更快、理賠審核更輕松定價精準(zhǔn):借助互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備獲取的數(shù)據(jù)幫助精準(zhǔn)定價03二、互聯(lián)網(wǎng)保險概述互聯(lián)網(wǎng)保險對傳統(tǒng)保險的影響14互聯(lián)網(wǎng)保險vs傳統(tǒng)保險顛覆經(jīng)營觀念消費者在互聯(lián)網(wǎng)時代擁有更多的知情權(quán)和選擇權(quán),買賣雙方權(quán)力發(fā)生了轉(zhuǎn)移,傳統(tǒng)的4P理論沒有了應(yīng)用基礎(chǔ)。沖擊行業(yè)銷售入口互聯(lián)網(wǎng)依靠流量可以克服空間上的限制,將人群風(fēng)險特征進行無限細分并利用小眾人群的“長尾效應(yīng)”,最終組合成個性化的“團單”進行承保。擴展保險市場邊界保險期限和保費碎片化拓寬客戶人群,風(fēng)險定價與管理能力的提升將更難有效管理的風(fēng)險納入承保范圍。革新運營流程行業(yè)外包加速發(fā)展使得保險公司集中內(nèi)部資源應(yīng)用在核心領(lǐng)域,核心業(yè)務(wù)流程網(wǎng)絡(luò)化自助服務(wù)水平不斷提高促進了運營效率的提升?;ヂ?lián)網(wǎng)保險發(fā)展趨勢三、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)本講小結(jié)五四一本講導(dǎo)讀互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)三互聯(lián)網(wǎng)保險概述二15重點難點營銷01投保、核保與理賠02智能保險顧問031601互聯(lián)網(wǎng)保險營銷三、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)17大數(shù)據(jù)了解市場地位刻畫消費者行為偏好針對性施策精準(zhǔn)化渠道營銷促進交叉銷售與增值銷售統(tǒng)計分析積累挖掘02三、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)投保:指投保人與保險人(通常是保險公司)訂立保險合同,并按照保險合同支付保險費的過程,這其中可以利用大數(shù)據(jù)以及人工智能技術(shù)輔助定價,通過量化個性化風(fēng)險實現(xiàn)精準(zhǔn)定價。18投保、核保與理賠案例:某保險公司基于谷歌的TensorFlow平臺建立的出險預(yù)測機器學(xué)習(xí)模型,該模型使用了3層隱藏層的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò),最終可以將車出險概率的預(yù)測準(zhǔn)確率從隨機森林方法的43%提升到78.3%。隱藏層1隱藏層2隱藏層3輸入層(輸入駕駛?cè)颂卣鲾?shù)據(jù))輸出層(輸出出險概率)02投保、核保與理賠核保:收到投保申請后保險公司進行的審核業(yè)務(wù)困難:核保規(guī)則設(shè)置不夠精細、核保資料獲得效率低、核保成本高;出單時間長,消費體驗差;高度依賴核保人員的個人定性判斷,對被保人的風(fēng)險程度缺乏定量評價等三、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)19保險科技在人身險場景下的改進措施充分利用行業(yè)大數(shù)據(jù)改變數(shù)據(jù)獲取方式增加新的核保因素建設(shè)一體化核保中控平臺1.保險行業(yè)數(shù)據(jù)共享2.使用行業(yè)黑名單1.利用征信數(shù)據(jù)來核驗個人信息2.利用保險相關(guān)資產(chǎn)替代財務(wù)證明3.利用健康險歷史理賠記錄推測健康現(xiàn)狀并替代部分體檢1.信用記錄2.生活消費方式3.位置信息用行業(yè)級數(shù)據(jù)替代企業(yè)級數(shù)據(jù)以提供新的數(shù)據(jù)收集方式和新的核保因素,并支持保險業(yè)務(wù)的全流程服務(wù)02三、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)理賠:核賠和定損是保險公司接到報案后需要決定是否賠付以及賠付多少的業(yè)務(wù)20投保、核保與理賠核賠定損人工智能技術(shù)如知識圖譜可以對報案人提供的票據(jù)進行自動解讀和判斷利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能技術(shù),保險公司在接到報案時就可以進行一定的欺詐甄別和判斷深度學(xué)習(xí)技術(shù)和計算機視覺的組合應(yīng)用可以讓機器對保險標(biāo)的的損失進行精確的評估虛擬現(xiàn)實和增強現(xiàn)實等技術(shù)則可以讓查勘變得更加簡單和高效03三、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)案例:三款典型智能保顧產(chǎn)品的對比21智能保險顧問定義:智能化的保險顧問,它是基于客戶自身的保險需要,通過算法和產(chǎn)品來完成保險顧問的服務(wù)優(yōu)勢:客觀公正、滿足客戶個性化需求、不受時空限制發(fā)展:(必要性)未來,客戶跳過代理人自行購買產(chǎn)品的需求會日益強烈,智能保顧會更加重要

(局限性)截至2020年底,國內(nèi)很多保險公司和保險平臺都推出了自己的智能保顧,但從應(yīng)用角度看,智能保顧還不能很好的契合客戶需求,完全成熟還需要一段時間產(chǎn)品名稱服務(wù)提供方服務(wù)特色阿爾法保險保險公司風(fēng)險測評、方案推薦較好的交互方式眾安精靈保險公司風(fēng)險測評、保險方案定制、保險問答語音識別、家庭方案定制、開放式問答大白保險經(jīng)紀(jì)風(fēng)險測評、疾病測評、保險產(chǎn)品精準(zhǔn)推薦、保險產(chǎn)品解析及測評、保險產(chǎn)品對比、保險問答提供更豐富的服務(wù)內(nèi)容,可以公正、客觀地為用戶推薦精選的保險產(chǎn)品,保險產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、度量化,開放式的智能問答四、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展趨勢本講小結(jié)五一本講導(dǎo)讀互聯(lián)網(wǎng)保險概述二三互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展趨勢四22重點難點存在的問題01發(fā)展前景與未來趨勢022301存在的問題四、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展趨勢24產(chǎn)品相對單一創(chuàng)新偏離本質(zhì)?由于相關(guān)技術(shù)不成熟、制度不完善,導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險沒有觸及傳統(tǒng)保險的主營業(yè)務(wù)例如人壽保險的情況?一些背離保險本質(zhì)、偏離保險本義的偽創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品開始出現(xiàn),如霧霾險、扶老人險、世界杯遺憾險等人機交互模式下的信息不對稱?當(dāng)投保人處于信息優(yōu)勢端時,容易滋生保險欺詐行為?當(dāng)保險平臺處于信息優(yōu)勢端時,非真實的交易平臺也為其模糊信息、虛假宣傳甚至不合規(guī)經(jīng)營提供了土壤第三方網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)營不當(dāng)?一些沒有資質(zhì)和牌照的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺開始銷售保險產(chǎn)品,僭越“網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)”的業(yè)務(wù)邊界?第三方網(wǎng)絡(luò)平臺還存在誤導(dǎo)銷售、違規(guī)宣傳的現(xiàn)象風(fēng)險控制難度加大?網(wǎng)絡(luò)安全:信息泄露和業(yè)務(wù)員的操作風(fēng)險增加?信息披露:弱化了對風(fēng)險的提示,易使消費者陷入誤區(qū)?產(chǎn)品設(shè)計:缺乏歷史資料參考,產(chǎn)品定價和個性化設(shè)計難度較大02發(fā)展前景與未來趨勢四、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展趨勢25發(fā)展前景技術(shù)的助力會刺激新的保險需求,未來互聯(lián)網(wǎng)保險會在整體提升服務(wù)效率和消費者體驗的同時促進行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智能化落地。智能化落地后的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)能夠更好的利用技術(shù)來滿足用戶需求,促進行業(yè)發(fā)展。多方安全計算平臺等技術(shù)將為數(shù)據(jù)資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)、存儲提供可信環(huán)境,并在數(shù)據(jù)共享與算法應(yīng)用中消除風(fēng)險擔(dān)憂,進一步加速保險智能應(yīng)用落地。02發(fā)展前景與未來趨勢四、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展趨勢26未來趨勢智能化、社交化、個性化發(fā)展三方合作監(jiān)管模式:政府與行業(yè)協(xié)會、企業(yè)自身、第三方機構(gòu)等非政府主體科技的多維運用:保險公司風(fēng)險監(jiān)控、履行明確說明義務(wù)與告知義務(wù)、存儲交易信息等五、本講小結(jié)一本講導(dǎo)讀互聯(lián)網(wǎng)保險概述二三互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展趨勢四本講小結(jié)五2701小結(jié)五、本講小結(jié)互聯(lián)網(wǎng)保險是保險科技的一種早期體現(xiàn),它是指保險公司或新型第三方保險平臺以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險銷售和經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為。互聯(lián)網(wǎng)保險具有場景化、高頻化、碎片化、多元化、標(biāo)準(zhǔn)化和衍生化的特征?;ヂ?lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在銷售模式創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新四個方面。相比于傳統(tǒng)保險,互聯(lián)網(wǎng)保險具有需求滿足、服務(wù)便捷、理賠輕松、定價精準(zhǔn)地優(yōu)勢,顛覆了傳統(tǒng)保險的經(jīng)營理念、沖擊行業(yè)銷售入口、擴展保險市場邊界、革新營運流程。2801小結(jié)五、本講小結(jié)隨著人工智能、機器學(xué)習(xí)、物聯(lián)網(wǎng)裝置和區(qū)塊鏈等新技術(shù)不斷發(fā)展,保險科技可以幫助客戶更方便地選購保險產(chǎn)品、投保及理賠,幫助保險公司提高運營分銷能力,更準(zhǔn)確地進行風(fēng)險評估并定價。在保險的選擇中,智能保顧業(yè)務(wù)基于客戶自身的保險需要,通過算法和產(chǎn)品來完成保險顧問的服務(wù)。但是,互聯(lián)網(wǎng)保險仍存在產(chǎn)品類型單一、加劇信息不對稱、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)營不當(dāng)以及風(fēng)險控制難度加大等問題。隨著監(jiān)管政策的不斷完善并實施,互聯(lián)網(wǎng)保險正在實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智能化落地。未來,在科技賦能背景下整個行業(yè)將獲得新的機遇。29謝謝觀看!互聯(lián)網(wǎng)金融第八章互聯(lián)網(wǎng)消費金融一、本講導(dǎo)讀2本講導(dǎo)讀互聯(lián)網(wǎng)消費金融概述二一互聯(lián)網(wǎng)消費金融的運營管理三互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)模式五四本講小結(jié)本講導(dǎo)讀明確學(xué)習(xí)目標(biāo)01熟悉本講結(jié)構(gòu)與主要內(nèi)容02推薦參考文獻03301一、本講導(dǎo)讀理解:消費金融與互聯(lián)網(wǎng)消費金融的概念,互聯(lián)網(wǎng)消費金融的提供者以及互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展掌握:互聯(lián)網(wǎng)消費金融的業(yè)務(wù)模式,包括信用卡消費與信用卡還款相關(guān)的消費貸款、電商場景消費貸款、企業(yè)垂直場景消費貸款、非場景消費貸款(現(xiàn)金貸)和銀行互聯(lián)網(wǎng)消費貸款把握:互聯(lián)網(wǎng)消費金融運作管理中的獲客、風(fēng)控與資金運作等模式明確學(xué)習(xí)目標(biāo)4一、本講導(dǎo)讀互聯(lián)網(wǎng)消費金融02熟悉本講結(jié)構(gòu)與主要內(nèi)容5第一節(jié)互聯(lián)網(wǎng)消費金融概述第三節(jié)互聯(lián)網(wǎng)消費的運營管理第二節(jié)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的業(yè)務(wù)模式一、消費金融與互聯(lián)網(wǎng)消費金融二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的提供者

一、信用卡消費與信用卡還款相關(guān)的消費金融模式三、企業(yè)垂直場景消費貸款三、互聯(lián)網(wǎng)外消費金融的發(fā)展二、電商平臺的場景消費貸款一、獲客模式管理三、資金運作管理模式四、非消費場景的信用貸款

五、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)消費貸款二、風(fēng)險控制模式與技術(shù)03推薦參考文獻一、本講導(dǎo)讀1.臘陽山丘著.互聯(lián)網(wǎng)消費金融.第1版.北京:機械工業(yè)出版社,2020.2.戴維·勞倫斯著.消費金融真經(jīng).第2版.北京:機械工業(yè)出版社,2021.3.何平平,消費金融和供應(yīng)鏈金融.北京:清華大學(xué)出版社,第1版,2018.6二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融概述7互聯(lián)網(wǎng)消費金融的業(yè)務(wù)模式互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營管理四三互聯(lián)網(wǎng)消費金融概述二一本講導(dǎo)讀本講小結(jié)五重點難點801消費金融與互聯(lián)網(wǎng)消費金融02互聯(lián)網(wǎng)消費金融的提供者03互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展01(一)消費金融的概念消費金融旨在花明天的錢辦今天的事;消費金融包括傳統(tǒng)商業(yè)銀行向消費者發(fā)放的汽車貸款、信用卡和其他貸款,持牌消費金融公司向消費者提供的家裝貸、購物分期,以及基于網(wǎng)上購物等消費場景為消費者提供購物分期服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)消費金融。(二)消費金融的分類場景消費貸依托于消費場景和消費用途來進行貸款發(fā)放現(xiàn)金貸是針對申請人發(fā)放的小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù),對消費內(nèi)容沒有要求(三)互聯(lián)網(wǎng)消費金融互聯(lián)網(wǎng)消費金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)信息技術(shù),提供消費金融產(chǎn)品與服務(wù)。主要體現(xiàn)為傳統(tǒng)消費金融活動各環(huán)節(jié)的電子化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化和智慧化,以及在此過程中業(yè)務(wù)流程、模式等方面的改進與創(chuàng)新9消費金融與互聯(lián)網(wǎng)消費金融二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融概述0210互聯(lián)網(wǎng)消費金融的提供者(一)商業(yè)銀行商業(yè)銀行依托其資金優(yōu)勢,在消費金融領(lǐng)域占據(jù)優(yōu)勢地位,其業(yè)務(wù)模式主要包括信用貸款和信用卡兩種模式(二)消費金融公司消費金融公司是指經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn),在中國境內(nèi)設(shè)立的,不吸收公眾存款,以小額、分散為原則,為境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。業(yè)務(wù)范圍覆蓋線上與線下(三)互聯(lián)網(wǎng)小貸公司、電商平臺、科技公司和生產(chǎn)企業(yè)等2011年起多家科技公司均成立了互聯(lián)網(wǎng)小貸公司,為個人消費者提供消費信貸電商平臺利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢,基于消費場景發(fā)展消費金融科技公司和生產(chǎn)企業(yè)的分期購物平臺,基于垂直消費場景,搭建互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)的技術(shù)平臺二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融概述03信用卡的發(fā)行1985年發(fā)行中國銀行廣東分行發(fā)行“中銀卡”,1986年中國銀行北京分行發(fā)行了“長城卡”;1988年中國銀行開始在全國發(fā)行“長城信用卡1998年亞洲金融危機以后,中央出臺了一系列擴大消費的舉措,包括住房信貸、耐用消費品貸款、教育助學(xué)貸款和旅游貸款等2010年銀監(jiān)會發(fā)放了4家消費金融公司牌照2016年3月,央行和銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》,鼓勵消費金融公司針對細分市場提供特色服務(wù)2021年8月,累計批設(shè)消費金融公司30家電商平臺通過與小額貸款公司合作,利用小額貸款公司的牌照從事互聯(lián)網(wǎng)消費金融11互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融概述三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的業(yè)務(wù)模式12互聯(lián)網(wǎng)消費金融的業(yè)務(wù)模式互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營管理四三互聯(lián)網(wǎng)消費金融概述二一本講導(dǎo)讀本講小結(jié)五重點難點1301信用卡消費與信用卡還款相關(guān)的消費金融模式02電商平臺的場景消費貸款03企業(yè)垂直場景消費貸款04非消費場景的信用貸款05商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)消費貸款0114信用卡消費與信用卡還款相關(guān)的消費金融模式(一)銀行信用卡消費模式信用卡也成貸記卡,是由商業(yè)銀行或信用卡公司對信用合格的消費者發(fā)行的信用證明持有信用卡的消費者可以到特約商業(yè)服務(wù)部門購物或消費,再由銀行同商戶和持卡人進行結(jié)算(二)信用卡代還模式“替你還”:是拉卡拉集團向信用卡持卡人的信用卡賬單短期代償產(chǎn)品,于2014年上線,屬于“日薪貸”的范疇“省唄”是由深圳薩摩耶金服于2015年6月開發(fā)為信用卡用戶提供低息、高效信用卡賬單分期“還唄”是上海數(shù)禾科技與重慶市分眾小額貸款公司聯(lián)合運營,為信用卡用戶提供低息、高效信用卡賬單分期的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品,于2016年6月推出三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的業(yè)務(wù)模式0215電商平臺的場景消費貸款(一)電商場景消費貸款業(yè)務(wù)含義由電子商務(wù)平臺運營商提供,是以平臺消費購物融資的信貸產(chǎn)品。依據(jù)消費者的信用狀況核定并提供一定的資金額度,消費在購物使用額度進行支付(二)電商場景消費貸款業(yè)務(wù)模式“白條”模式京東推出的一種“先消費,后付款”的支付方式;額度一般在6000元到15000元之間最長30天的延后付款期或最長24期的分期付款方式“花唄”模式用戶在淘寶天貓上購物時可以先“賒賬”,實現(xiàn)“這月買、下月還”的網(wǎng)購體驗一般獲得500-50000元不等的消費額度,免息期最高可達41天三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的業(yè)務(wù)模式0316企業(yè)垂直場景消費貸款(一)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的場景消費貸有錢花-滿易貸“滿易貸”是有錢花與七大銀行合作的個人信用貸款產(chǎn)品額度500元-200,000元不等。產(chǎn)品按日計息,最低0.03%有錢花-尊享貸“尊享貸”是個人單筆貸產(chǎn)品,適合有一次性大額借款需求的用戶申請額度1,000元-300,000元不等,按日計息,最低0.01%;授信額度內(nèi)一次性借款有錢花-小期貸極速小額產(chǎn)品,通過率高,額度可循環(huán)使用額度500元-10,000元之間三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的業(yè)務(wù)模式0317企業(yè)垂直場景消費貸款(二)生產(chǎn)型企業(yè)的消費金融模式生產(chǎn)型企業(yè)致力于從事產(chǎn)融結(jié)合,以便于生產(chǎn)與金融實現(xiàn)較好的匹配度,進而帶動其產(chǎn)品的銷售,提升品牌和市場份額海爾消費金融是典型代表海爾消費金融主要業(yè)務(wù)場景分期服務(wù)主要圍繞家庭用戶需求,布局優(yōu)質(zhì)消費金融場景,為用戶提供便捷、普惠的分期支付服務(wù)信用借款服務(wù),旨在不斷提升平臺的整體獲客能力,為平臺用戶提供快速的信用貸款服務(wù)三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的業(yè)務(wù)模式0418非消費場景的信用貸款(一)互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的現(xiàn)金貸非消費場景信用貸款基本不限定用戶的消費領(lǐng)域,可以自由使用的信用貸款,俗稱“現(xiàn)金貸”京東“金條”京東“金條”是為信用良好的用戶量身定制的現(xiàn)金借款服務(wù),無需抵押,只需綁定儲值卡、信用卡即可輕松借款;金額為20萬元以內(nèi)。支付寶“信用貸”(原螞蟻借唄)信用貸”是支付寶推出的一款針對非消費場景下的個人信用貸款,芝麻分數(shù)600以上的消費者可以申請額度從1000-300000元不等,還款最長期限為12個月,貸款日利率是0.045%,隨借隨還18三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的業(yè)務(wù)模式0419非消費場景的信用貸款(二)銀行發(fā)放的非消費場景信用貸款商業(yè)銀行也利用網(wǎng)上銀行、手機APP等推出非消費場景的個人信用貸款,具有代表性的是杭州銀行的公雞貸基于個人公積金數(shù)據(jù),借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打造的一款個人線上貸款產(chǎn)品,手機申請,最高30萬(三)消費金融公司的非消費場景信用貸款消費金融開展的非消費場景的信用貸款,具有代表性的是招聯(lián)金融“好期貸”和馬上消金“安逸花”個人消費信用貸款,無需任何抵押,無需別人擔(dān)保,純憑個人信用狀況進行征信,獲取貸款三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的業(yè)務(wù)模式0520商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)消費貸款(一)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)消費貸款類型商業(yè)銀行通過網(wǎng)上銀行為個人消費者提供消費貸款。主要包括短期信用貸款、綜合消費貸款、旅游貸款、助學(xué)貸款、汽車貸款和住房貸款(二)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)消費貸款模式通過與電商平臺、其他互聯(lián)網(wǎng)銀行聯(lián)合貸款商業(yè)銀行借助其他互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)在技術(shù)獲客方面的優(yōu)勢,通過合作方式,聯(lián)合為其他互聯(lián)網(wǎng)銀行客戶、電商平臺客戶提供消費貸款依托網(wǎng)上銀行發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)消費貸款以非場景化的“快貸”“e貸”等形式為主,主要支持客戶消費銀行消費金融公司線上貸款銀行系成立的消費金融公司,多采用線上服務(wù)模式三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的業(yè)務(wù)模式四、互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營管理21互聯(lián)網(wǎng)消費金融的業(yè)務(wù)模式互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營管理四三互聯(lián)網(wǎng)消費金融概述二一本講導(dǎo)讀本講小結(jié)五重點難點獲客模式管理01風(fēng)險控制模式與技術(shù)02資金運作管理模式032201獲客模式管理互聯(lián)網(wǎng)消費金融一般依托APP、微信公眾號/小程序、支付寶生活號、H5頁面等開展獲客。獲客來源分為自有生態(tài)和外部流量

(一)場景獲客場景獲客主要通過應(yīng)用市場提供專屬APP下載安裝,應(yīng)用市場是專門為移動設(shè)備手機、平板電腦等提供應(yīng)用軟件下載服務(wù)的電子應(yīng)用商店

(二)效果類廣告獲客效果類廣告渠道主要分為信息流廣告、搜索廣告兩大類

(三)金融流量分發(fā)獲客金融流量分發(fā)平臺是各種消費金融產(chǎn)品的集合體,把多種消費金融產(chǎn)品集合到一個流量平臺上,這樣可以橫向比較,選擇合適產(chǎn)品金融流量分發(fā)平臺的對接方式主要有兩種:一種就是最為簡單的H5鏈接合作;另一種是通過API接口進行對接23四、互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營管理02風(fēng)險控制模式與技術(shù)24互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)大量的長尾客戶,征信信息相對缺失,要求金融機構(gòu)可以提供快速、高效、精準(zhǔn)的風(fēng)險管理手段(一)大數(shù)據(jù)風(fēng)控基于個人用戶支付結(jié)算、信貸、等海量大數(shù)據(jù),應(yīng)用機器學(xué)習(xí)、人工智能等技術(shù)對相似群體進行數(shù)據(jù)分析、挖掘、建模等進行信用風(fēng)險等評估,實施風(fēng)險預(yù)警和控制(二)信息安全認證使用多重信息交叉驗證信息真實性,利用光學(xué)字符識別(OCR)對申請人的工商信息、稅務(wù)信息、司法信息等進行識別,持續(xù)豐富小微企業(yè)數(shù)據(jù)維度;使用圖計算、自然語言處理技術(shù)分析企業(yè)經(jīng)營能力和經(jīng)營狀況,提高小微企業(yè)“畫像”精準(zhǔn)度;使用知識圖譜等關(guān)聯(lián)技術(shù),防范欺詐行為;有效提高風(fēng)控系統(tǒng)的覆蓋面和精準(zhǔn)度,極大地提升了對客戶的評估精準(zhǔn)度四、互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營管理03資金運作管理模式商業(yè)銀行、消費金融公司、小貸公司可以直接發(fā)放消費貸款互聯(lián)網(wǎng)平臺并不被允許通過互聯(lián)網(wǎng)科技公司的主體發(fā)放貸款,他們一般提供消費信貸的技術(shù)平臺,搭建場景,設(shè)計相應(yīng)的產(chǎn)品,通過其旗下的小貸公司提供資金互聯(lián)網(wǎng)平臺同時也會與商業(yè)銀行、消費金融公司等機構(gòu)開展助貸或聯(lián)合貸業(yè)務(wù)來提供資金支持,或通過信托公司發(fā)行信托計劃的形式開展業(yè)務(wù)25四、互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營管理03資金運作管理模式(一)來自金融機構(gòu)的資金互聯(lián)網(wǎng)消費平臺對接了用戶與商業(yè)銀行、消費金融公司、小額貸款公司、信托公司等機構(gòu),有金融機構(gòu)提供資金,資金來源包括銀行存款、消費金融公司、小額貸款公司的股東出資等。消費金融公司可以接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款;向境內(nèi)金融機構(gòu)借款;經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券;境內(nèi)同業(yè)拆借同業(yè)拆入資金余額不高于資本凈額的100%。26四、互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營管理03資金運作管理模式(二)來自金融市場的資金互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品通過資產(chǎn)證券化來融通資金,將已經(jīng)發(fā)放的消費貸款打包,發(fā)售資產(chǎn)支持證券(AssetBackedSecurities,ABS),實現(xiàn)資金回流,再發(fā)放新的消費貸款消費金融基礎(chǔ)資產(chǎn)證券化可行性消費金融資產(chǎn)是一個比較明確的債權(quán)或者收益權(quán),可以通過底層債權(quán)的合同條款了解到還款的利率、金額和還款節(jié)奏,從而較好地預(yù)測資產(chǎn)未來資產(chǎn)的現(xiàn)金流消費金融類資產(chǎn)都具有小額分散的特征,有利于進行資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)化設(shè)計消費金融資產(chǎn)的收益一般比較高27四、互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營管理03資金運作管理模式(二)來自金融市場的資金互聯(lián)網(wǎng)消費金融資產(chǎn)證券化實踐案例1.京東“白條”資產(chǎn)證券化

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