項(xiàng)目貸款指引管理辦法一、總則（一）制定目的為規(guī)范公司項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)操作，有效防范和控制項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高項(xiàng)目貸款管理水平，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合公司實(shí)際情況，特制定本項(xiàng)目貸款指引管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司向各類(lèi)項(xiàng)目提供的貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目、工業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目等。（三）管理原則1.依法合規(guī)原則：項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：對(duì)項(xiàng)目貸款進(jìn)行全面、深入的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，確保貸款風(fēng)險(xiǎn)可控。3.效益優(yōu)先原則：在保證貸款安全的前提下，追求項(xiàng)目貸款的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)公司價(jià)值最大化。4.科學(xué)決策原則：運(yùn)用科學(xué)的方法和程序?qū)?xiàng)目貸款進(jìn)行評(píng)估和決策，確保決策的科學(xué)性和合理性。二、項(xiàng)目貸款受理與調(diào)查（一）貸款申請(qǐng)受理1.借款人向公司提出項(xiàng)目貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)提交以下基本資料：借款申請(qǐng)書(shū)，包括借款金額、借款期限、借款用途、還款來(lái)源等內(nèi)容。借款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照。借款人法定代表人身份證明及簽字樣本。項(xiàng)目可行性研究報(bào)告或項(xiàng)目建議書(shū)，包括項(xiàng)目概況、市場(chǎng)分析、技術(shù)方案、財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)等內(nèi)容。項(xiàng)目立項(xiàng)批準(zhǔn)文件、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證等相關(guān)文件。借款人近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表及近期財(cái)務(wù)報(bào)表。擔(dān)保資料，包括保證人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、擔(dān)保承諾函，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬證明、評(píng)估報(bào)告等。其他公司認(rèn)為需要提供的資料。2.公司業(yè)務(wù)部門(mén)收到借款人的申請(qǐng)資料后，應(yīng)進(jìn)行初步審查。對(duì)資料齊全、符合基本要求的申請(qǐng)，予以受理；對(duì)資料不齊全的，應(yīng)要求借款人補(bǔ)充完善；對(duì)不符合基本要求的申請(qǐng)，應(yīng)及時(shí)告知借款人不予受理，并說(shuō)明理由。（二）項(xiàng)目調(diào)查1.調(diào)查內(nèi)容借款人情況調(diào)查：調(diào)查借款人的主體資格、經(jīng)營(yíng)管理狀況、信用狀況、財(cái)務(wù)狀況等。了解借款人的股東結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)、管理層素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)歷史、市場(chǎng)份額等情況；查閱借款人的信用報(bào)告，了解其信用記錄和信用評(píng)級(jí)；分析借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表，評(píng)估其償債能力、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力等。項(xiàng)目情況調(diào)查：調(diào)查項(xiàng)目的合法性、可行性、經(jīng)濟(jì)性等。核實(shí)項(xiàng)目的立項(xiàng)批準(zhǔn)文件、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證等相關(guān)文件的真實(shí)性和有效性；對(duì)項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告進(jìn)行評(píng)估，分析項(xiàng)目的市場(chǎng)前景、技術(shù)方案、建設(shè)進(jìn)度計(jì)劃、投資估算、資金籌措等情況；對(duì)項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行預(yù)測(cè)，評(píng)估項(xiàng)目的盈利能力和償債能力。擔(dān)保情況調(diào)查：調(diào)查保證人的擔(dān)保能力和信用狀況，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬、價(jià)值、變現(xiàn)能力等情況。對(duì)保證人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，評(píng)估其擔(dān)保能力；對(duì)抵押物、質(zhì)物進(jìn)行實(shí)地勘查和評(píng)估，確定其價(jià)值和變現(xiàn)能力。2.調(diào)查方法實(shí)地調(diào)查：業(yè)務(wù)人員應(yīng)到借款人和項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解借款人的經(jīng)營(yíng)管理狀況和項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)展情況。問(wèn)卷調(diào)查：設(shè)計(jì)問(wèn)卷調(diào)查表，向借款人和相關(guān)單位發(fā)放，了解項(xiàng)目的相關(guān)情況。訪談?wù){(diào)查：與借款人的管理層、財(cái)務(wù)人員、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人等進(jìn)行訪談，了解項(xiàng)目的具體情況和借款人的融資需求。數(shù)據(jù)分析：對(duì)借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表、項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告等資料進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，評(píng)估項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)和收益。3.調(diào)查報(bào)告調(diào)查結(jié)束后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)撰寫(xiě)項(xiàng)目貸款調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括借款人情況、項(xiàng)目情況、擔(dān)保情況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、調(diào)查結(jié)論等內(nèi)容。調(diào)查報(bào)告應(yīng)客觀、真實(shí)、準(zhǔn)確地反映項(xiàng)目的實(shí)際情況，對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)和收益進(jìn)行全面、深入的分析，并提出明確的調(diào)查結(jié)論和建議。三、項(xiàng)目貸款評(píng)估與審批（一）項(xiàng)目貸款評(píng)估1.公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)收到業(yè)務(wù)部門(mén)提交的項(xiàng)目貸款調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料后，應(yīng)組織專(zhuān)業(yè)人員對(duì)項(xiàng)目貸款進(jìn)行評(píng)估。2.評(píng)估內(nèi)容借款人信用評(píng)估：根據(jù)借款人的信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)管理能力等因素，對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：對(duì)項(xiàng)目的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行評(píng)估，確定項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。擔(dān)保評(píng)估：對(duì)保證人的擔(dān)保能力和抵押物、質(zhì)物的價(jià)值、變現(xiàn)能力等進(jìn)行評(píng)估，確定擔(dān)保的有效性和可靠性。貸款可行性評(píng)估：根據(jù)項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益、償債能力、風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，評(píng)估項(xiàng)目貸款的可行性。3.評(píng)估報(bào)告評(píng)估結(jié)束后，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)撰寫(xiě)項(xiàng)目貸款評(píng)估報(bào)告。評(píng)估報(bào)告應(yīng)包括評(píng)估背景、評(píng)估方法、評(píng)估內(nèi)容、評(píng)估結(jié)論等內(nèi)容。評(píng)估報(bào)告應(yīng)客觀、公正地評(píng)價(jià)項(xiàng)目貸款的風(fēng)險(xiǎn)和收益，提出明確的評(píng)估結(jié)論和建議。（二）項(xiàng)目貸款審批1.公司設(shè)立項(xiàng)目貸款審批委員會(huì)，負(fù)責(zé)項(xiàng)目貸款的審批工作。審批委員會(huì)由公司高管、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、業(yè)務(wù)部門(mén)等相關(guān)人員組成。2.業(yè)務(wù)部門(mén)將項(xiàng)目貸款調(diào)查報(bào)告、評(píng)估報(bào)告及相關(guān)資料提交給審批委員會(huì)。審批委員會(huì)召開(kāi)審批會(huì)議，對(duì)項(xiàng)目貸款進(jìn)行審議。3.審批程序業(yè)務(wù)部門(mén)匯報(bào)項(xiàng)目貸款情況，包括借款人情況、項(xiàng)目情況、擔(dān)保情況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)匯報(bào)項(xiàng)目貸款評(píng)估情況，包括評(píng)估方法、評(píng)估內(nèi)容、評(píng)估結(jié)論等內(nèi)容。審批委員會(huì)成員對(duì)項(xiàng)目貸款進(jìn)行提問(wèn)和討論，發(fā)表意見(jiàn)和建議。審批委員會(huì)成員進(jìn)行投票表決，形成審批決議。4.審批決議審批決議分為同意、有條件同意、不同意三種。同意的項(xiàng)目貸款，應(yīng)明確貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式、擔(dān)保方式等內(nèi)容；有條件同意的項(xiàng)目貸款，應(yīng)明確需要落實(shí)的條件；不同意的項(xiàng)目貸款，應(yīng)說(shuō)明理由。審批決議應(yīng)及時(shí)通知業(yè)務(wù)部門(mén)和借款人。四、項(xiàng)目貸款合同簽訂與發(fā)放（一）合同簽訂1.項(xiàng)目貸款審批通過(guò)后，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)與借款人、擔(dān)保人簽訂項(xiàng)目貸款合同和擔(dān)保合同。2.合同內(nèi)容貸款合同：貸款合同應(yīng)包括貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式、還款計(jì)劃、違約責(zé)任等內(nèi)容。擔(dān)保合同：擔(dān)保合同應(yīng)包括擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限、違約責(zé)任等內(nèi)容。3.合同簽訂要求合同簽訂應(yīng)遵循平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則。合同簽訂前，業(yè)務(wù)人員應(yīng)向借款人、擔(dān)保人解釋合同條款的含義和法律后果，確保其理解并同意合同內(nèi)容。合同簽訂應(yīng)采用書(shū)面形式，并由雙方當(dāng)事人簽字或蓋章。（二）貸款發(fā)放1.貸款發(fā)放前，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)落實(shí)審批決議中提出的各項(xiàng)條件，包括借款人提供的擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢、項(xiàng)目資本金已足額到位等。2.業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)按照合同約定的方式和時(shí)間將貸款發(fā)放到借款人指定的賬戶。3.貸款發(fā)放后，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)及時(shí)將貸款發(fā)放情況通知風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和財(cái)務(wù)部門(mén)。五、項(xiàng)目貸款貸后管理（一）貸后檢查1.業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)定期對(duì)項(xiàng)目貸款進(jìn)行貸后檢查，檢查頻率至少為每季度一次。2.檢查內(nèi)容借款人情況檢查：檢查借款人的經(jīng)營(yíng)管理狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等。了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常、市場(chǎng)份額是否穩(wěn)定、財(cái)務(wù)指標(biāo)是否發(fā)生重大變化等情況；查閱借款人的信用報(bào)告，了解其信用記錄是否良好。項(xiàng)目情況檢查：檢查項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)度、質(zhì)量、資金使用情況等。核實(shí)項(xiàng)目是否按照建設(shè)進(jìn)度計(jì)劃進(jìn)行建設(shè)、工程質(zhì)量是否符合要求、資金是否按照規(guī)定用途使用等情況。擔(dān)保情況檢查：檢查保證人的擔(dān)保能力和抵押物、質(zhì)物的狀況。了解保證人的經(jīng)營(yíng)管理狀況和財(cái)務(wù)狀況是否發(fā)生重大變化、抵押物、質(zhì)物的價(jià)值是否發(fā)生貶值等情況。3.檢查報(bào)告貸后檢查結(jié)束后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)撰寫(xiě)貸后檢查報(bào)告。報(bào)告應(yīng)包括檢查情況、存在的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)、處理建議等內(nèi)容。貸后檢查報(bào)告應(yīng)及時(shí)提交給風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)建立項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)項(xiàng)目貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。2.當(dāng)發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，如借款人經(jīng)營(yíng)狀況惡化、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度滯后、擔(dān)保能力下降等，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知。3.業(yè)務(wù)部門(mén)收到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知后，應(yīng)立即采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置。處置措施包括要求借款人增加擔(dān)保、提前收回貸款、處置抵押物、質(zhì)物等。（三）還款管理1.業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)按照合同約定的還款方式和還款計(jì)劃，督促借款人按時(shí)足額還款。2.當(dāng)借款人出現(xiàn)還款困難時(shí)，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)與借款人協(xié)商制定還款計(jì)劃，采取展期、重組等措施，幫助借款人解決還款困難。3.對(duì)逾期貸款，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收，并按照合同約定收取逾期利息和罰息。六、項(xiàng)目貸款檔案管理（一）檔案內(nèi)容項(xiàng)目貸款檔案包括借款人的申請(qǐng)資料、調(diào)查報(bào)告、評(píng)估報(bào)告、審批文件、合同文本、擔(dān)保資料、貸后檢查報(bào)告、還款記錄等相關(guān)資料。（二）檔案管理要求1.業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)在項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，及時(shí)收集、整理相關(guān)資料，并移交檔案管