公司信貸業(yè)務(wù)流程管理演講人：日期:CATALOGUE目錄01業(yè)務(wù)流程概述02信貸申請(qǐng)與受理03資信評(píng)估體系04審批決策機(jī)制05放款管理規(guī)范06貸后監(jiān)控機(jī)制01業(yè)務(wù)流程概述信貸業(yè)務(wù)框架結(jié)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)審批信貸合同簽訂信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行借款人向銀行提交信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，并提供相關(guān)資料。銀行對(duì)借款人提交的資料進(jìn)行審核，評(píng)估借款人信用狀況和還款能力，決定是否批準(zhǔn)信貸業(yè)務(wù)。銀行與借款人簽訂信貸合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。銀行根據(jù)合同約定向借款人發(fā)放貸款或提供其他形式的信貸支持，借款人按照合同約定使用信貸資金并按時(shí)還款。核心環(huán)節(jié)邏輯關(guān)系申請(qǐng)與審批環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理與控制環(huán)節(jié)合同簽訂與執(zhí)行環(huán)節(jié)借款人提出申請(qǐng)是信貸業(yè)務(wù)的第一步，銀行審批是信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，直接決定了信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和收益。信貸合同是銀行與借款人之間的法律文件，是信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行的基礎(chǔ)和保障。銀行在信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行過程中需要對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和控制，確保信貸資金的安全和收益。包括流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等。根據(jù)貸款用途分類包括短期貸款、中期貸款、長(zhǎng)期貸款等。根據(jù)貸款期限分類01020304包括信用貸款、擔(dān)保貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款等。根據(jù)擔(dān)保方式分類包括等額本息還款、等額本金還款、靈活還款等。根據(jù)還款方式分類業(yè)務(wù)類型分類標(biāo)準(zhǔn)02信貸申請(qǐng)與受理申請(qǐng)人信用記錄申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)狀況評(píng)估申請(qǐng)人的信用狀況，確認(rèn)無不良信用記錄。核查申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)狀況，確認(rèn)其有穩(wěn)定的收入來源和還款能力?？蛻糍Y質(zhì)預(yù)審條件申請(qǐng)人財(cái)務(wù)狀況評(píng)估申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)狀況，確認(rèn)其資產(chǎn)負(fù)債率、利潤(rùn)率等財(cái)務(wù)指標(biāo)符合貸款要求。抵押物或擔(dān)保人情況確認(rèn)抵押物或擔(dān)保人的資質(zhì)和擔(dān)保能力，確保貸款風(fēng)險(xiǎn)可控。材料清單規(guī)范要求材料完整性申請(qǐng)人需提供完整、真實(shí)的貸款申請(qǐng)材料。01材料規(guī)范性申請(qǐng)材料需符合相關(guān)規(guī)定，如法人身份證明、財(cái)務(wù)報(bào)表等需加蓋公章。02材料有效性申請(qǐng)材料需在有效期內(nèi)，如證明文件、合同等不得過期。03材料保密性貸款機(jī)構(gòu)需妥善保管申請(qǐng)材料，確保申請(qǐng)人信息安全。04系統(tǒng)錄入操作流程6px6px6px將客戶信息和貸款申請(qǐng)信息錄入信貸系統(tǒng)，確保信息準(zhǔn)確無誤。信息錄入系統(tǒng)根據(jù)客戶信息和貸款申請(qǐng)信息自動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，給出審批建議。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估通過系統(tǒng)實(shí)時(shí)跟蹤貸款申請(qǐng)進(jìn)度，確保流程順暢。流程跟蹤010302審批人員根據(jù)系統(tǒng)給出的審批建議和自身經(jīng)驗(yàn)，決定是否批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)。審批決策0403資信評(píng)估體系財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析模型盈利能力分析償債能力分析運(yùn)營(yíng)效率分析成長(zhǎng)能力分析通過分析企業(yè)的營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)、毛利率等指標(biāo)，評(píng)估企業(yè)的盈利能力。通過計(jì)算企業(yè)的流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)，評(píng)估企業(yè)的償債能力。通過分析企業(yè)的存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率等指標(biāo)，評(píng)估企業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率。通過計(jì)算企業(yè)的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率、凈資產(chǎn)增長(zhǎng)率等指標(biāo)，評(píng)估企業(yè)的成長(zhǎng)能力。非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估企業(yè)所處行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況、政策環(huán)境、發(fā)展前景等因素。管理水平評(píng)估企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)、管理團(tuán)隊(duì)、員工素質(zhì)等管理水平。信譽(yù)狀況評(píng)估企業(yè)在市場(chǎng)上的聲譽(yù)、歷史信用記錄等信譽(yù)狀況。抵押擔(dān)保情況評(píng)估企業(yè)提供的抵押品或擔(dān)保人的價(jià)值和可靠性。信用評(píng)級(jí)計(jì)算規(guī)則指標(biāo)權(quán)重根據(jù)各項(xiàng)指標(biāo)的重要性，確定其在信用評(píng)級(jí)中的權(quán)重。01量化評(píng)分將各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行量化評(píng)分，便于比較和排序。02綜合評(píng)估將各項(xiàng)指標(biāo)的評(píng)分進(jìn)行加權(quán)求和，得到企業(yè)的信用評(píng)級(jí)。03等級(jí)劃分根據(jù)信用評(píng)級(jí)結(jié)果，將企業(yè)的信用等級(jí)劃分為不同的級(jí)別，以便于信貸決策。0404審批決策機(jī)制分級(jí)授權(quán)權(quán)限設(shè)置根據(jù)業(yè)務(wù)金額、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等要素，設(shè)置不同級(jí)別的審批權(quán)限。分級(jí)審批在權(quán)限范圍內(nèi)，授權(quán)相應(yīng)人員或委員會(huì)進(jìn)行審批，超出權(quán)限需上報(bào)。授權(quán)審批明確審批流程，包括審批人、審批事項(xiàng)、審批標(biāo)準(zhǔn)等。審批流程授信條件設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)擔(dān)保要求根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況，要求客戶提供相應(yīng)的擔(dān)保措施。03根據(jù)貸款用途、還款來源等因素合理確定授信期限。02授信期限授信額度根據(jù)客戶信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況等設(shè)定授信額度。01風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施設(shè)計(jì)通過多元化投資、貸款組合等方式分散風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移利用衍生品等工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，減少潛在風(fēng)險(xiǎn)。通過保險(xiǎn)、擔(dān)保等方式將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給第三方。05放款管理規(guī)范確保合同內(nèi)容完整、準(zhǔn)確、合法，包括貸款金額、利率、還款方式、擔(dān)保措施等條款。貸款審批人根據(jù)貸款審批程序?qū)贤M(jìn)行審批，確保合同內(nèi)容符合公司信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)控制要求。與借款人簽訂正式合同，并核實(shí)借款人身份真實(shí)性、簽字是否有效。將合同存檔并妥善保管，以便后續(xù)管理和查詢。合同簽署合規(guī)流程合同準(zhǔn)備合同審批合同簽署合同存檔核查借款人資料核查擔(dān)保措施核實(shí)借款人身份證明、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況等資料的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性。檢查擔(dān)保措施是否合法、有效，并確認(rèn)擔(dān)保人的擔(dān)保能力。放款條件落實(shí)核查核查貸款用途確保貸款用途合法、合規(guī)，并符合公司信貸政策。核實(shí)其他條件根據(jù)貸款審批要求，核實(shí)其他放款條件是否落實(shí)。資金流向監(jiān)控要求監(jiān)控賬戶流水跟蹤貸款用途定期進(jìn)行實(shí)地調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和報(bào)告密切關(guān)注借款人賬戶的資金流向，確保貸款資金按照合同約定用途使用。對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解其經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況和貸款資金使用情況。對(duì)貸款用途進(jìn)行持續(xù)跟蹤，確保貸款資金用于合法、合規(guī)的用途。發(fā)現(xiàn)異常情況及時(shí)預(yù)警并報(bào)告，以便及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施。06貸后監(jiān)控機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)識(shí)別行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警抵押物風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警密切關(guān)注國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，識(shí)別行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)調(diào)整信貸策略。通過財(cái)務(wù)報(bào)表分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人財(cái)務(wù)狀況惡化，如負(fù)債率過高、流動(dòng)比率低、利潤(rùn)率下降等。關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)管理狀況，如高層變動(dòng)、經(jīng)營(yíng)策略轉(zhuǎn)變、市場(chǎng)份額下降等，以及可能導(dǎo)致借款人還款能力下降的情況。定期檢查抵押物價(jià)值變化情況，確保抵押物足值且流動(dòng)性良好，及時(shí)采取措施防止抵押物價(jià)值減損。抵押物動(dòng)態(tài)管理抵押物評(píng)估定期對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估，確保其價(jià)值穩(wěn)定，并根據(jù)評(píng)估結(jié)果調(diào)整貸款額度。01抵押物保管確保抵押物安全、完整，防止被挪用或損壞，同時(shí)確保抵押物變現(xiàn)能力。02抵押物替換在借款人申請(qǐng)且符合銀行規(guī)定的情況下，允許借款人替換抵押物，以確保抵押物價(jià)值始終保持在合理水平。03抵押物處置當(dāng)借款人違約時(shí)，按照相關(guān)法律法規(guī)和合同約定，及時(shí)處置抵押物以彌補(bǔ)貸款損失。04回訪頻率根據(jù)借款人信用狀況、貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等因素，確定合理的回訪頻率。