目錄一、教學(xué)指引 1二、教學(xué)內(nèi)容 2教學(xué)組織 2知識鋪墊 3第一節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)范概述 4補充閱讀資料 5第二節(jié)非銀行支付法律規(guī)范 7第三節(jié)金融+互聯(lián)網(wǎng)法律規(guī)范 11三、課外案例閱讀 1

一、教學(xué)指引第九章互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)范課程名稱金融法規(guī)與實務(wù)班級基本授課學(xué)時4學(xué)時思政融入【課程思政元素、映射與融入點】網(wǎng)絡(luò)誠信意識。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，無論是金融機(jī)構(gòu)還是個人用戶，都需要如實提供信息，確保交易真實性和合法性，體現(xiàn)社會主義核心價值觀中的“誠信”要求。法律風(fēng)險意識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有高風(fēng)險性和復(fù)雜性，通過基本法律規(guī)范的學(xué)習(xí)，建立法律風(fēng)險意識。從業(yè)者要遵守法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，體現(xiàn)對自身和社會負(fù)責(zé)的態(tài)度。網(wǎng)絡(luò)社會責(zé)任。線上金融交易是線下交易的網(wǎng)絡(luò)模式，同樣要求具有基本的社會責(zé)任，建立起保護(hù)消費者權(quán)益的意識，維護(hù)企業(yè)商業(yè)秘密，依法尊重和保護(hù)個人信息，符合思政教育中倡導(dǎo)的集體主義價值觀和服務(wù)的宗旨。教學(xué)目標(biāo)（1）了解互聯(lián)網(wǎng)金融法的概念及特征；（2）基本掌握非銀行支付的基本法律法規(guī)，法律關(guān)系以及非銀行支付活動的法律監(jiān)管；（3）掌握“金融+互聯(lián)網(wǎng)法律規(guī)范”的基本法律規(guī)范、法定業(yè)務(wù)范圍及監(jiān)督管理；（4）在上述學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，通過案例和拓展資料強(qiáng)化相關(guān)的法律知識以及法律風(fēng)險防控的中重要教學(xué)重點和難點重點：（1）從總體上把握目前互聯(lián)網(wǎng)金融立法狀況，較為準(zhǔn)確的了解互聯(lián)網(wǎng)金融活動不同的法律關(guān)系與法律風(fēng)險之間的關(guān)系。（2）掌握互聯(lián)網(wǎng)保險主體構(gòu)成及《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》的基本法律規(guī)定。難點：（1）非銀行支付法律關(guān)系及法律適用；（2）互聯(lián)網(wǎng)保險的法律風(fēng)險。教學(xué)方法理論和案例教學(xué)相結(jié)合進(jìn)行知識點強(qiáng)化學(xué)習(xí)，輔之于討論式教學(xué)實訓(xùn)項目（1）以同步案例通過交易場感受非銀行支付法律關(guān)系主體權(quán)利和義務(wù)；（2）課下互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳中合法合規(guī)性調(diào)查。線上教學(xué)資源平臺備注根據(jù)專業(yè)方向調(diào)整本章教學(xué)課時和教學(xué)則重點。參考：金融管理與實務(wù)8學(xué)時、財富管理4學(xué)時、保險4學(xué)時、金融科技專業(yè)10學(xué)時。二、教學(xué)內(nèi)容教學(xué)組織：（1）從案例中引入目前互聯(lián)網(wǎng)金融活動對法律規(guī)范的需要以及現(xiàn)實意義（2）互聯(lián)網(wǎng)金融活動中涉及的法律關(guān)系、法律風(fēng)險以及監(jiān)管（3）實訓(xùn)項目及步驟情境：典型視頻案例的播放任務(wù)1：互聯(lián)網(wǎng)金融法律關(guān)系的表現(xiàn)；任務(wù)2：監(jiān)管及法律適用；任務(wù)3：對互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的解決如何適用現(xiàn)行的法律規(guī)范。知識鋪墊：互聯(lián)網(wǎng)金融活動在我們?nèi)粘Ｉ钪校瑫r時刻刻影響著我們，那么怎樣提升互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的法律意識？（1）主動學(xué)習(xí)，積極參與。通過學(xué)習(xí)和掌握基本的相關(guān)法律法規(guī)、互聯(lián)網(wǎng)金融法律知識和典型案例，了解互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的權(quán)利和義務(wù)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融法治素養(yǎng)。關(guān)注國家立法和政策動態(tài)。關(guān)注國家相關(guān)立法動態(tài)和相關(guān)部門發(fā)布的政策文件和監(jiān)管動態(tài)，及時了解互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的最新法律要求和規(guī)范。積極參與政府部門、行業(yè)協(xié)會等組織的金融知識普及宣傳活動，通過宣傳海報、宣傳冊、線上講座等多種形式，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律意識。（2）提升法律風(fēng)險意識。謹(jǐn)慎投資：在參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資時，不被高息回報等虛假宣傳所誘惑，仔細(xì)評估投資項目的合法性、風(fēng)險性和收益性。如遇到承諾超高回報率的項目，要保持警惕，因為很可能是非法集資或詐騙。（3）注重保護(hù)個人信息。在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中，注意保護(hù)個人身份信息、賬戶信息、密碼等，不隨意在不可信的平臺或網(wǎng)站上填寫個人信息，防止信息泄露導(dǎo)致財產(chǎn)損失。（4）了解維權(quán)途徑。熟悉投訴渠道。了解互聯(lián)網(wǎng)金融消費糾紛的投訴渠道，如向金融監(jiān)管部門、消費者協(xié)會等機(jī)構(gòu)投訴。當(dāng)遇到問題時，及時通過合法途徑維護(hù)自己的權(quán)益。（5）保留證據(jù)。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易時，要保留好交易記錄、合同文本、聊天記錄、網(wǎng)頁截圖等相關(guān)證據(jù)，以便在發(fā)生糾紛時能夠提供有力的證明。第一節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)范概述一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述從傳統(tǒng)的金融活動到借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而使得在傳統(tǒng)的金融業(yè)的基礎(chǔ)上衍生出許多新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，帶來新的金融理念、運作模式和交易手段等多方面的創(chuàng)新，從而法律風(fēng)險也隨之凸顯。1．互聯(lián)網(wǎng)金融的概念在2015年中國人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中明確了對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。解釋：互聯(lián)網(wǎng)金融法屬于金融法的范疇，是金融法應(yīng)對金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化的產(chǎn)物。2解釋：互聯(lián)網(wǎng)金融法屬于金融法的范疇，是金融法應(yīng)對金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化的產(chǎn)物。（1）門檻低（2）運營成本低（3）即時性（4）大眾化（5）高風(fēng)險二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險主要是指在現(xiàn)有的法律規(guī)范體系框架內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融活動中相關(guān)主體作為或不作為而產(chǎn)生的承擔(dān)不利法律后果的可能性和不確定性。與傳統(tǒng)金融相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險有以下幾個特征。①在風(fēng)險因素的控制上，風(fēng)險因素存在著不易控制性的特征；②在法律風(fēng)險的預(yù)見上，基于先行法律制度考慮，對風(fēng)險的發(fā)生與結(jié)果之間的直接必然性很難預(yù)見；③在法律風(fēng)險后果上，首先，在立法層面上的不確定性；其次，在執(zhí)法層面上，執(zhí)法中對相關(guān)法律規(guī)范的理解不同以及具體執(zhí)行方式的差異，也使風(fēng)險的發(fā)生存在不確定性。三、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融活動的核心法律規(guī)范（1）《中國人民銀行法》規(guī)定的中國人民銀行法定職責(zé)對金融市場包括互聯(lián)網(wǎng)金融市場進(jìn)行監(jiān)管，確保其合規(guī)運營，防范金融風(fēng)險。（2）《網(wǎng)絡(luò)安全法》讓互聯(lián)網(wǎng)在法治軌道上健康運行的重要保障，也為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的網(wǎng)絡(luò)金融交易等活動提供了安全保障。（3）《個人信息保護(hù)法》旨在保護(hù)個人信息權(quán)益，規(guī)范個人信息處理活動，促進(jìn)個人信息合理利用。（4）《民法典》第3編第12章關(guān)于借款合同的規(guī)定，為互聯(lián)網(wǎng)金融中的借貸行為提供了法律依據(jù)。（5）《電子簽名法》對互聯(lián)網(wǎng)金融的要求主要體現(xiàn)在確保電子簽名的法律效力、安全性和可追溯性上。除了上述法律法規(guī)外，監(jiān)管主體依據(jù)自己的職責(zé)范圍，通過依法制定的一系列行政規(guī)章等規(guī)范性文件，對規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融活動起著補充和具體化的作用。四、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管國家金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)履行對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管職能。其監(jiān)管內(nèi)容主要包括：1．依法監(jiān)管和適度監(jiān)管相結(jié)合（1）所謂依法監(jiān)管，是指負(fù)有職責(zé)的監(jiān)管機(jī)關(guān)在履行對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管職責(zé)時，必須依照法定的程序、方式和手段對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)者進(jìn)行監(jiān)督、調(diào)控和管理，同時對自己的監(jiān)管行為依法承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。（2）所謂適度監(jiān)管，是指對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)者的監(jiān)管與執(zhí)法不是完全意義上的剛性管制，而應(yīng)當(dāng)適度放權(quán)，將部分權(quán)力發(fā)還給市場本身。2．分類監(jiān)管和協(xié)同監(jiān)管相結(jié)合（1）所謂分類監(jiān)管，是指監(jiān)管部門在對監(jiān)管對象進(jìn)行評價分類的基礎(chǔ)上，針對不同類型的監(jiān)管對象，采取差異化的監(jiān)管措施。（2）從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的性質(zhì)看，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出交叉發(fā)展的趨勢，使得各互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)者推出的金融產(chǎn)品的同質(zhì)性和復(fù)雜性從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的性質(zhì)看，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出交叉發(fā)展的趨勢增加，這就需要各監(jiān)管機(jī)構(gòu)在現(xiàn)行體制下加強(qiáng)協(xié)作與合作，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管，以創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境。3．創(chuàng)新監(jiān)管對于互聯(lián)網(wǎng)金融這種創(chuàng)新模式，通過建立更加科學(xué)、有效的監(jiān)管制度，使監(jiān)管方式更適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的變化，進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，發(fā)揮行業(yè)自律性作用。創(chuàng)新監(jiān)管包括監(jiān)管手段創(chuàng)新、強(qiáng)化風(fēng)險管理創(chuàng)新、規(guī)范監(jiān)管創(chuàng)新和完善金融監(jiān)管流程創(chuàng)新。五、互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的法律責(zé)任依照法律性質(zhì)的不同，對互聯(lián)網(wǎng)金融活動中違法違規(guī)行為的法律責(zé)任，可以劃分為刑事責(zé)任、行政責(zé)任和民事責(zé)任三類。1．刑事責(zé)任2．行政責(zé)任3．民事責(zé)任補充閱讀資料：網(wǎng)絡(luò)借貸絕不能觸碰的“十三條紅線”在銀監(jiān)會（金融監(jiān)督管理總局）、工信部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》明確提出了網(wǎng)貸的13條不能觸碰的“紅線”。1．為自身或變相為自身融資自融就是指平臺實際控制人或關(guān)聯(lián)人，通過平臺募集來的資金,或用于自身企業(yè)的發(fā)展,或為自己所用投資其他社會項目。對于自融，監(jiān)管層一直強(qiáng)調(diào)是禁止的。此前，網(wǎng)貸行業(yè)出了包括東方創(chuàng)投、網(wǎng)贏天下等案例都涉及自融，資金用到了控制人的產(chǎn)業(yè)，或者被揮霍掉，造成投資人的損失。2．直接或間接接受、歸集出借人的資金簡單而言，就是說P2P平臺不能染指資金。所以，監(jiān)管層要求平臺必須做資金存管，讓出借人的資金通過線上直接到借款人手上。P2P平臺不能做資金池，必須讓資金和項目一一對應(yīng)。這也是強(qiáng)調(diào)P2P平臺信息中介的本質(zhì)，不是存款組織，不能吸收存款，否則可能面臨非法集資的問題。3．向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息投資是有風(fēng)險的，投資人必須清楚認(rèn)識到P2P行業(yè)的風(fēng)險問題。P2P平臺作為信息中介本來就不應(yīng)該承擔(dān)保本保息。實際上，很多承諾了保本保息的平臺也做不到這一點。這也是為什么這次監(jiān)管意見中提出了出借人必須達(dá)到一定條件才可以。4．自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進(jìn)行宣傳或推介融資項目強(qiáng)調(diào)P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)屬性，不能開展線下的推廣和宣傳活動。這一條對于很多P2P網(wǎng)貸平臺“殺傷力”巨大。不過，去年以來，已有很多平臺陸續(xù)“忍痛”關(guān)閉了線下門店。5．發(fā)放貸款，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外P2P平臺是信息中介，不能是自己發(fā)放貸款，只能撮合交易，不能自己成為放貸人。6．將融資項目的期限進(jìn)行拆分不能拆標(biāo)也是監(jiān)管層一直在強(qiáng)調(diào)的內(nèi)容。此前，投資人偏愛短標(biāo)，但借款期限往往又比較長，不少平臺為了讓資金流通而進(jìn)行拆標(biāo)。比如，將12個月期限的標(biāo)的拆成多個3個月期限，但問題的關(guān)鍵在期初已經(jīng)將款項放出去，到期需要還款的資金只能靠后期籌集的資金來還款——眼熟吧？“龐氏騙局”也是這么玩的。一旦資金鏈出現(xiàn)問題，平臺就面臨風(fēng)險。7．發(fā)售銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的屬性，是屬于借貸平臺，不能涉及過多的金融業(yè)務(wù)。8．開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為債權(quán)轉(zhuǎn)讓就是將其他個人（或機(jī)構(gòu)）手里的債權(quán)再拿到P2P平臺上進(jìn)行轉(zhuǎn)讓的行為。還是強(qiáng)調(diào)P2P的網(wǎng)絡(luò)借貸屬性，不是其他類資產(chǎn)的再融資的渠道。9．除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機(jī)構(gòu)投資、代理銷售、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的屬性很明確，是借貸，借貸！不能隨便“跨界”！10．故意虛構(gòu)、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風(fēng)險，以歧義性語言或其他欺騙性手段進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽，誤導(dǎo)出借人或借款人因為強(qiáng)調(diào)P2P的風(fēng)險要投資人自擔(dān)，所以監(jiān)管層在信息披露上也有非常嚴(yán)格的要求，嚴(yán)格的信披才能讓投資人在投資的時候自行判斷風(fēng)險，真正做到風(fēng)險自擔(dān)。11．向借款用途為股票投資、場外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品等高風(fēng)險的融資提供信息中介服務(wù)這一條說的就是類似去年“股災(zāi)”前大行其道的網(wǎng)絡(luò)配資。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸一直強(qiáng)調(diào)的是支持小微企業(yè)發(fā)展或者個人消費等需求，而不是讓投資者拿去放大杠桿做一些高風(fēng)險的投資，所以P2P平臺的股票配資一直是禁止的。但去年股票市場大熱的時候，有的P2P平臺推出的配資業(yè)務(wù)達(dá)到5倍左右，這么高的杠桿加大了投資人的損失。12．從事股權(quán)眾籌、實物眾籌等業(yè)務(wù)不能隨便“跨界”！13．法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動第二節(jié)非銀行支付法律規(guī)范一、非銀行支付和非銀行支付機(jī)構(gòu)1．非銀行支付非銀行支付即第三方支付，是指具備一定實力和信譽保障的非銀行獨立支付機(jī)構(gòu)，作為中介方通過與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)對接，在收付款人之間提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，從而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。2．非銀行支付機(jī)構(gòu)的法律地位所謂非銀行支付機(jī)構(gòu)，是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立，除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外，取得支付業(yè)務(wù)許可，從事根據(jù)收款人或者付款人（以下統(tǒng)稱用戶）提交的電子支付指令轉(zhuǎn)移貨幣資金等支付業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或者股份有限公司。（1）設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，取得支付業(yè)務(wù)許可。（2）非銀行支付機(jī)構(gòu)的名稱中應(yīng)當(dāng)標(biāo)明“支付”字樣。未經(jīng)依法批準(zhǔn)，任何單位和個人不得從事或者變相從事支付業(yè)務(wù)，不得在單位名稱和經(jīng)營范圍中使用“支付”字樣，法律、行政法規(guī)和國家另有規(guī)定的除外。支付業(yè)務(wù)許可被依法注銷后，該機(jī)構(gòu)名稱和經(jīng)營范圍中不得繼續(xù)使用“支付”字樣。3．非銀行支付機(jī)構(gòu)的設(shè)立（1）設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)具備的條件。根據(jù)《管理條例》的規(guī)定，設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合《公司法》的規(guī)定，并具備以下條件：①符合《管理條例》的注冊資本。②主要股東、實際控制人財務(wù)狀況和誠信記錄良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄；主要股東、實際控制人為公司的，其股權(quán)結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)清晰透明，不存在權(quán)屬糾紛。③擬任董事、監(jiān)事和高級管理人員熟悉相關(guān)法律法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營管理能力，最近3年無重大違法違規(guī)記錄。④硬件設(shè)施和軟件設(shè)施的要求。⑤有健全的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制和風(fēng)險管理制度、退出預(yù)案以及用戶權(quán)益保障機(jī)制。⑥法律、行政法規(guī)以及中國人民銀行規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。（2）設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)的注冊資本的要求。注冊資本最低限額為人民幣1億元，且應(yīng)當(dāng)為實繳貨幣資本；中國人民銀行根據(jù)非銀行支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型、經(jīng)營地域范圍和業(yè)務(wù)規(guī)模等因素，可以提高前款規(guī)定的注冊資本最低限額；非銀行支付機(jī)構(gòu)的股東應(yīng)當(dāng)以自有資金出資，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金出資。二、非銀行支付業(yè)務(wù)的法律關(guān)系非銀行支付業(yè)務(wù)根據(jù)能否接收付款人預(yù)付資金，分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩類。非銀行支付法律關(guān)系是指現(xiàn)行法律、行政法規(guī)、規(guī)章等在調(diào)整非銀行支付業(yè)務(wù)活動中所形成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。非銀行支付法律關(guān)系的主體主要有：①非銀行支付機(jī)構(gòu)；②商業(yè)銀行，包括客戶的簽約銀行和客戶備付金的存管銀行兩大類；③用戶，即收款方和付款方。其具體法律關(guān)系包括以下方面。（一）網(wǎng)絡(luò)交易用戶與非銀行支付機(jī)構(gòu)的法律關(guān)系網(wǎng)絡(luò)交易用戶通過在非銀行支付平臺進(jìn)行注冊，與非銀行支付機(jī)構(gòu)簽訂支付服務(wù)協(xié)議，建立相關(guān)的服務(wù)合同關(guān)系。1．資金轉(zhuǎn)移服務(wù)中的法律關(guān)系在資金轉(zhuǎn)移服務(wù)中，網(wǎng)絡(luò)交易用戶與非銀行支付機(jī)構(gòu)之間的法律關(guān)系應(yīng)為委托合同關(guān)系。依據(jù)《民法典》合同編中關(guān)于委托合同的規(guī)定，非銀行支付公司與買方之間形成的是以代付為委托事務(wù)的委托合同，與賣方之間形成的是以代收為委托事務(wù)的委托合同。2．資金保管服務(wù)中的法律關(guān)系在非銀行支付中，除了網(wǎng)絡(luò)交易中用戶備付金被依法凍結(jié)、扣劃的外，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)用戶發(fā)起的支付指令劃轉(zhuǎn)備付金。這里所說的備付金是指非銀行支付機(jī)構(gòu)為用戶辦理支付業(yè)務(wù)而實際收到的預(yù)收待付貨幣資金。想一想：商業(yè)銀行承擔(dān)備付金存管銀行職能的時候，與非銀行支付機(jī)構(gòu)之間的法律關(guān)系僅僅是一種服務(wù)合同法律關(guān)系嗎？想一想：商業(yè)銀行承擔(dān)備付金存管銀行職能的時候，與非銀行支付機(jī)構(gòu)之間的法律關(guān)系僅僅是一種服務(wù)合同法律關(guān)系嗎？年結(jié)束之日起2個月內(nèi)，報送并公告中期報告。3．信用擔(dān)保服務(wù)中的法律關(guān)系具有信用擔(dān)保功能的非銀行支付機(jī)構(gòu)在資金轉(zhuǎn)移的服務(wù)過程中還扮演著保證人的角色，此時，用戶與非銀行支付機(jī)構(gòu)存在信用擔(dān)保關(guān)系。（二）非銀行支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的法律關(guān)系非銀行支付機(jī)構(gòu)為了實現(xiàn)自己的職能，會與各大商業(yè)銀行進(jìn)行簽約，就自身與商業(yè)銀行的網(wǎng)關(guān)接入達(dá)成協(xié)議，為網(wǎng)絡(luò)交易雙方提供資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，從而使平臺用戶可通過網(wǎng)站相關(guān)鏈接將其銀行賬戶或虛擬賬戶中的資金進(jìn)行轉(zhuǎn)移。因此，非銀行支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間的法律關(guān)系是服務(wù)合同關(guān)系，這是一種民事關(guān)系。三、非銀行支付的法律風(fēng)險在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中，非銀行支付是目前互聯(lián)網(wǎng)交易的主要支付形態(tài)。在我國目前的法律框架下，非銀行支付仍存在著一定的法律風(fēng)險。（1）違反市場準(zhǔn)入的風(fēng)險。《管理條例》明確了非銀行支付平臺的許可制度，未經(jīng)許可開展非銀行支付或者擅自擴(kuò)大支付服務(wù)的范圍，都將被追究行政乃至刑事責(zé)任。（2）資金沉淀的風(fēng)險。依據(jù)《管理條例》的規(guī)定，非銀行支付機(jī)構(gòu)只是通過平臺暫時代為保管沉淀資金，對該資金無所有權(quán)。對于那些未將沉淀資金存放于專門銀行賬戶的非銀行支付機(jī)構(gòu)而言，其對沉淀資金的直接占有違反了該行政法規(guī)范。在此情況下，非銀行支付機(jī)構(gòu)就會涉嫌侵占或非法吸收公眾存款的違法犯罪，存在被追究刑事責(zé)任的風(fēng)險。（3）洗錢的風(fēng)險。非銀行支付平臺本身不介入消費者與經(jīng)營者之間的交易活動，但在缺乏必要審核的渠道下，無法避免消費者與經(jīng)營者合意進(jìn)行非法交易活動，如通過網(wǎng)絡(luò)將用于購銷違禁品的資金與正常合法的資金混同，來掩飾資金的來源與性質(zhì)。（4）信息安全的風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)交易模式下，消費者與經(jīng)營者為了快捷地完成交易活動，消費者會自愿將自己的有關(guān)信息告知非銀行支付機(jī)構(gòu)，或者經(jīng)消費者同意非銀行支付機(jī)構(gòu)通過平臺會自行收集其信息，這樣，非銀行支付機(jī)構(gòu)就會直接接觸消費者與經(jīng)營者的個人信息和資金。四、網(wǎng)聯(lián)平臺網(wǎng)聯(lián)平臺全稱為“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清單平臺”，是指非銀行支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺，又被稱作“網(wǎng)絡(luò)版銀聯(lián)”。其主要承擔(dān)非銀行支付機(jī)構(gòu)的集中清算職能。1．網(wǎng)聯(lián)平臺成立及其法律地位2017年由中國支付清算協(xié)會會員單位共同發(fā)起籌建，正式注冊成立網(wǎng)聯(lián)清算有限公司。這是一個具有獨立法人資格的有限責(zé)任公司。在中國人民銀行主導(dǎo)下，網(wǎng)聯(lián)清算有限公司通過其建設(shè)的網(wǎng)聯(lián)清算平臺，連接像支付寶、財付通等非銀行支付機(jī)構(gòu)與各大商業(yè)銀行，承擔(dān)非銀行支付機(jī)構(gòu)的集中清算職能。網(wǎng)聯(lián)又被稱作“網(wǎng)絡(luò)版銀聯(lián)”，指的是線上支付統(tǒng)一清算平臺，其作用與銀聯(lián)相似。不同的是，網(wǎng)聯(lián)的主要作用是一端連接非銀行支付機(jī)構(gòu)，另一端對接銀行，并為所有接入的非銀行支付機(jī)構(gòu)提供統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。2．網(wǎng)聯(lián)平臺建立的法律意義網(wǎng)聯(lián)平臺建立的法律意義在于實現(xiàn)了對非銀行支付機(jī)構(gòu)的資金流信息的全方位監(jiān)管。非銀行支付機(jī)構(gòu)與銀行之間通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部的跨行資金流動必須經(jīng)由網(wǎng)聯(lián)平臺清算，便于監(jiān)管機(jī)構(gòu)掌握資金流轉(zhuǎn)的詳細(xì)信息，避免違規(guī)違法風(fēng)險。3．網(wǎng)聯(lián)平臺平臺的建立對行業(yè)的影響（1）規(guī)范市場?：網(wǎng)聯(lián)平臺的建立使得支付機(jī)構(gòu)的資金清算更加透明和規(guī)范，減少了違規(guī)操作的空間，保障了客戶的資金安全。（2）提高效率：通過集中清算，減少了支付機(jī)構(gòu)的連接成本，提高了清算效率，促進(jìn)了行業(yè)的健康發(fā)展。五、非銀行支付機(jī)構(gòu)的自律性控制非銀行支付機(jī)構(gòu)自身的自律行為。1．支付賬戶的管理從事儲值賬戶運營業(yè)務(wù)的非銀行支付機(jī)構(gòu)為用戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)以及中國人民銀行關(guān)于支付賬戶管理的規(guī)定。建立健全支付賬戶開立、使用、變更和撤銷等業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險管理制度，防止開立匿名、假名支付賬戶，并采取有效措施保障支付賬戶安全，開展異常賬戶風(fēng)險監(jiān)測，防范支付賬戶被用于違法犯罪活動。任何單位和個人不得非法買賣、出租、出借支付賬戶。2．預(yù)付資金的管理從事儲值賬戶運營業(yè)務(wù)的非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將從用戶處獲取的預(yù)付資金及時等值轉(zhuǎn)換為支付賬戶余額或者預(yù)付資金余額。用戶可以按照協(xié)議約定提取其持有的余額，但是非銀行支付機(jī)構(gòu)不得向用戶支付與其持有的余額有關(guān)的利息等收益。3．信息安全的管理思政融入：關(guān)注員工法律意識職業(yè)道德的培養(yǎng)。思政融入：關(guān)注員工法律意識職業(yè)道德的培養(yǎng)。黑客攻擊導(dǎo)致客戶信息被竊取或泄露風(fēng)險；1．木馬植入導(dǎo)致客戶信息被竊取、修改和泄漏的風(fēng)險；2．平臺或其工作人員違法泄露客戶信息；3．交易對方違法泄露客六、監(jiān)督管理中國人民銀行依法對非銀行支付機(jī)構(gòu)實施監(jiān)督管理。中國人民銀行的分支機(jī)構(gòu)根據(jù)中國人民銀行的授權(quán)，履行監(jiān)督管理職責(zé)。同時行業(yè)的自律性監(jiān)管與政府監(jiān)管形成合力，持續(xù)促進(jìn)非銀行支付業(yè)的健康發(fā)展。1．政府監(jiān)管中國人民銀行依法制定“系統(tǒng)重要性非銀行支付機(jī)構(gòu)”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督管理規(guī)則，按照規(guī)定對非銀行支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類評級，并根據(jù)分類評級結(jié)果實施分類監(jiān)督管理。（1）對非銀行支付機(jī)構(gòu)的控股股東、實際控制人的監(jiān)管。（2）非現(xiàn)場監(jiān)管。（3）現(xiàn)場監(jiān)管。（4）行政處罰措施。2．自律性監(jiān)管中國支付清算協(xié)會作為非銀行支付行業(yè)的自律組織，在中國人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下對支付清算服務(wù)行業(yè)進(jìn)行自律性的監(jiān)督和管理。第三節(jié)金融+互聯(lián)網(wǎng)法律規(guī)范一、電子銀行業(yè)務(wù)法律規(guī)范電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)），利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱電話銀行業(yè)務(wù)），利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱手機(jī)銀行業(yè)務(wù)），以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。核心法律規(guī)范包括：《中國人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《網(wǎng)絡(luò)安全法》《個人信息保護(hù)法》《電子簽名法》等，以及《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)的行政法規(guī)、規(guī)章。1．電子銀行業(yè)務(wù)的開辦條件根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，開辦電子銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)具備的條件包括：①經(jīng)營活動正常，有較為完善的風(fēng)險管理體系和內(nèi)部控制制度，在申請開辦電子銀行業(yè)務(wù)的前1年內(nèi)，無重大事故發(fā)生；②有總體發(fā)展戰(zhàn)略、發(fā)展規(guī)劃和電子銀行安全策略和電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的組織體系和制度體系；③有完善的經(jīng)過了必要安全檢測和業(yè)務(wù)測試的電子銀行業(yè)務(wù)運營的基礎(chǔ)設(shè)施和系統(tǒng)；④符合監(jiān)管要求的安全評估的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理情況和業(yè)務(wù)運營設(shè)施與系統(tǒng)；⑤有明確的電子銀行業(yè)務(wù)管理部門和合格的管理人員和技術(shù)人員；⑥金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要求的其他條件。2．開辦電子銀行業(yè)務(wù)或增加、變更需要審批的電子銀行業(yè)務(wù)類型的申請和審批（1）申請。（2）審批。3．電子銀行業(yè)務(wù)的銀行產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳與銷售利用電子銀行平臺銷售有關(guān)銀行產(chǎn)品或服務(wù)時，應(yīng)認(rèn)真分析選擇適應(yīng)電子銀行銷售的產(chǎn)品，不得利用電子銀行平臺銷售需要對客戶進(jìn)行當(dāng)面評估后才能銷售的，或者需要客戶當(dāng)面確認(rèn)才能銷售的銀行產(chǎn)品，法律法規(guī)和行政規(guī)章另有規(guī)定的除外。4．監(jiān)督管理國家金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對電子銀行業(yè)務(wù)實施非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查和安全監(jiān)測，對電子銀行安全評估實施管理，并對電子銀行的行業(yè)自律組織進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。（1）電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與管理情況的自我評估制度。（2）重大安全事故和風(fēng)險事件的報告制度。（3）電子銀行的安全評估制度。二、互聯(lián)網(wǎng)保險法律規(guī)范作為一項新興事物，互聯(lián)網(wǎng)保險在我國發(fā)展的歷史只有短短十幾年時間。但在這十幾年間，互聯(lián)網(wǎng)正深刻影響著保險業(yè)的方方面面。1．互聯(lián)網(wǎng)保險概述互聯(lián)網(wǎng)保險是指保險機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同，提供保險服務(wù)的經(jīng)濟(jì)行為。2020年12月7日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡稱《監(jiān)管辦法》），自2021年2月1日起施行。（1）互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)是指保險機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動；（2）互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險機(jī)構(gòu)開展，其他機(jī)構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營主體構(gòu)成，見下圖。注意：①互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可通過依法獲取保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)資質(zhì)實現(xiàn)“持牌經(jīng)營”，其用于代理銷售保險產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)平臺亦構(gòu)成“自營網(wǎng)絡(luò)平臺”；②互聯(lián)網(wǎng)保險公司不得或通過其他保險機(jī)構(gòu)線下銷售保險產(chǎn)品；③保險中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的的險種的限制；（3）保險自營網(wǎng)絡(luò)平臺，是指保險機(jī)構(gòu)為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，依法設(shè)立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺；（4）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，依照《監(jiān)管辦法》的規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險公司不得線下銷售保險產(chǎn)品或通過其他保險機(jī)構(gòu)線下銷售保險產(chǎn)品。2．互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營條件（1）備案。自營網(wǎng)絡(luò)平臺屬于網(wǎng)站或移動應(yīng)用程序（App）的，應(yīng)依法履行ICP備案，不屬于網(wǎng)站或移動應(yīng)用程序（App）的，則應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定和相關(guān)行業(yè)主管部門的資質(zhì)要求；（2）相適應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持條件。應(yīng)具有支持互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)運營的信息管理系統(tǒng)和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并與其他無關(guān)信息系統(tǒng)有效隔離；（3）安全保障條件，即具有完善的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)手段，安全等級應(yīng)當(dāng)取得相應(yīng)的保護(hù)等級認(rèn)證；（4）營銷模式合法合規(guī)，建立符合互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的運營和服務(wù)體系；（5）完善的內(nèi)部控制制度。建立和明確互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理部門，并配備相應(yīng)的專業(yè)人員，指定一名高級管理人員擔(dān)任互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，明確各自營網(wǎng)絡(luò)平臺負(fù)責(zé)人；（6）保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售，應(yīng)符合金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)會關(guān)于償付能力、消費者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評價等相關(guān)規(guī)定。3．互聯(lián)網(wǎng)保險的法律風(fēng)險（1）消費者購買互聯(lián)網(wǎng)保險時個人信息泄露的法律風(fēng)險；（2）互聯(lián)網(wǎng)保險平臺違法經(jīng)營的法律風(fēng)險。自己開發(fā)的APP和第三方平APP的經(jīng)營資質(zhì)和銷售資質(zhì)的要求。并在平臺上進(jìn)行公示，消費者可以自行查詢；（3）通過互聯(lián)網(wǎng)平臺違法銷售保險產(chǎn)品的法律風(fēng)險。保險中介機(jī)構(gòu)代理保險必須依法獲取保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)資質(zhì)，并取得營業(yè)執(zhí)照，還應(yīng)當(dāng)取得保險公司的授權(quán)。同時，App平臺也應(yīng)對保險代理商的證件具有實質(zhì)性審查義務(wù)，否則對消費者遭受的損失，平臺要與代理商承擔(dān)連帶賠償責(zé)任；（4）非保險機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營保險的法律風(fēng)險。4．互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管機(jī)構(gòu)法定監(jiān)管機(jī)構(gòu)：國家金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)行業(yè)自律機(jī)構(gòu)：中國保險行業(yè)協(xié)會。5．監(jiān)管的主要內(nèi)容（1）互聯(lián)網(wǎng)銷售的披露規(guī)則的規(guī)定；（2）互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的營銷宣傳的規(guī)定。包括：①營銷人員持證管理；②營銷內(nèi)容的自我監(jiān)測檢查；③在授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行營銷活動；④不得進(jìn)行誤導(dǎo)和夸大宣傳；⑤不得誤導(dǎo)性解讀保險合同條款；⑥對保險產(chǎn)品的明確說明和提示責(zé)任；⑦慎重向消費者發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息；⑧明確保險營銷宣傳中保險機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任；（3）保險機(jī)構(gòu)的適當(dāng)性義務(wù)。適當(dāng)性義務(wù)主要體現(xiàn)在售前咨詢、風(fēng)險提示、如實告知、售后服務(wù)以及不得限制消費者對保險產(chǎn)品的自主選擇權(quán)。三、互聯(lián)網(wǎng)證券法律規(guī)范1．互聯(lián)網(wǎng)證券概述互聯(lián)網(wǎng)證券是通過互聯(lián)網(wǎng)和移動客戶終端為投資者提供網(wǎng)上交易、收集證券、投資顧問、金融產(chǎn)品，特別是投資基金銷售等服務(wù)，因此在投資者享受互聯(lián)網(wǎng)帶來的證券交易便捷的同時，互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)下證券交易及相關(guān)的法律風(fēng)險也隨之產(chǎn)生。2．互聯(lián)網(wǎng)證券的法律風(fēng)險（1）投資者隱私被泄露的法律風(fēng)險；（2）侵害中小投資者合法權(quán)益的風(fēng)險。隨著社交軟件和自媒體的快速發(fā)展，一些非法咨詢機(jī)構(gòu)通過非法投資咨詢和薦股信息，操縱證券市場。3．互聯(lián)網(wǎng)證券的法律監(jiān)管監(jiān)管機(jī)構(gòu)：中國證監(jiān)會監(jiān)管依據(jù)：2000年3月，中國證監(jiān)會頒布實施了《網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)委托暫行管理辦法》；2012年12月，中國證監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)對利用“薦股軟件”從事證券投資咨詢業(yè)務(wù)監(jiān)管的暫行規(guī)定》；2013年，中國證監(jiān)會發(fā)布的《證券投資基金銷售機(jī)構(gòu)通過第三方電子商務(wù)平臺開展業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》；2015年3月，中國證監(jiān)會頒布的《證券公司網(wǎng)上證券信息系統(tǒng)技術(shù)指引》。四、互聯(lián)網(wǎng)信托法律規(guī)范目前，我國互聯(lián)網(wǎng)信托平臺只針對中小微企業(yè)提供融資服務(wù)。1．互聯(lián)網(wǎng)信托的概述互聯(lián)網(wǎng)信托是借助于互聯(lián)網(wǎng)信托平臺開展服務(wù)，即投資人基于對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺線下征信服務(wù)的信任，對通過了平臺審核的借款項目進(jìn)行出資，在一定期限內(nèi)獲取收益回報。互聯(lián)網(wǎng)信托平臺指的是為有資金需求的中小微企業(yè)和有投資理財需求的個人搭建了一個安全、穩(wěn)健、透明、高效的線上出借撮合平臺。2．互聯(lián)網(wǎng)信托平臺的法律地位由于互聯(lián)網(wǎng)信托業(yè)務(wù)是由委托人依照契約或網(wǎng)站條款的規(guī)定，為自己的利益，將自己財產(chǎn)上的權(quán)利通過受托人轉(zhuǎn)給收益人作為資金周轉(zhuǎn)，受托人依法收取相應(yīng)的報酬。其提供的服務(wù)是一種居間服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)信托平臺為居間人，其存在和服務(wù)費的收取符合法律規(guī)定并應(yīng)當(dāng)受法律保護(hù)。3．互聯(lián)網(wǎng)信托的監(jiān)管（1）監(jiān)管機(jī)構(gòu)。國家金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對其業(yè)務(wù)履行監(jiān)管職責(zé)；（2）風(fēng)險防控。信托公司在開展互聯(lián)網(wǎng)信托業(yè)務(wù)中，要遵守合格投資者等監(jiān)管規(guī)定，保守客戶信息，制定完善產(chǎn)品文件簽署制度，保證交易安全。討論：討論：請同學(xué)們討論一下，在我們的生活中，都接觸了哪些互聯(lián)網(wǎng)金融。討論：討論：閱讀“e租寶事件分析報告”思考互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管有哪些意義。議一議：議一議：與傳統(tǒng)金融活動相比較，網(wǎng)絡(luò)世界中的金融交易與傳統(tǒng)的基于自然地域和紙質(zhì)合約金融法律關(guān)系，有什么樣的特點呢？有點是什么？缺陷又是什么？同學(xué)們從自己的角度展開討論。年結(jié)束之日起2個月內(nèi)，報送并公告中期報告。議一議：議一議：同學(xué)們對支付寶有哪些了解呢？你認(rèn)為日常生活中使用支付寶有