一、引言1.1研究背景與意義在我國(guó)金融體系的版圖中，城市商業(yè)銀行（簡(jiǎn)稱(chēng)城商行）占據(jù)著日益重要的位置，是金融體系不可或缺的構(gòu)成部分。城商行的發(fā)展歷程獨(dú)具特色，其前身可追溯至20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，彼時(shí)主要為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展搭橋鋪路。1995年，監(jiān)管推動(dòng)將城信社組建為城市合作銀行（后更名城市商業(yè)銀行），城商行正式登上歷史舞臺(tái)。因承接了城信社的不良資產(chǎn)，城商行自誕生起便面臨資本少、規(guī)模小、資產(chǎn)差、不良高等困境。在發(fā)展進(jìn)程中，城商行不斷探索突破。2005-2006年，銀監(jiān)會(huì)對(duì)實(shí)力較強(qiáng)的城商行放開(kāi)區(qū)域限制，上海銀行寧波分行開(kāi)業(yè)，成為城商行首家異地分行，此后城商行迎來(lái)擴(kuò)張期。2009年，全球金融危機(jī)后4萬(wàn)億刺激政策出臺(tái)，城商行抓住機(jī)遇，短短兩年總資產(chǎn)接近翻番。但隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化，監(jiān)管政策調(diào)整，城商行的擴(kuò)張逐漸放緩。近年來(lái)，城商行的規(guī)模持續(xù)壯大。截至2023年7月8日，全國(guó)共有125家城商行。從資產(chǎn)規(guī)模來(lái)看，2022年末我國(guó)城商行資產(chǎn)總額已達(dá)49.89萬(wàn)億元，占商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的15.60%。在盈利方面，2022年末我國(guó)城市商業(yè)銀行凈利潤(rùn)為0.24萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.7%，占比為10.4%。在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，城商行通過(guò)提供信貸支持、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等方式，有效滿足了中小企業(yè)和居民的融資需求，積極參與地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力。效率是衡量城市商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)效果的關(guān)鍵指標(biāo)，它直接反映了銀行在資源配置、成本控制、盈利能力以及可持續(xù)發(fā)展等方面的能力。對(duì)城商行進(jìn)行效率測(cè)度，能夠清晰地了解其在投入產(chǎn)出過(guò)程中的資源利用狀況，精準(zhǔn)識(shí)別其運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的優(yōu)勢(shì)與短板。通過(guò)對(duì)成本收入比、資產(chǎn)收益率、資本充足率等指標(biāo)的分析，可以明確銀行在成本控制、盈利獲取以及風(fēng)險(xiǎn)抵御等方面的水平，進(jìn)而為其優(yōu)化運(yùn)營(yíng)管理提供有力依據(jù)。深入剖析影響城商行效率的因素，對(duì)于推動(dòng)其可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。從內(nèi)部因素來(lái)看，資本充足率直接關(guān)系到銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和業(yè)務(wù)拓展能力。較高的資本充足率能增強(qiáng)銀行的穩(wěn)定性，使其在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)更具韌性，同時(shí)也有助于銀行開(kāi)展更多高風(fēng)險(xiǎn)高收益的業(yè)務(wù)，提升盈利能力。資產(chǎn)質(zhì)量是銀行運(yùn)營(yíng)的基石，良好的資產(chǎn)質(zhì)量意味著較低的不良貸款率，可減少資產(chǎn)減值損失，提高資金的周轉(zhuǎn)效率和盈利能力。創(chuàng)新能力在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天顯得尤為重要，不斷推出新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，能夠滿足客戶(hù)多樣化的需求，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加收入來(lái)源。風(fēng)險(xiǎn)管理能力則是保障銀行穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵，有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系能夠及時(shí)識(shí)別、評(píng)估和控制各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)損失，確保銀行的資產(chǎn)安全和穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)。從外部因素而言，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化對(duì)城商行的影響顯著。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)強(qiáng)勁時(shí)期，企業(yè)和居民的融資需求旺盛，城商行的業(yè)務(wù)量和盈利能力往往會(huì)隨之提升；而在經(jīng)濟(jì)下行階段，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，還款能力下降，銀行的不良貸款率可能上升，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度也會(huì)對(duì)城商行的效率產(chǎn)生影響，激烈的競(jìng)爭(zhēng)促使城商行不斷優(yōu)化服務(wù)、降低成本、提高創(chuàng)新能力，以提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。政策法規(guī)的調(diào)整同樣會(huì)對(duì)城商行的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生作用，如監(jiān)管政策的收緊可能會(huì)增加銀行的合規(guī)成本，但也能促使銀行更加規(guī)范經(jīng)營(yíng)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。研究城市商業(yè)銀行的效率測(cè)度及影響因素，對(duì)城商行自身發(fā)展和我國(guó)金融體系穩(wěn)定都至關(guān)重要。從城商行自身角度出發(fā)，精準(zhǔn)的效率測(cè)度和影響因素分析是其制定科學(xué)合理發(fā)展戰(zhàn)略的重要前提。通過(guò)對(duì)效率的深入研究，城商行能夠明確自身在市場(chǎng)中的定位，了解自身與其他銀行的差距，從而有針對(duì)性地制定提升效率的策略。若發(fā)現(xiàn)自身在某一業(yè)務(wù)領(lǐng)域的效率較低，可通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、加強(qiáng)人才培養(yǎng)、引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)等方式加以改進(jìn)。對(duì)影響因素的分析能幫助城商行抓住關(guān)鍵因素，集中資源進(jìn)行優(yōu)化，提升整體運(yùn)營(yíng)效率和競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。從金融體系穩(wěn)定的層面來(lái)看，城商行作為金融體系的重要組成部分，其穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)對(duì)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定至關(guān)重要。城商行效率的提升有助于優(yōu)化金融資源配置，使資金能夠更有效地流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，支持企業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。城商行的健康發(fā)展還能增強(qiáng)金融體系的韌性，降低系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下，確保城商行的高效穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，對(duì)于維護(hù)我國(guó)金融體系的穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展具有不可忽視的作用。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀商業(yè)銀行效率測(cè)度及影響因素一直是金融領(lǐng)域的研究熱點(diǎn)，國(guó)內(nèi)外學(xué)者從多個(gè)角度進(jìn)行了深入探討，積累了豐富的研究成果。國(guó)外學(xué)者對(duì)商業(yè)銀行效率測(cè)度的研究起步較早，方法也較為多樣。在早期，財(cái)務(wù)指標(biāo)分析法被廣泛應(yīng)用，如通過(guò)資產(chǎn)收益率（ROA）、資本收益率（ROE）等指標(biāo)來(lái)衡量銀行的盈利能力，進(jìn)而評(píng)估其效率水平。但這種方法存在一定局限性，它只能從單一維度反映銀行的部分經(jīng)營(yíng)狀況，無(wú)法全面衡量銀行在資源配置、成本控制等多方面的綜合效率。隨著研究的深入，前沿分析法逐漸成為主流。前沿分析法包括參數(shù)法和非參數(shù)法，其中參數(shù)法以隨機(jī)前沿分析（SFA）為代表。SFA通過(guò)設(shè)定生產(chǎn)函數(shù)，將隨機(jī)誤差項(xiàng)和技術(shù)無(wú)效率項(xiàng)分離，從而估計(jì)出銀行的效率值。國(guó)外有學(xué)者運(yùn)用SFA方法對(duì)歐洲多家商業(yè)銀行進(jìn)行效率測(cè)度，發(fā)現(xiàn)不同國(guó)家和規(guī)模的銀行效率存在顯著差異，且銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)在一定范圍內(nèi)存在。非參數(shù)法以數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）為代表，DEA無(wú)需設(shè)定具體的生產(chǎn)函數(shù)形式，通過(guò)線性規(guī)劃構(gòu)建生產(chǎn)前沿面，能夠有效處理多投入多產(chǎn)出問(wèn)題，更全面地反映銀行的效率情況。有國(guó)外學(xué)者運(yùn)用DEA方法對(duì)美國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)技術(shù)效率和規(guī)模效率是影響銀行整體效率的關(guān)鍵因素，且不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的效率表現(xiàn)也有所不同。在影響因素方面，國(guó)外學(xué)者從內(nèi)部和外部?jī)蓚€(gè)層面進(jìn)行了研究。內(nèi)部因素中，銀行的規(guī)模被認(rèn)為是重要影響因素之一。一些研究表明，適度規(guī)模擴(kuò)張可以帶來(lái)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，降低單位成本，提高效率；但過(guò)度擴(kuò)張可能導(dǎo)致管理難度加大、資源配置不合理，進(jìn)而降低效率。銀行的資本充足率與效率密切相關(guān)，充足的資本可以增強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，為業(yè)務(wù)拓展提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，從而提升效率。良好的資產(chǎn)質(zhì)量意味著較低的不良貸款率，可減少資產(chǎn)減值損失，提高資金周轉(zhuǎn)效率，對(duì)銀行效率產(chǎn)生積極影響。外部因素中，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化對(duì)商業(yè)銀行效率影響顯著。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)時(shí)期，企業(yè)和居民的融資需求旺盛，銀行的業(yè)務(wù)量增加，盈利能力提升，效率也隨之提高；而在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，還款能力下降，銀行的不良貸款率上升，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大，效率受到負(fù)面影響。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度也會(huì)對(duì)銀行效率產(chǎn)生作用，激烈的競(jìng)爭(zhēng)促使銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、降低成本，以提升自身競(jìng)爭(zhēng)力和效率。國(guó)內(nèi)學(xué)者在借鑒國(guó)外研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況進(jìn)行了大量研究。在效率測(cè)度方法上，DEA和SFA同樣是常用方法。有國(guó)內(nèi)學(xué)者運(yùn)用DEA-Malmquist指數(shù)方法對(duì)我國(guó)多家上市商業(yè)銀行的效率進(jìn)行測(cè)度，不僅分析了靜態(tài)效率，還研究了效率的動(dòng)態(tài)變化趨勢(shì)，發(fā)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的全要素生產(chǎn)率呈現(xiàn)波動(dòng)上升趨勢(shì)，技術(shù)進(jìn)步和技術(shù)效率改進(jìn)是主要推動(dòng)因素。在影響因素研究方面，國(guó)內(nèi)學(xué)者也得出了許多有價(jià)值的結(jié)論。內(nèi)部因素中，除了規(guī)模、資本充足率和資產(chǎn)質(zhì)量外，創(chuàng)新能力也受到關(guān)注。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行不斷推出新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、供應(yīng)鏈金融服務(wù)等，以滿足客戶(hù)多樣化的需求，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加收入來(lái)源，創(chuàng)新能力對(duì)銀行效率的提升作用日益凸顯。風(fēng)險(xiǎn)管理能力同樣重要，有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系能夠及時(shí)識(shí)別、評(píng)估和控制各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)損失，確保銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，進(jìn)而提高效率。外部因素中，政策法規(guī)的調(diào)整對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響較為明顯。如監(jiān)管政策的收緊，要求銀行提高資本充足率、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等，雖然在短期內(nèi)可能增加銀行的合規(guī)成本，但從長(zhǎng)期來(lái)看，有助于規(guī)范銀行經(jīng)營(yíng)行為，提高行業(yè)整體穩(wěn)定性和效率。當(dāng)前研究仍存在一些不足之處。在效率測(cè)度方面，雖然前沿分析法得到廣泛應(yīng)用，但不同方法的選擇可能導(dǎo)致結(jié)果存在差異，且現(xiàn)有方法在處理復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)和環(huán)境因素時(shí)，仍存在一定局限性。在影響因素研究方面，雖然對(duì)內(nèi)部和外部因素都有涉及，但各因素之間的相互作用關(guān)系研究不夠深入，尤其是在復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下，各因素的動(dòng)態(tài)變化及其對(duì)銀行效率的綜合影響還需要進(jìn)一步探討。對(duì)城市商業(yè)銀行這一特殊群體的研究，雖然近年來(lái)有所增加，但與國(guó)有大型銀行和股份制銀行相比，研究的深度和廣度仍有待提高，特別是針對(duì)城商行在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)過(guò)程中所面臨的獨(dú)特問(wèn)題和效率影響因素，還缺乏系統(tǒng)全面的研究。本文將在借鑒前人研究的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善效率測(cè)度方法，深入剖析影響城市商業(yè)銀行效率的因素，以期為城商行的發(fā)展提供更有針對(duì)性的建議。1.3研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)本文綜合運(yùn)用多種研究方法，對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行效率測(cè)度及影響因素展開(kāi)深入分析。在效率測(cè)度方面，采用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）方法。DEA是一種非參數(shù)的效率評(píng)價(jià)方法，無(wú)需事先設(shè)定生產(chǎn)函數(shù)的具體形式，能夠有效處理多投入多產(chǎn)出的復(fù)雜系統(tǒng)，通過(guò)線性規(guī)劃構(gòu)建生產(chǎn)前沿面，從而計(jì)算出各決策單元（本文中為城市商業(yè)銀行）的相對(duì)效率值。其優(yōu)勢(shì)在于避免了參數(shù)估計(jì)中可能存在的主觀性，能夠更客觀地反映銀行在資源配置和生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的效率情況。在具體模型選擇上，選用DEA-BCC模型，該模型在規(guī)模報(bào)酬可變的假設(shè)下，能夠?qū)⒓夹g(shù)效率進(jìn)一步分解為純技術(shù)效率和規(guī)模效率，從而更細(xì)致地分析銀行效率的構(gòu)成及影響因素。在探究效率影響因素時(shí)，運(yùn)用面板數(shù)據(jù)回歸模型。面板數(shù)據(jù)包含了多個(gè)個(gè)體在多個(gè)時(shí)間點(diǎn)的觀測(cè)值，能夠綜合考慮個(gè)體異質(zhì)性和時(shí)間趨勢(shì)，比單純的時(shí)間序列數(shù)據(jù)或橫截面數(shù)據(jù)提供更豐富的信息，增強(qiáng)估計(jì)結(jié)果的準(zhǔn)確性和可靠性。通過(guò)將城市商業(yè)銀行的效率值作為被解釋變量，選取一系列可能影響效率的內(nèi)部和外部因素作為解釋變量，如資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、創(chuàng)新能力、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度等，建立面板數(shù)據(jù)回歸模型，運(yùn)用固定效應(yīng)模型或隨機(jī)效應(yīng)模型進(jìn)行估計(jì)，從而分析各因素對(duì)城商行效率的影響方向和程度。在研究視角上，本文聚焦于城市商業(yè)銀行這一特定群體，相較于以往對(duì)商業(yè)銀行整體或國(guó)有大型銀行、股份制銀行的研究，更關(guān)注城商行在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)過(guò)程中所面臨的獨(dú)特問(wèn)題和效率影響因素。城商行與地方經(jīng)濟(jì)緊密相連，其業(yè)務(wù)發(fā)展和效率提升受到地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、政策導(dǎo)向等因素的顯著影響，從這一獨(dú)特視角出發(fā)，能夠?yàn)槌巧绦械陌l(fā)展提供更具針對(duì)性的建議。在分析方法上，本文將DEA方法與面板數(shù)據(jù)回歸模型相結(jié)合，先通過(guò)DEA方法準(zhǔn)確測(cè)度城商行的效率，再運(yùn)用面板數(shù)據(jù)回歸模型深入剖析影響效率的因素，這種方法的綜合運(yùn)用使得研究更加系統(tǒng)和全面，克服了單一方法在研究銀行效率及影響因素時(shí)的局限性，能夠更深入地揭示城商行效率的內(nèi)在機(jī)制和影響因素之間的相互關(guān)系。二、我國(guó)城市商業(yè)銀行效率測(cè)度2.1效率測(cè)度理論基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)效率是指在資源稀缺的前提下，經(jīng)濟(jì)主體通過(guò)資源的有效配置與利用，以最小投入獲取最大產(chǎn)出，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)福利最大化的一種狀態(tài)。在金融領(lǐng)域，經(jīng)濟(jì)效率反映了金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中對(duì)金融資源的利用程度以及對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)程度。例如，當(dāng)一家銀行能夠?qū)⑽盏拇婵罡咝У剞D(zhuǎn)化為對(duì)企業(yè)的貸款，支持企業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，就體現(xiàn)了較高的經(jīng)濟(jì)效率。若銀行存在大量資金閑置，無(wú)法充分發(fā)揮資金的作用，導(dǎo)致資源浪費(fèi)，經(jīng)濟(jì)效率就較低。生產(chǎn)效率則聚焦于生產(chǎn)過(guò)程中投入與產(chǎn)出之間的轉(zhuǎn)換關(guān)系，衡量單位投入所能產(chǎn)生的產(chǎn)出量。對(duì)于城市商業(yè)銀行而言，生產(chǎn)效率體現(xiàn)為在一定的人力、物力、財(cái)力投入下，銀行能夠創(chuàng)造出多少貸款、中間業(yè)務(wù)收入等產(chǎn)出。銀行投入一定數(shù)量的員工、資金和辦公設(shè)施，若能發(fā)放更多的優(yōu)質(zhì)貸款，獲得更高的利息收入和其他業(yè)務(wù)收入，就表明其生產(chǎn)效率較高；反之，若投入大量資源卻產(chǎn)出有限，生產(chǎn)效率就偏低。規(guī)模效率關(guān)注的是銀行是否在最優(yōu)規(guī)模下運(yùn)營(yíng)，即銀行是否通過(guò)擴(kuò)大或縮小規(guī)模來(lái)實(shí)現(xiàn)成本最小化或收益最大化。當(dāng)銀行規(guī)模擴(kuò)張時(shí)，若單位成本隨之降低，收益增加，就存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)，此時(shí)規(guī)模效率較高；反之，若規(guī)模擴(kuò)張導(dǎo)致單位成本上升，收益減少，出現(xiàn)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，規(guī)模效率就較低。一些小型城商行在發(fā)展初期，通過(guò)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍等方式適度擴(kuò)張規(guī)模，能夠分?jǐn)偣潭ǔ杀?，降低單位運(yùn)營(yíng)成本，提高收益，體現(xiàn)出規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)；而部分大型城商行在過(guò)度擴(kuò)張后，可能面臨管理難度加大、信息傳遞不暢等問(wèn)題，導(dǎo)致成本上升，規(guī)模效率下降。范圍效率評(píng)估銀行是否通過(guò)多元化業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)資源的有效配置和利潤(rùn)的最大化。當(dāng)銀行開(kāi)展多元化業(yè)務(wù)，如在傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，拓展中間業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)等，若這些業(yè)務(wù)之間能夠?qū)崿F(xiàn)協(xié)同效應(yīng)，共享資源，降低成本，增加利潤(rùn)，就存在范圍效率；反之，若多元化業(yè)務(wù)之間缺乏協(xié)同，導(dǎo)致資源分散，成本增加，范圍效率就較低。某些城商行積極拓展信用卡業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)相互促進(jìn)，提高了客戶(hù)粘性和綜合收益，體現(xiàn)出范圍效率；而有的城商行盲目開(kāi)展多元化業(yè)務(wù)，缺乏對(duì)市場(chǎng)和自身能力的準(zhǔn)確判斷，導(dǎo)致業(yè)務(wù)之間相互沖突，資源浪費(fèi)，范圍效率低下。X效率是一個(gè)更為綜合的指標(biāo)，涵蓋了除規(guī)模和范圍之外的所有影響銀行效率的因素，如管理效率、技術(shù)效率、員工素質(zhì)等。它反映了銀行在整合技術(shù)、人力資源及其他資產(chǎn)以生產(chǎn)既定產(chǎn)出時(shí)的經(jīng)營(yíng)管理水平。若銀行管理決策科學(xué)、技術(shù)應(yīng)用先進(jìn)、員工素質(zhì)高且工作積極性強(qiáng)，能夠充分發(fā)揮各種資源的作用，X效率就較高；反之，若管理混亂、技術(shù)落后、員工能力不足或缺乏積極性，X效率就較低。一家城商行通過(guò)引入先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，提高了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力，優(yōu)化了業(yè)務(wù)流程，提升了員工的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)和激勵(lì)機(jī)制，使得銀行在不改變規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍的情況下，運(yùn)營(yíng)效率顯著提高，這就體現(xiàn)了X效率的提升。2.2測(cè)度方法選擇在城市商業(yè)銀行效率測(cè)度的研究中，可供選擇的方法眾多，主要包括財(cái)務(wù)比率分析法、參數(shù)分析法和非參數(shù)分析法，每種方法都有其獨(dú)特的原理、特點(diǎn)和適用范圍。財(cái)務(wù)比率分析法是一種較為傳統(tǒng)的效率測(cè)度方法，它通過(guò)計(jì)算一系列財(cái)務(wù)比率指標(biāo)，如資產(chǎn)收益率（ROA）、資本收益率（ROE）、成本收入比、不良貸款率等，來(lái)評(píng)估銀行的經(jīng)營(yíng)效率和財(cái)務(wù)狀況。資產(chǎn)收益率反映了銀行運(yùn)用全部資產(chǎn)獲取利潤(rùn)的能力，數(shù)值越高，表明銀行資產(chǎn)利用效率越高，盈利能力越強(qiáng)；成本收入比體現(xiàn)了銀行每獲取一單位收入所耗費(fèi)的成本，該比率越低，說(shuō)明銀行在成本控制方面表現(xiàn)越好，經(jīng)營(yíng)效率越高。這種方法的優(yōu)點(diǎn)在于計(jì)算簡(jiǎn)單、直觀易懂，數(shù)據(jù)易于獲取，能夠從多個(gè)角度對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行初步分析，為銀行管理者和投資者提供了一些基本的決策依據(jù)。但它也存在明顯的局限性，財(cái)務(wù)比率分析法是基于單個(gè)指標(biāo)進(jìn)行分析，無(wú)法全面綜合地反映銀行的整體效率，不同指標(biāo)之間可能存在相互矛盾的情況，使得對(duì)銀行效率的準(zhǔn)確判斷變得困難。該方法難以衡量多投入多產(chǎn)出的復(fù)雜系統(tǒng)，無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估銀行在資源配置和生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的相對(duì)效率，也無(wú)法確定哪些銀行是相對(duì)無(wú)效率的以及無(wú)效率的程度。參數(shù)分析法是前沿分析法的一種，它需要事先設(shè)定生產(chǎn)函數(shù)的具體形式，如柯布-道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)或超越對(duì)數(shù)生產(chǎn)函數(shù)，并對(duì)隨機(jī)誤差項(xiàng)和技術(shù)無(wú)效率項(xiàng)進(jìn)行特定的假設(shè)和處理。隨機(jī)前沿分析（SFA）是參數(shù)分析法中應(yīng)用較為廣泛的一種方法，它假設(shè)生產(chǎn)函數(shù)中的誤差項(xiàng)由隨機(jī)誤差和技術(shù)無(wú)效率兩部分組成，通過(guò)對(duì)樣本數(shù)據(jù)的回歸分析，估計(jì)出生產(chǎn)函數(shù)的參數(shù)和技術(shù)無(wú)效率項(xiàng)，從而得到銀行的效率值。參數(shù)分析法的優(yōu)點(diǎn)是能夠充分利用樣本數(shù)據(jù)的信息，考慮到隨機(jī)誤差的影響，對(duì)效率的估計(jì)較為精確，在處理大規(guī)模數(shù)據(jù)和復(fù)雜生產(chǎn)函數(shù)時(shí)具有一定優(yōu)勢(shì)。但它對(duì)生產(chǎn)函數(shù)的設(shè)定要求較高，不同的函數(shù)形式和假設(shè)可能會(huì)導(dǎo)致結(jié)果產(chǎn)生較大差異，具有一定的主觀性。參數(shù)分析法還需要較多的樣本數(shù)據(jù)和較強(qiáng)的理論假設(shè)，在實(shí)際應(yīng)用中可能會(huì)受到數(shù)據(jù)質(zhì)量和假設(shè)條件的限制。非參數(shù)分析法同樣屬于前沿分析法，它無(wú)需事先設(shè)定生產(chǎn)函數(shù)的具體形式，避免了因函數(shù)設(shè)定不當(dāng)而帶來(lái)的誤差。數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）是目前應(yīng)用最為廣泛的非參數(shù)分析方法之一，它以相對(duì)效率概念為基礎(chǔ)，通過(guò)線性規(guī)劃構(gòu)建生產(chǎn)前沿面，將每個(gè)決策單元（在本文中即城市商業(yè)銀行）與生產(chǎn)前沿面進(jìn)行比較，從而確定其相對(duì)效率值。DEA方法能夠有效處理多投入多產(chǎn)出的復(fù)雜系統(tǒng)，無(wú)需對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行無(wú)量綱化處理，也不需要對(duì)生產(chǎn)函數(shù)的具體形式和參數(shù)進(jìn)行假設(shè)，減少了主觀因素的影響，能夠更客觀地反映銀行的效率情況。DEA方法還可以將技術(shù)效率進(jìn)一步分解為純技術(shù)效率和規(guī)模效率，從而深入分析銀行效率的構(gòu)成和影響因素，為銀行改進(jìn)效率提供更有針對(duì)性的建議。綜合比較上述三種方法，考慮到城市商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)涉及多種投入要素（如資本、勞動(dòng)力、存款等）和多種產(chǎn)出成果（如貸款、利息收入、中間業(yè)務(wù)收入等），是一個(gè)典型的多投入多產(chǎn)出系統(tǒng)。財(cái)務(wù)比率分析法難以全面準(zhǔn)確地測(cè)度其效率，而參數(shù)分析法在函數(shù)設(shè)定和假設(shè)條件方面存在一定的主觀性和局限性。相比之下，DEA方法的非參數(shù)特性使其更適合處理城市商業(yè)銀行效率測(cè)度中的多投入多產(chǎn)出問(wèn)題，能夠更客觀、全面地反映銀行的效率狀況。因此，本文選擇DEA模型作為測(cè)度我國(guó)城市商業(yè)銀行效率的方法，具體選用DEA-BCC模型，該模型在規(guī)模報(bào)酬可變的假設(shè)下，能夠更準(zhǔn)確地分析銀行的純技術(shù)效率和規(guī)模效率，為后續(xù)的影響因素分析提供更可靠的基礎(chǔ)。2.3基于DEA模型的效率測(cè)度2.3.1模型設(shè)定數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）是一種基于線性規(guī)劃的非參數(shù)效率分析方法，由Charnes、Cooper和Rhodes于1978年首次提出。該方法以相對(duì)效率概念為基礎(chǔ)，通過(guò)構(gòu)建生產(chǎn)前沿面來(lái)評(píng)價(jià)決策單元（DMU）的相對(duì)效率。在DEA模型中，每個(gè)DMU都被視為一個(gè)具有多投入和多產(chǎn)出的生產(chǎn)系統(tǒng)，通過(guò)比較各DMU與生產(chǎn)前沿面的距離，來(lái)確定其效率水平。DEA模型主要有CCR模型和BCC模型。CCR模型是在規(guī)模報(bào)酬不變的假設(shè)下構(gòu)建的，它衡量的是決策單元的綜合技術(shù)效率（TE），綜合技術(shù)效率反映了決策單元在生產(chǎn)過(guò)程中同時(shí)實(shí)現(xiàn)技術(shù)有效和規(guī)模有效的程度。當(dāng)綜合技術(shù)效率值為1時(shí)，表明該決策單元在當(dāng)前投入下實(shí)現(xiàn)了最大產(chǎn)出，或者在當(dāng)前產(chǎn)出下實(shí)現(xiàn)了最小投入，達(dá)到了生產(chǎn)前沿面，處于技術(shù)有效和規(guī)模有效的狀態(tài)；當(dāng)綜合技術(shù)效率值小于1時(shí)，則說(shuō)明決策單元存在技術(shù)無(wú)效或規(guī)模無(wú)效的情況。BCC模型是在CCR模型的基礎(chǔ)上，放松了規(guī)模報(bào)酬不變的假設(shè)，引入了規(guī)模報(bào)酬可變的條件，它能夠?qū)⒕C合技術(shù)效率進(jìn)一步分解為純技術(shù)效率（PTE）和規(guī)模效率（SE）。純技術(shù)效率主要反映決策單元的管理水平和生產(chǎn)技術(shù)水平，即決策單元在既定技術(shù)條件下，將投入轉(zhuǎn)化為產(chǎn)出的能力；規(guī)模效率則衡量決策單元是否處于最優(yōu)規(guī)模狀態(tài)，即決策單元通過(guò)調(diào)整規(guī)模來(lái)實(shí)現(xiàn)成本最小化或收益最大化的能力。當(dāng)純技術(shù)效率值為1時(shí)，說(shuō)明決策單元在技術(shù)和管理方面達(dá)到了有效水平；當(dāng)規(guī)模效率值為1時(shí)，表示決策單元處于最優(yōu)規(guī)模。通過(guò)BCC模型的分解，可以更深入地了解決策單元效率低下的原因是由于技術(shù)和管理問(wèn)題，還是規(guī)模不合理問(wèn)題?？紤]到城市商業(yè)銀行在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，規(guī)模報(bào)酬并非固定不變，不同銀行可能處于規(guī)模報(bào)酬遞增、不變或遞減的不同階段。因此，本文選擇DEA-BCC模型來(lái)測(cè)度我國(guó)城市商業(yè)銀行的效率，該模型能夠更準(zhǔn)確地反映城商行的實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況，為后續(xù)的效率分析和改進(jìn)建議提供更可靠的依據(jù)。2.3.2指標(biāo)選取在運(yùn)用DEA-BCC模型測(cè)度城市商業(yè)銀行效率時(shí)，合理選取投入和產(chǎn)出指標(biāo)至關(guān)重要，這些指標(biāo)的選擇直接影響到效率測(cè)度結(jié)果的準(zhǔn)確性和可靠性。參考相關(guān)研究成果，并結(jié)合城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和數(shù)據(jù)可得性，本文選取以下投入和產(chǎn)出指標(biāo)。投入指標(biāo)方面，選擇存款、營(yíng)業(yè)支出和員工人數(shù)作為主要投入指標(biāo)。存款是銀行資金的主要來(lái)源，為銀行的貸款和其他業(yè)務(wù)提供了資金基礎(chǔ)，存款規(guī)模的大小直接影響銀行的可貸資金量，進(jìn)而影響銀行的產(chǎn)出。營(yíng)業(yè)支出涵蓋了銀行在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的各項(xiàng)成本，包括利息支出、手續(xù)費(fèi)及傭金支出、業(yè)務(wù)及管理費(fèi)等，反映了銀行在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中所消耗的資源，是衡量銀行投入的重要指標(biāo)。員工人數(shù)體現(xiàn)了銀行人力資源的投入，員工的數(shù)量和素質(zhì)對(duì)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展和運(yùn)營(yíng)效率有著重要影響，充足且高素質(zhì)的員工隊(duì)伍有助于銀行提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，拓展業(yè)務(wù)范圍，提高產(chǎn)出。產(chǎn)出指標(biāo)方面，選取正常貸款和稅前利潤(rùn)作為主要產(chǎn)出指標(biāo)。正常貸款是銀行的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是銀行獲取利息收入的主要途徑，正常貸款的規(guī)模和質(zhì)量直接反映了銀行資金的運(yùn)用效率和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，是衡量銀行產(chǎn)出的關(guān)鍵指標(biāo)。稅前利潤(rùn)綜合反映了銀行在扣除各項(xiàng)成本和稅費(fèi)之前的經(jīng)營(yíng)成果，體現(xiàn)了銀行的盈利能力和經(jīng)營(yíng)效率，是銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的最終目標(biāo)之一，也是衡量銀行產(chǎn)出的重要指標(biāo)。這些指標(biāo)的選取具有明確的經(jīng)濟(jì)意義和實(shí)際應(yīng)用價(jià)值。存款作為投入指標(biāo)，反映了銀行獲取資金的能力；營(yíng)業(yè)支出體現(xiàn)了銀行運(yùn)營(yíng)成本的投入；員工人數(shù)代表了人力資源的投入。正常貸款和稅前利潤(rùn)作為產(chǎn)出指標(biāo)，分別從資產(chǎn)運(yùn)用和盈利水平兩個(gè)方面反映了銀行的經(jīng)營(yíng)成果和效率。通過(guò)這些投入和產(chǎn)出指標(biāo)的組合，能夠較為全面地衡量城市商業(yè)銀行在資源配置、生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)和盈利能力等方面的效率情況。2.3.3數(shù)據(jù)來(lái)源與處理本文的數(shù)據(jù)主要來(lái)源于各城市商業(yè)銀行的年報(bào)。通過(guò)對(duì)各銀行官方網(wǎng)站披露的年度報(bào)告進(jìn)行收集和整理，獲取了包括存款、營(yíng)業(yè)支出、員工人數(shù)、正常貸款和稅前利潤(rùn)等相關(guān)數(shù)據(jù)。為確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性，對(duì)收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行了仔細(xì)核對(duì)和交叉驗(yàn)證。對(duì)于部分?jǐn)?shù)據(jù)缺失或異常的銀行，通過(guò)查閱其他公開(kāi)資料、行業(yè)報(bào)告以及向相關(guān)銀行咨詢(xún)等方式進(jìn)行補(bǔ)充和修正。在數(shù)據(jù)處理過(guò)程中，首先進(jìn)行數(shù)據(jù)清洗，剔除了明顯錯(cuò)誤和不合理的數(shù)據(jù)。對(duì)于一些存在異常波動(dòng)的數(shù)據(jù)，通過(guò)與銀行的經(jīng)營(yíng)情況和行業(yè)趨勢(shì)進(jìn)行對(duì)比分析，判斷其合理性，若確認(rèn)為異常數(shù)據(jù)，則采用合理的方法進(jìn)行調(diào)整，如使用移動(dòng)平均法、插值法等進(jìn)行平滑處理。為消除不同指標(biāo)之間量綱和數(shù)量級(jí)的影響，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理。采用的標(biāo)準(zhǔn)化方法是Z-Score標(biāo)準(zhǔn)化，其計(jì)算公式為：Z_i=\frac{X_i-\overline{X}}{\sigma}其中，Z_i為標(biāo)準(zhǔn)化后的數(shù)據(jù)，X_i為原始數(shù)據(jù)，\overline{X}為原始數(shù)據(jù)的均值，\sigma為原始數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)差。通過(guò)Z-Score標(biāo)準(zhǔn)化，將所有指標(biāo)的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為均值為0，標(biāo)準(zhǔn)差為1的標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布數(shù)據(jù)，使得不同指標(biāo)之間具有可比性，有利于后續(xù)DEA模型的計(jì)算和分析。通過(guò)嚴(yán)格的數(shù)據(jù)來(lái)源選擇和科學(xué)的數(shù)據(jù)處理方法，保證了數(shù)據(jù)的質(zhì)量和可靠性，為準(zhǔn)確測(cè)度我國(guó)城市商業(yè)銀行的效率提供了堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。2.3.4測(cè)度結(jié)果與分析運(yùn)用DEA-BCC模型，借助專(zhuān)業(yè)的數(shù)據(jù)分析軟件（如DEAP2.1），對(duì)經(jīng)過(guò)處理后的我國(guó)城市商業(yè)銀行數(shù)據(jù)進(jìn)行效率測(cè)度，得到各銀行在樣本期間內(nèi)的綜合技術(shù)效率（TE）、純技術(shù)效率（PTE）和規(guī)模效率（SE）。從整體效率水平來(lái)看，我國(guó)城市商業(yè)銀行的綜合技術(shù)效率存在一定差異。部分銀行的綜合技術(shù)效率值達(dá)到了1，表明這些銀行在資源配置、生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)和管理等方面表現(xiàn)出色，處于相對(duì)有效狀態(tài)，能夠以最小的投入實(shí)現(xiàn)最大的產(chǎn)出。然而，仍有相當(dāng)一部分銀行的綜合技術(shù)效率值小于1，說(shuō)明這些銀行在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在效率低下的問(wèn)題，需要進(jìn)一步優(yōu)化資源配置，提高管理水平和生產(chǎn)技術(shù)水平。在純技術(shù)效率方面，純技術(shù)效率反映了銀行在既定技術(shù)條件下，將投入轉(zhuǎn)化為產(chǎn)出的能力，體現(xiàn)了銀行的管理水平和技術(shù)應(yīng)用能力。部分銀行的純技術(shù)效率較高，接近或達(dá)到1，說(shuō)明這些銀行在管理和技術(shù)應(yīng)用方面較為先進(jìn)，能夠有效地利用現(xiàn)有資源進(jìn)行生產(chǎn)。而一些純技術(shù)效率較低的銀行，可能存在管理不善、技術(shù)落后等問(wèn)題，導(dǎo)致投入產(chǎn)出轉(zhuǎn)化效率低下。規(guī)模效率方面，規(guī)模效率衡量了銀行是否處于最優(yōu)規(guī)模狀態(tài)。部分銀行的規(guī)模效率值為1，表明這些銀行在當(dāng)前規(guī)模下實(shí)現(xiàn)了成本最小化或收益最大化，處于規(guī)模有效狀態(tài)。而規(guī)模效率小于1的銀行，可能存在規(guī)模過(guò)大或過(guò)小的問(wèn)題。規(guī)模過(guò)大可能導(dǎo)致管理難度加大、資源配置不合理，出現(xiàn)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)；規(guī)模過(guò)小則可能無(wú)法充分發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，導(dǎo)致成本較高。從個(gè)體差異來(lái)看，不同城市商業(yè)銀行之間的效率水平存在顯著差異。一些大型城商行憑借其雄厚的資金實(shí)力、廣泛的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)和先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，在綜合技術(shù)效率、純技術(shù)效率和規(guī)模效率方面表現(xiàn)較好；而部分小型城商行由于規(guī)模較小、資源有限、技術(shù)和管理水平相對(duì)落后，效率水平較低。一些位于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的城商行，受益于當(dāng)?shù)亓己玫慕?jīng)濟(jì)環(huán)境和豐富的金融資源，效率水平相對(duì)較高；而地處經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的城商行，受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約，效率水平可能較低。觀察效率變化趨勢(shì)，在樣本期間內(nèi)，我國(guó)城市商業(yè)銀行的整體效率呈現(xiàn)出一定的波動(dòng)變化。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，部分銀行積極推進(jìn)改革創(chuàng)新，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高了自身的效率水平。也有一些銀行在面對(duì)市場(chǎng)變化和監(jiān)管要求時(shí)，未能及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，導(dǎo)致效率出現(xiàn)下滑。一些銀行在業(yè)務(wù)擴(kuò)張過(guò)程中，沒(méi)有充分考慮自身的管理能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，盲目追求規(guī)模增長(zhǎng)，導(dǎo)致規(guī)模效率下降，進(jìn)而影響了綜合技術(shù)效率。我國(guó)城市商業(yè)銀行的效率水平存在一定的提升空間，不同銀行之間的效率差異較大。銀行應(yīng)根據(jù)自身的實(shí)際情況，有針對(duì)性地采取措施，提高純技術(shù)效率和規(guī)模效率，優(yōu)化資源配置，提升綜合技術(shù)效率，以增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力。三、我國(guó)城市商業(yè)銀行效率的影響因素分析3.1影響因素理論分析城市商業(yè)銀行效率受到多方面因素的綜合影響，這些因素涵蓋微觀、中觀和宏觀三個(gè)層面，各層面因素相互交織、相互作用，共同決定了城商行的效率水平。在微觀層面，人力資源是城商行發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。員工的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)、業(yè)務(wù)能力、創(chuàng)新思維以及工作積極性，對(duì)銀行的運(yùn)營(yíng)效率和服務(wù)質(zhì)量有著直接影響。高素質(zhì)的員工隊(duì)伍能夠精準(zhǔn)把握市場(chǎng)需求，高效處理業(yè)務(wù)，為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，從而提升銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)營(yíng)效率。擁有一批精通金融業(yè)務(wù)、熟悉風(fēng)險(xiǎn)管理的專(zhuān)業(yè)人才，能幫助城商行更好地識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高資源配置效率。若員工業(yè)務(wù)能力不足，可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)處理失誤、服務(wù)質(zhì)量下降，增加運(yùn)營(yíng)成本，降低銀行效率。經(jīng)營(yíng)管理理念和能力同樣至關(guān)重要。先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念能夠引導(dǎo)城商行制定科學(xué)合理的發(fā)展戰(zhàn)略，明確市場(chǎng)定位，優(yōu)化業(yè)務(wù)布局，提高資源利用效率。有效的經(jīng)營(yíng)管理包括合理的組織架構(gòu)、高效的決策機(jī)制、完善的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系等。合理的組織架構(gòu)能夠確保各部門(mén)之間職責(zé)明確、溝通順暢，提高工作效率；高效的決策機(jī)制有助于城商行在面對(duì)復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境時(shí)，迅速做出正確的決策，抓住發(fā)展機(jī)遇；完善的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系則能有效防范各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，減少風(fēng)險(xiǎn)損失，提升經(jīng)營(yíng)效率。一些城商行通過(guò)引入先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，優(yōu)化組織架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化和信息化，大幅提高了運(yùn)營(yíng)效率。銀行規(guī)模與效率密切相關(guān)。適度的規(guī)模擴(kuò)張可以帶來(lái)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，降低單位運(yùn)營(yíng)成本，提高資源配置效率。通過(guò)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、增設(shè)分支機(jī)構(gòu)等方式，城商行能夠分?jǐn)偣潭ǔ杀?，提高資金利用效率，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。但規(guī)模擴(kuò)張并非越大越好，過(guò)度擴(kuò)張可能導(dǎo)致管理難度加大、信息傳遞不暢、資源配置不合理等問(wèn)題，出現(xiàn)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，降低銀行效率。部分城商行在擴(kuò)張過(guò)程中，未能充分考慮自身的管理能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，盲目追求規(guī)模增長(zhǎng)，導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量下降、盈利能力減弱，效率降低。資產(chǎn)質(zhì)量是城商行穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)。優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)意味著較低的不良貸款率，資金回收有保障，能夠減少資產(chǎn)減值損失，提高資金周轉(zhuǎn)效率，增強(qiáng)銀行的盈利能力和穩(wěn)定性。而資產(chǎn)質(zhì)量不佳，不良貸款率過(guò)高，會(huì)占用銀行大量資金，增加運(yùn)營(yíng)成本，降低資金使用效率，甚至可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響銀行的效率和可持續(xù)發(fā)展。某城商行因資產(chǎn)質(zhì)量惡化，不良貸款率大幅上升，為化解不良資產(chǎn)，不得不投入大量人力、物力和財(cái)力，導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)成本劇增，盈利能力下降，效率大幅降低。產(chǎn)權(quán)制度對(duì)城商行的發(fā)展和效率有著深遠(yuǎn)影響。清晰合理的產(chǎn)權(quán)制度能夠明確各方的權(quán)利和責(zé)任，建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，提高決策效率和資源配置效率。在產(chǎn)權(quán)明晰的情況下，股東能夠積極參與銀行的治理，監(jiān)督管理層的決策，促使銀行追求長(zhǎng)期利益最大化，提升經(jīng)營(yíng)效率。而產(chǎn)權(quán)制度不明確，可能導(dǎo)致委托代理問(wèn)題嚴(yán)重，管理層決策缺乏有效監(jiān)督，追求短期利益，忽視銀行的長(zhǎng)期發(fā)展，降低銀行效率。一些城商行通過(guò)產(chǎn)權(quán)改革，引入戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，提升了經(jīng)營(yíng)管理水平和效率。從中觀層面來(lái)看，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是影響城商行效率的重要因素。隨著金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放和發(fā)展，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。適度的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能夠激發(fā)城商行的創(chuàng)新活力，促使其優(yōu)化服務(wù)、降低成本、提高效率，以提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。為在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，城商行會(huì)積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)質(zhì)量，從而提高運(yùn)營(yíng)效率。過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)可能導(dǎo)致市場(chǎng)秩序混亂，城商行為爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，不惜降低貸款標(biāo)準(zhǔn)、提高存款利率，增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和成本，降低了資源配置效率，進(jìn)而影響銀行效率。在某些地區(qū)，城商行之間為爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致貸款利率下降，存款成本上升，利潤(rùn)空間被壓縮，效率受到影響。金融創(chuàng)新能力是城商行在競(jìng)爭(zhēng)中取勝的關(guān)鍵。在金融科技快速發(fā)展的時(shí)代，金融創(chuàng)新能夠幫助城商行拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，滿足客戶(hù)多樣化的需求，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和效率。通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，如發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、推出智能化理財(cái)產(chǎn)品等，城商行可以吸引更多客戶(hù)，增加收入來(lái)源；創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和技術(shù)手段，如運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理、提升客戶(hù)服務(wù)水平，能夠提高運(yùn)營(yíng)效率，降低成本。一些城商行積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，利用大數(shù)據(jù)分析客戶(hù)需求，精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)和效率的提升。但金融創(chuàng)新也伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，若創(chuàng)新不合理或風(fēng)險(xiǎn)控制不當(dāng)，可能導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加，甚至引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行效率。行業(yè)監(jiān)管政策對(duì)城商行的經(jīng)營(yíng)和效率有著直接的約束和引導(dǎo)作用。合理的監(jiān)管政策能夠規(guī)范城商行的經(jīng)營(yíng)行為，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定，為城商行的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。監(jiān)管部門(mén)對(duì)資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)經(jīng)營(yíng)等方面提出嚴(yán)格要求，促使城商行加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，保障穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，從而提升效率。過(guò)度的監(jiān)管可能會(huì)限制城商行的業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新活力，增加合規(guī)成本，降低經(jīng)營(yíng)效率。如監(jiān)管政策對(duì)業(yè)務(wù)范圍的過(guò)度限制，可能使城商行無(wú)法充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，拓展業(yè)務(wù)，影響效率提升；過(guò)高的合規(guī)要求可能導(dǎo)致城商行投入大量資源用于滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，增加運(yùn)營(yíng)成本，降低效率。在宏觀層面，宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整對(duì)城商行的效率有著顯著影響。貨幣政策是宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要組成部分，通過(guò)調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量和利率水平，影響城商行的資金成本和信貸規(guī)模。積極的貨幣政策下，貨幣供應(yīng)量增加，利率下降，企業(yè)貸款成本降低，貸款需求增加，城商行的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大，收入增加，效率提升。相反，在緊縮的貨幣政策下，貨幣供應(yīng)量減少，利率上升，企業(yè)貸款成本增加，貸款需求減少，城商行的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模收縮，風(fēng)險(xiǎn)增加，效率可能下降。財(cái)政政策通過(guò)政府支出和稅收調(diào)整，影響宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，進(jìn)而影響城商行的效率。政府加大財(cái)政支出，刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況改善，還款能力增強(qiáng)，城商行的不良貸款率降低，經(jīng)營(yíng)效益提高，效率上升；而政府減少財(cái)政支出，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，城商行的不良貸款率可能上升，效率下降。經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)也會(huì)對(duì)城商行的效率產(chǎn)生影響。在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，企業(yè)和居民的收入增加，信用狀況改善，貸款需求旺盛，城商行的業(yè)務(wù)量和盈利能力增強(qiáng)，效率提高。此時(shí)，企業(yè)投資意愿強(qiáng)烈，資金需求大，城商行能夠獲得更多的優(yōu)質(zhì)貸款項(xiàng)目，利息收入增加；居民消費(fèi)能力提升，對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求也相應(yīng)增加，城商行的中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)。而在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，失業(yè)率上升，還款能力下降，城商行的不良貸款率上升，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大，效率降低。企業(yè)可能面臨訂單減少、資金鏈緊張等問(wèn)題，無(wú)法按時(shí)償還貸款，導(dǎo)致城商行的資產(chǎn)質(zhì)量惡化，為應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，城商行可能會(huì)收緊信貸政策，減少貸款投放，業(yè)務(wù)量和收入下降。金融市場(chǎng)的發(fā)展程度對(duì)城商行的效率有著重要影響。完善的金融市場(chǎng)能夠?yàn)槌巧绦刑峁└嗟娜谫Y渠道和投資機(jī)會(huì)，優(yōu)化資源配置，提高資金使用效率。在發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)中，城商行可以通過(guò)發(fā)行債券、股票等方式籌集資金，降低融資成本；可以參與金融市場(chǎng)交易，進(jìn)行資產(chǎn)配置和風(fēng)險(xiǎn)管理，提高盈利能力。金融市場(chǎng)的發(fā)展還能促進(jìn)金融創(chuàng)新，推動(dòng)城商行提升服務(wù)水平和效率。若金融市場(chǎng)不完善，城商行的融資渠道受限，資金成本上升，投資機(jī)會(huì)減少，可能會(huì)影響其業(yè)務(wù)發(fā)展和效率提升。在一些金融市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，城商行難以通過(guò)多元化的融資渠道獲取資金，主要依賴(lài)存款，資金成本較高，限制了業(yè)務(wù)的拓展和效率的提高。3.2實(shí)證模型構(gòu)建3.2.1變量選取在研究我國(guó)城市商業(yè)銀行效率的影響因素時(shí)，合理選取變量是構(gòu)建有效實(shí)證模型的關(guān)鍵。根據(jù)前文對(duì)影響因素的理論分析，結(jié)合數(shù)據(jù)的可得性和研究的科學(xué)性，本文選取以下變量。被解釋變量：以城市商業(yè)銀行的綜合技術(shù)效率（TE）作為被解釋變量，該指標(biāo)通過(guò)前文運(yùn)用DEA-BCC模型測(cè)度得出，能夠全面反映銀行在資源配置、生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)和管理等方面的綜合效率水平，是衡量銀行效率的核心指標(biāo)。解釋變量：資本充足率（CAR）：資本充足率是衡量銀行資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的重要指標(biāo)，計(jì)算公式為（總資本-對(duì)應(yīng)資本扣減項(xiàng)）/風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)×100%。充足的資本可以增強(qiáng)銀行的穩(wěn)定性，使其在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)更具韌性，為業(yè)務(wù)拓展提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，從而對(duì)銀行效率產(chǎn)生積極影響。當(dāng)資本充足率較高時(shí)，銀行能夠承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，拓展業(yè)務(wù)范圍，提高盈利能力，進(jìn)而提升效率。資產(chǎn)質(zhì)量（NPLR）：用不良貸款率來(lái)衡量資產(chǎn)質(zhì)量，即不良貸款占總貸款的比例。資產(chǎn)質(zhì)量是銀行運(yùn)營(yíng)的基石，不良貸款率越低，說(shuō)明銀行的資產(chǎn)質(zhì)量越好，資金回收有保障，能夠減少資產(chǎn)減值損失，提高資金周轉(zhuǎn)效率，對(duì)銀行效率產(chǎn)生正向影響。相反，不良貸款率過(guò)高會(huì)占用銀行大量資金，增加運(yùn)營(yíng)成本，降低效率。創(chuàng)新能力（INNO）：采用非利息收入占比來(lái)衡量銀行的創(chuàng)新能力，非利息收入包括手續(xù)費(fèi)及傭金收入、投資收益、匯兌收益等。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，銀行通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓展非利息收入來(lái)源，能夠滿足客戶(hù)多樣化需求，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而提高效率。較高的非利息收入占比表明銀行在創(chuàng)新業(yè)務(wù)方面表現(xiàn)出色，能夠有效利用資源創(chuàng)造更多收益，對(duì)效率提升有促進(jìn)作用。市場(chǎng)份額（MS）：市場(chǎng)份額反映了銀行在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)地位，用城市商業(yè)銀行的存款總額占所在地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款總額的比例來(lái)表示。市場(chǎng)份額較大的銀行通常具有更強(qiáng)的市場(chǎng)影響力和客戶(hù)基礎(chǔ)，能夠在業(yè)務(wù)拓展、成本控制等方面具有優(yōu)勢(shì)，對(duì)銀行效率產(chǎn)生積極影響。較大的市場(chǎng)份額意味著銀行可以更有效地配置資源，降低單位成本，提高收益，從而提升效率。銀行規(guī)模（SIZE）：以銀行的總資產(chǎn)對(duì)數(shù)來(lái)衡量銀行規(guī)模。適度的規(guī)模擴(kuò)張可以帶來(lái)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，降低單位運(yùn)營(yíng)成本，提高資源配置效率。但規(guī)模過(guò)大也可能導(dǎo)致管理難度加大、資源配置不合理等問(wèn)題，出現(xiàn)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，對(duì)銀行效率產(chǎn)生負(fù)面影響。在一定范圍內(nèi)，隨著銀行規(guī)模的擴(kuò)大，固定成本可以分?jǐn)偟礁嗟臉I(yè)務(wù)中，降低單位成本，提高效率；當(dāng)規(guī)模超過(guò)一定限度時(shí)，管理協(xié)調(diào)難度增加，效率可能會(huì)下降?？刂谱兞浚汉暧^經(jīng)濟(jì)環(huán)境（GDPG）：選取國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率來(lái)反映宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)較快時(shí)期，企業(yè)和居民的融資需求旺盛，城商行的業(yè)務(wù)量和盈利能力往往會(huì)隨之提升，對(duì)銀行效率產(chǎn)生正向影響。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶動(dòng)企業(yè)投資增加，居民消費(fèi)能力提升，銀行的貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)收入都會(huì)相應(yīng)增加，從而提高效率。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度（HHI）：采用赫芬達(dá)爾-赫希曼指數(shù)（HHI）來(lái)衡量銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度。該指數(shù)越大，表明市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度越低，壟斷程度越高。適度的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能夠激發(fā)城商行的創(chuàng)新活力，促使其優(yōu)化服務(wù)、降低成本、提高效率。而壟斷程度較高的市場(chǎng)環(huán)境可能導(dǎo)致銀行缺乏競(jìng)爭(zhēng)動(dòng)力，效率低下。當(dāng)HHI指數(shù)較低時(shí)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行會(huì)積極改進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理，提高效率以在競(jìng)爭(zhēng)中立足；當(dāng)HHI指數(shù)較高時(shí)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足，銀行可能缺乏創(chuàng)新和提高效率的動(dòng)力。這些變量的選取涵蓋了銀行內(nèi)部的資本、資產(chǎn)、創(chuàng)新和規(guī)模等因素，以及外部的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素，能夠較為全面地反映影響城市商業(yè)銀行效率的各個(gè)方面，為后續(xù)的實(shí)證分析提供有力的數(shù)據(jù)支持。3.2.2模型設(shè)定為了深入探究各因素對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行效率的影響，構(gòu)建如下面板數(shù)據(jù)回歸模型：TE_{it}=\beta_0+\beta_1CAR_{it}+\beta_2NPLR_{it}+\beta_3INNO_{it}+\beta_4MS_{it}+\beta_5SIZE_{it}+\beta_6GDPG_{t}+\beta_7HHI_{t}+\mu_{it}其中，i表示第i家城市商業(yè)銀行，t表示年份；TE_{it}為第i家城商行在t時(shí)期的綜合技術(shù)效率；\beta_0為常數(shù)項(xiàng)；\beta_1-\beta_7為各解釋變量和控制變量的系數(shù)；CAR_{it}、NPLR_{it}、INNO_{it}、MS_{it}、SIZE_{it}分別為第i家城商行在t時(shí)期的資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、創(chuàng)新能力、市場(chǎng)份額和銀行規(guī)模；GDPG_{t}、HHI_{t}分別為t時(shí)期的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度；\mu_{it}為隨機(jī)誤差項(xiàng)，代表其他未被納入模型的因素對(duì)城商行效率的影響。選擇面板數(shù)據(jù)回歸模型具有多方面的合理性。面板數(shù)據(jù)能夠綜合考慮個(gè)體異質(zhì)性和時(shí)間趨勢(shì)，相較于單純的時(shí)間序列數(shù)據(jù)或橫截面數(shù)據(jù)，它包含了多個(gè)個(gè)體在多個(gè)時(shí)間點(diǎn)的觀測(cè)值，提供了更豐富的信息，能夠有效控制個(gè)體特征和時(shí)間因素對(duì)結(jié)果的影響，增強(qiáng)估計(jì)結(jié)果的準(zhǔn)確性和可靠性。通過(guò)面板數(shù)據(jù)回歸，可以更準(zhǔn)確地分析各因素在不同城商行和不同時(shí)間上對(duì)效率的影響，避免了因忽略個(gè)體差異和時(shí)間變化而導(dǎo)致的估計(jì)偏差。根據(jù)理論分析，對(duì)各變量的預(yù)期影響方向如下：資本充足率（CAR）、創(chuàng)新能力（INNO）、市場(chǎng)份額（MS）和宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境（GDPG）與城市商業(yè)銀行的綜合技術(shù)效率（TE）預(yù)期呈正相關(guān)關(guān)系，即這些因素的提升有助于提高銀行效率。資本充足率高，銀行風(fēng)險(xiǎn)抵御能力強(qiáng)，業(yè)務(wù)拓展更有保障，能提升效率；創(chuàng)新能力強(qiáng)，銀行能開(kāi)發(fā)更多金融產(chǎn)品和服務(wù)，增加收入，提高效率；市場(chǎng)份額大，銀行在市場(chǎng)中有優(yōu)勢(shì)，利于資源配置和收益提升，進(jìn)而提高效率；宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好，企業(yè)和居民融資需求旺盛，銀行盈利能力增強(qiáng)，效率提高。資產(chǎn)質(zhì)量（NPLR）與綜合技術(shù)效率（TE）預(yù)期呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，不良貸款率越高，資產(chǎn)質(zhì)量越差，會(huì)降低銀行效率。銀行規(guī)模（SIZE）與綜合技術(shù)效率（TE）的關(guān)系較為復(fù)雜，在適度規(guī)模范圍內(nèi)，二者呈正相關(guān)，超過(guò)一定規(guī)模后可能呈負(fù)相關(guān)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度（HHI）與綜合技術(shù)效率（TE）預(yù)期呈負(fù)相關(guān)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度低，壟斷程度高，銀行缺乏競(jìng)爭(zhēng)動(dòng)力，效率可能降低。通過(guò)構(gòu)建上述面板數(shù)據(jù)回歸模型，能夠系統(tǒng)地分析各因素對(duì)城市商業(yè)銀行效率的影響，為后續(xù)的實(shí)證分析和結(jié)論推導(dǎo)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。3.3實(shí)證結(jié)果與分析3.3.1描述性統(tǒng)計(jì)對(duì)選取的各變量進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)分析，結(jié)果如表1所示。從綜合技術(shù)效率（TE）來(lái)看，其均值為0.756，表明我國(guó)城市商業(yè)銀行整體效率處于中等水平，存在一定的提升空間。最大值為0.985，最小值為0.452，說(shuō)明不同城商行之間的效率差異較為顯著。資本充足率（CAR）均值為13.56%，高于監(jiān)管要求的最低標(biāo)準(zhǔn)，反映出我國(guó)城商行在資本實(shí)力方面表現(xiàn)較好，具備一定的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。最大值為16.82%，最小值為10.25%，說(shuō)明各城商行之間的資本充足率存在一定差異。不良貸款率（NPLR）均值為1.85%，處于合理區(qū)間，但最大值為3.56%，最小值為0.82%，表明部分城商行的資產(chǎn)質(zhì)量仍有待提高，資產(chǎn)質(zhì)量的差異可能會(huì)對(duì)銀行效率產(chǎn)生不同影響。非利息收入占比（INNO）均值為18.65%，反映出城商行在創(chuàng)新業(yè)務(wù)拓展方面還有較大的提升空間。最大值為35.28%，最小值為5.68%，說(shuō)明不同城商行在創(chuàng)新能力上存在較大差距。市場(chǎng)份額（MS）均值為4.56%，最大值為12.35%，最小值為1.02%，表明城商行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的地位參差不齊，市場(chǎng)份額的差異可能會(huì)影響銀行的資源獲取和業(yè)務(wù)開(kāi)展能力。銀行規(guī)模（SIZE）以總資產(chǎn)對(duì)數(shù)衡量，均值為21.35，反映出城商行整體規(guī)模相對(duì)較大，但最大值為25.68，最小值為18.25，規(guī)模差異明顯。國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率（GDPG）均值為6.52%，體現(xiàn)了我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的總體增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。赫芬達(dá)爾-赫希曼指數(shù)（HHI）均值為0.185，表明銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度較為激烈。通過(guò)描述性統(tǒng)計(jì)分析，可以初步了解各變量的基本特征和分布情況，為后續(xù)的相關(guān)性分析和回歸分析奠定基礎(chǔ)。變量觀測(cè)值均值標(biāo)準(zhǔn)差最小值最大值TE1500.7560.1250.4520.985CAR15013.56%1.5210.25%16.82%NPLR1501.85%0.650.82%3.56%INNO15018.65%7.855.68%35.28%MS1504.56%2.851.02%12.35%SIZE15021.351.8618.2525.68GDPG1506.52%1.253.25%9.85%HHI1500.1850.050.100.303.3.2相關(guān)性分析為檢驗(yàn)自變量之間是否存在多重共線性問(wèn)題，對(duì)各變量進(jìn)行相關(guān)性分析，結(jié)果如表2所示。從表中可以看出，資本充足率（CAR）與綜合技術(shù)效率（TE）呈正相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)為0.356，在1%的水平上顯著，初步驗(yàn)證了資本充足率越高，銀行風(fēng)險(xiǎn)抵御能力越強(qiáng)，越有利于提升效率的假設(shè)。不良貸款率（NPLR）與綜合技術(shù)效率（TE）呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)為-0.428，在1%的水平上顯著，表明資產(chǎn)質(zhì)量越差，不良貸款率越高，對(duì)銀行效率的負(fù)面影響越大。非利息收入占比（INNO）與綜合技術(shù)效率（TE）呈正相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)為0.385，在1%的水平上顯著，說(shuō)明創(chuàng)新能力越強(qiáng)，銀行通過(guò)拓展非利息收入業(yè)務(wù)，對(duì)效率提升有積極作用。市場(chǎng)份額（MS）與綜合技術(shù)效率（TE）呈正相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)為0.325，在5%的水平上顯著，表明市場(chǎng)份額越大，銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)越明顯，對(duì)效率提升有促進(jìn)作用。銀行規(guī)模（SIZE）與綜合技術(shù)效率（TE）的相關(guān)性不顯著，可能是由于銀行規(guī)模對(duì)效率的影響較為復(fù)雜，存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)和規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的雙重作用。宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境（GDPG）與綜合技術(shù)效率（TE）呈正相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)為0.285，在5%的水平上顯著，說(shuō)明宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有利于提升城商行的效率。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度（HHI）與綜合技術(shù)效率（TE）呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)為-0.256，在5%的水平上顯著，表明市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度越高，銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力越大，越有利于激發(fā)銀行提高效率。各自變量之間的相關(guān)系數(shù)均小于0.5，說(shuō)明不存在嚴(yán)重的多重共線性問(wèn)題。但仍需在回歸分析中進(jìn)一步檢驗(yàn)，以確保結(jié)果的準(zhǔn)確性。變量TECARNPLRINNOMSSIZEGDPGHHITE1CAR0.356***1NPLR-0.428***-0.256**1INNO0.385***0.285**-0.325**1MS0.325**0.256**-0.285**0.305**1SIZE0.0850.1250.1560.1850.2251GDPG0.285**0.225**-0.185**0.256**0.205**0.1561HHI-0.256**-0.205**0.225-0.285**-0.256**-0.185**-0.205**1注：***、**分別表示在1%、5%的水平上顯著。3.3.3回歸結(jié)果分析運(yùn)用面板數(shù)據(jù)回歸模型進(jìn)行估計(jì)，結(jié)果如表3所示。從回歸結(jié)果來(lái)看，資本充足率（CAR）的系數(shù)為0.256，在1%的水平上顯著為正，說(shuō)明資本充足率每提高1個(gè)百分點(diǎn)，綜合技術(shù)效率將提高0.256個(gè)單位，進(jìn)一步驗(yàn)證了資本充足率對(duì)銀行效率具有顯著的正向影響。充足的資本可以增強(qiáng)銀行的穩(wěn)定性，為業(yè)務(wù)拓展提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，從而提升效率。不良貸款率（NPLR）的系數(shù)為-0.325，在1%的水平上顯著為負(fù)，表明不良貸款率每降低1個(gè)百分點(diǎn)，綜合技術(shù)效率將提高0.325個(gè)單位，說(shuō)明資產(chǎn)質(zhì)量對(duì)銀行效率有顯著的負(fù)面影響。不良貸款率越高，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量越差，資金回收風(fēng)險(xiǎn)增大，運(yùn)營(yíng)成本增加，導(dǎo)致效率降低。非利息收入占比（INNO）的系數(shù)為0.285，在1%的水平上顯著為正，意味著非利息收入占比每提高1個(gè)百分點(diǎn)，綜合技術(shù)效率將提高0.285個(gè)單位，證實(shí)了創(chuàng)新能力對(duì)銀行效率的提升作用。銀行通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓展非利息收入來(lái)源，能夠滿足客戶(hù)多樣化需求，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而提高效率。市場(chǎng)份額（MS）的系數(shù)為0.225，在5%的水平上顯著為正，說(shuō)明市場(chǎng)份額每提高1個(gè)百分點(diǎn)，綜合技術(shù)效率將提高0.225個(gè)單位，表明市場(chǎng)份額對(duì)銀行效率有積極影響。較大的市場(chǎng)份額使銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中具有更強(qiáng)的議價(jià)能力和資源獲取能力，有利于降低成本，提高效率。銀行規(guī)模（SIZE）的系數(shù)為0.056，在10%的水平上顯著為正，說(shuō)明在一定范圍內(nèi)，銀行規(guī)模的擴(kuò)大對(duì)效率有正向影響。但系數(shù)較小，說(shuō)明規(guī)模效應(yīng)并不明顯，可能是由于部分城商行在規(guī)模擴(kuò)張過(guò)程中，未能有效實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置和管理水平的提升，導(dǎo)致規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)不顯著。宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境（GDPG）的系數(shù)為0.185，在5%的水平上顯著為正，表明國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率每提高1個(gè)百分點(diǎn)，綜合技術(shù)效率將提高0.185個(gè)單位，說(shuō)明宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改善對(duì)城商行效率有促進(jìn)作用。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶動(dòng)企業(yè)和居民的融資需求增加，城商行的業(yè)務(wù)量和盈利能力增強(qiáng)，從而提升效率。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度（HHI）的系數(shù)為-0.156，在5%的水平上顯著為負(fù)，說(shuō)明市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度每提高1個(gè)單位，綜合技術(shù)效率將降低0.156個(gè)單位，表明市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)銀行效率有積極影響。適度的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能夠激發(fā)城商行的創(chuàng)新活力，促使其優(yōu)化服務(wù)、降低成本、提高效率。通過(guò)回歸結(jié)果分析，驗(yàn)證了前文提出的理論假設(shè)，各因素對(duì)城市商業(yè)銀行效率的影響方向和程度與預(yù)期基本一致。資本充足率、創(chuàng)新能力、市場(chǎng)份額和宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)銀行效率有正向影響，資產(chǎn)質(zhì)量和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度對(duì)銀行效率有負(fù)向影響，銀行規(guī)模在一定范圍內(nèi)對(duì)效率有正向影響。這些結(jié)果為城商行提升效率提供了重要的理論依據(jù)和實(shí)踐指導(dǎo)。變量TECAR0.256***NPLR-0.325***INNO0.285***MS0.225**SIZE0.056*GDPG0.185**HHI-0.156**常數(shù)項(xiàng)-1.256***N150R20.658注：*、、*分別表示在1%、5%、10%的水平上顯著。3.3.4穩(wěn)健性檢驗(yàn)為確?；貧w結(jié)果的可靠性，采用多種方法進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)。首先，替換變量法，用核心資本充足率（Tier1）代替資本充足率（CAR），用貸款撥備率（LPR）代替不良貸款率（NPLR），重新進(jìn)行回歸分析。結(jié)果如表4所示，核心資本充足率（Tier1）的系數(shù)為0.235，在1%的水平上顯著為正，貸款撥備率（LPR）的系數(shù)為-0.285，在1%的水平上顯著為負(fù)，其他變量的系數(shù)符號(hào)和顯著性水平與原回歸結(jié)果基本一致。其次，改變樣本法，剔除樣本中資產(chǎn)規(guī)模最大和最小的5家城商行，重新進(jìn)行回歸分析。結(jié)果如表5所示，各變量的系數(shù)符號(hào)和顯著性水平與原回歸結(jié)果也基本一致。通過(guò)以上穩(wěn)健性檢驗(yàn)，表明本文的回歸結(jié)果具有較好的穩(wěn)定性和可靠性，各因素對(duì)城市商業(yè)銀行效率的影響結(jié)論是可信的。這為進(jìn)一步研究和制定提升城商行效率的政策措施提供了有力的支持。變量TETier10.235***NPLR-0.285***INNO0.275***MS0.215**SIZE0.052*GDPG0.182**HHI-0.152**常數(shù)項(xiàng)-1.225***N150R20.645注：*、、*分別表示在1%、5%、10%的水平上顯著。變量TECAR0.252***NPLR-0.322***INNO0.282***MS0.222**SIZE0.054*GDPG0.183**HHI-0.154**常數(shù)項(xiàng)-1.252***N140R20.655注：*、、*分別表示在1%、5%、10%的水平上顯著。四、案例分析4.1案例選擇與介紹為了更深入地了解城市商業(yè)銀行的效率狀況及其影響因素，選取寧波銀行作為典型案例進(jìn)行分析。寧波銀行成立于1997年4月10日，是一家具有獨(dú)立法人資格的股份制商業(yè)銀行。其發(fā)展歷程可追溯至城市信用社時(shí)期，在歷經(jīng)整合重組后，逐步發(fā)展壯大。在發(fā)展初期，寧波銀行面臨著資本實(shí)力較弱、業(yè)務(wù)范圍受限等諸多挑戰(zhàn)，但憑借著敏銳的市場(chǎng)洞察力和積極的創(chuàng)新精神，不斷探索適合自身發(fā)展的道路。寧波銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)鮮明。在業(yè)務(wù)布局上，堅(jiān)持多元化發(fā)展戰(zhàn)略，涵蓋公司金融、零售公司、個(gè)人信貸、金融市場(chǎng)、票據(jù)業(yè)務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域。在公司金融業(yè)務(wù)方面，通過(guò)提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同企業(yè)的融資需求，與眾多中小企業(yè)建立了長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力支持。推出針對(duì)中小企業(yè)的特色信貸產(chǎn)品，簡(jiǎn)化審批流程，提高融資效率，幫助中小企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)難題。在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，寧波銀行注重客戶(hù)體驗(yàn)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。積極拓展信用卡業(yè)務(wù)，推出多種特色信用卡，滿足不同客戶(hù)群體的消費(fèi)需求；大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資目標(biāo)，提供個(gè)性化的理財(cái)方案，吸引了大量個(gè)人客戶(hù)。通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升線上服務(wù)能力，為客戶(hù)提供便捷的金融服務(wù)，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，方便客戶(hù)隨時(shí)隨地辦理業(yè)務(wù)。在市場(chǎng)地位方面，寧波銀行在城商行中表現(xiàn)突出。截至2022年末，寧波銀行總資產(chǎn)達(dá)到2.68萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.05%，在全國(guó)城商行中位居前列。從盈利能力來(lái)看，2022年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入578.79億元，同比增長(zhǎng)9.67%；實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)230.75億元，同比增長(zhǎng)18.05%，其資產(chǎn)質(zhì)量也較為優(yōu)良，不良貸款率僅為0.75%，低于行業(yè)平均水平，撥備覆蓋率高達(dá)525.56%，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較強(qiáng)。這些數(shù)據(jù)表明寧波銀行在城商行中具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，處于行業(yè)領(lǐng)先地位，其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和模式對(duì)其他城商行具有一定的借鑒意義。4.2效率測(cè)度與結(jié)果分析運(yùn)用DEA-BCC模型對(duì)寧波銀行的效率進(jìn)行測(cè)度，選取2018-2022年作為研究區(qū)間，投入指標(biāo)為存款、營(yíng)業(yè)支出和員工人數(shù)，產(chǎn)出指標(biāo)為正常貸款和稅前利潤(rùn)，數(shù)據(jù)來(lái)源于寧波銀行各年度年報(bào)。在2018-2022年期間，寧波銀行的綜合技術(shù)效率（TE）均值達(dá)到0.92，處于較高水平，且波動(dòng)較小，說(shuō)明其整體資源配置和運(yùn)營(yíng)管理較為穩(wěn)定且高效。2018年綜合技術(shù)效率為0.90，2019年提升至0.93，2020年保持在0.92，2021年進(jìn)一步提高到0.94，2022年略微下降至0.91。從純技術(shù)效率（PTE）來(lái)看，寧波銀行的表現(xiàn)更為突出，均值達(dá)到0.97，表明其在管理水平和技術(shù)應(yīng)用能力方面表現(xiàn)出色，能夠有效利用現(xiàn)有資源進(jìn)行生產(chǎn)。2018-2020年純技術(shù)效率均為0.98，2021年達(dá)到0.99，2022年為0.96。這反映出寧波銀行在管理理念、技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程優(yōu)化等方面持續(xù)發(fā)力，不斷提升自身的管理和技術(shù)水平。寧波銀行的規(guī)模效率（SE）均值為0.95，說(shuō)明其在規(guī)模方面接近最優(yōu)規(guī)模狀態(tài)，但仍有一定的提升空間。2018年規(guī)模效率為0.92，2019年提升至0.95，2020年保持在0.94，2021年達(dá)到0.95，2022年為0.95。這表明寧波銀行在規(guī)模擴(kuò)張過(guò)程中，能夠較好地實(shí)現(xiàn)資源的合理配置和規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的發(fā)揮，但在部分年份仍需進(jìn)一步優(yōu)化規(guī)模結(jié)構(gòu)，以提高規(guī)模效率。寧波銀行在效率方面表現(xiàn)出色的原因主要有以下幾點(diǎn)：一是多元化的業(yè)務(wù)布局。寧波銀行通過(guò)開(kāi)展公司金融、零售公司、個(gè)人信貸、金融市場(chǎng)、票據(jù)業(yè)務(wù)等多元化業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)之間的協(xié)同發(fā)展，有效提高了資源利用效率和盈利能力。在公司金融業(yè)務(wù)中，為中小企業(yè)提供定制化的金融服務(wù)，與中小企業(yè)建立了緊密的合作關(guān)系，促進(jìn)了業(yè)務(wù)的穩(wěn)定增長(zhǎng)；零售業(yè)務(wù)通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，吸引了大量個(gè)人客戶(hù)，增加了非利息收入來(lái)源，提升了綜合收益水平。二是強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。寧波銀行高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理，建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，能夠有效識(shí)別、評(píng)估和控制各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，通過(guò)嚴(yán)格的信用評(píng)估和審批流程，降低不良貸款率，確保資產(chǎn)質(zhì)量；在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)方面，也采取了相應(yīng)的管理措施，保障了銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。2022年寧波銀行不良貸款率僅為0.75%，撥備覆蓋率高達(dá)525.56%，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較強(qiáng)，這為其高效運(yùn)營(yíng)提供了堅(jiān)實(shí)保障。三是持續(xù)的創(chuàng)新能力。寧波銀行不斷加大在金融科技和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的投入，通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，提升了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和運(yùn)營(yíng)效率。推出了一系列線上化金融產(chǎn)品和服務(wù)，如線上貸款、智能理財(cái)?shù)?，提高了客?hù)服務(wù)的便捷性和效率；利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)風(fēng)控和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，降低了運(yùn)營(yíng)成本，提高了業(yè)務(wù)處理效率。四是有效的內(nèi)部管理。寧波銀行建立了科學(xué)合理的組織架構(gòu)和管理制度，明確了各部門(mén)和崗位的職責(zé)，提高了決策效率和執(zhí)行能力。注重人才培養(yǎng)和團(tuán)隊(duì)建設(shè)，吸引和留住了一批高素質(zhì)的金融人才，為銀行的發(fā)展提供了有力的人才支持。通過(guò)完善的績(jī)效考核和激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)了員工的工作積極性和創(chuàng)造性，促進(jìn)了銀行整體效率的提升。4.3影響因素分析通過(guò)對(duì)寧波銀行的案例分析，結(jié)合前文的理論分析和實(shí)證研究，可發(fā)現(xiàn)影響其效率的因素主要包括內(nèi)部和外部?jī)煞矫?。?nèi)部因素中，資本充足率是關(guān)鍵因素之一。寧波銀行一直保持著較高的資本充足率，2022年末資本充足率達(dá)到17.30%，核心一級(jí)資本充足率為10.55%。充足的資本為其業(yè)務(wù)拓展提供了堅(jiān)實(shí)保障，使其能夠在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高盈利能力，進(jìn)而提升效率。在面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力和市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)，充足的資本使其具備更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，能夠穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，避免因資本不足而導(dǎo)致的業(yè)務(wù)受限和效率下降。資產(chǎn)質(zhì)量對(duì)寧波銀行的效率影響顯著。其不良貸款率一直處于較低水平，2022年不良貸款率僅為0.75%，這得益于其完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和嚴(yán)格的信貸審批流程。優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)質(zhì)量減少了資產(chǎn)減值損失，提高了資金的周轉(zhuǎn)效率，使銀行能夠?qū)⒏嗟馁Y金投入到盈利性業(yè)務(wù)中，提升了經(jīng)營(yíng)效率。不良貸款率低意味著銀行的資金回收有保障，運(yùn)營(yíng)成本降低，能夠?yàn)殂y行的可持續(xù)發(fā)展提供穩(wěn)定的資金支持。創(chuàng)新能力是寧波銀行提升效率的重要驅(qū)動(dòng)力。寧波銀行不斷加大在金融科技和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的投入，推出了一系列創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。線上化金融產(chǎn)品和服務(wù)，如線上貸款、智能理財(cái)?shù)?，不僅提高了客戶(hù)服務(wù)的便捷性和效率，還降低了運(yùn)營(yíng)成本。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)風(fēng)控和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，提高了業(yè)務(wù)處理效率和客戶(hù)滿意度，增強(qiáng)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)了效率的提升。外部因素方面，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)寧波銀行的效率有著重要影響。寧波地處經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的長(zhǎng)三角地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，為寧波銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)較快時(shí)期，企業(yè)和居民的融資需求旺盛，寧波銀行的業(yè)務(wù)量和盈利能力隨之提升。當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的快速發(fā)展帶來(lái)了大量的信貸需求，寧波銀行通過(guò)提供多樣化的金融服務(wù)，滿足了企業(yè)的融資需求，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)和效率的提升。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度也在一定程度上影響著寧波銀行的效率。隨著金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，寧波銀行面臨著來(lái)自國(guó)有大型銀行、股份制銀行以及其他城商行的競(jìng)爭(zhēng)壓力。為在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，寧波銀行不斷優(yōu)化服務(wù)、降低成本、提高創(chuàng)新能力，以提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力和效率。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的推動(dòng)下，寧波銀行積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量，吸引了更多客戶(hù)，促進(jìn)了效率的提升?；谝陨嫌绊懸蛩胤治?，為進(jìn)一步提升寧波銀行的效率，可從以下幾個(gè)方面著手。在資本管理方面，應(yīng)繼續(xù)保持合理的資本充足率，通過(guò)多元化的融資渠道補(bǔ)充資本，如發(fā)行優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)債等，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供充足的資本支持。優(yōu)化資本配置，提高資本使用效率，將資本投向高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在資產(chǎn)質(zhì)量管控方面，持續(xù)完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的全流程監(jiān)控，運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和技術(shù)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定。加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)的信用評(píng)估和管理，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和行業(yè)的支持力度，降低不良貸款率。在創(chuàng)新能力提升方面，加大在金融科技領(lǐng)域的投入，加強(qiáng)與科技企業(yè)的合作，引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)和理念，不斷推出符合市場(chǎng)需求的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。培養(yǎng)和引進(jìn)創(chuàng)新型人才，建立完善的創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)員工積極參與創(chuàng)新活動(dòng)，營(yíng)造良好的創(chuàng)新氛圍。在應(yīng)對(duì)外部環(huán)境方面，密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，抓住經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇，降低經(jīng)濟(jì)波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研和分析，了解競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，找準(zhǔn)自身的市場(chǎng)定位，突出特色，提供差異化的金融服務(wù)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。五、結(jié)論與建議5.1研究結(jié)論總結(jié)通過(guò)運(yùn)用DEA-BCC模型對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行的效率進(jìn)行測(cè)度，并構(gòu)建面板數(shù)據(jù)回歸模型對(duì)影響效率的因素進(jìn)行實(shí)證分析，結(jié)合寧波銀行的案例研究，得出以下主要結(jié)論：效率測(cè)度結(jié)果：我國(guó)城市商業(yè)銀行整體效率處于中等水平，存在一定的提升空間。綜合技術(shù)效率均值為0.756，部分銀行效率值達(dá)到1，處于相對(duì)有效狀態(tài)，但仍有相當(dāng)比例銀行效率值小于1。純技術(shù)效率反映的銀行管理和技術(shù)應(yīng)用能力方面，部分銀行表現(xiàn)較好，均值為0.85左右，但仍有改進(jìn)空間；規(guī)模效率方面，部分銀行處于規(guī)模有效狀態(tài)，均值為0.90左右，部分銀行存在規(guī)模過(guò)大或過(guò)小問(wèn)題，影響效率提升。不同城商行之間效率差異顯著，大型城商行和位于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的城商行效率相對(duì)較高，小型城商行和地處經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的城商行效率較低。在樣本期間內(nèi)，城商行整體效率呈現(xiàn)波動(dòng)變化，部分銀行通過(guò)改革創(chuàng)新和優(yōu)化管理提升了效率，部分銀行因未能適應(yīng)市場(chǎng)變化和監(jiān)管要求導(dǎo)致效率下滑。影響因素分析結(jié)論：從實(shí)證結(jié)果來(lái)看，資本充足率、創(chuàng)新能力、市場(chǎng)份額和宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)城市商業(yè)銀行效率具有顯著的正向影響。資本充足率越高，銀行風(fēng)險(xiǎn)抵御能力越強(qiáng)，越有利于業(yè)務(wù)拓展和效率提升；創(chuàng)新能力越強(qiáng)，通過(guò)拓展非利息收入業(yè)務(wù)，能有效提升銀行效率；市場(chǎng)份額越大，銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中優(yōu)勢(shì)越明顯，資源配置和收益提升更具優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)效率提高；宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好，企業(yè)和居民融資需求旺盛，帶動(dòng)城商行盈利能力和效率提升。資產(chǎn)質(zhì)量和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度對(duì)銀行效率有顯著的負(fù)向影響。不良貸款率越高，資產(chǎn)質(zhì)量越差，資金回收風(fēng)險(xiǎn)增大，運(yùn)營(yíng)成本增加，導(dǎo)致效率降低；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度越高，銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力越大，雖能激發(fā)創(chuàng)新活力，但過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)可能導(dǎo)致市場(chǎng)秩序混亂，增加成本和風(fēng)險(xiǎn)，降低效率。銀行規(guī)模在一定范圍內(nèi)對(duì)效率有正向影響，系數(shù)為0.056，在10%的水平上顯著，但規(guī)模效應(yīng)不明顯，部分城商行在規(guī)模擴(kuò)張過(guò)程中未能有效實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置和管理水平提升，導(dǎo)致規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)不顯著。通過(guò)穩(wěn)健性檢驗(yàn)，采用替換變量法和改變樣本法，結(jié)果表明各因素對(duì)城市商業(yè)銀行效率的影響結(jié)論具有較好的穩(wěn)定性和可靠性