任務(wù)一認識汽車消費信貸AutoFinance汽車金融服務(wù)模塊三汽車消費信貸的流程目錄CONTENTSPART01PART02PART03學習目標LEARNINGTARGET故事引入STORYINTRODUCTION知識鏈接KNOWLEDGELINK學習目標LEARNINGTARGETPART01學習目標010203能理解汽車消費信貸的基本概念與主要方式能運用現(xiàn)代信息搜集方法了解國內(nèi)外汽車消費信貸模式的資訊能合理運用小組合作學習法，進行團隊協(xié)作，完成此次任務(wù)故事引入STORYINTRODUCTIONPART02故事引入消費是拉動經(jīng)濟增長的第一動力，從各國政府直接發(fā)鈔或各類消費優(yōu)惠券到國內(nèi)各路電商掀起的消費節(jié)，都是旨在通過刺激消費，恢復經(jīng)濟增長。美國的消費信貸始于分期付款，分期付款的高潮起源于汽車公司的附加服務(wù)。早期買得起車的都是有錢人，愿意也有能力在最短時間內(nèi)用現(xiàn)金一次性付清車款。為了讓更多美國人開上汽車，亨利?福特于1908年推出面向大眾的T型車，然而，盡管他已將成本降了很多，但大多數(shù)美國人買不起，也借不到錢買車。在如何滿足口袋錢不夠的美國人實現(xiàn)汽車夢方面，福特提出的付款方案很陳舊，他認為借錢買車不是好主意，要求購車人每周在存款賬戶存入5-10美元，賬戶由福特汽車的當?shù)亟?jīng)銷商管理，錢攢夠了，就可以得到車，這個想法無人喝彩，最終不了了之。通用汽車公司最先邁出汽車貸款的關(guān)鍵一步，它于1919成立了金融子公司，提供購車分期付款計劃，客戶只需要支付35%的首付就可以提車，其余金額一年內(nèi)付清。通用汽車成立金融服務(wù)公司的初衷是為了解決汽車經(jīng)銷商問題。當時汽車制造已實現(xiàn)大規(guī)模生產(chǎn)，而經(jīng)銷商受到資金限制，每次只能購買幾輛車，嚴重影響了汽車的產(chǎn)供銷效率。通用汽車公司通過向經(jīng)銷商和買車人提供貸款的方式，拉動汽車銷售，從而帶動母公司的汽車生產(chǎn)。很快，通用汽車超越福特公司成為美國最主要的機車制造商，也將現(xiàn)代意義上的消費信貸帶入一個新時代。故事引入1928年，福特公司成立自己的汽車貸款子公司。制造商旗下的金融公司為汽車消費市場帶來巨變，到了1930，全美三分之二的汽車。除所有的汽車制造商外，梅西、希爾斯等大型百貨公司也推出分期付款計劃，顧客從購買縫紉機、洗衣機、吸塵器到電收音機和家具等，都可以享受分期付款的便利。1946年美國銀行家協(xié)會消費信用委員會（TheConsumerCreditCommitteeoftheAmericanBankersAssociation）宣布，商業(yè)銀行可以提供耐用品、汽車和個人貸款后，商業(yè)銀行正式進入消費信貸領(lǐng)域，壓低了以前金融公司的貸款價格，讓更多人有能力提前消費，也將分期付款的做法進一步向全美普及。故事引入知識鏈接KNOWLEDGELINKPART03知識鏈接一、汽車消費信貸的概念與方式1.消費信貸在我國，中國人民銀行對此有相關(guān)的定義：消費信貸即個人消費貸款，是指個人借款人用于購買住房、住房裝修、旅游、教育、購買大件耐用消費品等生活消費用途的貸款。從上述定義也可知，住房類、汽車消費類、耐用品類以及一般用途的個人消費類貸款都屬于消費信貸的范疇。個人消費貸款知識鏈接一、汽車消費信貸的概念與方式2.汽車消費信貸汽車消費信貸作為消費信貸的一種，或者稱為汽車消費融資，是指金融機構(gòu)（包括商業(yè)銀行以及信貸公司或者財務(wù)公司等非銀行金融機構(gòu)）向經(jīng)銷商及用戶在銷售、購買汽車時提供的融資業(yè)務(wù)（貸款）。知識鏈接一、汽車消費信貸的概念與方式汽車消費信貸一般有3種方式：向保險公司購買履約保險，收到保險公司出具的履約保證保險承保確認書，便可到銀行申請的消費貸款以已出契證的自由產(chǎn)權(quán)住房作抵押，提交有關(guān)申請材料，交齊首期款并辦妥房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，便可獲得的汽車消費貸款。以銀行開具的定期本、外幣存單和銀行承銷的國庫券或其他有價證券等作質(zhì)押，可以申請的汽車消費貸款。以車供車貸款住房抵押汽車消費貸款有價證券質(zhì)押汽車消費貸款3.汽車消費信貸方式知識鏈接二、國外汽車消費信貸主要模式1.美國汽車消費信貸主要模式目前，世界各國汽車消費信貸的模式各有不同，現(xiàn)介紹幾種有代表性的信貸模式。在美國，向用戶提供汽車消費信貸融資的方式主要有兩種，即直接融資和間接融資。融資方式間接融資直接融資直接融資是由銀行或信貸公司直接貸款給用戶，用戶獲得貸款后向經(jīng)銷商購買汽車，然后按分期付款歸還銀行或信貸公司的貸款。間接融資是用戶同意以分期付款的方式向經(jīng)銷商購買汽車，然后經(jīng)銷商把合同賣給信貸公司或銀行，信貸公司或銀行將貸款撥給經(jīng)銷商或清償經(jīng)銷商存貨融資的貸款。目前美國直接融資的比例約占整個用戶分期付款融資的45%，間接融資占32%，而且統(tǒng)計資料顯示，銀行所占的比例逐年下降，汽車金融公司的比例逐漸上升。知識鏈接二、國外汽車消費信貸主要模式1.美國汽車消費信貸主要模式（2）融資業(yè)務(wù)流程流程圖說明：A：用戶在經(jīng)銷商處選定車型并填寫貸款申請書。B：經(jīng)銷商將用戶貸款資料通過計算機聯(lián)網(wǎng),傳送到信貸公司在當?shù)氐姆止尽：信貸公司通過計算機聯(lián)網(wǎng)向信用資料局調(diào)取用戶的信用資料，進行信用評估。D：信貸公司通知經(jīng)銷商貸款的核準情況。E：經(jīng)銷商與用戶簽訂汽車消費信貸銷售合同，經(jīng)銷商向州政府汽車管理部門登記上牌，并登記信貸公司為車輛抵押權(quán)人，抵押權(quán)人將顯示在汽車管理部門出具給用戶的車輛所有權(quán)證明書上。F：經(jīng)銷商交車給用戶。G：信貸公司在收到經(jīng)銷商的合同文件后，撥放貸款和傭金。H：用戶按合同規(guī)定按期支付分期款給信貸公司。I：信貸公司將客戶的付款狀況信息提供給信用資料局。美國汽車消費信貸融資流程知識鏈接二、國外汽車消費信貸主要模式1.美國汽車消費信貸主要模式（2）融資業(yè)務(wù)流程流程圖說明：A：用戶在經(jīng)銷商處選定車型并填寫貸款申請書。B：經(jīng)銷商將用戶貸款資料通過計算機聯(lián)網(wǎng),傳送到信貸公司在當?shù)氐姆止?。C：信貸公司通過計算機聯(lián)網(wǎng)向信用資料局調(diào)取用戶的信用資料，進行信用評估。D：信貸公司通知經(jīng)銷商貸款的核準情況。E：經(jīng)銷商與用戶簽訂汽車消費信貸銷售合同，經(jīng)銷商向州政府汽車管理部門登記上牌，并登記信貸公司為車輛抵押權(quán)人，抵押權(quán)人將顯示在汽車管理部門出具給用戶的車輛所有權(quán)證明書上。F：經(jīng)銷商交車給用戶。G：信貸公司在收到經(jīng)銷商的合同文件后，撥放貸款和傭金。H：用戶按合同規(guī)定按期支付分期款給信貸公司。I：信貸公司將客戶的付款狀況信息提供給信用資料局。美國汽車消費信貸融資流程2.日本汽車消費信貸主要模式日本汽車消費信貸融資的方式基本可以分為以下三種：直接融資間接融資附保證的代理貸款簡單說是金融機構(gòu)（通常是保險公司）提供貸款給用戶購車，但是整個貸款的作業(yè)從信用核準到貸款后的服務(wù)及催收都由信貸公司處理，信貸公司保證在客戶不付款時要代替客戶向金融機構(gòu)支付貸款，信貸公司則向提供貸款的金融機構(gòu)收取一定的費用。知識鏈接二、國外汽車消費信貸主要模式2.日本汽車消費信貸主要模式知識鏈接二、國外汽車消費信貸主要模式這是日本較有特色的做法，其業(yè)務(wù)流程如下圖所示。日本汽車消費信貸融資流程A：用戶在經(jīng)銷商處選定車型并填寫貸款申請。B：與信貸公司有合同關(guān)系的經(jīng)銷商將用戶的貸款申請送到信貸公司。C：信貸公司對用戶作信用評估及調(diào)査。D：信貸公司將核準貸款通知經(jīng)銷商及簽有保證合同的金融機構(gòu)。E：用戶與提供貸款的金融機構(gòu)簽訂融資合同。F：經(jīng)銷商將車輛交付給用戶。G：經(jīng)銷商向信貸公司請求支付貸款。H：信貸公司向金融機構(gòu)請求撥發(fā)貸款。I：金融機構(gòu)撥發(fā)貸款給信貸公司。J:信貸公司將貸款轉(zhuǎn)撥給經(jīng)銷商。K：用戶向信貸公司分期付款。L：信貸公司向金融機構(gòu)支付客戶到期的分期款并收取應(yīng)得的收入。2.日本汽車消費信貸主要模式知識鏈接二、國外汽車消費信貸主要模式這種做法的好處是金融機構(gòu)（銀行或保險公司）對用戶的貸款通過專業(yè)信貸公司的管理及對貸款的保證，將貸款風險降到最低。信貸公司也通過這樣的安排不必考慮資金的籌措問題，可用本公司提供的專業(yè)服務(wù)獲取適當?shù)膱蟪?，這是一種高度分工的做法。日本汽車金融融資的特點是融資的主體由信貸公司、銀行、汽車制造廠專屬的信貸公司及經(jīng)銷商所組成。其中，專業(yè)信貸公司占業(yè)務(wù)量的比例最大，并且逐年上升，銀行占業(yè)務(wù)量的比例則逐年下降。1.以銀行為主體的信貸模式知識鏈接三、我國汽車消費信貸主要模式銀行直接面對汽車消費者，因此又稱之為“直客”模式。由銀行直接對消費者進行信用評定，并與符合貸款條件的消費者簽訂消費信貸協(xié)議，消費者將會從銀行設(shè)立的汽車消費貸款機構(gòu)獲得一定的汽車貸款額度。消費者拿獲得的貸款額度到汽車市場上選購自己滿意的產(chǎn)品。1.以銀行為主體的信貸模式知識鏈接三、我國汽車消費信貸主要模式這種模式是比較傳統(tǒng)的模式，可以充分發(fā)揮銀行資金雄厚、網(wǎng)絡(luò)廣泛及貸款利率低的優(yōu)勢。但仍存在以下三個方面的問題：（1）銀行不能及時按照汽車市場的快速變化而提供相應(yīng)的金融服務(wù)（2）消費者選擇銀行放貸必須通過擔保公司做擔保，這中間要承擔比較高的手續(xù)費和交付一定金額的貸款保證金，因此消費者承擔費用較高（3）申請比較難，手續(xù)復雜，對貸款人的要求比較嚴格，獲貸率不高2.以汽車經(jīng)銷商為主體的信貸模式知識鏈接三、我國汽車消費信貸主要模式該模式由汽車經(jīng)銷商直接面對消費者，與用戶簽訂貸款協(xié)議，完成消費者的信用調(diào)査與評價。經(jīng)銷商負責為購車者辦理貸款手續(xù)，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為消費者承擔連帶責任保證，并代銀行收繳貸款本息，而購車者可享受到經(jīng)銷商提供的一站式服務(wù)。3.以汽車金融公司為主體的信貸模式知識鏈接三、我國汽車消費信貸主要模式該模式是由汽車