行為經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下的保險人惡意違約分析綜述目錄TOC\o"1-2"\h\u29085行為經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下的保險人惡意違約分析綜述 116378（一）理論概述 1159481.啟發(fā)性認(rèn)知偏向理論 2314342.預(yù)期理論 29933.心理賬戶 2158934.羊群效應(yīng) 27041（二）行為經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下的保險人惡意違約 3311921.預(yù)期理論和心理賬戶的視角 4273772.羊群效應(yīng)的視角 6（一）理論概述行為經(jīng)濟(jì)學(xué)是一門結(jié)合了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)和心理學(xué)的跨專業(yè)學(xué)科，通過將心理學(xué)引入到主力經(jīng)濟(jì)學(xué)中，彌補了其在假設(shè)方面欠缺的部分。如果用行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角觀察保險，就會發(fā)現(xiàn)被保險人在購買保險的過程中的表現(xiàn)表明了他們并不總是一般經(jīng)濟(jì)學(xué)中假設(shè)的理性人。在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的假設(shè)中，行為人必定是理性人，行為人做出的選擇必定指向個人利益最大化的結(jié)果。該種理論在保險的行業(yè)內(nèi)的體現(xiàn)，一方面可以表現(xiàn)為被保險人參照自己的意愿選擇最有利于自己的保險類型和保單，另一方面，保險人會在保險過程中盡力最大化自己在保險和再保險的過程中的利益、最小化付出的成本與自身所承擔(dān)的風(fēng)險。這種假設(shè)在理論上相當(dāng)簡明并符合一般人的預(yù)期，但是在現(xiàn)實中，行為人的具體活動與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)所預(yù)估的存在難以忽視的偏差。近年來，大量的實踐和研究表明了，在保險的全過程中保險的參與方并不完全按照理論預(yù)測進(jìn)行保險的購買和履行。比如被保險人可能會購買并不適合自己的險種，而保險人的具體履行也會與預(yù)計不符。對于此類情況，卡尼曼（Kahneman）和特維斯基（Tversky）所提出的行為經(jīng)濟(jì)學(xué)對此進(jìn)行了更令人信服的解釋，KKahnemanD,TverskyA.Prospecttheory:Ananalysisofdecisionunderrisk[J].Econometrica:JournaloftheEconometricSociety,1979:263-291.啟發(fā)性認(rèn)知偏向理論卡尼曼和特維斯基認(rèn)為，人們在面對進(jìn)行涉及金錢和概率的判斷時，他們往往難以做出決斷，而必須依靠一些已經(jīng)產(chǎn)生的“路徑”，即傾向于相信過去的“自己”的智慧，依賴于過去的自己曾經(jīng)做出過的思維決策，并相信過去的思維決策能夠完全適用并協(xié)助他們進(jìn)行當(dāng)下的判斷。根據(jù)卡尼曼和特維斯基的理論，啟發(fā)性的認(rèn)知偏向總共包括代表性偏向，可得性偏向和錨定效應(yīng)三種，其共同作用于人們涉及到收益的判斷中。預(yù)期理論卡尼曼和特維斯基在之后進(jìn)一步反對了新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)理論所構(gòu)造的效用理論，并提出了預(yù)期理論。預(yù)期理論的重要內(nèi)容可以概括為在獲得時，人們更傾向于盡量降低所面對的風(fēng)險，而在面對損失時，更傾向于有風(fēng)險的選項。這是由于，在這個過程中，人們對于事物進(jìn)行評價時所采用的參照物不同，因為獲得和損失都是參照著進(jìn)行的，而參照物的不同會直接影響到人們面對風(fēng)險時的選擇。比如在獲得時，人們更容易認(rèn)知到風(fēng)險的存在，而損失時，人們的風(fēng)險認(rèn)知也不發(fā)生了改變，變得更容易冒險。心理賬戶在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的概念里，金錢屬于一般等價物，是可以被替代的。但是在行為經(jīng)濟(jì)學(xué)看來，個體在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交往時，心中總是存在著心理賬戶系統(tǒng)。心理賬戶系統(tǒng)是指人們在考慮交易時，往往會在心底將不同的金錢分配到不同的賬戶里，并就此以分離的賬戶進(jìn)行運算與斟酌。心理賬戶的存在形式可能是實際的也可能是在潛意識里的，但一直存在且影響到所有交易。而且這種系統(tǒng)常常與一般經(jīng)濟(jì)學(xué)的運算規(guī)律不同，往往是符合潛意識而反一般直覺的，因此依照心理賬戶做出的決策往往是違反一般經(jīng)濟(jì)學(xué)中的理性經(jīng)濟(jì)人判斷的。羊群效應(yīng)羊群效應(yīng)也可以被認(rèn)為是“從眾效應(yīng)”，指的是當(dāng)個體處于群體間的時候，會受到群體選擇的影響和壓力，導(dǎo)致其做出違反自己本意的選擇。這種羊群效應(yīng)往往意味著盲從，代表著放棄了自己判斷的能力轉(zhuǎn)而將希望寄托在他人身上。但盲從也往往會招致失敗。保險中的當(dāng)事人在實踐中比起目標(biāo)明確，完全理智，更像是目光短淺且容易沖動的?？崧吞鼐S斯基認(rèn)為，個體在進(jìn)行風(fēng)險過冬的過程中，比起全憑理性而進(jìn)行決斷，更偏向于“有限理性”的狀態(tài)。也正因為如此，完全使用傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角來研究保險人的惡意違約可能會出現(xiàn)較大誤差，而行為經(jīng)濟(jì)學(xué)在研究行為人進(jìn)行決策中的心理變化，能更為有效地對行為人所進(jìn)行的主觀決策過程進(jìn)行研究。因此下文中本文將討論如何將行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論適用于保險人惡意違約的研究中。（二）行為經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下的保險人惡意違約如上文所示，保險人惡意違約已經(jīng)逐漸成為我國保險業(yè)順利正常發(fā)展道路上的重要阻礙；根據(jù)中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局關(guān)于2021年第四季度保險消費投訴情況的通報，在設(shè)計財產(chǎn)保險公司的投訴中，理賠糾紛10506件，占財產(chǎn)保險公司投訴總額的73.74%。中國銀行保險監(jiān)督委員會，《中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局關(guān)于2021年第四季度保險消費投訴情況的通報》，/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1039511&itemId=925&generaltype=0要討論保險人惡意違約對我國保險市場的影響，則應(yīng)先從保險理賠中的保險人違約開始。在保險理賠中，針對保險人的投訴可分為三種，其一是保險人對與保險損失所定的定損金額低于被保險人預(yù)期，其二是保險人做出拒賠的決定而被保險人不接受，其三是保險人在理賠過程中所花費的時間過長，或消極對待被保險人的理賠請求。這三種投訴可以被概括為“不當(dāng)減賠”、“不當(dāng)拒賠”和“不當(dāng)拖賠”。黃麗娟：《保險人惡意不當(dāng)理賠的法律規(guī)制——從違約責(zé)任到侵權(quán)責(zé)任》，載《法商研究》,2016年第5期中國銀行保險監(jiān)督委員會，《中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局關(guān)于2021年第四季度保險消費投訴情況的通報》，/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1039511&itemId=925&generaltype=0黃麗娟：《保險人惡意不當(dāng)理賠的法律規(guī)制——從違約責(zé)任到侵權(quán)責(zé)任》，載《法商研究》,2016年第5期同上.鑒于行為經(jīng)濟(jì)學(xué)是將傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)和心理學(xué)結(jié)合起來的一門跨學(xué)科，因此在進(jìn)行行為經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下的研究時既要分析保險人體現(xiàn)在心理學(xué)上的主觀惡意，又要分析實際上存在的保險人的客觀違約行為。而上文中所介紹的行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的四種理論中，啟發(fā)性認(rèn)知理論更多探討的是自然人在進(jìn)行難以決斷的經(jīng)濟(jì)互動時更傾向于采取自己過去的已有做法，而很少開辟新的路徑。該理論在解決保險人惡意違約中雖然能夠解釋保險人進(jìn)行惡意違約之后如何傾向于形成惡意違約的習(xí)慣，但并不能解釋保險人惡意違約時主、客觀方面的驅(qū)動力，因此本文將不利用啟發(fā)性認(rèn)知理論進(jìn)行分析；而預(yù)期理論和心理賬戶理論一個解釋了行為人面對支出和收入時對風(fēng)險傾向性的不同，另一個則說明了行為人對于同等價值量的事物通過分配到不同的心理賬戶導(dǎo)致所采取的行為不同。這兩種理論都說明了行為人對于損失和收獲會有不同的心理價值，這種心理價值也會影響他們在經(jīng)濟(jì)活動中的決策。將其適用于保險人惡意違約中，也可以用于說明保險人在惡意違約過程中所進(jìn)行的心理價值判斷過程，并推理出其在做出不違約而是正常理賠的決定或是采取惡意違約決定的決策過程，并從中得出導(dǎo)致保險人進(jìn)行惡意違約的主觀因素；而通過羊群理論，研究保險人在進(jìn)行惡意違約時是否有受到外界影響的因素，也可以得出保險人的惡意違約除上述主觀因素外是否受到客觀因素的影響。因此，接下來本文將從預(yù)期理論和心理賬戶，與羊群理論兩個視角分析保險人選擇惡意違約中主客觀的影響因素。預(yù)期理論和心理賬戶的視角預(yù)期理論的概念來自于研究中的具體現(xiàn)象，即當(dāng)事人在面對實際獲得時往往傾向于降低風(fēng)險，而面對實際損失時則傾向于提高風(fēng)險。這種情況下，即使經(jīng)過計算后明知獲得或損失的數(shù)額相同，但受試者仍表現(xiàn)出了明顯的風(fēng)險傾向性，這說明再理性的經(jīng)濟(jì)人都會難以避免人性中的風(fēng)險傾向。而行為經(jīng)濟(jì)學(xué)中的心理賬戶是指行為人在面對相同價值量的不同事物時，使用不同的心理賬戶來計算得失，與預(yù)期理論一樣都表達(dá)了參與經(jīng)濟(jì)活動的人對于事物的心理價值，適用于保險人惡意違約上可以視作是對保險人針對保險惡意違約進(jìn)行損失和獲得的心理預(yù)期計算。將上述理論適用于保險法中來研究保險人惡意違約，則勢必要討論到我國的保險法中有關(guān)保險人惡意違約的具體規(guī)定，即我國目前保險法難以為被保險人在保險人惡意違約中遭遇的非財產(chǎn)性損害提供救濟(jì)。根據(jù)我國《保險法》第2條的規(guī)定可以看出，我國對保險的定義是明確規(guī)定了保險人給付義務(wù)的合同《中華人民共和國保險法》（2015年修訂）第2條。，因此一旦發(fā)生保險人惡意違約，就相當(dāng)于對合同的違約，則法官只能針對合同法中有關(guān)違約的規(guī)定對保險人進(jìn)行處罰，參照我國《民法典》合同編第584條的規(guī)定，保險人違反了保險合同的約定卻拒絕履行理賠義務(wù)的，需要賠償?shù)膿p失額僅局限于因違反保單而給被保險人帶來的損失。《中華人民共和國保險法》（2015年修訂）第2條。見《中華人民共和國民法典》合同編，第584條。馬齊林，《保險人惡意違約制度研究——以美國保險判例為視角》，載《政法論壇》2017年第3期。因此，從預(yù)期理論的視角來看，保險人在面對被保險人的理賠要求時選擇惡意延遲給付或甚至不給付是有原因的。一方面，即使保險人因為惡意違約而將正常的保險流程推入到訴訟流程之中，其仍有很大概率不會因這種失信行為受到任何法律上的懲罰性賠償責(zé)任，而只需要賠償自己本應(yīng)該賠償給被保險人的，保險合同上有相關(guān)規(guī)定的相應(yīng)保險金和其利息，而一旦保險人勝訴（仍有此概率存在），則保險人徹底不需要支付任何費用。由此可見，保險人如果選擇惡意違約，則敗訴也只需支付給被保險人的保險金和相應(yīng)利息，而該費用是按照正常流程本應(yīng)該支付給被保險人的。而一旦勝訴，雖然概率不大，但可以不用支付任何保險金。因此此時的保險人在進(jìn)行利益獲得和損失的心理賬戶和預(yù)期理論計算時，就會自然而然地選擇利益更大，損失的風(fēng)險更小的一方，即通過不當(dāng)減賠，不當(dāng)拖賠和不當(dāng)拒賠的方式減少、延遲或拒絕給付被保險人的保險金。陳佰靈，《論保險理賠中的惡意侵權(quán)責(zé)任》，載《法律適用》2004年第12期。陳佰靈，《論保險理賠中的惡意侵權(quán)責(zé)任》，載《法律適用》2004年第12期。羊群效應(yīng)的視角羊群效應(yīng)一般指行為人在面對難以作出選擇的情況時，并不自己做出決定，而是跟隨他人的選擇。在保險法的領(lǐng)域，也可以視為保險人面對是否要選擇惡意違約來提高收益但違反法律的大環(huán)境下，因為其他保險人紛紛選擇采取惡意違約的行為，而敗壞了保險業(yè)的大環(huán)境，導(dǎo)致其他沒有進(jìn)行惡意違約的保險人也受其影響，或主動或被動地選擇惡意違約的行為。保險業(yè)作為有多各保險公司共同構(gòu)成的行業(yè)，相對被保險人共享統(tǒng)一的行業(yè)印象，而在行業(yè)內(nèi)部，各個保險公司之間也有競爭的壓力；保險公司作為提供被保險人內(nèi)心安寧的特殊行業(yè)，也仍有作為公司的獲利需要。當(dāng)下，保險的理賠率作為保險公司營收的主要來源之一，已經(jīng)有很多公司圍繞其建立了完整的理賠機(jī)制，并將理賠率的高低直接作為一線理賠人員的考評，也迫使保險理賠中直接接觸被保保險人的一線從業(yè)人員有減少理賠的傾向性。針對這種保險業(yè)內(nèi)部產(chǎn)生的系統(tǒng)性趨勢已經(jīng)在國內(nèi)外普遍出現(xiàn)，并被