28三月2024網(wǎng)絡(luò)金融與支付第二章本章學(xué)習(xí)目的掌握銀行電子化的概念及內(nèi)涵1了解自助銀行、電話銀行、移動銀行的概念及作用2掌握網(wǎng)絡(luò)銀行的概念3了解網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與現(xiàn)狀4了解網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)與功能5了解網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險及監(jiān)管6導(dǎo)入案例美國富國銀行的成功之路富國銀行（WellsFargo）是一家提供全能服務(wù)的銀行，業(yè)務(wù)范圍包括社區(qū)銀行、投資和保險、抵押貸款、專門借款、公司貸款、個人貸款和房地產(chǎn)貸款等。富國銀行于1989年開始提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，到1995年5月正式發(fā)展成為網(wǎng)上銀行。目前，富國銀行已擁有全美第一的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系，是網(wǎng)上銀行的領(lǐng)導(dǎo)品牌。導(dǎo)入案例美國富國銀行的成功之路在富國銀行網(wǎng)上銀行的建設(shè)進(jìn)程中，在以下幾個方面取得了突出的成績。1．重視技術(shù)構(gòu)建2．產(chǎn)品功能升級3．重視用戶體驗(yàn)美國富國銀行的成功之路富國銀行網(wǎng)上銀行體系的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)：首先，富國銀行在技術(shù)上重視客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的搭建、并完善相關(guān)必備架構(gòu)，重視網(wǎng)站建設(shè)以及保證網(wǎng)上銀行安全性。第二，產(chǎn)品功能持續(xù)升級，如：不斷增強(qiáng)網(wǎng)站功能、實(shí)現(xiàn)自動賬單明細(xì)功能、將信用卡升級到智慧卡等。最后，富國銀行重視客戶忠誠度培養(yǎng)，與其他商戶合作提供便利性服務(wù)，打造互動社區(qū)。第2章銀行電子化與網(wǎng)絡(luò)銀行2.1信息化環(huán)境下的銀行電子化2.2網(wǎng)絡(luò)銀行2.1信息化環(huán)境下的銀行電子化2.1.1銀行信息化發(fā)展現(xiàn)狀銀行信息化發(fā)展概況銀行電子化2.1.2銀行電子化業(yè)務(wù)自助銀行電話銀行移動銀行2.1.1銀行信息化發(fā)展現(xiàn)狀銀行信息化的發(fā)展與計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展有著密切的聯(lián)系。金融業(yè)是世界上除了軍事部門之外應(yīng)用計(jì)算機(jī)的第二大戶，這首先體現(xiàn)在它是使用高性能計(jì)算機(jī)的最早客戶，其次它也是計(jì)算機(jī)擁有量最大的客戶。從應(yīng)用領(lǐng)域來看，銀行信息化幾乎覆蓋了銀行業(yè)經(jīng)營、管理的所有應(yīng)用以及部分決策支持及金融產(chǎn)品的創(chuàng)新功能。銀行信息化發(fā)展概況銀行信息化是指采用計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等現(xiàn)代化技術(shù)手段，徹底改造銀行業(yè)傳統(tǒng)的工作方式，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)處理的自動化、銀行服務(wù)電子化、銀行管理信息化和銀行決策科學(xué)化，為國民經(jīng)濟(jì)各部門提供及時、準(zhǔn)確的金融信息的全部活動的過程。銀行信息化建設(shè)發(fā)展階段第一階段從20世紀(jì)70年代末到80年代，銀行業(yè)務(wù)以計(jì)算機(jī)處理代替手工操作，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的辦公自動化從20世紀(jì)80年代到90年代中期逐步完成了銀行業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)處理從20世紀(jì)90年代中期到90年代末銀行實(shí)現(xiàn)了全國范圍的計(jì)算機(jī)處理聯(lián)網(wǎng)從2000年開始至今利用因特網(wǎng)技術(shù)與環(huán)境，加快金融創(chuàng)新發(fā)展網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付等第二階段第三階段第四階段（1）形成了現(xiàn)代化支付清算體系目前，中國人民銀行已經(jīng)建成了包括金融衛(wèi)星網(wǎng)、內(nèi)聯(lián)網(wǎng)、支付系統(tǒng)專網(wǎng)的人民銀行計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)，即：1）業(yè)務(wù)應(yīng)用信息系統(tǒng)：人民銀行會計(jì)核算系統(tǒng)、國庫綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)等。2）跨行交易系統(tǒng)和信息系統(tǒng)：中國外匯交易系統(tǒng)、國債交易登記系統(tǒng)等。3）支付體系：建成了跨行大額實(shí)時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)和境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)4）政務(wù)信息化系統(tǒng)：辦公自動化系統(tǒng)等5）征信系統(tǒng)：全國集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。6）技術(shù)保障體系（2）金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷推出推出電話銀行、網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行、自助銀行、手機(jī)銀行、客戶服務(wù)中心等多種金融服務(wù)系統(tǒng)。（3）管理信息系統(tǒng)發(fā)展迅速管理信息系統(tǒng)和辦公自動化系統(tǒng)發(fā)展迅速開發(fā)并推廣了金融監(jiān)管信息系統(tǒng)、銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，貨幣發(fā)行系統(tǒng)、國庫綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、會計(jì)核算系統(tǒng)等業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)銀行電子化銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行自助銀行柜員聯(lián)機(jī)系統(tǒng)被廣泛應(yīng)用

ATM、POS、HB家庭銀行金融管理商務(wù)智能（BusinessIntelligence，BI）企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行和個人網(wǎng)絡(luò)銀行2.1.2銀行電子化業(yè)務(wù)1．自助銀行自助銀行能讓銀行以自動形式去處理傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜面業(yè)務(wù)，它通過電子自動化設(shè)備來提供金融服務(wù)，使銀行客戶在24小時中在沒有銀行人員協(xié)助的情況下，隨時以自助的方式來完成某些柜面業(yè)務(wù)。自助銀行的構(gòu)成與服務(wù)1）自助銀行的基本配置自動柜員機(jī)（ATM）：ATM提供最基本的銀行服務(wù)，即出鈔交易?，F(xiàn)金存款機(jī)（CashDepositMachine）：CDM是銀行為個人用戶提供的一種能存入人民幣的自助銀行設(shè)備，特點(diǎn)是能提供實(shí)時小額存款交易，存款功能外幣匯兌機(jī)（ForeignExchangeMachine）：外幣兌換機(jī)適用于機(jī)場、旅游區(qū)、鬧市區(qū)等地，它能識別多種不同的貨幣，在兌換過程中自動累計(jì)總數(shù)，然后按照匯率進(jìn)行兌換。自動存折補(bǔ)登機(jī)（AutomaticPassbookUtilityMachine）：客戶將存折放入補(bǔ)登機(jī)后，設(shè)備自動從存折上的條碼和磁條中讀取客戶的賬戶信息，然后將業(yè)務(wù)主機(jī)中的客戶信息打印到存折上賬戶查詢服務(wù)終端（AccountInquiryTerminal）：通過該系統(tǒng)，客戶可以查詢到自己的賬戶基本信息。公共事務(wù)繳費(fèi)服務(wù)機(jī)（PublicUtilityTerminal）：公共事務(wù)包括水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)等，夜間金庫（NightDeposit）：夜間金庫可以進(jìn)行大額現(xiàn)金、貴重物品的寄存，該系統(tǒng)適于安放在繁華商業(yè)旺地，如收費(fèi)站、加油站、超市等。多媒體查詢系統(tǒng)（Multi-mediaServiceInquiry）：利用觸摸屏技術(shù)提供金融信息、業(yè)務(wù)查詢等多種服務(wù)。IC卡圈存圈提機(jī)：幫助客戶實(shí)現(xiàn)儲蓄賬戶、IC卡賬戶（電子存折）、電子錢包間的相互轉(zhuǎn)賬。自助銀行的發(fā)展趨勢除了常規(guī)的存款、取款等，自助銀行也會逐漸提供購買彩券、郵票、電話充值等業(yè)務(wù)。同時，還有可能引入生物識別功能來確認(rèn)客戶身份，利用這些客戶交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，為銀行提供服務(wù)的決策支持電話銀行電話銀行是20世紀(jì)80年代末推出的一種新型銀行服務(wù)系統(tǒng)，通過電話自動語音應(yīng)答和人工服務(wù)等方式為客戶提供金融服務(wù)的一種業(yè)務(wù)普通電話銀行系統(tǒng)：由硬件和軟件2大部分組成硬件：一般包括多媒體計(jì)算機(jī)(包含有聲卡、錄像采集卡、麥克風(fēng)、掃描儀等)、電話信息處理機(jī)和系統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)器。軟件：通常由兩個部分組成：語音應(yīng)答系統(tǒng)和數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)。電話銀行電話銀行呼叫中心（CallCenter）傳統(tǒng)的呼叫中心是指有幾個人工座席代表集中處理呼叫業(yè)務(wù)的場所。它自動分配來電、交互式語音應(yīng)答、計(jì)算機(jī)電話集成等完成語音與客戶數(shù)據(jù)資料的同時轉(zhuǎn)接和協(xié)同運(yùn)作，由銀行座席代表依托龐大的后臺系統(tǒng)向客戶提供交互服務(wù)。移動銀行移動銀行（MobileBankingService）也可稱為手機(jī)銀行，是指銀行按照客戶通過手機(jī)發(fā)送的短信指令，為客戶辦理賬務(wù)查詢、存款賬戶間轉(zhuǎn)賬、銀證轉(zhuǎn)賬、證券買賣、個人實(shí)盤外匯買賣、代繳費(fèi)、金融信息查詢、捐款等業(yè)務(wù)，并將交易結(jié)果以短信方式通知客戶的金融服務(wù)方式。移動銀行系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)圖移動銀行的服務(wù)方式目前，大多通過WI-FI方式接入移動互聯(lián)網(wǎng)?！癳動交行”是交通銀行推出的手機(jī)客戶端2.2網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行是指銀行在Internet上建立站點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)，使得客戶不受上網(wǎng)方式和時空的限制，在任何地點(diǎn)、任何時間、任何方式都能夠安全便捷地管理自己的資產(chǎn)和享受到銀行的服務(wù)。美國最著名的網(wǎng)絡(luò)銀行評價網(wǎng)站Gomez要求在線銀行至少提供以下五種業(yè)務(wù)中的一種才可以稱為網(wǎng)絡(luò)銀行：網(wǎng)上支票賬戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動服務(wù)和網(wǎng)上個人信貸。2.2網(wǎng)絡(luò)銀行2.2.1網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展與現(xiàn)狀2.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)與功能2.2.3網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)及應(yīng)用2.2.4網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管2.2.5國內(nèi)外典型網(wǎng)絡(luò)銀行2.2.1網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展與現(xiàn)狀網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式（1）純網(wǎng)絡(luò)銀行。一種是以印第安納州第一網(wǎng)絡(luò)銀行（FirstInternetBankofIndiana，F(xiàn)IBI）為代表的全方位發(fā)展模式；另一種是以休斯敦的康普銀行（CompuBank）為代表的特色化發(fā)展模式。（2）分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行。美國的國民銀行（NationsBank）、富國銀行（WellsFargo）和中國的商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀（1）國外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀1995年10月18日，全球第一家真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行在美國誕生。同年，美國花旗銀行也在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)置了資金站點(diǎn)。在歐洲，包括德意志銀行、巴克萊銀行、國民西敏寺銀行等巨頭在內(nèi)的各知名銀行紛紛推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)還有一些不具任何傳統(tǒng)商業(yè)銀行背景的小型公司，也在互聯(lián)網(wǎng)上推出了虛擬銀行，如CompuBank、TeleBank等網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀（2）國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)達(dá)國家和地區(qū)相比，我國網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，但發(fā)展較快。目前國內(nèi)主要商業(yè)銀行都已經(jīng)推出網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中國銀行1996年2月在網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，成為國內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行（）。2.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)與功能1.網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)（1）促使銀行業(yè)全新的競爭格局形成（2）全面實(shí)現(xiàn)無紙化交易（3）服務(wù)方便、快捷、高效（4）經(jīng)營成本較低廉（5）物理網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向虛擬數(shù)字網(wǎng)絡(luò)，技術(shù)要求提高2.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)與功能（1）公共信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行公共信息服務(wù)包括銀行的廣告、宣傳資料（2）個人網(wǎng)上銀行基本業(yè)務(wù)（3）企業(yè)網(wǎng)上銀行基本業(yè)務(wù)2.2.3網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)及應(yīng)用1.網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的功能結(jié)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)一般由多個子系統(tǒng)組成，包括CA子系統(tǒng)、安全認(rèn)證子系統(tǒng)、支付網(wǎng)關(guān)子系統(tǒng)、交易子系統(tǒng)、業(yè)務(wù)管理子系統(tǒng)、后臺連接子系統(tǒng)等。網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)作為銀行后臺核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，它并不是孤立存在的，而是與其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)（如零售系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、會計(jì)系統(tǒng)）緊密聯(lián)系、相互配合，提供在線的金融服務(wù)。InternetInternet企業(yè)ERP系統(tǒng)瀏覽器用戶網(wǎng)上商城系統(tǒng)移動用戶外部系統(tǒng)安全認(rèn)證子系統(tǒng)業(yè)務(wù)管理子系統(tǒng)網(wǎng)上銀行交易子系統(tǒng)支付網(wǎng)關(guān)子系統(tǒng)CA子系統(tǒng)后臺系統(tǒng)接口/OA系統(tǒng)接橋會計(jì)系統(tǒng)零售系統(tǒng)信用卡系統(tǒng)零售系統(tǒng)OA系統(tǒng)典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)邏輯結(jié)構(gòu)圖典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的物理結(jié)構(gòu)圖2.2.4網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管1.網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險美國財政部對網(wǎng)絡(luò)銀行界定的風(fēng)險在美國《總監(jiān)手冊——互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)》中，將網(wǎng)絡(luò)銀行可能面臨的風(fēng)險分為信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、價格風(fēng)險、外匯風(fēng)險、交易風(fēng)險、合規(guī)性風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險等九大類。2.2.4網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管我國金融監(jiān)管當(dāng)局對網(wǎng)絡(luò)銀行界定的風(fēng)險1）安全系統(tǒng)方面的風(fēng)險2）科學(xué)技術(shù)方面的風(fēng)險3）經(jīng)營管理方面的風(fēng)險4）投資戰(zhàn)略風(fēng)險5）法律風(fēng)險2．網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管目前，我國的網(wǎng)上銀行受到兩個部門的管理：銀行業(yè)務(wù)的主管部門：中國人民銀行銀行信息的主管部門：信息產(chǎn)業(yè)部對于提供新聞咨詢的網(wǎng)上銀行，2000年11月開始還要接受公安部門的新聞出版總署的管理。（1）國家層面對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管國家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管旨在為網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展提供良好的環(huán)境和平臺，已經(jīng)推出的具體監(jiān)管措施如下：1）發(fā)展信息技術(shù)2）加強(qiáng)相關(guān)立法建設(shè)。3）加強(qiáng)國際協(xié)調(diào)與合作。4）建立社會信用體系（2）行業(yè)層面對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管1）加快信息管理系統(tǒng)的建設(shè)2）建立統(tǒng)一監(jiān)管模式3）創(chuàng)新監(jiān)管手段4）嚴(yán)格市場機(jī)制2.2.5國內(nèi)外典型網(wǎng)絡(luò)銀行1.國外典型網(wǎng)絡(luò)銀行（安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB）網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)源于美國，1995年10月18日，全世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）在美國開始營業(yè)，這是世界上第一家將其所有銀行業(yè)務(wù)都通過Internet處理的開放式銀行。安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行是一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，由美國幾家金融機(jī)構(gòu)合資成立SFNB最初取得成功的關(guān)鍵在于充分利用了網(wǎng)絡(luò)低成本（當(dāng)時該銀行的員工只有19人）、高速度和跨越時空的優(yōu)勢。4個月時間內(nèi)?？蛻暨_(dá)到4000名，遍布50個州。每個賬戶平均交易額達(dá)到25000美元。但由于電子商務(wù)低谷的到來，1998年SFNB因巨額虧損被加拿大銀行金融集團(tuán)收購。2．國內(nèi)典型網(wǎng)絡(luò)銀行（招商銀行）招