農(nóng)村金融機構改革發(fā)展研究————————————————————————————————作者：————————————————————————————————日期：?陳根山：農(nóng)村金融機構改革發(fā)展問題的研究——以“ＨYPERＬIＮK"http：／/search.ｐ．cn／rmw/GＢ/rｍwseaｒcｈ／gｊ_ｓｅarch_lj.ｊｓp?ｋｅyｗoｒｄ=雙聚焦"雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略研究為例陳根山ＨYPERLINK"http://zjnews.ｚjol.cｏｍ.cn/０５ｚjneｗｓ/sｙstｅｍ/２0１2/０1／0９／01８1326８９.ｓhtmｌ"來源:浙江在線（作者江南農(nóng)村商業(yè)銀行橫林支行副行長陳根山)管理大師邁克爾.波特認為，企業(yè)要想在市場競爭中生存，要么具有成本優(yōu)勢,要么實行差異化發(fā)展戰(zhàn)略，取得在細分市場上的競爭優(yōu)勢。目前,ＨＹPERＬＩNK"hｔｔp://ｓearch.peｏpｌe.ｃom．cn/rmｗ/GＢ/rmｗsearcｈ／gｊ＿sｅaｒch_lｊ．jｓp？keywoｒｄ＝農(nóng)村金融機構"農(nóng)村金融機構特別是農(nóng)村中小金融機構無論是在品牌、規(guī)模和成本等方面，還是在技術、產(chǎn)品和服務等領域，都無法與國有商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行相抗衡。這一特點決定了農(nóng)村金融機構在當今金融市場高度同質(zhì)化的時代背景下，唯有充分認清和把握自身在市場競爭中所處的有利條件與不利因素，堅持走既不同于國有商業(yè)銀行和其他股份制銀行，又不同于已經(jīng)或即將進入該地區(qū)外資銀行的發(fā)展道路。當前,農(nóng)村金融機構發(fā)展主要得益于區(qū)域內(nèi)“三農(nóng)”經(jīng)濟和中小企業(yè)的快速發(fā)展,作為農(nóng)村金融機構必須根植于區(qū)域經(jīng)濟與傳統(tǒng)優(yōu)勢,選擇“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略,即在客戶定位上聚焦于中小企業(yè)和“三農(nóng)”板塊,為農(nóng)村經(jīng)濟和中小企業(yè)服務,牢牢占據(jù)農(nóng)村金融市場的主陣地。一、“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的理念內(nèi)涵“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略即集中型戰(zhàn)略,是指把經(jīng)營戰(zhàn)略的重點放在一個特定的目標市場上，為特定的地區(qū)或特定的對象提供特殊的產(chǎn)品或服務。即指企業(yè)集中使用資源,以快于過去的增長速度來提高市場份額。農(nóng)村金融機構的戰(zhàn)略定位—“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略:聚焦中小企業(yè)和“HYPERLＩＮK"http:／/search.people．/rmw/GＢ／rmwsearch/ｇj_ｓｅarcｈ_lj.jsp？keyworｄ=三農(nóng)"三農(nóng)”經(jīng)濟。即在服務對象上，定位于中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟。實施“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略即有利于農(nóng)村金融機構分散經(jīng)營風險,又有利于擴大市場占有率,支持“三農(nóng)”發(fā)展,支持中小企業(yè),支持地方經(jīng)濟，實現(xiàn)農(nóng)村金融機構可持性發(fā)展。(一)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的定位分析一是市場定位:嚴格按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的規(guī)范要求,著力推進制度創(chuàng)新、機制創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，保持服務“三農(nóng)”、服務中小企業(yè)、服務區(qū)域經(jīng)濟的市場定位。二是客戶定位:堅持以服務“三農(nóng)”為宗旨，以區(qū)域內(nèi)農(nóng)民、居民及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、中小民營企業(yè)為主流客戶，適度關注中高端客戶,努力爭做區(qū)域內(nèi)最佳中小企業(yè)服務銀行。三是業(yè)務定位:堅持以傳統(tǒng)業(yè)務為主，加快業(yè)務創(chuàng)新，著力開發(fā)中間業(yè)務產(chǎn)品,營造競爭優(yōu)勢。(二)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的具體內(nèi)容一是在經(jīng)營空間上，以中國廣大農(nóng)村為目標市場，專注于區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和“三農(nóng)”業(yè)務市場。二是在經(jīng)營范圍上，強化特色服務與產(chǎn)品的開發(fā)，擴大對城鄉(xiāng)的金融供給,提高區(qū)域內(nèi)城鄉(xiāng)金融供給的規(guī)模、質(zhì)量和效率,在城鄉(xiāng)一體化進程中有所作為。三是在經(jīng)營模式上,建立與社會主義新農(nóng)村建設、城鄉(xiāng)一體化進程相適應的金融服務體系。四是在銀行品質(zhì)上,全力打造具有良好創(chuàng)造力、核心競爭力現(xiàn)代商業(yè)銀行。五是在根本目的上，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展模式的變革，縮短城鄉(xiāng)差距，促進共同富裕。二、“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的選擇依據(jù)深入細致分析農(nóng)村金融機構的外部環(huán)境、內(nèi)部條件是正確制訂戰(zhàn)略的重要基礎。農(nóng)村金融機構選擇“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略主要基于三個方面:一是從區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展來看，隨著區(qū)域經(jīng)濟的快速發(fā)展以及國家對于中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的政策性傾斜,中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟對金融服務有著更大的需求,這是農(nóng)村金融機構賴以生存和發(fā)展的空間。二是從農(nóng)村金融發(fā)展來看,農(nóng)村金融機構一直是中小企業(yè)和HＹPEＲLＩNK"http://ｓ/rmw/GB/rmwseａrch／gj_ｓeaｒch_lj.jsp?kｅｙｗoｒd=涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)"涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)主要的金融服務提供者，隨著中小企業(yè)和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的成長，積累了大量的客戶資源，確立了在行業(yè)中的競爭優(yōu)勢地位。三是從自身業(yè)務發(fā)展來看,農(nóng)村金融機構作為區(qū)域性金融機構，短時間內(nèi)還難以與國有、股份制商業(yè)銀行競爭大企業(yè)，但在中小企業(yè)和涉農(nóng)經(jīng)濟方面，卻具有人緣、地緣、情緣等天然優(yōu)勢,可以有效規(guī)避信息不對稱等問題,帶動業(yè)務規(guī)模的加速擴張、經(jīng)營效益的迅速提升。同時,農(nóng)村金融機構定位于“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略,在兼顧政策性義務(服務“三農(nóng)”)的同時,把業(yè)務發(fā)展的主體放在滿足該區(qū)域內(nèi)廣大中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民的金融服務需求上。這樣,不但可以使農(nóng)村金融機構在區(qū)域迅速找到適合自己特征的客戶群體和市場份額,形成了鮮明的差異化市場定位。更為有利的是，在區(qū)域金融競爭中,與其他國有商業(yè)銀行、股份制銀行形成既分工協(xié)作、又有序競爭的格局，可以起到互補的作用。三、“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的分析研究(一)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略具有環(huán)境的適應性。一是各級政府對農(nóng)村工作十分重視。近年來，中央連續(xù)出臺了關于“三農(nóng)”“中央一號”文件，回顧這些“中央一號”文件,其核心思想就是城市支持農(nóng)村、工業(yè)反哺農(nóng)業(yè),通過一系列多予、少取、放活的政策措施,促進農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村繁榮。二是新農(nóng)村建設給農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來機遇。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展正駛入快車道，具體表現(xiàn)在:第一產(chǎn)業(yè)占比呈逐年下降態(tài)勢，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整方興未艾,高效規(guī)模農(nóng)業(yè)和種養(yǎng)殖業(yè)快速發(fā)展,農(nóng)村土地流轉明顯加快,農(nóng)村集體經(jīng)濟股份合作制改革全面推進,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)初具雛形。三是區(qū)域內(nèi)城鄉(xiāng)一體化進程明顯加快。作為立足當?shù)氐霓r(nóng)村金融機構，農(nóng)村金融機構應繼續(xù)在推進城鄉(xiāng)一體化進程中發(fā)揮重要作用,通過城鄉(xiāng)聯(lián)動，拓展業(yè)務空間，擴大區(qū)域優(yōu)勢，形成分布合理、優(yōu)勢互補、協(xié)同作戰(zhàn)的城鄉(xiāng)金融布局。(二)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略具有目標的一致性。農(nóng)村金融機構”雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略是以增長戰(zhàn)略為主線,加速推進業(yè)務發(fā)展為目標?！彪p聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略目標與農(nóng)村金融機構的目標市場定位、支農(nóng)發(fā)展目標等是一致的。一是市場目標。農(nóng)村金融機構要嚴格按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的規(guī)范要求,著力推進制度創(chuàng)新、機制創(chuàng)新和服務創(chuàng)新,保持服務“三農(nóng)”、服務中小企業(yè)、服務區(qū)域經(jīng)濟的市場定位。二是支農(nóng)目標。遵循安全性、效益性、流動性的經(jīng)營原則,緊扣為農(nóng)、支農(nóng)、便農(nóng)的服務方向，增加HYPＥRLIＮK"ｈttｐ://seａrch．peｏｐｌe.ｃoｍ.cｎ/rmｗ／GＢ／rmｗseａrch／gｊ_seaｒch_ｌj.jsp?keywｏｒd＝支農(nóng)貸款"支農(nóng)貸款的投放比例,擴大支農(nóng)貸款的覆蓋面，科學量化農(nóng)業(yè)貸款的考核指標，充分調(diào)動信貸人員的營銷激情，做大做強做優(yōu)農(nóng)村金融機構的品牌。（三)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略具有競爭的優(yōu)勢性。一是具有豐富的關系資源優(yōu)勢。農(nóng)村金融機構的員工絕大部分都是本地本土人，這使植根于本土業(yè)務的農(nóng)村金融機構具有人脈優(yōu)勢。二是具有“決策迅速，經(jīng)營靈活”優(yōu)勢。農(nóng)村金融機構作為地方性本土銀行,與國有銀行相比決策鏈較短，能夠?qū)蛻粜枨蠛褪袌鲎兓杆僮鞒龇磻?這對資金需求迫切的企業(yè)具有較強的吸引力。三是國家及地方政府政策優(yōu)惠。農(nóng)村金融機構除了享受國家目前所出臺的多項扶植政策外,地方政府在實際操作中也給農(nóng)村金融機構諸多便利。（四）“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略具有預期的收益性。農(nóng)村金融機構實施”雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略后，將在優(yōu)化資產(chǎn)組合的基礎上，改善收入結構，提高盈利能力，實現(xiàn)經(jīng)營效益最大化。一方面,創(chuàng)新支農(nóng)機制,大力拓展農(nóng)村金融市場，使之成為業(yè)務發(fā)展支撐點，種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)是農(nóng)村金融機構大量、相對穩(wěn)定的客戶群體。另一方面，及時轉變觀念、調(diào)整思路、采取對策,進一步加強對中小企業(yè)的營銷和服務，充分利用農(nóng)村金融機構的地域優(yōu)勢，為具有不同金融需求的中小企業(yè)量身定制特殊信貸政策，力爭使業(yè)績優(yōu)良的中小客戶成為穩(wěn)定的客戶群和利潤源。四、“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的實施措施農(nóng)村金融機構通過對中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟兩大市場進行客戶細分，找到創(chuàng)造核心價值的重點區(qū)域、重點行業(yè)、重點產(chǎn)業(yè)、重點客戶，并遵循市場化的原則，不斷對客戶價值進行分析研究和分類管理，進一步增強農(nóng)村中小金融企業(yè)的市場競爭力。（一)創(chuàng)新小額農(nóng)貸業(yè)務品種。小額農(nóng)貸發(fā)展至今已呈現(xiàn)出與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不相適應的諸多矛盾，農(nóng)村金融機構應要加快業(yè)務創(chuàng)新,積極扶持“科技農(nóng)業(yè)”、“HYPERLＩNK"ｈttp://ｓearch.ｐeople．ｃ／ｒｍw／GＢ/rmwsｅaｒch/ｇj_sｅaｒch＿lj．jsp?keyｗｏrd=生態(tài)農(nóng)業(yè)"生態(tài)農(nóng)業(yè)”、“特色農(nóng)業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè),促進農(nóng)產(chǎn)品升級換代，才能保證小額農(nóng)貸持久旺盛的生命力;著重推出“大學生創(chuàng)業(yè)貸款”，解決大學生創(chuàng)業(yè)融資難問題，支持和幫助大學生到農(nóng)村創(chuàng)業(yè)；推出“農(nóng)業(yè)科技貸款”,解決農(nóng)業(yè)科技成果轉化的資金需求;推出“生態(tài)農(nóng)業(yè)貸款”和“特色農(nóng)業(yè)貸款”,大力支持發(fā)展節(jié)水農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)和生態(tài)農(nóng)業(yè)。（二)創(chuàng)新企業(yè)金融服務品種。深入研究中小企業(yè)客戶的金融需求和風險特征，堅持以風險控制、貢獻度和成長性為核心，制定中小企業(yè)客戶細分標準，探索建立專門服務中小企業(yè)的經(jīng)營管理機構和人員隊伍,積極創(chuàng)新小企業(yè)服務模式。農(nóng)村金融機構根據(jù)業(yè)務發(fā)展情況，積極推廣發(fā)放存單質(zhì)押、銀行承兌匯票質(zhì)押貸款;開辦置業(yè)按揭貸款業(yè)務,拓寬資金營運渠道，降低資金運用風險;開辦原材料、應收賬款、倉單等抵質(zhì)押業(yè)務；以信用等級評定、風險定價為基礎，以有效資產(chǎn)抵押為基本前提,優(yōu)化企業(yè)增量貸款的HＹＰERLINK"http:/／seaｒch．pｅoplｅ.coｍ．ｃn/ｒmw/GＢ/rmｗsearch/gj_ｓearch_lj.jsp?keywoｒd=投向結構"投向結構，提高信貸資金的使用效率。(三)建立有效的貸款審批機制。在有效控制風險的前提下，盡量實現(xiàn)貸款產(chǎn)品和運作流程的標準化，簡化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時間，以提高效率,降低成本，改善服務；要設計專門格式的中小企業(yè)信貸業(yè)務申請書和調(diào)查、審批報告。在調(diào)查審批中重點審查企業(yè)還款能力、主營業(yè)務現(xiàn)金流、信用記錄等，考察主要經(jīng)營者的品質(zhì)、能力、業(yè)績及個人資信情況。要注重現(xiàn)場調(diào)查核實,不單純依賴財務報表，要通過信貸人員的盡職調(diào)查。(四)建立高效的經(jīng)營管理體制。加強市場營銷的研究和分析，采取相應策略,盡快提高市場營銷的綜合能力和市場競爭能力,是農(nóng)村金融機構十分迫切的問題。一是在組織機構方面，針對不同的客戶群,按三農(nóng)業(yè)務客戶、公司業(yè)務客戶、個人金融客戶劃分部門,對同一客戶資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務的營銷全部納入同一部門推進和管理。二是在業(yè)務管理方面,應盡快改變主要依照行政級別確定各級行經(jīng)營定位和業(yè)務授權的做法,減少經(jīng)營管理層次,提高整體效能。三是在部門協(xié)調(diào)方面，以提高市場營銷綜合競爭能力為導向，強化跨部門協(xié)調(diào)及相互支持,優(yōu)化資源配置，全面提高農(nóng)村金融機構的綜合競爭能力。(五)加強風險管理和內(nèi)部控制。培育信用風險管理文化,樹立全面風險管理理念,推行涵蓋事前監(jiān)測、事中管理、事后處置的全過程風險管理行為。堅持以人為本，持續(xù)推進合規(guī)文化建設，持續(xù)推進操作風險的日常監(jiān)測，逐步實現(xiàn)自我約束與內(nèi)部監(jiān)督的流程化、經(jīng)?；?、制度化,形成良好的內(nèi)部控制文化和操作風險防控氛圍。風險管理的過程同樣是創(chuàng)造價值的過程,風險管理的任務就是尋找業(yè)務過程的風險點、衡量業(yè)務的風險度，積極尋找、發(fā)現(xiàn)防范風險的辦法，在克服風險的同時從風險管理中創(chuàng)造收益，以此推動農(nóng)村金融機構業(yè)務快速發(fā)展和內(nèi)部控制機制建