流動(dòng)資金貸款為滿足生產(chǎn)經(jīng)營者保證生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款01發(fā)展歷程申辦條件貸款種類適用對(duì)象申請(qǐng)所需材料主要品種目錄030502040607幣種期限管理辦法業(yè)務(wù)流程目錄0908基本信息流動(dòng)資金貸款是為滿足生產(chǎn)經(jīng)營者在生產(chǎn)經(jīng)營過程中短期資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款。按貸款期限可分為一年期以內(nèi)的短期流動(dòng)資金貸款和一年至三年期的中期流動(dòng)資金貸款；按貸款方式可分為擔(dān)保貸款和信用貸款，其中擔(dān)保貸款又分保證、抵押和質(zhì)押等形式；按使用方式可分為逐筆申請(qǐng)、逐筆審貸的短期周轉(zhuǎn)貸款，和在銀行規(guī)定時(shí)間及限額內(nèi)隨借、隨用、隨還的短期循環(huán)貸款。流動(dòng)資金貸款作為一種高效實(shí)用的融資手段，具有貸款期限短、手續(xù)簡便、周轉(zhuǎn)性較強(qiáng)、融資成本較低的特點(diǎn)，因此成為深受廣大客戶歡迎的銀行業(yè)務(wù)。發(fā)展歷程發(fā)展歷程⒈銀行統(tǒng)一管理流動(dòng)資金的主要內(nèi)容。從1983年開始，銀行統(tǒng)一管理流動(dòng)資金以后，對(duì)流動(dòng)資金的管理采取了一些新的措施，主要有：⑴企業(yè)的國撥流動(dòng)資金仍然留給企業(yè)。由銀行進(jìn)行管理。在企業(yè)之間對(duì)國撥流動(dòng)資金進(jìn)行適當(dāng)調(diào)劑，對(duì)國撥流動(dòng)資金，實(shí)行有償使用。⑵改進(jìn)企業(yè)流動(dòng)資金定額或計(jì)劃的核定辦法。改按平均先進(jìn)的銷售收入資金率（或銷售成本資金率）核定，每年按銷售計(jì)劃調(diào)整一次。商業(yè)企業(yè)根據(jù)購銷計(jì)劃核定周轉(zhuǎn)庫存額，銀行實(shí)行“存貸分戶”管理。⑶考核企業(yè)的流動(dòng)資金使用情況，對(duì)定額（或計(jì)劃）以內(nèi)的貸款，實(shí)行統(tǒng)一利率，取消定額內(nèi)低息貸款；對(duì)超定額（或超計(jì)劃）貸款，實(shí)行加息或“浮動(dòng)利率”。⑷根據(jù)國家的經(jīng)濟(jì)政策，對(duì)不同的行業(yè)、企業(yè)和產(chǎn)品實(shí)行差別利率。⑸建立企業(yè)補(bǔ)充自有流動(dòng)資金制度一是新建、擴(kuò)建企業(yè)投產(chǎn)需要的流動(dòng)資金，原則上哪一級(jí)安排基建投資的，由哪一級(jí)負(fù)責(zé)解決。國家預(yù)算內(nèi)新建擴(kuò)建的企業(yè)，正式投產(chǎn)需要的流動(dòng)資金，可暫由銀行貸款解決。地方、部門和企業(yè)用自籌資金建設(shè)的企業(yè)，必須自籌30%的自有流動(dòng)資金，銀行才給予貸款。適用對(duì)象適用對(duì)象流動(dòng)資金貸款流動(dòng)資金貸款流動(dòng)性強(qiáng)，適用于有中、短期資金需求的工、商企業(yè)客戶。在一般條件下，銀行根據(jù)“安全性、流動(dòng)性、盈利性”的貸款經(jīng)營方針，對(duì)客戶信用狀況、貸款方式進(jìn)行調(diào)查審批后，作出貸與不貸、貸多貸少和貸款期限、利率等決定。中期流動(dòng)資金貸款適用客戶為生產(chǎn)經(jīng)營正常、成長性好，產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，無不良信用記錄且信用等級(jí)較高的客戶。對(duì)能提供全額低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的客戶，不受信用等級(jí)限制。申辦條件申辦條件根據(jù)《貸款通則》，貸款對(duì)象應(yīng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。借款人應(yīng)具備的基本條件包括：⒈恪守信用，有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；⒉除自然人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）辦理年檢手續(xù)；⒊已經(jīng)開立基本賬戶或一般存款賬戶；⒋除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額不超過凈資產(chǎn)的50%；⒌資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求；⒍申請(qǐng)中長期貸款的、新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。有下列情形之一者，工商銀行不對(duì)其發(fā)放貸款：⒈不具備貸款主體資格和基本條件；申請(qǐng)所需材料申請(qǐng)所需材料書面的貸款申請(qǐng)及董事會(huì)同意申請(qǐng)貸款的決議（如需）；《公司章程》、《營業(yè)執(zhí)照》、法人代表證明；企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表；貸款用途證明資料（如購銷合同）；有關(guān)擔(dān)保和抵質(zhì)押物資料；《貸款卡》；以及銀行認(rèn)為需要提供的其它資料。貸款種類擔(dān)保方式貸款期限貸款種類貸款期限流動(dòng)資金貸款按貸款期限分：臨時(shí)貸款、短期貸款、中期貸款等。⑴臨時(shí)貸款流動(dòng)資金貸款臨時(shí)貸款是指期限在3個(gè)月（含3個(gè)月）以內(nèi)的流動(dòng)資金貸款，主要用于企業(yè)一次性進(jìn)貨的臨時(shí)需要和彌補(bǔ)其他季節(jié)性支付資金不足；⑵短期貸款短期貸款是指期限為3個(gè)月至1年（不含3個(gè)月，含1年）的流動(dòng)資金貸款，主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的資金需求；⑶中期貸款中期貸款是指期限為1年至3年（不含1年，含3年）的流動(dòng)資金貸款，主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營中經(jīng)常性的周轉(zhuǎn)占用和鋪底流動(dòng)資金貸款。擔(dān)保方式流動(dòng)資金貸款根據(jù)其擔(dān)保方式不同，可以分為信用貸款、第三方保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。流動(dòng)資金貸款根據(jù)其不同用途，還包括證券公司其它類貸款，主要包括不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、存單質(zhì)押貸款、擔(dān)保貸款和信用貸款等，用于解決證券公司固定資產(chǎn)購置、營業(yè)部裝修等公司發(fā)展需要。主要品種主要品種⒈流動(dòng)資金循環(huán)貸款：貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環(huán)使用貸款的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)。⒉流動(dòng)資金整貸零償貸款：客戶可一次提款，分期償還的流動(dòng)資金貸款。⒊法人賬戶透支：根據(jù)客戶申請(qǐng)，核定賬戶透支額度，允許其在結(jié)算賬戶存款不足以支付時(shí)，在核定的透支額度內(nèi)直接透支取得信貸資金的一種借貸方式。⒋中期流動(dòng)資金貸款：指商業(yè)銀行對(duì)借款人發(fā)放的，期限為一至三年（不含一年含三年）的流動(dòng)資金貸款，主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營中經(jīng)常占用。幣種期限利息計(jì)算幣種和期限幣種期限幣種和期限流動(dòng)資金貸款分為人民幣和外幣兩種。其貸款期限主要根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和貸款人的資金實(shí)力，由借貸雙方協(xié)商確定，一般不超過1年，特殊情況最長期限不超過3年（含3年）。利息計(jì)算人民幣流動(dòng)資金貸款價(jià)格按照人民銀行有關(guān)貸款利率管理規(guī)定執(zhí)行。流動(dòng)資金貸款有兩種利率可供選擇：一種是固定年利率，逢利率調(diào)整不予變動(dòng)；二是浮動(dòng)利率（可以按1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月或9個(gè)月浮動(dòng)）。業(yè)務(wù)流程業(yè)務(wù)流程辦理流程1、提出借款申請(qǐng)。企業(yè)向銀行提出流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)，并提供企業(yè)和擔(dān)保主體（若有必要）的相關(guān)材料。2、簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。企業(yè)的貸款申請(qǐng)經(jīng)銀行審批通過后，銀行與企業(yè)需要簽訂所有相關(guān)法律性文件3、按照約定條件落實(shí)擔(dān)保、完善擔(dān)保手續(xù)。根據(jù)銀行的審批條件和簽署的擔(dān)保合同，如果需要企業(yè)提供擔(dān)保的，則需進(jìn)一步落實(shí)第三方保證、抵押、質(zhì)押等具體的擔(dān)保措施，并辦妥抵押登記、質(zhì)押交付（或登記）等有關(guān)擔(dān)保手續(xù)，若需辦理公證的還需履行公證手續(xù)等。4、發(fā)放貸款。在全部手續(xù)辦妥后，銀行將及時(shí)向企業(yè)辦理貸款發(fā)放，企業(yè)可以按照事先約定的貸款用途合理支配貸款資金。管理辦法暫行辦法銀監(jiān)會(huì)令管理辦法銀監(jiān)會(huì)令《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)第72次主席會(huì)議通過，現(xiàn)予公布，并自發(fā)布之日起施行。主席：劉明康二○一○年二月十二日暫行辦法第一章總則第一條為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。第二條中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。第三條本辦法所稱流動(dòng)資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。第四條貸款人開展流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則第五條貸款人應(yīng)完善內(nèi)部