第三章保險的產生與發(fā)展保險深度：保費收入占國內生產總值的比重，反映了一個國家的保險業(yè)在國民經濟中的地位。保險密度：按全國人口計算的平均保費額，反映一國國民受保險保障的平均程度。我國保險業(yè)的發(fā)展（一）我國保險業(yè)發(fā)展迅速1、保險公司數量明顯增加。

中國自恢復國內保險業(yè)務一直到1985年只有中國人民保險公司一家。1949年10月20日，中國人民保險公司在北京成立，標志著新中國統(tǒng)一的國家保險機構的誕生。1958年國內保險業(yè)務全面停辦我國保險業(yè)的發(fā)展1980年全面恢復。1986年成立了新疆兵團保險公司打破了獨家壟斷的局面。1988年3月21日，由招商局蛇口工業(yè)區(qū)和深圳工商銀行合資成立平安保險公司，資本金為4500萬元。這是我國第一家股份制的、地方性的保險企業(yè)。1992年9月29日，更名為中國平安保險公司。中國太平洋保險公司成立1991年4月26日，交通銀行保險業(yè)務按分業(yè)管理的要求，組建了中國太平洋保險公司。我國保險業(yè)的發(fā)展截止到2003年年底，我國已經有61家保險公司，中資24家，外資37家，共有13個國家和地區(qū)的37家外資保險公司在華投資設立了62個保險營業(yè)機構，有19個國家和地區(qū)的128家外資保險機構在華設立了192個代表機構和辦事處。截止到2004年年底，我國已經有83家保險公司，中資44家，外資41家，共有14個國家和地區(qū)的41家外資保險公司在華投資設立了77個保險營業(yè)機構，有17個國家和地區(qū)的124家外資保險機構在華設立了187個代表機構和辦事處。我國保險業(yè)的發(fā)展2、保險中介機構從無到有，現在正進入一個快速發(fā)展的新階段。截至２００３年５月底，全國已開張保險專業(yè)中介機構２４９家截至２００３年底，全國已開張保險專業(yè)中介機構705家截至２００4年，全國已開張保險專業(yè)中介機構969家，我國保險業(yè)的發(fā)展年份 保費收入（億元） 1949-1959 16.2 1980 4.6 1990 178.5 1995 683 2000 1595 2001 2109 2002 3053 2003 388020044318 2004年是中國保險業(yè)大發(fā)展的一年。從數字顯示來看，2004年，全國保費收入4318.1億元，同比增長11.3%。保險深度（注：保費收入占國內生產總值的比重。）3.4%，保險密度（注：按常住人口計算的人均保費收入。）332元。截至2004年底，保險公司總資產11853.6億元，比年初增加2730.7億元，同比增長率為29.9%。

從1999年-2004的數據分析來看，無論是保險總資產還是年度總保費收入在最近5年一直保持較大幅度的增長。2004年的年度總保費收入增長相對較小，主要原因是因為壽險保費收入增長趨緩。

2004年保險市場呈現以下幾個特點：一是財產險業(yè)務較快增長。保費收入突破1000億元，達1089.9億元，同比增長25.4%。國民經濟的平穩(wěn)較快發(fā)展，尤其是汽車消費和固定資產投資的增長，拉動了財產險業(yè)務的快速發(fā)展。從附圖3可以看出，2004年是近5年以來財險增幅最大的一年。

二是人身險業(yè)務平穩(wěn)增長。保費收入3228.2億元，同比增長7.2%。因保險公司主動調整業(yè)務結構和受升息等因素的影響，人身險業(yè)務增速有所放緩。從附圖4可以看出，人身險保費從一季度開始呈現下降趨勢（當然6月份的保費猛增不排除保險公司出于核算的考慮），到第四季度，保費收入開始緩慢增長。

這其中變動的主要原因主要受到資本市場的影響，前三季度人身險保費收入下滑主要是由于股票和基金對潛在客戶的吸引力增加，對固定收益的壽險影響非常大（附圖6）。當然，健康險的變動也呈現了同樣的趨勢，這表明健康險也同樣受到了資本市場的影響（附圖5），這表明公眾對健康險的認識還需要更專業(yè)的引導。

2004保險資金運用概況從2004年全年保險資金的運用狀況來看，銀行存款整體上開始減少，但12月份的銀行存款猛漲（附圖7），這可能與保險公司的年終核算有關，也不排除保險公司為下一步投資進行準備的可能。從總投資變動來看，2004年保險資金進行投資的額度逐步加大，這體現了保險公司希望資金增值的強烈沖動。

2004保險公司市場份額從附圖11中可以看出，對2004年人身險市場，中資公司占據絕對優(yōu)勢的格局依然如故，其中中人壽處于絕對統(tǒng)治地位，而中人壽、平安和太平洋三家公司的份額占75%左右。而外資保險公司中，友邦和信誠的表現引人注目，其中友邦的份額占到了全國的1.5%。

對財險而言，仍然是中資公司占據絕對優(yōu)勢，其中中國人保一家即占58%的份額。而外資保險表現最好的美亞所占份額不到0.5%。

2004年地區(qū)保險發(fā)展概況二、人口大省的保險業(yè)發(fā)展正在凸顯巨大的上升潛力。從保險業(yè)傳統(tǒng)六強的情況來看，上海北京排名都出現下滑，上海年增長率只有不到6%，北京甚至出現負增長。而江蘇、廣東、山東和浙江依然保持了10%左右的增長。對其他人口大省而言，河南、河北、安徽等省都呈現了較大的增長率。這預示著人口大省將在未來的中國保險市場中扮演越來越重要的角色。

1、截至2005年1月，保險總資產達到122801761.33萬元，同比增長32.2%，月環(huán)比增長3.4%；

2、2005年1月保費收入為4588781.69萬元，同比增長20.2%；其中財產險保費收入1443625.48萬元，同比增長高達77.8%，保持了良好的增長勢頭。

人身險保費收入為3145156.21萬元，同比增長4.7%，增長較為緩慢；其中人身意外傷害保險95495.01萬元，同比增長90.6%；健康險保費262505.39萬元，同比增長61.1%；而占人身險最大部分的壽險2787155.81萬元，同比負增長0.2%。

3、資金運用方面，用于銀行存款的保險資金為49190020.47萬元，比去年同期增長了406億元，但與2004年12月相比，猛然減少了619億元。然而用于投資（包括國債和證券市場基金）方面的資金總額為34933835.16萬元，比去年同期減少了567億元，比2004年12月更是減少了2219億元。

我國保險業(yè)的發(fā)展4、保險法律法規(guī)體系已經初步形成在法律和行政法規(guī)的框架下，中國保監(jiān)會制定了28個規(guī)章和一系列規(guī)范性文件，保險法律法規(guī)體系已經基本形成。自1998年成立中國保監(jiān)會以來，保險監(jiān)管力量不斷加強。目前，保監(jiān)會已在全國設立了31個派出機構。根據新的編制方案，保監(jiān)會將在大連、青島、寧波和廈門新設立4個派出機構。1995年《保險法》頒布實施，2001年國務院頒布了《外資保險公司管理條例》，2002年全國人大常委會修改了《保險法》。我國保險業(yè)的發(fā)展5、保險市場不斷擴大對外開放中國保險市場的開放步驟將承諾以下事項：

準入原則：中國將按照審慎原則、而非經濟需求測試指標進行保險公司市場準入的審批；外資壽險公司則只能以合資公司的形式來中國設立營業(yè)性機構，且外資股比不得超過５０％。

地域限制：中國加入ＷＴＯ時，除現已開放的上海、廣州外，增加開放３個城市；加入后２年內，再增加開放１０個城市；加入后３年，無地域限制。隨著地域的開放，經批準，外資保險公司可以設立分支機構。

業(yè)務范圍：對于外資壽險公司來說，中國入世時，可以對中外客戶提供個人壽險業(yè)務服務，入世后３年內，則可提供健康險、團體險和養(yǎng)老金／年金業(yè)務服務。中國還在開放程序、透明度、中方合資伙伴資格等方面做出了相應的承諾。

我國保險業(yè)的發(fā)展6、國有保險公司的股份改革初見成效，保險公司將向綜合性金融集團方向發(fā)展7、保險資金運用渠道日益拓寬。8、農業(yè)保險出路漸明保險資金運用大事記１９８５年３月國務院頒布《保險企業(yè)管理暫行條例》，從法規(guī)的角度明確了保險企業(yè)可以自主運用保險資金。１９９５年頒布的《保險法》，對保險資金運用的范圍和形式等都作了嚴格的規(guī)定。規(guī)定資金運用的形式限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規(guī)定的其他資金運用模式，保險企業(yè)的資金不得用于設立證券經營機構和向企業(yè)投資，保險資金陸續(xù)退出證券市場。

保險資金運用大事記１９９６年９月中國人民銀行發(fā)布《保險管理暫行規(guī)定》。規(guī)定明確指出對于保險資金的運用，僅限于銀行存款、買賣政府債券、買賣金融債券，以及國務院規(guī)定的其他資金運用方式。１９９９年１０月中國保監(jiān)會批準保險資金間接入市。根據當時證券投資基金市場規(guī)模，確定保險資金間接進入證券市場的規(guī)模為保險公司資產的５％，以后視具體情況適當增加。保險資金運用大事記２０００年中國保監(jiān)會先后批復泰康人壽、華泰財產保險等多家保險公司投資于證券投資基金的比例提高至不超過上年末總資產的１０％。２００１年３月中國保監(jiān)會將平安、新華、中宏等３家保險公司的投資連接保險在證券投資基金上的投資比例從３０％放寬至１００％。２００１年８月有關保險公司發(fā)起設立債券投資基金和基金管理公司的報告遞交政府有關部門。保險資金運用大事記２００１―２００２年中國人壽、中國人保、中國再保險、平安、太平洋、華泰等國內大型保險公司都建立了人、財、物相對獨立的保險投資管理機構。２００２年１０月《保險法》修改案獲得通過。原法第１０４條第三款“保險公司的資金不得用于設立證券經營機構和向企業(yè)投資”，修改為第１０５條第三款“保險公司的資金不得用于設立證券經營機構，不得用于設立保險公司以外的企業(yè)”。保險資金運用大事記２００１―２００２年中國人壽、中國人保、中國再保險、平安、太平洋、華泰等國內大型保險公司都建立了人、財、物相對獨立的保險投資管理機構。２００２年１０月《保險法》修改案獲得通過。原法第１０４條第三款“保險公司的資金不得用于設立證券經營機構和向企業(yè)投資”，修改為第１０５條第三款“保險公司的資金不得用于設立證券經營機構，不得用于設立保險公司以外的企業(yè)”。保險資金運用大事記２００２年１２月中國保監(jiān)會宣布取消包括“保險公司投資基金比例核定”在內的５８項行政審批項目，引起市場廣泛關注。其中包括保險公司投資證券投資基金資格審批、保險公司投資證券投資基金投資比例核定、保險公司購買中央企業(yè)債券額度的審批、保險公司在境外運用資金審批等２００３月１月中國保監(jiān)會主席吳定富在全國保險工作會上提出，要把保險資金運用與保險業(yè)務發(fā)展放到同等重要的地位加以高度重視，而成立保險資產管理公司則成為保險資金管理體制與運作機制新的突圍方向。保險資金運用大事記2004年2月1日，國務院發(fā)布《關于推進資本市場改革開放和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》（以下簡稱《意見》），明確表示，“支持保險資金以多種方式直接投資資本市場。使基金管理公司和保險公司為主的機構投資者成為資本市場的主導力量”。以國務院的名義發(fā)布意見支持保險資金直接入市，這還是第一次。中國保險資金運用終于迎來了政策上的曙光。

保險資金運用大事記◆4月，保監(jiān)會公布《保險資產管理公司管理暫行規(guī)定》◆5月，保監(jiān)會出臺《保險資金運用風險控制指引(試行)》◆8月18日，保監(jiān)會發(fā)布《保險外匯資金境外運用管理暫行辦法》

◆9月29日，保監(jiān)會發(fā)布《保險公司次級定期債務管理暫行辦法》。

保險資金運用大事記◆10月24日，中國保監(jiān)會和中國證監(jiān)會聯合發(fā)布《保險機構投資者股票投資管理暫行辦法》◆2005年2月15日，保監(jiān)會聯合證監(jiān)會發(fā)布《中國保監(jiān)會、中國證監(jiān)會關于保險機構投資者股票投資交易有關問題的通知

保險資金運用大事記截至2003年底，保險資金運用余額達8739億元。其中，存入銀行的保險資金仍占可運用資金的絕大部分，為4550億元，占比52.06%，1400億元用于購買國債，占比16.1%，比上年有所下降。金融債投資比例提高，占資金運用余額的9.48%，基金投資占比5.23%，基本與去年持平。保險公司持有的企業(yè)債券占企業(yè)債券總量的一半，持有的證券投資基金占封閉式基金的26.3%，保險公司逐步成為資本市場主要的機構投資者，

農業(yè)保險出路漸明農業(yè)保險是指專為農業(yè)生產者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產過程中,對遭受自然災害和意外事故造成的經濟損失提供保障的一種保險。農業(yè)保險按農業(yè)種類不同分為種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險和林木保險；按危險性質分為自然災害損失險、疾病死亡保險、意外事故損失保險；按保險責任范圍不同,可分為基本責任險、綜合責任險和一切險。

農業(yè)保險出路漸明我國開辦的農業(yè)保險主要險種有:農產品保險、生豬保險,牲畜保險,奶牛保險,耕牛保險,山羊保險,養(yǎng)魚保險,養(yǎng)鹿、養(yǎng)鴨、養(yǎng)雞等保險,對蝦、蚌珍珠等保險,家禽綜合保險,水稻、蔬菜保險,稻麥場、森林火災保險；烤煙種殖、西瓜雹災、香梨收獲、小麥凍害、棉花種植、棉田地膜覆蓋雹災等保險,蘋果、鴨梨、烤煙保險等等。

農業(yè)保險出路漸明我國農業(yè)保險業(yè)務起步于1982年，數據表明，2002年，中國農業(yè)保險總收入為4．8億元，占保險業(yè)總收入的0．16％，比上一年下降20％，是20年來下滑幅度最大的一年，全國2．3億農戶，戶均不足2元。在保費收入大幅下降的同時，農業(yè)保險的險種也不斷減少，由最多時的60