我們國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)改進(jìn)措施建議一、我們國(guó)家商業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)在狀況分析新的形式下，國(guó)內(nèi)商業(yè)都在進(jìn)行著精神上和物質(zhì)上的準(zhǔn)備，都在密切地注意著市場(chǎng)上的細(xì)微變化，進(jìn)行著各個(gè)方面的研究和探索，以應(yīng)對(duì)這一形勢(shì)和挑戰(zhàn)。目的只有一個(gè)：在未來(lái)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，取得勝利?，F(xiàn)銀行生存空間受到的擠壓及求得生存和發(fā)展所面臨的各種問(wèn)題，研究其面臨的各種問(wèn)題和對(duì)策，就自然而然地成為我們必修的課題，而其中要以中間業(yè)務(wù)的發(fā)展研究最為迫切。〔一〕發(fā)展中間業(yè)務(wù)己經(jīng)成為當(dāng)今國(guó)際金融領(lǐng)域的發(fā)展趨勢(shì)之一近年來(lái)，由于金融改革深化、金融競(jìng)爭(zhēng)加劇、金融管制放松、公眾需求的不斷刺激，以及中間業(yè)務(wù)自身經(jīng)營(yíng)成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高等特點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。在國(guó)外，各國(guó)商業(yè)銀行都非常重視開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，非利息業(yè)務(wù)收入己經(jīng)成為各國(guó)商業(yè)銀行收入的重要組成部分。隨著金融全球化和一體化進(jìn)程的加快，我們國(guó)家商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)將更加劇烈。與國(guó)際接軌，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行的必然選擇?！捕持虚g業(yè)務(wù)將是入世后外資銀行與中資銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)外資銀行進(jìn)入我們國(guó)家后，會(huì)根據(jù)自身?xiàng)l件和優(yōu)勢(shì)，有選擇地開(kāi)展一些重點(diǎn)業(yè)務(wù)，不會(huì)什么都做。傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)已被國(guó)有商業(yè)銀行瓜分，外資銀行在中國(guó)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)較為困難。面對(duì)我們國(guó)家巨大的中間業(yè)務(wù)潛在市場(chǎng)，具有經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)偏好的外資銀行一定會(huì)利用自己的業(yè)務(wù)品種多、經(jīng)驗(yàn)豐富的優(yōu)勢(shì)，將中間業(yè)務(wù)作為在中國(guó)爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額的理想切入點(diǎn)。〔三〕當(dāng)前我們國(guó)家商業(yè)銀行面臨著發(fā)展中間業(yè)務(wù)的良好機(jī)遇我們國(guó)家商業(yè)銀行服務(wù)紛紛告別“免費(fèi)大餐〞，而進(jìn)入收費(fèi)時(shí)代。商業(yè)銀行要抓住這一機(jī)遇，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，使其成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。另外，隨著我們國(guó)家國(guó)民發(fā)展水平的不斷提高，居民、等對(duì)銀行服務(wù)的要求越來(lái)越多，希望銀行提供多種多樣的金融服務(wù)，我們國(guó)家商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)前景很廣闊?！菜摹嘲l(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展現(xiàn)在狀況的迫切要求近年來(lái)，商業(yè)銀行存貸款的利潤(rùn)空間越來(lái)越小。要走出這種困境，銀行必須尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，減少對(duì)存貸款業(yè)務(wù)的依賴。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為我們國(guó)家商業(yè)銀行走出困境的主要出路?！参濉成虡I(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在著很多問(wèn)題需要解決雖然近年來(lái)，銀行的中間業(yè)務(wù)取得了一定發(fā)展和成效，但從總體來(lái)講存在著起步晚、層次低、品種少、發(fā)展慢、范圍小、效益差等問(wèn)題。在發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入接近銀行業(yè)務(wù)收入的“半壁江山〞。而商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重平均為11%。面對(duì)銀行業(yè)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，我們國(guó)家商業(yè)銀行必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。綜上所述，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)以適應(yīng)金融市場(chǎng)化要求，已成為商業(yè)銀行的迫切要求。二、我們國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)改進(jìn)措施建議由于銀行的中間業(yè)務(wù)操作性較強(qiáng)，理淪性較弱，從上面分析得知，我們國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)范圍，服務(wù)功能，技術(shù)手段上面都存在問(wèn)題，而改變這些問(wèn)題的根本首先要從觀念上轉(zhuǎn)變。〔一〕轉(zhuǎn)變思想觀念，高度重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)當(dāng)前，國(guó)內(nèi)同業(yè)已紛紛將收入可觀、風(fēng)險(xiǎn)較小的中間業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點(diǎn)之一，爭(zhēng)相搶占市場(chǎng)份額。面對(duì)如此激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各支行應(yīng)改變以往將中間業(yè)務(wù)作為輔佐業(yè)務(wù)發(fā)展的思路，摒棄單一講規(guī)模擴(kuò)張、講發(fā)展速度的傳統(tǒng)思維，轉(zhuǎn)變?yōu)橹v經(jīng)營(yíng)結(jié)果、講發(fā)展質(zhì)量、講效益，深入發(fā)掘中間業(yè)務(wù)作為聯(lián)系客戶的紐帶，以中間業(yè)務(wù)作為客戶結(jié)構(gòu)和利潤(rùn)機(jī)構(gòu)調(diào)整的切入點(diǎn)，帶動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的改善和平衡發(fā)展。各支行要增強(qiáng)緊迫感、危機(jī)感，克服畏難情緒，要統(tǒng)一思想、達(dá)成共識(shí)，緊跟省行和營(yíng)業(yè)部對(duì)中間業(yè)務(wù)空前重視的工作思路，將中間業(yè)務(wù)作為與資產(chǎn)、負(fù)債并駕齊驅(qū)的業(yè)務(wù)之一，將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為下階段的重點(diǎn)工作抓緊抓強(qiáng)；要改變?nèi)匀灰糟y行卡、結(jié)算等基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)的自然增長(zhǎng)為主，類、資產(chǎn)類高端業(yè)務(wù)處于被動(dòng)發(fā)展?fàn)顟B(tài)的經(jīng)營(yíng)形式，重點(diǎn)以理財(cái)業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，積極拓展成本少、收益回報(bào)率高的創(chuàng)新型、知識(shí)型的理財(cái)類、顧問(wèn)類高附加值中間業(yè)務(wù)?！捕吃鰪?qiáng)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新，提高服務(wù)水平對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，最主要是要更新經(jīng)營(yíng)觀念，高度重視拓展中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的重要性和商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中的緊迫性，要從思想觀念上深化對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，盡快從感性認(rèn)識(shí)上升到理性認(rèn)識(shí)上來(lái)。從中間的基本概念，體系、范疇等方面便會(huì)行上下形成共識(shí)。從形勢(shì)發(fā)展的宏觀必然性去認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)的地位和作用，把中間業(yè)務(wù)納入銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略框架之中，在綜合經(jīng)營(yíng)計(jì)劃中加大考核比重，激發(fā)各級(jí)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自覺(jué)性和主動(dòng)性。要努力掙脫長(zhǎng)期堅(jiān)持“存款立行〞思想的束縛，從更高層次的視角來(lái)確立新時(shí)期的經(jīng)營(yíng)理念。觀念更新才是成功的先導(dǎo)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)改變傳統(tǒng)的思想觀念，統(tǒng)一和提高各級(jí)經(jīng)營(yíng)者和全體員工對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)，樹(shù)立市場(chǎng)觀念，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。在科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)下，著力轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展方式，發(fā)展中間業(yè)務(wù)既是商業(yè)銀行拓展新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的需要，同時(shí)也是商業(yè)銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不可缺少的手段。即在中間業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念上，實(shí)現(xiàn)由過(guò)去只注重負(fù)債、資產(chǎn)業(yè)務(wù)向負(fù)債、資產(chǎn)中間業(yè)務(wù)多元增效、齊頭并進(jìn)轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上，實(shí)現(xiàn)其間接創(chuàng)收向直接創(chuàng)收轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)意識(shí)上變過(guò)去中間業(yè)務(wù)為“副業(yè)〞收入向“主業(yè)〞經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變。以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。1、創(chuàng)新國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)〔1〕加強(qiáng)金融創(chuàng)新，強(qiáng)化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)商業(yè)銀行要在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)穩(wěn)定地占有一定的市場(chǎng)份額，必須要做好市場(chǎng)調(diào)查和研究工作，廣泛了解對(duì)中間業(yè)務(wù)的需求，并在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)滿足各方面不同需要的業(yè)務(wù)品種，推行自身鮮明特色和多樣化的策略。一是加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的廣告宣傳，在的支持下，著力營(yíng)造銀行產(chǎn)品消費(fèi)的正確輿論，提供一個(gè)財(cái)務(wù)人員與銀行專業(yè)人士廣泛交流的機(jī)會(huì)，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)地?fù)羝疲绕溽槍?duì)一些優(yōu)質(zhì)、效益高、信譽(yù)好的。二是根據(jù)自身的規(guī)模和地位，尋找那些與銀行優(yōu)勢(shì)和潛力可以結(jié)合得比較好的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，采取差異性市場(chǎng)策略，提供獨(dú)特的金融產(chǎn)品服務(wù)。三是充分注重客戶需求的差異性，運(yùn)用客戶細(xì)分戰(zhàn)略，即穩(wěn)定大型客戶，大力發(fā)展中高端個(gè)人客戶，適度發(fā)展中小型客戶，努力拓展同業(yè)客戶，提供“量體裁衣〞式服務(wù)。這幾類客戶的特點(diǎn)各有不同：大型客戶，例如，愛(ài)立信在銀行的業(yè)務(wù)中多屬于單一貸款型，穩(wěn)定程度不高，但它們選擇余地大，議價(jià)能力強(qiáng)，因此中間收費(fèi)很難，應(yīng)該多轉(zhuǎn)變產(chǎn)品功能，不吝惜為高端客戶提供高附加值的中間業(yè)務(wù)服務(wù)。例如，北京工行先后為中國(guó)石油等多家大型企業(yè)集團(tuán)開(kāi)辦了資金結(jié)算服務(wù)，為中國(guó)鐵道部等提供綜合金融服務(wù)方案，為友邦等提供本外幣理財(cái)方案，為華北等提供外債置換和風(fēng)險(xiǎn)管理方案等，這一系列創(chuàng)新服務(wù)都從深層次上贏得了高端客戶們的信賴；對(duì)于覆蓋網(wǎng)點(diǎn)在大中城市的商業(yè)銀行，拓展中小客戶尚存一定的空間，可采用一定的價(jià)格戰(zhàn)略，加上優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，吸引中小客戶的注意力，以少量的信貸投入為先導(dǎo)，配合批量的定價(jià)較高的中間業(yè)務(wù)，造就穩(wěn)定性高的中小型客戶群體。四是以高附加值產(chǎn)品為重點(diǎn)開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，加大金融創(chuàng)新力度。首先，適應(yīng)信用發(fā)展的需要，大力開(kāi)展承諾、擔(dān)保類業(yè)務(wù)。對(duì)一些信譽(yù)較好的企業(yè)積極開(kāi)辦擔(dān)保簽證、借款保函、備用信用證業(yè)務(wù)，為信譽(yù)卓著的企業(yè)在金融市場(chǎng)上發(fā)行短期票據(jù)提供票據(jù)發(fā)行便利，對(duì)客戶提供備用貸款額度和透支、循環(huán)貸款額度服務(wù)等。其次，大力開(kāi)展針對(duì)公司和個(gè)人的代客理財(cái)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行可以將咨詢、外匯買(mǎi)賣(mài)、投資組合設(shè)計(jì)與存放，融資、信用卡、保管箱、結(jié)算等業(yè)務(wù)相結(jié)合，提供“一攬子〞服務(wù)等。最后，逐步進(jìn)入交易性的以金融衍生工具為主的市場(chǎng)，探索代客理財(cái)和財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)。開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)也要借助一些學(xué)的手段，具體表現(xiàn)在面向客戶策略。五是要注重品牌建設(shè)。品牌背后的內(nèi)涵就是核心競(jìng)爭(zhēng)力，如果把品牌和產(chǎn)品來(lái)比較，最大的區(qū)別就是，產(chǎn)品是可以模仿的，品牌是不可以模仿的。品牌不僅僅代表我們對(duì)服務(wù)質(zhì)量的承諾，更重要的是代表客戶對(duì)你的了解和忠誠(chéng)，提升品牌的目標(biāo)就是提升客戶的忠誠(chéng)度。例如，香港匯豐銀行的信用卡就有卓越理財(cái)信用卡、白金VISA卡、匯財(cái)金卡、萬(wàn)事達(dá)金卡、美元匯財(cái)金卡、日財(cái)金卡、聯(lián)合航空VISA金卡、優(yōu)惠卡、商務(wù)卡、戶口卡等十幾種；恒生銀行的綜合理財(cái)服務(wù)則分為優(yōu)越理財(cái)、翱翔理財(cái)〔男士〕、悠嫻理財(cái)〔女士〕、BIA縱橫理財(cái)、BIAJ?r理財(cái)?shù)阮悇e；在這方面，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行中的招商銀行走在了前列?！?〕鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，服務(wù)新興市場(chǎng)鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不意味著僅僅保留傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目，還應(yīng)當(dāng)包括與其他類型增加利潤(rùn)的手段的結(jié)合。一是根據(jù)對(duì)基層行的調(diào)研，在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，工程審價(jià)咨詢業(yè)務(wù)是鞏固和發(fā)展代理政策性貸款、國(guó)家資金撥付業(yè)務(wù)的前提只有在工程預(yù)決算、招標(biāo)、投標(biāo)上有過(guò)硬的業(yè)務(wù)技術(shù)和高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)，才能贏得委托方的依賴，使代理業(yè)務(wù)更上一層樓，而開(kāi)展工程的審價(jià)、抵押物估價(jià)，又具有銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和中間業(yè)務(wù)拓展的雙重效應(yīng)針對(duì)這類的現(xiàn)象，應(yīng)給予足夠的重視，由基層行匯報(bào)到總行，及時(shí)給予必要的業(yè)務(wù)調(diào)整。二是隨著中國(guó)加入WTO和金融市場(chǎng)的全面開(kāi)放，、、外匯市場(chǎng)將迎來(lái)新的發(fā)展階段，商業(yè)銀行要充分滿足改革過(guò)程中對(duì)中間業(yè)務(wù)的各種需要，及時(shí)發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。證券市場(chǎng)的快速發(fā)展將為我們國(guó)家商業(yè)銀行開(kāi)展新股申購(gòu)驗(yàn)資、證券交易資金清算、銀證通、資產(chǎn)托管、融資顧問(wèn)、重組、代客理財(cái)?shù)茹y證合作類中間業(yè)務(wù)提供廣闊的空間；保險(xiǎn)業(yè)對(duì)銀行的依賴程度也在增強(qiáng)，特別是資金結(jié)算、代銷保險(xiǎn)、代收保費(fèi)、代收理賠款等方面需要銀行的積極合作；隨著期貨市場(chǎng)的發(fā)展，期貨交易資金清算業(yè)務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模將前所未有地?cái)U(kuò)大，這給銀行進(jìn)入期貨市場(chǎng)中介業(yè)務(wù)帶來(lái)契機(jī)；外匯市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)外匯交易和外匯資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的需求也將上升，為商業(yè)銀行做大國(guó)際保理、福費(fèi)廷、代客外匯買(mǎi)賣(mài)和綜合理財(cái)業(yè)務(wù)提供難得的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。值得注意的是，銀行作為平臺(tái)時(shí)，要切實(shí)加強(qiáng)客戶與代理機(jī)構(gòu)的溝通，調(diào)派專業(yè)的人才進(jìn)行詳細(xì)的講解，創(chuàng)造和諧的三贏局面。三是利用當(dāng)前大量的國(guó)有資產(chǎn)面臨重組、民營(yíng)企業(yè)面臨二次創(chuàng)業(yè)和體制轉(zhuǎn)型外資企業(yè)和跨國(guó)公司入境并購(gòu)的市場(chǎng)契機(jī)，依托本行客戶，結(jié)合不良資產(chǎn)處置，參與企業(yè)的收購(gòu)兼并，開(kāi)辦重組咨詢、并購(gòu)顧問(wèn)和資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)針對(duì)國(guó)家投資體制改革后地方和企業(yè)擴(kuò)大的投資自主權(quán)，開(kāi)辦融資策劃、項(xiàng)目融資、資產(chǎn)融資、資產(chǎn)管理和銀團(tuán)貸款組織安排；按照“集團(tuán)混業(yè)〞的模式，成立行屬投資銀行，采取“上混下分〞的方式逐步介入上市推薦證券承銷、債券擔(dān)保、股權(quán)資本融資等證券市場(chǎng)的投行業(yè)務(wù)；利用本行的信息資源，合作中介機(jī)構(gòu)，拓展證券評(píng)級(jí)、項(xiàng)目評(píng)估、信用評(píng)級(jí)和調(diào)查、經(jīng)濟(jì)金融信息咨詢等市場(chǎng)資信業(yè)務(wù)。另外，建立中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的系統(tǒng)管理體制中間業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新涉及銀行諸多部門(mén)的配合和業(yè)務(wù)交叉，因此必須創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式，建立一個(gè)統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新管理體系，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供更廣闊的空間。首先，應(yīng)實(shí)行中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營(yíng)，發(fā)揮整體功能優(yōu)勢(shì)。由各商業(yè)銀行總行中間業(yè)務(wù)部設(shè)計(jì)全行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的總體思路，提供指導(dǎo)原則，明確操作規(guī)程，建立業(yè)務(wù)規(guī)章制度，這既便于各商業(yè)銀行和分支機(jī)構(gòu)向客戶提供全方位多樣化的金融服務(wù)，又利于形成中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互配套、支持、協(xié)調(diào)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。其次，應(yīng)按各類中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)內(nèi)在聯(lián)系，將各行所轄中間業(yè)務(wù)的管理職責(zé)分別交給各級(jí)行的相關(guān)專業(yè)部門(mén)承擔(dān)，中間業(yè)務(wù)部門(mén)則主要負(fù)責(zé)牽頭協(xié)調(diào)銀行內(nèi)部各職能部門(mén)、銀行與企事業(yè)單位及公眾之間的關(guān)系，組織新產(chǎn)品的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)與評(píng)估，研究制定中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷策略，檢查協(xié)調(diào)各業(yè)務(wù)部門(mén)中間業(yè)務(wù)實(shí)施方案及落實(shí)情況。最后，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，為中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新搭建體制平臺(tái)，盡快實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)與其他銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)以及投資業(yè)務(wù)等的交叉、參與及滲透。2、建立健全持久的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制為縮短與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距，要注意制定中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的持久創(chuàng)新策略，我們國(guó)家商業(yè)銀行必須建立健全持久的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。由于我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融化程度較低，資本市場(chǎng)發(fā)育較慢，利率尚未市場(chǎng)化，因此應(yīng)分層次分步驟，由易到難由低級(jí)到高級(jí)逐步發(fā)展。第一步：重心應(yīng)放在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)較小的創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)上，以便擴(kuò)大市場(chǎng)份額，盤(pán)活信貸資產(chǎn)存量。首先，將結(jié)算、擔(dān)保、代理、咨詢等四大類業(yè)務(wù)的幾十種中間業(yè)務(wù)品種培育成能打開(kāi)市場(chǎng)贏得效益的拳頭產(chǎn)品。其次，適時(shí)開(kāi)辦房地產(chǎn)中間業(yè)務(wù)和商業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)，在鞏固發(fā)展銀行承兌匯票的基礎(chǔ)上，大力創(chuàng)新票據(jù)種類，扶植商業(yè)承兌匯票的發(fā)展。第二步：側(cè)重發(fā)展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)以外的高層次、高風(fēng)險(xiǎn)但收益較高的業(yè)務(wù)。除證券投資型中間業(yè)務(wù)、代客理財(cái)型中間業(yè)務(wù)以及各種基金托管型中間業(yè)務(wù)以外，應(yīng)側(cè)重發(fā)展金融評(píng)估驗(yàn)證、資產(chǎn)評(píng)估、拍賣(mài)典當(dāng)、破產(chǎn)清算、稅務(wù)代理及保險(xiǎn)代理等知識(shí)智力密集型業(yè)務(wù)。第三步：重點(diǎn)開(kāi)發(fā)以貨幣期貨、期權(quán)以及互換為主的金融衍生產(chǎn)品，把衍生金融市場(chǎng)作為市場(chǎng)化改革的目標(biāo)，科學(xué)安排、循序漸進(jìn)地發(fā)展金融衍生工具，充分發(fā)揮金融衍生工具的保值防險(xiǎn)功能。3、加速國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)拓展的重點(diǎn)產(chǎn)品：〔1〕銀行卡銀行卡是中間業(yè)務(wù)中發(fā)展最快的品種，大力發(fā)展銀行卡是我們國(guó)家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)廣泛與航空公司、證券公司、酒店、商場(chǎng)合作，采取聯(lián)合發(fā)卡的形式，拓展銀行卡的發(fā)卡渠道，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。同時(shí)要加強(qiáng)銀行卡的自身建設(shè)，完善銀行卡的各種查詢、轉(zhuǎn)賬、代收代付、消費(fèi)的功能，方便客戶辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，提高銀行卡的使用效率?！?〕財(cái)務(wù)顧問(wèn)為公司充當(dāng)財(cái)務(wù)顧問(wèn)、融資顧問(wèn)、投資顧問(wèn)、管理顧問(wèn)等，與優(yōu)質(zhì)客戶開(kāi)展深層次合作。主要業(yè)務(wù)有：幫助公司改善財(cái)務(wù)狀況，通過(guò)財(cái)務(wù)分析，找出問(wèn)題，制定公司，協(xié)助公司安排股票或長(zhǎng)期債券的募集，參與公司并購(gòu)或重組，對(duì)大型的投資項(xiàng)目進(jìn)行可行性研究，包括經(jīng)濟(jì)分析和財(cái)務(wù)分析，尋求最佳籌資方案，起草招標(biāo)文件的資金條件等。〔3〕銀證銀保業(yè)務(wù)我們國(guó)家資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展空間巨大，銀證銀保業(yè)務(wù)具有較大潛力，我們國(guó)家商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司、保險(xiǎn)公司的溝通，探討業(yè)務(wù)的進(jìn)一步合作，通過(guò)發(fā)展銀券通等新業(yè)務(wù)提高國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。〔4〕國(guó)際結(jié)算大力發(fā)展國(guó)際結(jié)算，是商業(yè)銀行當(dāng)下拓展業(yè)務(wù)的重要方向。要加大對(duì)大企業(yè)集團(tuán)、外向型企業(yè)、三資企業(yè)的支持力度，提高授信比例，支持國(guó)際結(jié)算的發(fā)展。要加強(qiáng)與部門(mén)和相關(guān)企業(yè)的合作，通過(guò)充當(dāng)投資顧問(wèn)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)與之開(kāi)展深層次合作，針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶開(kāi)拓收益較高的代理等業(yè)務(wù)?！?〕金融衍生業(yè)務(wù)銀行已同意開(kāi)辦外匯金融衍生業(yè)務(wù)，為改變外匯業(yè)務(wù)被動(dòng)的局面，我們國(guó)家商業(yè)銀行要大力開(kāi)發(fā)外匯業(yè)務(wù)的金融衍生品，主要包括遠(yuǎn)期外匯交易、外匯期貨、外匯期權(quán)、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等?！?〕銀行咨詢一是信息咨詢，主要為客戶提供宏觀經(jīng)濟(jì)信息、金融信息、政策法規(guī)、行業(yè)產(chǎn)品信息、利率、匯率、有價(jià)證券行情和開(kāi)展技術(shù)咨詢、房地產(chǎn)交易中介咨詢等。二是企業(yè)信用評(píng)級(jí)。對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和資信程度進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)，通過(guò)量化指標(biāo)確定信用等級(jí)，為與之有聯(lián)系的企業(yè)提供決策參考依據(jù)?！踩惩晟茽I(yíng)銷體系，提高管理水平1、國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)建立專門(mén)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)完善中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷的管理體系，應(yīng)建立中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷的管理機(jī)構(gòu)。精簡(jiǎn)、高效的營(yíng)銷機(jī)構(gòu)是加快中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷的前提。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2005年成立“業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部〞，作為發(fā)展中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門(mén)。各商業(yè)銀行應(yīng)按照市場(chǎng)導(dǎo)向，在管理層建立橫跨各業(yè)務(wù)部門(mén)的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，在經(jīng)營(yíng)層繼續(xù)全面推行客戶經(jīng)理制，從而形成上下互動(dòng)的營(yíng)銷。中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)的職能主要是負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)規(guī)劃的制訂與新產(chǎn)品的研發(fā)，管理辦法、制度、收費(fèi)等標(biāo)準(zhǔn)的制訂及日常協(xié)調(diào)、管理、監(jiān)督等三大部分?？蛻艚?jīng)理的職能是做好中間業(yè)務(wù)的宣傳介紹及市場(chǎng)推廣，信息反饋，增強(qiáng)客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度，使中間業(yè)務(wù)品種能夠真正占領(lǐng)市場(chǎng)。這樣一個(gè)從規(guī)劃、設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、推廣、營(yíng)銷為一體的完整中間業(yè)務(wù)流程的建立，有利于市場(chǎng)營(yíng)銷高效有序地開(kāi)展，以此促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)行經(jīng)營(yíng)方式由以企業(yè)自身為中心的單純粗放型向以客戶為中心的綜合集約型轉(zhuǎn)變。另一方面要建立科學(xué)完善的中間業(yè)務(wù)考核體系。嚴(yán)格定量的考核和激勵(lì)是進(jìn)行中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷的有效保證，在中間業(yè)務(wù)考核中，除了考核中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)率，中間業(yè)務(wù)收入占比等綜合性指標(biāo)外，還應(yīng)建立九大類中間業(yè)務(wù)及重點(diǎn)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)展的專項(xiàng)考核指標(biāo)，充分發(fā)揮考核對(duì)全行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的導(dǎo)向性作用。2、積極推行中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷中的品牌化建設(shè)金融品牌是商業(yè)銀行保持與眾不同的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提高銀行商譽(yù)的競(jìng)爭(zhēng)手段之一，已經(jīng)成為現(xiàn)代金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)和核心所在。一是對(duì)現(xiàn)有品牌進(jìn)行整合，實(shí)行差異化發(fā)展。支付結(jié)算、銀行卡、代理類與托管類業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)這三大類中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的拓展力度，保持業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)收效率及盈利水平較高，當(dāng)前卻是商業(yè)銀行的弱勢(shì)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)提高該項(xiàng)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度與市場(chǎng)占比。擔(dān)保、承諾類與交易類業(yè)務(wù)創(chuàng)收效率較高但風(fēng)險(xiǎn)較大，應(yīng)在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上謹(jǐn)慎發(fā)展。二是積極創(chuàng)新產(chǎn)品，樹(shù)立新品牌。商業(yè)銀行要根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)和特色，開(kāi)發(fā)特色產(chǎn)品，使其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中無(wú)同質(zhì)產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力。例如，農(nóng)業(yè)銀行可根據(jù)自己的網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)發(fā)縣域市場(chǎng)的個(gè)人服務(wù)項(xiàng)目，開(kāi)發(fā)以銀行卡為媒體，代理保險(xiǎn)、、基金、外匯買(mǎi)賣(mài)的組合產(chǎn)品并附之于品牌，通過(guò)品牌建設(shè)樹(shù)立商業(yè)銀行在客戶心目中的良好形象，造就品牌效應(yīng)。三是加大宣傳推廣品牌形象。品牌往往是客戶選擇銀行的主要因素，商業(yè)銀行要通過(guò)廣播、、報(bào)紙、雜志等媒介、通過(guò)提高內(nèi)部服務(wù)質(zhì)量、統(tǒng)一外部形象來(lái)吸引客戶，擴(kuò)大影響，在社會(huì)上樹(shù)立自己獨(dú)特的品牌形象。例如，近期農(nóng)業(yè)銀行推出的“伴你成長(zhǎng)，商業(yè)銀行〞就是一個(gè)成功范例。3、突出重點(diǎn)實(shí)施差異化營(yíng)銷策略應(yīng)充分利用國(guó)有銀行當(dāng)前較好的個(gè)人儲(chǔ)蓄存量和對(duì)公存款存量，擴(kuò)大存款業(yè)務(wù)內(nèi)涵，將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大到“一籃子〞的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。以客戶為中心，積極開(kāi)展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)陣地營(yíng)銷、重點(diǎn)客戶聯(lián)合營(yíng)銷、重點(diǎn)產(chǎn)品的精確集中營(yíng)銷等多樣化的策略營(yíng)銷方式，百花齊放，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷力度?！?〕以客戶為中心，加大對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的營(yíng)銷第一，確立以優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶為中心的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式。根據(jù)國(guó)家局預(yù)計(jì)，到2010年中國(guó)將有25％的城市家庭步入中產(chǎn)階級(jí)。一個(gè)穩(wěn)定的高收入富裕階層已經(jīng)形成。在居民個(gè)人收入總量迅速增長(zhǎng)、社會(huì)財(cái)富加速向個(gè)人聚集的背景下，居民對(duì)以中間業(yè)務(wù)為主的金融服務(wù)的需求日益增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿涂臻g十分巨大。要抓好經(jīng)濟(jì)大好形勢(shì)，根據(jù)客戶層次變化及時(shí)調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)，確立“穩(wěn)定小額客戶、發(fā)展中等客戶、爭(zhēng)取高端客戶〞的目標(biāo)，積極推廣個(gè)人業(yè)務(wù)精確集中營(yíng)銷模式。對(duì)發(fā)展個(gè)人高端客戶，重點(diǎn)對(duì)此類客戶提供優(yōu)先、優(yōu)惠服務(wù)和理財(cái)服務(wù)，加大營(yíng)銷管理力度，提高服務(wù)層次和品位。對(duì)中端客戶積極溝通、聯(lián)系和挖潛，實(shí)施分層辦法，從中發(fā)掘和培育潛在的高價(jià)值客戶。對(duì)低端客戶應(yīng)通過(guò)合法合規(guī)、穩(wěn)定可行的措施進(jìn)行整合和分流，從而為中間業(yè)務(wù)發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。第二，確立以優(yōu)質(zhì)對(duì)公客戶為公司中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷目標(biāo)。與對(duì)公客戶相關(guān)的融資業(yè)務(wù)類、財(cái)務(wù)顧問(wèn)類等高附加值中間業(yè)務(wù)的有效推進(jìn)和發(fā)展應(yīng)建立在對(duì)現(xiàn)有客戶分類的基礎(chǔ)上，針對(duì)不同客戶的綜合特征，分析潛在需求，做出相應(yīng)的推廣策略和目標(biāo)。以大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)作為當(dāng)下重點(diǎn)發(fā)掘的客戶，以具有理財(cái)業(yè)務(wù)需求的中型公司客戶作為未來(lái)重點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)象。從中識(shí)別發(fā)展?jié)摿Υ?、成長(zhǎng)價(jià)值高的客戶目標(biāo)，通過(guò)分析其經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)種類，跟蹤其資金流向，識(shí)別其管理周期，在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)為其提供有針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品，從而通過(guò)集中關(guān)注和連續(xù)服務(wù)，與客戶建立一個(gè)共同成長(zhǎng)、雙方共贏的長(zhǎng)期性互動(dòng)關(guān)系，使客戶成為銀行忠誠(chéng)的合作伙伴?！?〕開(kāi)展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)陣地營(yíng)銷第一，要將柜臺(tái)資源逐步向高效業(yè)務(wù)傾斜。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是客戶與銀行溝通的重要橋梁，也是銀行銷售產(chǎn)品、提供個(gè)性化理財(cái)服務(wù)的重要窗口。不應(yīng)該把網(wǎng)點(diǎn)僅僅看作是辦理支付結(jié)算和存貸款業(yè)務(wù)的場(chǎng)所，應(yīng)充分利用我行龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，積極發(fā)揮這種網(wǎng)絡(luò)分銷渠道的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，向客戶分銷中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品。必須合理規(guī)劃柜臺(tái)資源，柜臺(tái)服務(wù)要向高效業(yè)務(wù)傾斜，由以交易為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐蕴峁﹤€(gè)性化、綜合化服務(wù)為主。各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)理財(cái)區(qū)、低柜服務(wù)專柜，為高效業(yè)務(wù)提高快捷的受理渠道，提高柜臺(tái)資源成本的收益率。第二，要以自助銀行、電子銀行兩個(gè)渠道引流低效業(yè)務(wù)。應(yīng)結(jié)合營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的客戶分流和服務(wù)分區(qū)的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展低成本的電子渠道，實(shí)現(xiàn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)壓力的引流，為客戶提供多渠道分銷的中間業(yè)務(wù)。一是通過(guò)自助服務(wù)區(qū)要大力發(fā)展ATM、存取款一體機(jī)等自助服務(wù)渠道，加強(qiáng)設(shè)備功能宣傳和使用引導(dǎo)，提高自助渠道的利用率和業(yè)務(wù)處理能力，解決柜臺(tái)業(yè)務(wù)排隊(duì)問(wèn)題。二是通過(guò)電子銀行體驗(yàn)區(qū)，加大對(duì)電話銀行、網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷力度，同時(shí)積極宣傳電子銀行在基金買(mǎi)賣(mài)、外匯寶交易和記賬式等中間業(yè)務(wù)的安全便捷操作，加強(qiáng)電子銀行對(duì)個(gè)人中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的分銷力度，使電子銀行在分流標(biāo)準(zhǔn)化的柜臺(tái)業(yè)務(wù)同時(shí)提高中間業(yè)務(wù)收入收益率?！菜摹撑囵B(yǎng)專業(yè)人才，完善考核激勵(lì)機(jī)制1、提高人員素質(zhì)，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的投入，以及投入人員的素質(zhì)，是整個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展的有效保證。通過(guò)增加人力資源、適當(dāng)?shù)卣{(diào)整人員配置、加強(qiáng)培訓(xùn)和準(zhǔn)入，以人為本，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有效的支撐?！?〕提高人員素質(zhì)當(dāng)前，國(guó)有商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員素質(zhì)較為匱乏已成為我們國(guó)家銀行業(yè)不能開(kāi)展技術(shù)含量高的中間業(yè)務(wù)的瓶頸。所以，我們國(guó)家國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)人員素質(zhì)的提高已成為影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問(wèn)題。因此，應(yīng)從以下幾個(gè)方面提高國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)。一是內(nèi)在服務(wù)意識(shí)的提高。具體來(lái)講就是要強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)人員的服務(wù)態(tài)度和服務(wù)作風(fēng)，要使其轉(zhuǎn)變認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行附屬業(yè)務(wù)，并且其占總收入的份額較小就可以不太注重這類業(yè)務(wù)的服務(wù)態(tài)度和服務(wù)熱情的傳統(tǒng)觀念，從而提高商業(yè)銀行的服務(wù)水平，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。二是提高內(nèi)部現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)人員的技能素質(zhì)。具體措施就是要公開(kāi)內(nèi)部選舉出精通業(yè)務(wù)、肯于鉆研且具有開(kāi)拓意識(shí)的人進(jìn)行定期的專業(yè)的技能培訓(xùn)，加強(qiáng)其對(duì)、金融、保險(xiǎn)房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等知識(shí)的掌握；鼓勵(lì)員工參加注冊(cè)師、資產(chǎn)評(píng)估師的資格考試，培養(yǎng)專門(mén)的中間業(yè)務(wù)人才。三是建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，并輔之以較高的物質(zhì)待遇，促進(jìn)優(yōu)秀人才的不斷流入為國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。〔2〕加強(qiáng)培訓(xùn)與準(zhǔn)入完善人才培訓(xùn)機(jī)制，加大科技投入，為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供良好的軟硬件設(shè)施我們國(guó)家現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才的不足就要求商業(yè)銀行加大培訓(xùn)力度、積極開(kāi)發(fā)人才資源，造就一批素質(zhì)過(guò)硬、理論水平高、業(yè)務(wù)技術(shù)精通的復(fù)合人才，壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍。一是立足于現(xiàn)實(shí)，采取多渠道多形式的辦法對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)。二是建立人才備選庫(kù)，從現(xiàn)有人員中選拔精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開(kāi)拓意識(shí)的人到中間業(yè)務(wù)崗位上來(lái)，通過(guò)國(guó)內(nèi)外培訓(xùn)相結(jié)合，進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語(yǔ)、、市場(chǎng)營(yíng)銷等方面較高層次的知識(shí)培訓(xùn)，為中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓奠定基礎(chǔ)。三是面向社會(huì)、大專院校、其他金融機(jī)構(gòu)等，引進(jìn)一些具有較高理論知識(shí)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專門(mén)人才，充實(shí)到中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)隊(duì)伍中來(lái)。中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)最終是技術(shù)裝備和人才的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行要加大科技投入，加快金融電子化建設(shè)，集中組織銀行的人力、物力和財(cái)力，研制開(kāi)發(fā)或引進(jìn)全行通用、滿足客戶多種需求的系統(tǒng)，建立完備的金融網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的人才培訓(xùn)，培養(yǎng)和引進(jìn)復(fù)合型人才發(fā)展中間業(yè)務(wù)不僅需要經(jīng)營(yíng)管理人才，還需要專業(yè)型和復(fù)合型人才，如經(jīng)濟(jì)金融專家、咨詢專家、調(diào)研評(píng)估專家及精通各種國(guó)際業(yè)務(wù)和外匯買(mǎi)賣(mài)專家。但當(dāng)前中間業(yè)務(wù)的人員素質(zhì)普遍不高，給中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)各種各樣的困難。因此，各家商業(yè)銀行應(yīng)以人為本，著力培養(yǎng)一批品德優(yōu)秀、懂經(jīng)營(yíng)、會(huì)管理，具備金融、法律、財(cái)會(huì)、、工程、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)、外語(yǔ)及開(kāi)發(fā)創(chuàng)新能力的高素質(zhì)人才。加強(qiáng)現(xiàn)有員工隊(duì)伍的培訓(xùn)，對(duì)現(xiàn)有人員采取“走出去，請(qǐng)進(jìn)來(lái)〞等多種渠道進(jìn)行培訓(xùn)，努力提高現(xiàn)有員工的隊(duì)伍素質(zhì)；同時(shí)應(yīng)適當(dāng)?shù)囊M(jìn)復(fù)合型專業(yè)人才，盡快填補(bǔ)空白點(diǎn)，提高業(yè)務(wù)人員和管理人員的素質(zhì)，為中間業(yè)務(wù)注入一批年輕化、知識(shí)化、現(xiàn)代化的新鮮血液。2、建立有效的中間業(yè)務(wù)考核激勵(lì)機(jī)制加強(qiáng)考核，建立有效的中間業(yè)務(wù)考核激勵(lì)機(jī)制。中間業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，在制度管理、經(jīng)營(yíng)考核上還有許多需要完善的地方。不能只局限于中間業(yè)務(wù)量等傳統(tǒng)的考核模式，而是要將開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的種類和手續(xù)費(fèi)收入等，特別是直接的收益作為目標(biāo)考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容列入考核體系。各商業(yè)銀行要結(jié)合實(shí)際制定明確的中間業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)及考核管理辦法，把近期計(jì)劃與長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，要逐步建立中間業(yè)務(wù)監(jiān)督激勵(lì)機(jī)制，把中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)調(diào)查、營(yíng)銷推廣、收入效益納入經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核體系，設(shè)立中間業(yè)務(wù)專項(xiàng)費(fèi)用，用于市場(chǎng)開(kāi)拓宣傳，對(duì)完成任務(wù)出色、工作有思路、有創(chuàng)新且收效顯著的部門(mén)和個(gè)人，給予重獎(jiǎng)。對(duì)臨柜人員，可按辦理中間業(yè)務(wù)的工作量，計(jì)發(fā)勞動(dòng)報(bào)酬，使他們切實(shí)感到中間業(yè)務(wù)既能給銀行帶來(lái)利潤(rùn)，也能給個(gè)人帶來(lái)利益。形成“人人重視中間業(yè)務(wù)，個(gè)個(gè)為發(fā)展中間業(yè)務(wù)做貢獻(xiàn)〞的良好氛圍。建立激勵(lì)機(jī)制，完善考核機(jī)制基于當(dāng)下國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)松散、競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序的狀況，必須建立一套行之有效的考核制度，按效益最大化的要求，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行必要的投入產(chǎn)出匡算，拒絕客戶不合理的要求，應(yīng)根據(jù)各地的環(huán)境和條件，確定目標(biāo)，落實(shí)到職能部門(mén)進(jìn)行考核，加大考核權(quán)重，強(qiáng)化激勵(lì)和約束的機(jī)制，如對(duì)一線員工實(shí)行業(yè)績(jī)一定比例的獎(jiǎng)勵(lì)等，根據(jù)其對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的貢獻(xiàn)度大小論功行賞。同時(shí)，還要把中間業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)列入各級(jí)行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核中，以此來(lái)充分調(diào)動(dòng)銀行員工的積極性和主動(dòng)性，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的整體快速發(fā)展?！参濉臣訌?qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)督第一，隨著我們國(guó)家商業(yè)銀行開(kāi)展擔(dān)保性、融資性、衍生工具等創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，必將加大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，因此，我們國(guó)家商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。一是在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面，商業(yè)銀行要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)測(cè)，根據(jù)經(jīng)營(yíng)管理