我們國家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題與完善建議,國民經(jīng)濟(jì)學(xué)論文摘要：近年來，網(wǎng)貸平臺(tái)跑路事件頻頻發(fā)生，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融消費(fèi)者的利益遭到了嚴(yán)重?fù)p害，基于對(duì)弱勢(shì)群體的傾斜保衛(wèi)，其權(quán)益保衛(wèi)亟需得到重視。當(dāng)前我們國家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融消費(fèi)者權(quán)益保衛(wèi)主要存在相關(guān)立法缺失、監(jiān)管機(jī)制不健全、消費(fèi)者救濟(jì)機(jī)制有效性低等問題。因而，應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)(金融消費(fèi)者權(quán)益保衛(wèi)法〕，根據(jù)適度監(jiān)管、協(xié)調(diào)監(jiān)管的原則完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融監(jiān)管機(jī)制，并建立多元化消費(fèi)者權(quán)利救濟(jì)機(jī)制。本文關(guān)鍵詞語：互聯(lián)網(wǎng)金融;P2P網(wǎng)絡(luò)借貸;消費(fèi)者權(quán)益保衛(wèi);金融監(jiān)管;一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融消費(fèi)者權(quán)益保衛(wèi)基本理論近年來，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種創(chuàng)新金融形式，豐富了傳統(tǒng)金融的理論與實(shí)踐，也改變了人們的金融消費(fèi)習(xí)慣，但其高速發(fā)展也伴隨著很多問題，最突出的問題是網(wǎng)貸平臺(tái)跑路事件頻頻發(fā)生，消費(fèi)者權(quán)益遭到嚴(yán)重?fù)p害，為促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融的健康發(fā)展與社會(huì)穩(wěn)定，網(wǎng)絡(luò)借貸金融消費(fèi)者合法權(quán)益保衛(wèi)亟需得到重視。(一)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的概念根據(jù)我們國家(消費(fèi)者權(quán)益保衛(wèi)法〕將消費(fèi)者的消費(fèi)行為界定為基于生活需要而購買、使用商品或接受服務(wù)，且規(guī)定了金融經(jīng)營者的安全保障義務(wù)與講明義務(wù)。本文以為，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者屬于消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的延伸，出于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特殊性考慮，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者也需要進(jìn)行特殊的傾斜保衛(wèi)，在我們國家當(dāng)前缺乏專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者法律的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者首先適用(消法〕。與投資公司等專業(yè)投資者類似，金融消費(fèi)者進(jìn)行投資的直接目的雖是獲得收益，但其最終目的是知足家庭生活需要，從這個(gè)角度講這種投資其實(shí)是一種延遲的消費(fèi)。而專業(yè)投資者的投資目的往往是資本增值、分散風(fēng)險(xiǎn)等。本文以為，由于相較于實(shí)力雄厚的專業(yè)投資者，一般投資者往往處于弱勢(shì)地位，他們往往由于信息不對(duì)稱遭受損失，故應(yīng)按(消法〕對(duì)其進(jìn)行傾斜保衛(wèi)。金融消費(fèi)者能否也包括法人等實(shí)體組織也是需要明確的問題。本文以為，僅自然人能作為金融消費(fèi)者，原因在于:自然人與法人等組織機(jī)構(gòu)相比，存在專業(yè)知識(shí)、資金實(shí)力、信息渠道方面的劣勢(shì)[1]，往往只能用生活常識(shí)對(duì)交易進(jìn)行最簡單的分析，而法人等組織的交易往往需要經(jīng)過專業(yè)分析、嚴(yán)格決策，因而，基于保衛(wèi)弱勢(shì)群體的原則，不應(yīng)對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行擴(kuò)大解釋。綜上所述，本文所指互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者是指:與互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者建立金融服務(wù)合同關(guān)系，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或平臺(tái)購買金融商品、接受金融服務(wù)的自然人[2]。(二)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融消費(fèi)者權(quán)益保衛(wèi)的特殊性P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為金融界的新興金融形式，具有范圍廣、成本低、高收益與高風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)，這也導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)者權(quán)益保衛(wèi)有著特殊之處。首先，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸依靠于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，其消費(fèi)者也在互聯(lián)網(wǎng)或App上進(jìn)行相關(guān)交易操作，所以金融消費(fèi)者不僅需要一定的專業(yè)知識(shí)，同時(shí)也需要準(zhǔn)確的軟件操作能力，這對(duì)于以中年人群為主的網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者而言存在較大難度。其次，信息不對(duì)稱現(xiàn)象在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中尤為嚴(yán)重。網(wǎng)貸投資人往往難以對(duì)借款人的信譽(yù)水平、歸還能力做出可靠判定，而借款人能對(duì)自個(gè)的信譽(yù)情況作出準(zhǔn)確判定。這一信息不對(duì)稱現(xiàn)象會(huì)促進(jìn)逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，不利于金融秩序的穩(wěn)定[3]。最后，在P2P網(wǎng)絡(luò)金融交易中雙方地位不平等。從專業(yè)知識(shí)角度看，P2P網(wǎng)貸金融經(jīng)營者在專業(yè)素質(zhì)、金融經(jīng)營經(jīng)歷體驗(yàn)決定了其在信息把握上具有優(yōu)勢(shì)地位[4]。從組織分布來看，金融消費(fèi)者往往是孤軍作戰(zhàn)，無法與團(tuán)隊(duì)式運(yùn)作的金融經(jīng)營者相抗衡。從交易形式看，網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營者往往會(huì)通過事前協(xié)議的方式將金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到消費(fèi)者身上，消費(fèi)者實(shí)際上只要選擇在哪家平臺(tái)進(jìn)行交易的自由，不能對(duì)交易內(nèi)容進(jìn)行整體把握，無法保衛(wèi)本身的利益。二、我們國家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融消費(fèi)者權(quán)益保衛(wèi)存在的問題(一)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保衛(wèi)立法缺失當(dāng)前我們國家尚未出臺(tái)任何一部金融消費(fèi)者權(quán)益保衛(wèi)法，P2P網(wǎng)貸金融消費(fèi)者權(quán)益遭到損害時(shí)，只能利用(消法〕、民法、金融法等法律的相關(guān)條款來維權(quán)，但由于法律的滯后性，這些法律還無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保衛(wèi)的特殊要求。(消費(fèi)者權(quán)益保衛(wèi)法〕是對(duì)保衛(wèi)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者權(quán)益的主要法律，但金融消費(fèi)者這一概念在學(xué)界尚存在爭議，對(duì)于金融消費(fèi)者能否適用(消法〕也尚未構(gòu)成一個(gè)統(tǒng)一的結(jié)論，除此之外，網(wǎng)絡(luò)金融的復(fù)雜性與虛擬性也導(dǎo)致(消法〕中缺少網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)者保衛(wèi)能夠詳細(xì)適用的條文。民法雖一定程度上為P2P網(wǎng)貸消費(fèi)者權(quán)利保衛(wèi)提供根據(jù)，但由于民事救濟(jì)具有事后性、補(bǔ)償性特點(diǎn)，缺乏對(duì)P2P網(wǎng)貸經(jīng)營者的事前警示與事后懲罰性賠償。同時(shí)，在P2P網(wǎng)貸經(jīng)營者在訴訟中往往采取拖延戰(zhàn)略，訴訟可能會(huì)經(jīng)過一審、二審甚至再審程序，消費(fèi)者作為社會(huì)弱勢(shì)群體難以承受這一高額民事訴訟成本。我們國家(證券法〕(商業(yè)銀行法〕等金融法律法規(guī)中也有對(duì)于投資者權(quán)益保衛(wèi)的條款規(guī)定，但這些條款主要是針對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，面對(duì)P2P網(wǎng)貸這一新興事物，這些金融法律條款存在較大滯后性，無法對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)者進(jìn)行有效保衛(wèi)。(二)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融監(jiān)管體系不完善根據(jù)(消法〕，我們國家負(fù)責(zé)消費(fèi)者權(quán)益保衛(wèi)的行政機(jī)關(guān)包括國家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局、消費(fèi)者協(xié)會(huì)。而負(fù)責(zé)金融監(jiān)管的行政機(jī)構(gòu)則包括金穩(wěn)委、中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)。以上兩種監(jiān)管體系均有權(quán)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的消費(fèi)者權(quán)益保衛(wèi)問題進(jìn)行監(jiān)管。2021年8月17日，銀保監(jiān)會(huì)(網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法〕(下面簡稱(暫行辦法〕)的出臺(tái)標(biāo)志著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)被正式納入我們國家金融監(jiān)管，其確定了網(wǎng)貸平臺(tái)的信息中介地位，并在規(guī)定了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不能進(jìn)行的12項(xiàng)活動(dòng)[5]。根據(jù)(暫行辦法〕中的監(jiān)管分工，銀保監(jiān)會(huì)與地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是網(wǎng)貸的主要監(jiān)管主體，公安部、工信部在各自職能領(lǐng)域內(nèi)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，這一多元化監(jiān)管格局對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)分工提出了很大挑戰(zhàn)，除此之外不同地域監(jiān)管政策存在一定的差異，不利于各地的網(wǎng)貸金融消費(fèi)者得到平等的保衛(wèi)。銀保監(jiān)會(huì)在2022年底發(fā)布的(指導(dǎo)意見〕中則強(qiáng)調(diào)了其對(duì)違法違規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)的監(jiān)管職責(zé)。總的來講，我們國家對(duì)P2P網(wǎng)貸的金融監(jiān)管法律以各部門規(guī)章和規(guī)范性文件為主，構(gòu)造上較為零散，效力層級(jí)也較低，這導(dǎo)致各監(jiān)管部門間協(xié)調(diào)性較差，難以對(duì)非法網(wǎng)絡(luò)借貸行為進(jìn)行有效監(jiān)管[6]，導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益網(wǎng)貸平臺(tái)的不合規(guī)行為遭到較大威脅。(三)P2P網(wǎng)貸金融消費(fèi)者缺乏有效權(quán)利救濟(jì)機(jī)制當(dāng)前我們國家P2P網(wǎng)貸行業(yè)金融消費(fèi)者權(quán)利救濟(jì)途徑主要包括訴訟、仲裁或上訪，維權(quán)途徑較少，維權(quán)效果也不理想。究其原因，其一，我們國家P2P網(wǎng)貸剛剛興起，發(fā)展歷史較短，國內(nèi)缺乏相關(guān)法律法規(guī)與規(guī)范的行業(yè)指引，各平臺(tái)疏于建立完善的內(nèi)控制度，對(duì)其平臺(tái)消費(fèi)者的訴求缺乏內(nèi)部糾紛處理機(jī)制。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融交易的數(shù)字化導(dǎo)致關(guān)鍵證據(jù)往往把握在經(jīng)營者服務(wù)器中，消費(fèi)者難以調(diào)取證據(jù)，對(duì)于分散在全國各地、以平民群體為主的網(wǎng)貸金融消費(fèi)者而言，通過訴訟程序救濟(jì)本身權(quán)利成本過高，效率低下。最后，我們國家仲裁制度相較于發(fā)達(dá)國家尚不成熟，加上互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物，仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)此類案件的專業(yè)性也較為缺乏，不利于網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛的解決。三、完善我們國家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融消費(fèi)者權(quán)益保衛(wèi)的建議(一)制定專門的(金融消費(fèi)者權(quán)益保衛(wèi)法〕根據(jù)前文所述，由于法律的滯后性與網(wǎng)貸行業(yè)的特殊性，網(wǎng)貸金融消費(fèi)者的權(quán)益保衛(wèi)難以直接適用(消法〕、民法及金融法等現(xiàn)行法律法規(guī)。為走出這一窘境，應(yīng)當(dāng)盡早進(jìn)行專門的金融消費(fèi)者保衛(wèi)立法。本文以為，金融消費(fèi)者專門立法中應(yīng)主要包括下面幾個(gè)內(nèi)容:第一，明確金融消費(fèi)者的定義與界定范圍，區(qū)分專業(yè)投資者與一般投資者、自然人消費(fèi)者與法人投資者，并確立傾斜保衛(wèi)、適度保衛(wèi)的原則，正確把握保衛(wèi)的力度。第二，規(guī)定金融消費(fèi)者特殊權(quán)利，同時(shí)規(guī)定金融產(chǎn)品或服務(wù)提供者在保衛(wèi)消費(fèi)者方面應(yīng)盡到的義務(wù)，還應(yīng)規(guī)定違背義務(wù)法律責(zé)任。第三，應(yīng)明確各監(jiān)管主體的職能劃分，建立協(xié)調(diào)、高效的監(jiān)管體系。(二)完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融監(jiān)管機(jī)制P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是游走在金融監(jiān)管的灰色地帶的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，但從另一方面來講，P2P網(wǎng)貸在優(yōu)化市場(chǎng)資源配置方面具有廣闊的發(fā)展空間。本文以為，建立一個(gè)完善的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管機(jī)制應(yīng)主要從下面兩個(gè)方面進(jìn)行:適度監(jiān)管。對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，過于寬松的監(jiān)管力度會(huì)增加金融風(fēng)險(xiǎn)，過嚴(yán)的監(jiān)管又不利于金融行業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新。P2P網(wǎng)貸金融具有廣闊的發(fā)展前景，為金融行業(yè)帶來了活力，監(jiān)管部門要正確把握監(jiān)管力度，在限制金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，為P2P網(wǎng)貸提供必要的試錯(cuò)時(shí)機(jī)與創(chuàng)新空間，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律監(jiān)管的作用。協(xié)調(diào)監(jiān)管。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)(暫行辦法〕與(指導(dǎo)意見〕確立的多元化監(jiān)管機(jī)制下，各監(jiān)管主體在監(jiān)管目的不同、信息溝通不暢的情況下，會(huì)導(dǎo)致互相推諉、監(jiān)管效率低下、出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)等問題，不利于網(wǎng)貸金融消費(fèi)者權(quán)益的保衛(wèi)。建立一個(gè)完善的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，應(yīng)該從建立監(jiān)管信息溝通分享體系、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)作分工等方面入手，進(jìn)而規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展，保衛(wèi)金融消費(fèi)者權(quán)益。(三)健全P2P網(wǎng)貸金融消費(fèi)者權(quán)利救濟(jì)機(jī)制我們國家現(xiàn)有的網(wǎng)貸金融消費(fèi)者救濟(jì)機(jī)制以訴訟途徑為主、仲裁與上訪途徑為輔，存在成本高、耗時(shí)長、效率低等問題，消費(fèi)者的訴求得不到及時(shí)解決。結(jié)合我們國家網(wǎng)貸金融消費(fèi)者糾權(quán)益保衛(wèi)現(xiàn)在狀況與世界各國的經(jīng)歷體驗(yàn)，能夠從下面方面進(jìn)行完善:第一，建立P2P網(wǎng)貸平臺(tái)內(nèi)部糾紛解決機(jī)制。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛往往金額較小、法律關(guān)系相對(duì)簡單，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營者作為與消費(fèi)者直接溝通的一方，把握著技術(shù)、信息優(yōu)勢(shì)，通過建立內(nèi)部建立糾紛解決機(jī)制，能夠及時(shí)了解消費(fèi)者的訴求，通過友好協(xié)商解決糾紛，進(jìn)而能夠提高糾紛解決效率，節(jié)約司法資源與消費(fèi)者維權(quán)成本。第二，建立行業(yè)協(xié)會(huì)糾紛調(diào)解機(jī)制。我們國家互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)于2021年設(shè)立，當(dāng)前有超過400家會(huì)員單位，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行自律監(jiān)管。行業(yè)自律組織自誕生以來，作為行業(yè)中間機(jī)構(gòu)，在調(diào)解糾紛、自律監(jiān)管、信息披露方面發(fā)揮著重要作用，建立完善的行業(yè)協(xié)會(huì)糾紛調(diào)解機(jī)制，也是擴(kuò)寬消費(fèi)者權(quán)利救濟(jì)途徑的方式方法之一。第三，引入創(chuàng)新性非訴糾紛協(xié)調(diào)機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)金融糾紛往往金額較小，且相關(guān)交易通過線上完成，相關(guān)證據(jù)以電子證據(jù)為主，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛，我們能夠?qū)⒗没ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)，開發(fā)線上糾紛解決機(jī)制，這種機(jī)制產(chǎn)生于歐盟，其原理為:在互聯(lián)網(wǎng)線上交易發(fā)生糾紛時(shí)，根據(jù)雙方意愿，由中立第三方主持，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來進(jìn)行在線調(diào)解，協(xié)調(diào)雙方的矛盾糾紛。引入這一創(chuàng)新糾紛協(xié)調(diào)機(jī)制將會(huì)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)者提供一個(gè)便捷、高效的權(quán)利救濟(jì)機(jī)制。以下為參考文獻(xiàn)[1]吳弘，徐振．金融消費(fèi)者保衛(wèi)的法理探析[J]．東方式方法學(xué)，2018(5):28.[2]黃勇，徐會(huì)志．論P(yáng)2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融消費(fèi)者權(quán)益保衛(wèi)[J]．河北法學(xué)，2021,34(09):16-27.[3]仵志忠．信息不對(duì)稱理論及其經(jīng)濟(jì)學(xué)意義[J]．經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，1997(