2023/2/2001

汽車市場營銷—汽車保險與理賠2023/2/2002第4章汽車保險市場

營銷4.1保險市場概述4.2我國汽車保險的費率4.3我國汽車保險的營銷模式4.4現(xiàn)代保險市場開展現(xiàn)狀及其趨勢2023/2/2003保險市場的概念保險市場是指保險商品進(jìn)行交換的場所，是保險交易主體間所產(chǎn)生的全部交換關(guān)系的總和.保險需求與供給保險市場的構(gòu)成要素?保險市場的主體 保險市場的主體是指保險市場交易活動的參與者，包括保險商品的供求雙方以及保險中介方(見下頁〕

?保險市場的客體保險市場的客體是保險商品，其特征為：保險商品的無形性，即看不見、摸不著。

?保險市場的交易價格

保險市場的交易價格就是指保險費。2023/2/2004?保險市場的主體?保險商品的供給方保險商品的供給方是指提供保險商品的各類保險人。?保險商品的需求方保險商品的需求方是指保險市場上所有的現(xiàn)實的和潛在的保險商品的購置者，即各類投保人。?保險市場的中介方保險市場的中介方又稱市場輔助人，是指介于保險人和投保人之間，促成雙方達(dá)成交易的媒介人。2023/2/2005保險的需求保險的需求是指消費者在一定時期內(nèi)各種可能的價格下愿意購置且有能力購置的保險商品的數(shù)量影響保險市場需求的主要因素風(fēng)險因素保險費率消費者的收入水平相關(guān)商品的價格利息率文化傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制2023/2/2006保險市場的供給保險供給是指保險市場上保險人一定時期內(nèi)各種可能的價格下愿意提供并且能夠提供的保險商品的數(shù)量。影響保險市場供給的因素保險價格即保險費率償付能力保險技術(shù)相關(guān)商品的價格市場的標(biāo)準(zhǔn)程度政府的監(jiān)管市場預(yù)期2023/2/20074．1．2汽車保險人、保險中介與保險消費者保險市場作為一個完整體系，其主要由保險人、投保人和保險中介三方構(gòu)成。保險中介人作為保險市場的一個子系統(tǒng)，在保險業(yè)務(wù)開展的過程中發(fā)揮著積極作用。2023/2/2008保險人與保險消費者或稱承保人，是指與投保人訂立保險合同，收取保險費，在保險事故發(fā)生時，對被保險人承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的人。在我國保險人專指保險公司。汽車保險人汽車投保人(汽車保險消費者)

或稱要保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。投保人應(yīng)具備兩個要件：一是具備民事權(quán)利能力和民事行為能力；二是對保險標(biāo)的須具有保險利益。2023/2/20092．汽車保險中介保險中介是指專門從事保險銷售或保險理賠、業(yè)務(wù)咨詢、風(fēng)險管理活動安排、價值評估、損失鑒定等經(jīng)營活動，并依法收取傭金或手續(xù)費的個人。保險中介的主要形式多種多樣，主要包括:保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人等三種。1.保險代理人受保險公司的委托，代表保險公司的利益，在保險人的授權(quán)范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動；2.保險經(jīng)紀(jì)人基于投保人的利益，以自己的名義開展保險經(jīng)營活動；3.保險公估人既不代表保險人的利益，也不代表被保險人的利益，而是站在中立的立場上，對委托事件做出客觀、公正的評價，為保險關(guān)系當(dāng)事人提供效勞。三者間具有不同的作用，在保險市場中占有不同的地位。2023/2/20010保險經(jīng)營組織的形式，是指依法設(shè)立、登記，并以經(jīng)營保險為業(yè)的機(jī)構(gòu)?！惨弧硣斜ｋU公司國有保險組織是由國家或政府投資設(shè)立的保險經(jīng)營組織，它又可分為：第一：由政府壟斷的保險。第二：與民營保險自由競爭的非壟斷性保險。國有獨資保險公司是國家授權(quán)投資機(jī)構(gòu)或國家授權(quán)的部門單獨投資設(shè)立的保險有限責(zé)任公司。其根本特征為：投資者的單一性，財產(chǎn)的全民性，投資者責(zé)任的有限性?！捕彻煞荼ｋU公司股份保險公司是將全部資本分成等額股份，股東以其所持股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任，公司那么以其全部資產(chǎn)對公司債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人?！踩诚嗷ケｋU組織相互保險是為參加保險的成員之間相互提供保險的一種組織。其組織形式有：1、相互保險公司，是所有參加保險的人為自己辦理保險而合作成立的法人組織，它是保險業(yè)特有的公司組織形態(tài)，為非營利性組織中最重要的一種。2、相互保險社，是由一些對某種危險有同一保障要求的人組成的一個集團(tuán)，當(dāng)其中某個成員遭受損失時，由其余成員共同分擔(dān)。3、交互保險社，是由假設(shè)干商人共同組成相互約定交換保險的組織。保險組織〔保險人〕的一般形式2023/2/20011(四)個人保險組織個人保險組織是個人為保險人的組織。該組織主要存在于英國，英國的勞合社(Lloyd's)是世界上最大的、歷史最悠久的個人保險組織?！参濉潮ｋU合作社保險合作社與相互保險公司最早都屬于非盈利的保險組織。但二者存在區(qū)別：?保險合作社屬于社團(tuán)法人，而相互保險公司屬于企業(yè)法人。?就經(jīng)營資金的來源而言，相互保險公司的經(jīng)營資金為基金；保險合作社的經(jīng)營資金包括基金和股金。?保險合作社與社員間的關(guān)系比較永久，社員認(rèn)繳股本后，即使不投保仍與合作社保持關(guān)系；相互保險公司與社員間，保險關(guān)系與社員關(guān)系那么是一致的，保險關(guān)系建立，那么社員關(guān)系存在；反之，那么社員關(guān)系終止。?就適用的法律而言，保險合作社主要適用保險法及合作社法的有關(guān)規(guī)定；相互保險公司主要適用保險法的規(guī)定。當(dāng)然，由于保險合作社與相互保險公司都屬于合作保險，二者有很多共性：如均為非盈利保險組織；保險人相同，投保人即為社員；決策機(jī)關(guān)相同，均為社員大會或社員代表大會；責(zé)任損益的歸屬相同，均為社員等。2023/2/20012〔六〕行業(yè)自保組織行業(yè)自保公司具有一般商業(yè)保險所具備的優(yōu)點，但適用范圍有限制，不能象商業(yè)保險那樣普遍采用。優(yōu)點：〔1〕降低被保險人的保險本錢；〔2〕增加承保彈性，即自保公司承保業(yè)務(wù)的伸縮性較大，對于傳統(tǒng)保險市場所不愿承保的風(fēng)險，也可予以承保，以解決母公司風(fēng)險管理上的困難；〔3〕減輕稅收負(fù)擔(dān)，因自保公司設(shè)立的重要動機(jī)，在于獲得稅收方面的利益；〔4〕加強(qiáng)損失控制，即通過建立自保公司，可以降低商業(yè)企業(yè)保險引起的道德風(fēng)險，母公司會更加主動的監(jiān)督其風(fēng)險管理方案。缺點：〔1〕業(yè)務(wù)能量有限，雖多數(shù)自保公司接受外來業(yè)務(wù)，以擴(kuò)大營業(yè)范圍，但其大局部業(yè)務(wù)仍以母公司為主要來源，危險單位有限，大數(shù)法那么難以發(fā)揮功能；〔2〕風(fēng)險品質(zhì)較差，因自保公司所承保的業(yè)務(wù)，多為財產(chǎn)保險及假設(shè)干不易由傳統(tǒng)保險市場獲得保障的責(zé)任保險，不僅易于導(dǎo)致風(fēng)險的過分集中，且責(zé)任保險的風(fēng)險品質(zhì)較差，如損失頻率頗高，損失額度大，損失補(bǔ)償所需的時間常拖延甚久等，增加了業(yè)務(wù)經(jīng)營的困難；〔3〕組織規(guī)模簡陋，因自保公司通常因規(guī)摸較小，組織較為簡陋，不易羅致專業(yè)人才，無法采用各種損失預(yù)防或財產(chǎn)維護(hù)的措施，難以創(chuàng)造良好的業(yè)績，僅能獲得稅負(fù)較輕的利益而已；〔4〕財務(wù)根底脆弱，即自保公司設(shè)立資本較小，財務(wù)根底脆弱，同時外來業(yè)務(wù)少，不易分散經(jīng)營的風(fēng)險。2023/2/20013我國現(xiàn)行的保險公司組織形式根據(jù)我國?保險法?的規(guī)定，我國保險公司的組織形式為國有獨資公司和股份，該法150條規(guī)定，其他保險組織形式由有關(guān)法律法規(guī)另行規(guī)定?！惨弧硣歇氋Y保險公司〔1〕國有獨資保險公司是一人有限責(zé)任公司，是一種特殊的有限責(zé)任公司。〔2〕國有獨資保險公司的組織機(jī)構(gòu)有其特色。〔3〕國有獨資保險公司是一種有限責(zé)任公司，它不是獨立于有限責(zé)任公司形態(tài)的一種新的公司形態(tài)?！?〕國有獨資保險公司是一種特殊的國有企業(yè)?！捕彻煞荼ｋU公司股份的組織機(jī)構(gòu)由股東大會、董事會、監(jiān)事會構(gòu)成。2023/2/20014根據(jù)我國?保險法?規(guī)定，保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。在我國有股份和國有獨資公司兩種形式。保險人是法人，公民個人不能作為保險人。保險人有以下義務(wù):〔一〕不得強(qiáng)制他人訂立保險合同的義務(wù)?！捕臣皶r簽發(fā)保險合同的義務(wù)?！踩撤欠ǘㄊ掠刹坏媒獬ｋU合同的義務(wù)?！菜摹痴f明合同條款的義務(wù)?！参濉惩ㄖ牧x務(wù)?！擦陈男匈r償或給付保險金的義務(wù)?！财摺潮ｋU人或者再保險接受人對在辦理保險業(yè)務(wù)中知道的投保人、被保險人或者再保險分出人的業(yè)務(wù)和財產(chǎn)情況，負(fù)有保密的義務(wù)。

保險人義務(wù)

2023/2/20015根據(jù)我國?保險法?的規(guī)定，投保人主要有以下幾種義務(wù)：〔一〕按約定交付保險費的義務(wù)。〔二〕如實告知的義務(wù)。訂立保險合同時，保險人可以就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人成心隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人可以解除保險合同。〔三〕及時通知的義務(wù)。〔四〕提供證明、資料的義務(wù)?！参濉硨σ蜃约哼`法行為而取得的賠償或給付予以退賠的義務(wù)。投保人義務(wù)2023/2/20016第三節(jié)保險中介人保險中介指介于保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)之間或保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)與投保人之間，專門從事保險業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介效勞活動，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費的單位或個人。保險中介人主要包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人等。保險中介是保險市場精細(xì)分工的結(jié)果。保險中介的出現(xiàn)推動了保險業(yè)的開展，使保險供需雙方更加合理、迅速地結(jié)合，減少了供需雙方的輾轉(zhuǎn)勞動，既滿足了被保險人的需求，方便了投保人投保，又降低了保險企業(yè)的經(jīng)營本錢。保險中介的出現(xiàn)，解決了投保人或被保險人保險專業(yè)知識缺乏的問題，最大限度地幫助客戶獲得最適合自身需要的保險商品。此外，保險中介的出現(xiàn)和開展也使保險經(jīng)營者從繁重的展業(yè)、檢驗等工作中解脫出來，集中精力致力于市場調(diào)研、險種開發(fā)、償付能力管理、保險資金運用以及住處傳遞迅速、系統(tǒng)運轉(zhuǎn)高效的管理制度建設(shè)等方面。在我國保險市場上，在一些單一業(yè)務(wù)量較小、業(yè)務(wù)面較廣的分散性險種上，保險代理人發(fā)揮著獨特的優(yōu)勢。目前，我國城鄉(xiāng)專、兼職保險代理人員已超過100萬人，全國每年保費收入的60%以上通過保險代理人取得。2023/2/20017保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)，并依法向保險人收取代理手續(xù)費的單位或者個人。在現(xiàn)代保險市場上，保險代理人已成為世界各國保險企業(yè)開發(fā)保險業(yè)務(wù)的主要形式和途徑之一。根據(jù)我國?保險代理人管理規(guī)定〔試行〕?保險代理人分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人三種。專業(yè)保險代理人是指專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險代理公司。在保險代理人中，只有它具有獨立的法人資格。兼業(yè)保險代理人是指受保險人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時，指定專用設(shè)備專人為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位，主要有行業(yè)兼業(yè)代理、企業(yè)兼業(yè)代理和金融機(jī)構(gòu)兼業(yè)代理、群眾團(tuán)體兼業(yè)代理等形式。個人代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險業(yè)務(wù)并向保險人收取代理手續(xù)費的個人。個人代理人展業(yè)方式靈活，為眾多壽險公司廣泛采用。根據(jù)我國?保險法?和?保險代理人管理規(guī)定〔試行〕?，從事保險代理業(yè)務(wù)必須持有國家保險監(jiān)管機(jī)關(guān)頒發(fā)的?保險代理人資格證書?，并與保險公司簽訂代理合同，獲得保險代理人展業(yè)證書后，方可從事保險代理活動。國家對上述三類不同的保險代理人都分別規(guī)定了其各自應(yīng)具備的條件。保險代理人2023/2/20018保險代理人因類型不同業(yè)務(wù)范圍也有所不同。保險代理公司的業(yè)務(wù)范圍是：代理推銷保險產(chǎn)品，代理收取保費，協(xié)助保險公司進(jìn)行損失的勘查和理賠等，兼業(yè)保險代理的人業(yè)務(wù)范圍是：代理推銷保險產(chǎn)品，代理收取保費，個人代理人的業(yè)務(wù)范圍是：財產(chǎn)保險公司的個人代理人只能代理家庭財產(chǎn)保險和個人所有的百經(jīng)營用運輸工具運輸工具保險及手續(xù)三者責(zé)任保險等。人壽保險公司的個人代理能代理個人人身保險，個人人壽保險，個人人身意外傷害保險和個人健康保險等業(yè)務(wù)。為使保險代理人行為標(biāo)準(zhǔn)化，我國保險法律法規(guī)對其展業(yè)活動規(guī)定有一系列的展業(yè)規(guī)那么。主要內(nèi)容包括：保險代理人只能為經(jīng)保險監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)設(shè)立的保險公司代理保險業(yè)務(wù)；代理人壽保險業(yè)務(wù)的保險代理人只能為一家人壽保險公司代理業(yè)務(wù)；保險代理人從事保險代理業(yè)務(wù)，不得有擅自變更保險條款，提高或降低保險費率，強(qiáng)迫或引誘誤導(dǎo)投保人，挪用或侵占保險費等損害保險公司、投保人和被保險人利益的行為；保險代理人向保險公司投保財產(chǎn)保險和人身保險，視為保險公司直接承保業(yè)務(wù)，保險代理人不得從中提取代理手續(xù)費。另外，保險公司必須建立、健全代理人委托、登記、撤銷檔案資料，同時向保險監(jiān)管機(jī)關(guān)備案。2023/2/20019保險經(jīng)紀(jì)人是保險市場的重要組成局部、代表投保人、被保險人利益的保險中介組織，是投保人的代理人。保險經(jīng)紀(jì)人與保險人不同：1.保險經(jīng)紀(jì)人是客戶利益的代表。?保險法?及?保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定?規(guī)定：保險經(jīng)紀(jì)人代表投保人或被保險人利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介效勞，保險經(jīng)紀(jì)人必須忠實維護(hù)投保人、被保險人的合法利益。保險公司的業(yè)務(wù)人員和代理人所代表和維護(hù)的是保險公司的利益。2.保險經(jīng)紀(jì)人是為每個客戶量體裁衣。保險公司業(yè)務(wù)人員和代理人是在市場上銷售保險公司成型的保險產(chǎn)品。這些成型產(chǎn)品是適應(yīng)廣泛市場需求設(shè)計的，并不一定能夠滿足每個個體。保險經(jīng)紀(jì)人在充分了解客戶保險需求的前提下，突破保險公司條款限制，根據(jù)保險原理，設(shè)計最符合客戶實際情況的保險方案。通過保險方案在市場上的招投標(biāo)運作，最大程度地滿足客戶的實際要求。3.保險經(jīng)紀(jì)人為客戶提供專業(yè)化的團(tuán)隊效勞。保險公司在展業(yè)過程中，通常采用的是業(yè)務(wù)人員的單兵作戰(zhàn)方式。保險經(jīng)紀(jì)人公司在與客戶效勞過程中，通常是由各方面專業(yè)人士組成業(yè)務(wù)團(tuán)隊，確保為客戶提供最專業(yè)、最優(yōu)質(zhì)的效勞。

保險經(jīng)紀(jì)人2023/2/200204.保險經(jīng)紀(jì)人為客戶效勞，不額外增加客戶本錢。根據(jù)國際慣例，保險經(jīng)紀(jì)人為客戶安排保險：不向客戶收費，由保險公司支付傭金，給保險經(jīng)紀(jì)人傭金比例在保險公司的報價中明確列明，以確保公平、公開、公正。5.保險經(jīng)紀(jì)人通過規(guī)模購置效應(yīng)為客戶爭取最合理的價格，最全面的保障、最完善的效勞。保險險經(jīng)紀(jì)人代表客戶的利益，保險經(jīng)紀(jì)人身后都有一個客戶群體，保險公司視保險經(jīng)紀(jì)公司為一個特殊的客戶，會給予保險經(jīng)紀(jì)公司更優(yōu)惠的承保條件，保險經(jīng)紀(jì)公司的每一個客戶也會因此而受益。6.保險經(jīng)紀(jì)人為客戶提供完善的售后效勞，同時催促、監(jiān)督保險公司對客戶的效勞、確?？蛻裟軌颢@得預(yù)期的保險保障，協(xié)助客戶解決保險期間內(nèi)的各和糾紛。7.保險經(jīng)紀(jì)人為客戶提供的效勞具有法律保障。保險經(jīng)紀(jì)人在為客戶提供效勞的過程中，要受到中華人民共和國?民法?、?保險法?、?經(jīng)濟(jì)合同法?、?經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定?等相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章的制約．要服從保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理，并對經(jīng)紀(jì)人的行為承擔(dān)過錯賠償責(zé)任，確?？蛻舻睦娌皇軗p失。2023/2/20021保險經(jīng)紀(jì)人和保險代理人的區(qū)別：1、代表的利益不同。保險經(jīng)紀(jì)人接受客戶委托，代表的是客戶的利益；保險代理人為保險公司代理業(yè)務(wù)，代表的是保險公司的利益。2、選擇保險公司不同。保險經(jīng)紀(jì)人為客戶提供風(fēng)險管理、保險安排、協(xié)助索賠與追償?shù)热^程效勞，可以從市場上所有保險公司的保險商品中進(jìn)行選擇；保險代理人一般只能銷售所代理保險公司的保險產(chǎn)品、代為收取保險費，不能對別的保險公司的產(chǎn)品進(jìn)行行選擇。3、效勞的對象不同。保險經(jīng)紀(jì)人的主要客戶主要是大中型企業(yè)和工程，保險代理人的客戶主要是中小型企業(yè)及個人。4、承擔(dān)的責(zé)任不同?？蛻襞c保險經(jīng)紀(jì)人是委托與受托關(guān)系，如果因為保險經(jīng)紀(jì)人的過錯造成客戶的損失，保險經(jīng)紀(jì)人對客戶承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。保險代理人與保險公司是代理被代理關(guān)系，被代理保險公司僅對保險代理人在授權(quán)范圍內(nèi)的行為后果負(fù)責(zé)。5、業(yè)務(wù)范圍不同：代理人的業(yè)務(wù)范圍由代理合同規(guī)定，經(jīng)營范圍受代理合同的約束，業(yè)務(wù)活動具有被動性；經(jīng)紀(jì)人可獨立進(jìn)行中介、代理、咨詢等活動，不受某個委托協(xié)議的約束，具有主動性和自主性。2023/2/20022保險公估人，是指依法設(shè)立的獨立從事保險事故評估、鑒定業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和具有法定資格的從事保險事故評估、鑒定工作的專家。他們是協(xié)助保險理賠的獨立第三人，接受保險公司和被保險人的委托為其提供保險事故評估、鑒定效勞。保險公估機(jī)構(gòu)的設(shè)立：?保險公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定?規(guī)定，保險公估機(jī)構(gòu)可以是合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司、股份等形式。一般分別應(yīng)當(dāng)具有發(fā)起人、協(xié)議或章程、出資數(shù)額、名稱和住所、高級管理人員及公估人員符合規(guī)定條件或具有相應(yīng)資格等方面的條件要求。

保險公估人2023/2/20023保險公估的程序：由于保險公估人的評估、鑒定結(jié)果關(guān)系到保險公司和被保險人的合法利益問題，因此，我國?保險法?在第一百二十三條對此作出了明確規(guī)定：〔１〕保險公司和被保險人都有權(quán)聘請獨立的評估機(jī)構(gòu)或者專家對保險事故進(jìn)行評估和鑒定；〔２〕受聘進(jìn)行評估和鑒定的保險公估人可以是機(jī)構(gòu)，也可以是個人；但機(jī)構(gòu)必須是依法設(shè)立的獨立專業(yè)機(jī)構(gòu)，個人必須是具有法定資格的專家?！玻场潮ｋU險公估人應(yīng)當(dāng)依法公正的執(zhí)行業(yè)務(wù)，評估應(yīng)有據(jù)，符合程序，評估報告內(nèi)容必須真實、準(zhǔn)確、完整。因成心或者過失給保險公司和被保險人造成損害的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任?！玻础潮ｋU公估人的評估和鑒定收取費用，應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定辦理。2023/2/20024保險公估的內(nèi)容：依據(jù)?保險公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定?，保險公估的內(nèi)容主要有以下幾項：〔１〕保險標(biāo)的承保前的檢驗、估價和風(fēng)險評估；〔２〕對保險標(biāo)的出險后的查勘、檢驗、估損及理算；〔３〕經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。保險公估監(jiān)管：保監(jiān)會在2001年11月16日公布了?保險公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定?，2002年1月1日施行。保監(jiān)會規(guī)定保險公估人必須經(jīng)過專門的資格考試，取得資格證書。保險公估人必須依法向主管機(jī)關(guān)登記，繳存保證金，領(lǐng)有執(zhí)業(yè)證書，否那么不得執(zhí)行業(yè)務(wù)。公估人執(zhí)行業(yè)務(wù)必須以合法的保險業(yè)為對象，應(yīng)有固定的業(yè)務(wù)處所，并應(yīng)專設(shè)賬簿記載業(yè)務(wù)收支，接受主管部門的監(jiān)督檢查等。2023/2/200254．2我國汽車保險的費率4．2．1保險費率的概念1．保險精算保險精算是指以概率和數(shù)理統(tǒng)計為根底，研究保險事故的出險規(guī)律、保險事故損失額的分配規(guī)律、保險人承擔(dān)風(fēng)險的平均損失及其分布規(guī)律、保險費和責(zé)任準(zhǔn)備金等保險具體問題計算方法的應(yīng)用數(shù)學(xué)。保險精算分為:壽險精算和非壽險精算，兩者在保險標(biāo)的、保額、保險期限、保險合同的性質(zhì)、承保風(fēng)險的均勻性、報廢的估算方法上都有所不同。1)對壽險精算來說，一個重要課題就是估計被保險人的生、死、病、殘的概率；2)對非壽險精算來說，因保險事故造成的損失受很多不確定因素的影響，如何估算未來的損失分布就顯得尤為重要。2023/2/200262．保險費保險費是投保人為獲得經(jīng)濟(jì)保障而繳納給保險人的費用。保險費由純保險費和附加保險費構(gòu)成。1)純保險費主要用于保險賠付支出。2)附加保險費主要用于保險業(yè)務(wù)的各項營業(yè)支出，其中包括營業(yè)稅、代理手續(xù)費、企業(yè)管理費、工資及工資附加費、固定資產(chǎn)折舊費以及企業(yè)盈利等。保險費率是保險費與保險金額的比例，保險費率又被稱為保險價格，通常以每百元或每千元的保險金額應(yīng)繳的保險費來表示。保險人制定費率時主要依據(jù)的是過去的損失和費用統(tǒng)計記錄，在此根底上對即將發(fā)生的損失及費用進(jìn)行預(yù)測，而不是以已保標(biāo)的已經(jīng)發(fā)生的資料為根底。保險費率一般由純費率與附加費率兩局部組成。純費率又稱凈費率，它是用來支付賠款或保險金的費率，其計算依據(jù)因險種的不同而不同。1)財產(chǎn)保險純費率的計算依據(jù)是損失費率，2)人壽保險純費率計算的依據(jù)是利率和生命表。附加費率是附加保費與保險金額的比率。(附加費率=附加保費\保險金額)保險費率是把純費率和附加費率加起來。2023/2/200274．2．2我國汽車保險費率的影響因素

在我國，影響汽車保險費率主要因素有:汽車自身、駕駛員、地理環(huán)境、社會環(huán)境、經(jīng)營管理、損失記錄等。。2023/2/200281．車輛自身因素(1)廠牌車型評估汽車風(fēng)險要考慮同一行駛區(qū)域、同一使用性質(zhì)條件下不同廠牌，確定承保條件及費率。(2)車輛種類國內(nèi)機(jī)動車主要分為五種，即客車、貨車、專用車、摩托車和拖拉機(jī)。(3)排氣量排氣量表達(dá)了汽車的發(fā)動機(jī)規(guī)格。(4)車齡車齡是指從汽車購置之日起至投保之日止的年限，年限以12個月的日歷年限為標(biāo)準(zhǔn)。車輛狀況同車齡有直接關(guān)系，車齡越大那么車的已使用年限越長，車輛的磨損和老化的程度越高，車況就越差，使車輛發(fā)生事故的頻率就越高(5)行駛區(qū)域車輛行駛區(qū)域指車輛行駛的地域范圍。根據(jù)我國地理情況，我國將車輛行駛區(qū)域分為三類，即省內(nèi)(含直轄市、自治區(qū))行駛、國內(nèi)行駛、出入國境行駛。(6)使用性質(zhì)2023/2/200292.駕駛員因素

(1)心理和生理因素

1)行動特性。

①駕駛員的自我中心傾向。②駕駛員的判斷能力。③駕駛員的應(yīng)急能力。

2)適應(yīng)性。

3)駕駛員的視力。

4)駕駛作業(yè)和疲勞?！?)飲酒與駕駛，

表4．4人體血液中酒精含量與事故發(fā)生率的關(guān)系2023/2/20030(2)年齡駕駛員的年齡與汽車事故的概率顯現(xiàn)相關(guān)特性，表4．5美國全國交通事故按年齡段分析情況1)24歲以下的年輕人，因年輕氣盛，性情不穩(wěn)定，往往喜歡開快車，因而發(fā)生交通事故的概率很高。2)54歲以上的老年人駕車速度相對較慢，但因反響相對較為緩慢，也容易導(dǎo)致交通事故，但導(dǎo)致事故的比例較小，一般均為小事故；3)24～54歲之間的中青年人生理上具備優(yōu)勢，具有一定的駕駛經(jīng)驗，分析和判斷能力較強(qiáng)，具有穩(wěn)健的心態(tài)和較強(qiáng)的責(zé)任感，駕車相對平安。2023/2/20031(3)性別男性駕駛員中重大事故肇事概率較女性高。男性的性別特征決定了其更具有冒險性。同時，在酗酒肇事事故中男性的比例也明顯高于女性。2023/2/20032(4)經(jīng)驗、職業(yè)和婚姻狀況1)駕駛員中有駕駛經(jīng)驗、白領(lǐng)職業(yè)及已婚駕駛員的肇事記錄相對較低，而初學(xué)駕駛、非白領(lǐng)職業(yè)及未婚駕駛員的肇事記錄明顯較高。以駕齡的長短來衡量駕駛員的風(fēng)險是合理的。表4．6可以用來說明駕齡與事故發(fā)生率之間的關(guān)系。汽車駕駛員的職業(yè)與肇事率有很大關(guān)系。1)白領(lǐng)職業(yè)的駕駛員肇事記錄要比非白領(lǐng)職業(yè)的駕駛員肇事記錄低；2)飛機(jī)駕駛員、流行音樂家出事故的比例高于教師；3)重體力勞動者的出事故概率要高于一般行政人員。2023/2/20033(5)品行、肇事記錄品行:主要是指有犯罪記錄的人員，尤其指有保險詐騙犯罪記錄的人員，駕駛員的肇事記錄。對續(xù)保業(yè)務(wù)，在采用從人費率體系條件下,確定費率時已考慮了事故記錄這一因素。對于首次投保的駕駛員就應(yīng)該對其肇事記錄進(jìn)行調(diào)查。目前，我國在對汽車駕駛員的管理中普遍采用了記分制度，在采用從人費率的條件下可將這一制度作為確定被保險人風(fēng)險等級的重要依據(jù)。2023/2/200343．地理環(huán)境因素地理環(huán)境對汽車的風(fēng)險有相當(dāng)大的影響。地理環(huán)境因素包括:(1)氣候

(2)地形、地貌

(3)路面交通狀況2023/2/200354．社會環(huán)境因素影響汽車風(fēng)險的因素更重要的是涉及汽車使用的社會環(huán)境，具體表達(dá)在以下幾個方面。(1)法制環(huán)境1)被保險人和駕駛員的法制觀念2)法制環(huán)境良好的地區(qū)(2)治安環(huán)境(3)市場環(huán)境(4)人文環(huán)境2023/2/200365．經(jīng)營管理因素

(1)經(jīng)營風(fēng)險1)營銷風(fēng)險。

2)承保風(fēng)險。

3)理賠風(fēng)險。①內(nèi)部理賠風(fēng)險。②保險理賠人員素質(zhì)不高。

③保險欺詐風(fēng)險。

(2)管理風(fēng)險

(3)財務(wù)風(fēng)險

2023/2/20037

4．2．3汽車保險費率模式經(jīng)營汽車保險的過程中將風(fēng)險分為兩類：1)一類是與汽車有關(guān)的風(fēng)險，包括汽車的種類、使用情況和行駛的區(qū)域；2)一類是與駕駛員相關(guān)的風(fēng)險，包括駕駛員的性別、年齡、婚姻狀況、職業(yè)等。各國的汽車保險的費率模式根本上分為兩類:從車費率模式從人費率模式。2023/2/200381．從車費率模式從車費率模式是指在確定保險費率的過程中主要以被保險車輛的風(fēng)險作為影響費率確定因素的模式?，F(xiàn)行的汽車保險費率體系中影響費率的三個主要變量為:車輛的使用性質(zhì)、車輛生產(chǎn)地和車輛種類。車輛的行駛區(qū)域也可作為車輛保險的風(fēng)險，。

從車費率模式體系簡單，易于操作，我國車輛絕大多數(shù)是公車，駕駛員與車輛不存在必然聯(lián)系，也就不具備采用從人費率模式的條件。將汽車特有的無賠款優(yōu)待與車輛聯(lián)系而不與駕駛員聯(lián)系，顯然不利于調(diào)動駕駛員的主觀能動性。

2023/2/200392．從人費率模式從人費率模式是指在確定保險費率的過程中主要以被保險車輛駕駛員的風(fēng)險作為影響費率確定因素的模式。大多數(shù)國家采用的汽車保險的費率模式均屬于從人費率模式，影響費率的主要因素是與被保險車輛駕駛員有關(guān)的風(fēng)險。各國采用的從人費率模式考慮的風(fēng)險各不相同，主要有:駕駛員的年齡、性別、駕駛年限、心理素質(zhì)和平安行駛記錄等。從人費率相對從車費率具有更科學(xué)和合理的特征。2023/2/200404．2．4我國汽車保險條款費率管理規(guī)定汽車保險條款費率的管理規(guī)定，其內(nèi)容主要是對保險公司的汽車保險條款費率申報和審批做出具體的規(guī)定。

1．機(jī)動車輛保險條款費率的申報

1)申請函。

2)汽車保險條款文本。

3)汽車保險費率的公式，其中包括：①費率公式：純費率公式和附加費率公式。②測算數(shù)據(jù)：。

4)汽車保險費率的方案。

2023/2/20041不予受理或責(zé)令保險公司停止使用保險監(jiān)管部門有權(quán)不予受理或責(zé)令保險公司停止使用。1)違反法律、法規(guī)、行政規(guī)章或保險監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定。2)損害社會公共利益。3)違反保險原那么。4)內(nèi)容顯失公允或費率顯失公允公平，侵害投保人或被保險人的合法權(quán)益。5)費率低于本錢或可能危及保險公司償付能力。6)根本險條款內(nèi)容不完整或保險責(zé)任、責(zé)任免除等重要內(nèi)容表述不清或存在自相矛盾之處。7)保險監(jiān)管部門認(rèn)定的其他事由。2023/2/20042根本險條款保險公司制訂或修改的汽車保險條款包括以下根本要素：1)保險標(biāo)的的范圍。2)保險責(zé)任和責(zé)任免除。3)保險金額或責(zé)任限額確實定方式。4)保險責(zé)任起訖期。5)保險人和投保人(被保險人)的權(quán)利義務(wù)。6)賠償處理。7)違約責(zé)任和爭議處理。8)訴訟管轄權(quán)。2023/2/20043制訂、調(diào)整汽車保險費率因素：保險機(jī)構(gòu)在制訂、調(diào)整汽車保險費率時，可以考慮以下因素：1)隨車因素。它包括車輛的理賠記錄、車輛使用性質(zhì)(如私人車輛與非私人車輛、營業(yè)車輛與非營業(yè)車輛)、類型、廠牌型號、核定噸位、核定載客數(shù)、車身顏色、制造年月、是否固定停放以及事故記錄等。2)地區(qū)因素。它包括行駛區(qū)域內(nèi)的道路情況、是否僅在特定路線行駛等。3)隨人因素。它包括年齡、性別、駕齡、職業(yè)、是否固定駕駛員、違章肇事記錄、影響平安駕駛的因素等。2023/2/20044汽車保險條款審批程序汽車保險條款審批程序由以下八個步驟組成：1)初審。2)辯論。3)修改。4)復(fù)審。5)問卷。6)確認(rèn)。7)評議。8)批復(fù)。2023/2/20045(2)汽車保險條款審核主要內(nèi)容1)材料審核。

2)內(nèi)容審核。

2023/2/200463．機(jī)動車輛保險費率審批主要內(nèi)容

(1)材料審核材料審核包括汽車保險費率的測算報告和汽車保險費率的方案。(2)內(nèi)容審核1)數(shù)據(jù)的公平性。①標(biāo)的的經(jīng)驗損失的客觀性：②預(yù)期賠付率、預(yù)期各項管理費用率和預(yù)期利潤率應(yīng)在合理的范圍內(nèi)③調(diào)整因素：

2)費率測算科學(xué)性。費率測算采用的兩種方法：①損失率法：以現(xiàn)行費率為根底，估計新費率的調(diào)整幅度。②純保費法：直接計算出每一危險單位的費率。3)費率方案的合理性。2023/2/200474．3我國汽車保險的營銷模式我國汽車保險的銷售模式主要有兩種:直接銷售模式和間接銷售模式。1)保險展業(yè):保險公司進(jìn)行市場營銷的過程即向客戶提供保險產(chǎn)品和效勞的過程.2)展業(yè)人員:保險公司中專門從事保險產(chǎn)品市場營銷工作的人員2023/2/200484．3．1直接業(yè)務(wù)模式直接業(yè)務(wù)模式是指客戶直接向保險公司購置保單，不需經(jīng)過任何中間環(huán)節(jié)(保險代理人或保險經(jīng)紀(jì)人)的模式。2023/2/200494．3．2間接業(yè)務(wù)模式

間接業(yè)務(wù)模式也稱為保險中介模式。保險中介主要由保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人組成。保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人的本質(zhì)區(qū)別2023/2/20050我國保險業(yè)務(wù)的開展1.我國恢復(fù)保險業(yè)務(wù)的時期，由車輛管理部門作為汽車保險的代理機(jī)構(gòu)。隨著保險市場的形成和完善，以車行、修理廠為主的代理機(jī)構(gòu)。以前保險經(jīng)紀(jì)人較少涉足汽車保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其原因：1.由于局部車輛保險屬于法定保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域；同時，汽車保險的條款和費率過去均是唯一和法定的，沒有太多的調(diào)整余地。2.汽車風(fēng)險較為標(biāo)準(zhǔn)，作為投保人的大型運輸單位均具有良好的風(fēng)險管理技術(shù)和經(jīng)驗。3.保險經(jīng)紀(jì)人在汽車保險領(lǐng)域并不具有特別的優(yōu)勢。汽車保險改革以后，各保險公司均自主制定條款和制定費率，為保險經(jīng)紀(jì)人提供了良好的開展時機(jī)和前景。2023/2/20051

謝謝2023/2/20052

中國保險業(yè)的現(xiàn)狀1．市場規(guī)模迅速擴(kuò)大1980年，中國保險業(yè)的保費收入為6.4億元人民幣。到2000年年底增長到1595.9元，年平均增長31.8%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值年均增長速度；保險深度為1.8%，保險密度127.7元人民幣；截至2000年底保險公司總資產(chǎn)達(dá)3373.9億元人民幣。中國保監(jiān)會公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2003年1至6月份，全國保費收入2154.3億元，比上年同期增長33.96%。其中：財產(chǎn)險收入476.5億元，比上年同期增長13.08%；人身險收入1677.8億元，比上年同期增長41.37%。截至2003年6月底，保險總資產(chǎn)到達(dá)7782.61億元，比上年同期增長39.01%。其中：銀行存款到達(dá)3576.26億元，比上年同期增長42.98%；用于投資的資金到達(dá)3236.67億元，比上年同期增長53.87%。在用于投資的資金中，國債投資到達(dá)1262.47億元，比上年同期增長28.37%，占總資產(chǎn)的16.22%；證券投資基金365.78億元，比上年同期增長69.08%，但僅占總資產(chǎn)的4.70%第四節(jié)現(xiàn)代保險市場開展現(xiàn)狀及其趨勢2023/2/200532．市場主體格局初步形成1980年中國保險市場只有中國人民保險公司一家經(jīng)營，到2000年中國保險市場已有保險公司32家，其中國有獨資公司4家，股份制公司9家，外資保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)19家。初步形成了一個以國有保險公司和股份制保險公司為主，中外保險公司并存，多家保險公司競爭的市場格局。保險中介機(jī)構(gòu)也得到了一定的開展，全國共有保險代理公司43家，保險經(jīng)紀(jì)公司8家，保險公估公司3家。3．保險法律體系初步形成4．保險市場對外開放不斷擴(kuò)大截至2000年底，已有21家外資保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)在中國營業(yè)，其中，中外合資公司10家，外資公司分公司9家，外資中介機(jī)構(gòu)2家。此外，共有19個國家和地區(qū)的112家外資保險公司在中國的14個城市設(shè)立199個代表處。2000年，外資公司保費收入24.9億元。

2023/2/20054改革開放20年中國保險業(yè)雖然高速開展，但同國際保險業(yè)相比較，在開展中還存在一些缺陷和缺乏。1．保險業(yè)開展水平較低2．保險市場主體偏少3．保險專業(yè)人才缺乏4．保險資金運用渠道狹窄2023/2/20055世界保險業(yè)的開展現(xiàn)狀1．保險產(chǎn)業(yè)急劇擴(kuò)張19世紀(jì)初期，全世界只有幾十家保險公司，到本世紀(jì)初的