中小企業(yè)如何有效利用銀行貸款適用于中小企業(yè)的融資方式一、租賃融資

案例：王老板經(jīng)營著一家小型的瓶子加工廠。他于兩年前，租賃了一條價值80萬元汽水瓶子生產(chǎn)線，每年需交租金20萬元。兩年后市場發(fā)生了很大的變化，消費者對易拉罐裝的汽水需求量大幅增加，而汽水瓶子產(chǎn)量大幅下降。如果王老板此前不是采用租賃，而是借錢買下汽水瓶子生產(chǎn)線，那么他不得不再購進一條易拉罐生產(chǎn)線，而原來購進的瓶子生產(chǎn)線就得閑置。這樣，王老板將遭受巨大的損失。但是，由于他采用的是租賃融資，他可停止租賃，而按合同規(guī)定，只需付違約金10萬元。這樣，他的損失就要小得多。當年他又租賃了一條價值140萬元的易拉罐生產(chǎn)線，以適應(yīng)市場的需要。

上例中的王老板顯然是從租賃中得到了好處。

1.一般而言，租賃融資對小企業(yè)有以下幾點好處：（1）通過租賃，企業(yè)不必支付一筆很高的設(shè)備款項，而只需支付很低的租金就能獲得某項資產(chǎn)。（2）由于市場競爭激烈，機器設(shè)備及產(chǎn)品更新?lián)Q代快，更新周期日益縮短，一旦產(chǎn)品及設(shè)備更新?lián)Q代，而原有的機器設(shè)備的價值又還沒有完全收回，企業(yè)就要遭受重大的損失。因而，小企業(yè)采用租賃方式獲得機器設(shè)備比購買機器設(shè)備等資產(chǎn)要主動靈活得多。

（3）對于剛剛創(chuàng)業(yè)的小企業(yè)來說，資金十分短缺，而且借錢也很難，這時，每一件設(shè)備都由企業(yè)自己購買可能并不劃算，并且難以辦到，此時，租賃融資是一個很好的選擇。（4）租賃融資有避稅的作用。根據(jù)我國財務(wù)制度規(guī)定，租金作為費用在交所得稅之前可以扣除，從而能享受稅收上的優(yōu)惠。

2.租賃融資的缺點：（1）租金較高，租金總額往往要超出設(shè)備買價許多。在承租企業(yè)財務(wù)困難時期，固定的租金支付也會構(gòu)成一項沉重的負擔。（2）難以改良資產(chǎn)。未經(jīng)出租人同意，承租人不得隨意改良設(shè)備。二、商業(yè)信用

案例：四川某企業(yè)的廠長王某在1995年，與協(xié)作廠簽定合同購買了4000噸鋼材。鋼材入庫后，按理，他應(yīng)該馬上付款，但在此時，市場上冰箱暢銷，如果他推遲付款，就可以將這筆資金用來購買冰箱外殼，組裝后售出可獲取較大利潤。于是，他就與協(xié)作廠簽定商業(yè)信用合同，延期付款，同時補償對方7萬元的占用資金費，這樣一下子把資金運動開來，多獲取了100萬元的利潤，出去支付給協(xié)作廠的7萬元，還剩93萬元。

以上就是小企業(yè)利用商業(yè)信用融資的例子。小企業(yè)如果能有效地利用商業(yè)信用，可以在短期里籌措一些資金，從而暫時緩解企業(yè)的資金壓力。

（一）企業(yè)利用商業(yè)信用融資的具體形式有：應(yīng)付帳款、應(yīng)付票據(jù)、預收帳款等。1.應(yīng)付帳款應(yīng)付帳款指，在商品交易中，買方收到貨物后暫不付款，也不出具借據(jù)，而是延遲一定時日后才付款而對賣方形成的欠款。它是最常見、最典型的商業(yè)信用形式。采用應(yīng)付帳款形式，賣方的目的是為了促銷，而對買方來說，延期付款等于是向賣方借用資金購進商品，可在一定程度上緩解買方的短期資金需求。

按照國際慣例，為了促進買方企業(yè)按期付款或及早付款，賣方往往規(guī)定一些信用條件，如“2/10、n/30”，即：買方如從購貨發(fā)票算起10天內(nèi)付款，可以按發(fā)票金額享受2%的購貨折扣，這10天被稱為折扣期；如于10天后，30天內(nèi)付款則不能享受折扣，必須按發(fā)票金額支付全部貨款，買方付款期限最長為30天，這30天被稱為信用期限。

應(yīng)付帳款的成本如果買方企業(yè)超過折扣期限付款，將承受因放棄折扣而形成的隱含利息成本，這種成本的大小可按下式計算：

公式表明，放棄折扣的成本與折扣百分比高低、折扣期限長短同方向變化，與信用期限長短反向變化。放棄折扣成本=折扣百分比1-折扣百分比

×360信用期限-折扣期限

例：甲企業(yè)以“2/10，n/30”的信用條件從乙企業(yè)購入價值108萬元的商品，問企業(yè)如何做出利用現(xiàn)金折扣的決策。

分析：一般來說，如果企業(yè)能以低于放棄現(xiàn)金折扣成本的利率借入資金，便應(yīng)在現(xiàn)金折扣期限內(nèi)用借入的資金支付貨款，以享受現(xiàn)金折扣，反之，則應(yīng)放棄現(xiàn)金折扣；如果在折扣期內(nèi)將應(yīng)付帳款用于短期投資，所得的投資收益率高于放棄現(xiàn)金折扣成本，則應(yīng)放棄現(xiàn)金折扣而去進行短期投資；如果企業(yè)想展延付款期，則須在降低了的放棄折扣成本與展延付款帶來的損失之間做出抉擇；

如果面對兩家以上提供不同信用條件的賣方，應(yīng)通過權(quán)衡放棄折扣成本的大小，選擇信用成本最?。ɑ蛩@收益最大）的一家。

有關(guān)計算如下：（1）如果企業(yè)在10天內(nèi)付款，則可獲得最長為10天的免費信用，其可取得的折扣為：

108萬元×0.02=2.16萬元

其免費信用額為：108萬元-2.16萬元=105.84萬元（2）如果企業(yè)放棄這筆折扣，在30天內(nèi)付款，該企業(yè)將承受一種機會損失。這種不享受折扣的成本用上面公式計算為：可見，企業(yè)若若放棄使用現(xiàn)現(xiàn)金折扣，就就會產(chǎn)生年利利率為36.7%的機會會損失，從而而使商業(yè)信用用變成一種十十分高昂的短短期融資。（3）如果企企業(yè)延至45天付款，則則其機會成本本會下降至21%，即2%1-2%×36030-10=36.7%2%1-2%×36045-10=21%這樣，企業(yè)獲獲得展期信用用108萬元元，但企業(yè)由由此冒著相當當?shù)娘L險，可可能導致企業(yè)業(yè)的信用地位位和信用等級級下降。（4）如上例例中另有一家家供應(yīng)商提供供不同信用條條件——“1/10，n/30”，，則放棄折扣扣的成本為：：與“2/10，n/30”的信用條條件相比，后后者的成本較較低，如果買買方企業(yè)預計計自己會拖延延付款，則應(yīng)應(yīng)選擇第二家家供應(yīng)商。1%1-1%×36030-10=18.8%2.應(yīng)付票票據(jù)應(yīng)付票據(jù)是企企業(yè)在進行延延期付款交易易時開具的反反映債權(quán)債務(wù)務(wù)關(guān)系的票據(jù)據(jù)，它可由購購貨方或銷貨貨方開具，并并由購貨方承承兌或請求其其開戶銀行承承兌。其付款款期限由交易易雙方商定，，我國規(guī)定一一般為1—6個月，最長長不超過9個個月，遇有特特殊情況還可可適當延長。。應(yīng)付票據(jù)利利率低，且不不用支付協(xié)議議費，所以其其資金成本低低于銀行利息息。應(yīng)付票據(jù)據(jù)必須歸還，，如果延期則則須支付罰金金，因而風險險較大。（3）預收帳帳款預收帳款是銷銷貨企業(yè)按照照合同或協(xié)議議規(guī)定，在交交付貨物之前前向購貨企業(yè)業(yè)預先收取部部分或全部貨貨物價款的信信用形式。它它相當于銷貨貨方向購貨方方先借一筆款款，然后用貨貨物抵償。對對于緊俏的貨貨物，供貨方方往往向訂貨貨方預收貨款款，取得一定定的短期資金金來源。預收收貨款要先交交錢后交貨，，重在一個““信”字。（4）商業(yè)信信用融資的優(yōu)優(yōu)缺點優(yōu)點：①商業(yè)信用是是一種“自然然性籌資”，，它伴隨商品品交易自然產(chǎn)產(chǎn)生，不需辦辦理手續(xù)，一一般也不附加加條件，使用用比較方便。。②使用靈活且且具彈性。③若沒有現(xiàn)金金折扣或企業(yè)業(yè)不放棄現(xiàn)金金折扣，以及及使用不帶息息應(yīng)付票據(jù)，，則企業(yè)利用用商業(yè)信用籌籌資并不產(chǎn)生生籌資成本。。缺點點：①期期限限較較短短，，尤尤其其是是應(yīng)應(yīng)付付帳帳款款，，不不利利于于企企業(yè)業(yè)對對資資金金進進行行統(tǒng)統(tǒng)籌籌運運用用。。②對對應(yīng)應(yīng)付付帳帳款款而而言言，，若若放放棄棄現(xiàn)現(xiàn)金金折折扣扣，，則則需需負負擔擔較較高高的的成成本本；；對對應(yīng)應(yīng)付付票票據(jù)據(jù)而而言言，，若若不不帶帶息息，，可可利利用用的的機機會會就就極極少少，，若若帶帶息息則則成成本本較較高高。。③在在法法制制不不健健全全的的情情況況下下，，若若企企業(yè)業(yè)缺缺乏乏信信譽譽，，容容易易造造成成企企業(yè)業(yè)之之間間相相互互拖拖欠欠，，影影響響資資金金周周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)。。三、、吸吸收收直直接接投投資資小企企業(yè)業(yè)采采用用吸吸收收個個人人投投資資的的方方式式來來獲獲取取資資金金的的情情況況最最為為普普遍遍，，尤尤其其是是采采用用內(nèi)內(nèi)部部職職工工集集資資方方式式獲獲得得投投資資更更為為常常見見。。因因為為小小企企業(yè)業(yè)與與內(nèi)內(nèi)部部職職工工的的關(guān)關(guān)系系，，好好比比栓栓在在一一根根繩繩上上的的螞螞蚱蚱，，同同生生共共死死，，所所以以小小企企業(yè)業(yè)的的老老板板為為擴擴大大企企業(yè)業(yè)規(guī)規(guī)模?；蚧蛘哒哔Y資金金周周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)一一時時不不靈靈時時，，向向內(nèi)內(nèi)部部職職工工集集資資一一般般都都會會得得到到支支持持。。當當然然，，向向職職工工集集資資，，可可以以承承諾諾回回報報以以較較高高的的利利息息，，這這實實際際上上相相當當于于分分給給集集資資職職工工紅紅利利。。小小企企業(yè)業(yè)向向職職工工集集資資，，有有這這樣樣一一些些好好處處：：①①不不用用受受銀銀行行借借款款所所附附條條件件的的限限制制，，運運用用資資金金比比較較自自由由；；②②職職工工把把錢錢借借給給老老板板后后，，彼彼此此之之間間的的關(guān)關(guān)系系就就更更加加親親近近了了。。王某是四川某某市一家農(nóng)民民飯店——花花園飯店的經(jīng)經(jīng)理。該飯店店是花園村村村民集資200萬元創(chuàng)辦辦的。王某接接手飯店后，，打破“鐵飯飯碗”，建立立完整的責任任制，把職工工的固定工資資改為半浮動動形式，按工工種，按樓面面，按廳，按按定床位率，，按職責、收收入、費用等等計算工資，，確定超額獎獎、節(jié)約獎、、衛(wèi)生獎等，，以此調(diào)動職職工的積極性性。幾年下來來，飯店賺了了錢，積累了了一批可觀的的利潤。但此此時，花園飯飯店正面臨周周圍數(shù)家大飯飯店的激烈競競爭。于是，，王某對職工工說：“我們們店只有走改改造之路，才才能在競爭中中不被淘汰。。改造設(shè)備需需要資金。我我們是農(nóng)民飯飯店，不象那那些國有飯店店，有國家撐撐腰。為了我我們的飯店和和大伙的前途途，我建議，，今年的獎金金不分了，用用做改造設(shè)備資金。?！卑春贤谐邪值米钭疃嗟氖墙?jīng)理理本人，經(jīng)理理自己提出不不拿獎金，大大家也都不好好意思分獎金金了。王某用用這高明的一一招，把分給給職工的獎金金全變成了集集資款，迅速速實現(xiàn)了改造造原有設(shè)備的的計劃，使飯飯店的規(guī)格和和形象都提高高了一個檔次次。后來，當當借款蓋成的的幾層樓的飯飯店運營時，，由于沒有空空調(diào)，利潤平平平。這時，，王某果斷地地在職工中又又一次集資100多萬元元，為飯店安安裝了最先進進的中央空調(diào)調(diào)。由此，飯飯店終于擺脫脫了困境，第第二年便盈利利81萬元。。目前有一些些私營企業(yè)業(yè)主不愿吸吸收直接投投資，他們們顧及的是是：①吸收收直接投資資支付的資資金成本較較高。由于于投資者要要分享企業(yè)業(yè)收益，因因此，資金金成本通常常較高，特特別是企業(yè)業(yè)經(jīng)營狀況況好和盈利利較強時更更是如此。。②吸收直直接投資容容易分散企企業(yè)的控制制權(quán)。采用用吸收直接接投資的方方式籌集資資金，投資資者一般都都會要求獲獲得與投資資數(shù)量相適適應(yīng)的經(jīng)營營管理權(quán)，，這是接受受外來投資資的代價之之一。如果果外來投資資較多，則則投資者會會有相當大大的管理權(quán)權(quán)，甚至會會對企業(yè)實實行完全控控制，這是是吸收直接接投資的不不利因素。。四、民間融融資民間融資是是指在親戚戚、朋友圈圈子里籌集集資金。這這是籌集資資金最方便便的方法。。俗話說：““一個好漢漢三人幫””。在創(chuàng)業(yè)業(yè)的時候，，憑借親戚戚或朋友關(guān)關(guān)系，來籌籌集起家的的資本，是是常有的事事。臺灣的的塑膠大王王王永慶，，最初就是是用以父親親的名義借借來的200元錢開開辦了一個個小米店，，后來，他他用米店賺賺來的錢做做本金做木木材生意。。到20世世紀50年年代初，他他終于積累累了5000萬元的的資本，他他用這筆資資本做擔保保，申請了了67萬美美元貸款，，創(chuàng)建了臺臺灣塑膠工工業(yè)公司，，從而一舉舉成名。五、利用會會計手段融融資：合理理避稅利用會計手手段融資的的實質(zhì)就是是合理規(guī)避避或遞延稅稅款。避稅稅是指納稅稅人針對稅稅法不完善善及各種難難以在短期期內(nèi)消除的的稅收缺陷陷，回避納納稅義務(wù)的的活動。合合理避稅能能減少企業(yè)業(yè)的稅收支支出，使得得作為企業(yè)業(yè)的一項現(xiàn)現(xiàn)金流出量量的稅收得得以留存在在企業(yè)，從從而實現(xiàn)籌籌資的目的的。合理避稅的的關(guān)鍵在于于納稅人主主觀努力和和客觀經(jīng)濟濟環(huán)境。從從納稅人主主觀努力而而言，一是是要研究法法律知識，，特別是熟熟練掌握與與稅務(wù)相關(guān)關(guān)的稅法知知識，尋找找可供自己己利用的法法律缺陷和和征管缺陷陷；二是要要用足稅收收優(yōu)惠，盡盡可能利用用合法的稅稅收優(yōu)惠政政策為自己己的避稅活活動服務(wù)；；三是要掌掌握各種方方式方法并并不斷在實實踐中參與與、應(yīng)用或或提高。中小企業(yè)如如何有效利利用銀行貸貸款目前，我國國的中小企企業(yè)在改革革開放中迅迅猛發(fā)展，，已經(jīng)占據(jù)據(jù)國民經(jīng)濟濟的“半壁壁江山”。。雖然中小小企業(yè)發(fā)展展迅速，但但卻存在著著許多弱點點，其中最最突出的就就是資金不不足，融資資困難。一、中小企業(yè)業(yè)貸款面臨的的主要困難商業(yè)銀行在貸款審查時要求非常嚴嚴格，為了確確保信貸資金金的安全和取取得較好的貸貸款效益，銀銀行對企業(yè)的的資信狀況和和經(jīng)營情況都都極為重視，，一般都要求求借款企業(yè)提提供良好的擔擔?；蛸J款抵抵押，這就使使得商業(yè)銀行行在貸款項目目選擇上更偏偏向于向?qū)嵙απ酆竦拇笾兄行推髽I(yè)，而而中小企業(yè)要要想獲得銀行行貸款就要困困難得多。中中小企業(yè)貸款款困難的原因因主要歸結(jié)為為以下兩個方方面：1.造成中中小企業(yè)貸款款困難的內(nèi)部部環(huán)境因素（1）中小企企業(yè)規(guī)模小，，資金實力有有限。由于企企業(yè)資金實力力有限，在經(jīng)經(jīng)營過程中極極易出現(xiàn)資金金周轉(zhuǎn)困難，，想從商業(yè)銀銀行貸款，又又往往達不到到銀行的要求，想采取其他他融資方式又又因政策限制制而難以實現(xiàn)現(xiàn)，這些都使使中小企業(yè)資資金來源非常常狹窄。（2）中小企企業(yè)資金管理理不規(guī)范。一一般來說，大大部分中小企企業(yè)的經(jīng)營管管理工作尚處處在初級階段段，管理方法法簡單，許多多小企業(yè)沒有有建立健全財財務(wù)制度。這這種財務(wù)上的的不規(guī)范，使使得中小企業(yè)業(yè)很難獲得金金融機構(gòu)的支支持。（3）中小企企業(yè)市場競爭爭能力偏弱，，穩(wěn)定性差。。上述問題使中中小企業(yè)在商商業(yè)信用上不不如大中型企企業(yè)，因而更更難獲得銀行行信貸資金的的支持，特別別是很難取得得用于固定資資產(chǎn)投資的長長期貸款，以以致企業(yè)無力力購買先進的的生產(chǎn)技術(shù)和和設(shè)備。2.造成中中小企業(yè)貸款款困難的外部部環(huán)境因素目前，在全國國工商行政機機關(guān)登記注冊冊的中小企業(yè)業(yè)已占全部注注冊登記總數(shù)數(shù)的99%，，但金融機構(gòu)構(gòu)為中小企業(yè)業(yè)提供的信貸貸份額則只占占信貸總額的的30%。國國有商業(yè)銀行行一般不愿意意向中小企業(yè)業(yè)提供貸款，，其原因主要要在于：（1）中小企企業(yè)貸款風險險大，不能提提供良好的貸貸款擔保和抵抵押。由于中中小企業(yè)自身身資產(chǎn)有限，，在借款時很很難提供良好好的貸款抵押押，也很難找找到貸款擔保人，這就使得商商業(yè)銀行對中中小企業(yè)貸款款時承擔了太太大的風險，，因而大都不不敢向中小企企業(yè)提供貸款款。（2）中小企企業(yè)運作成本高，而貸款給給國有大中型型企業(yè)運作成成本相對較抵抵。大中型企企業(yè)的貸款一一般數(shù)額較大大，銀行支出出的單位成本本要低一些，，而中小企業(yè)為數(shù)數(shù)眾多，而且且單筆借款金金額較小，銀銀行要對中小小企業(yè)的資信信情況進行全全面、深入的的了解，所要要支出的貸款款單位成本就就要高得多。。根據(jù)世界銀行行的調(diào)查，大大額貸款的運運作費用約為為貸款總額的的0.3%——0.5%，，而向中小企企業(yè)貸款由于于金額較小，，管理費用高高達2.6%—2.7%。（3））中中小小企企業(yè)業(yè)收收益益率率低低。。與與大大中中型型企企業(yè)業(yè)的的長長期期貸貸款款比比較較起起來來，，商商業(yè)業(yè)銀銀行行支支出出的的貸貸款款單單位位成成本本高高，，貸貸款款收收益益率率低低，，而而我我國國目目前前商商業(yè)業(yè)銀銀行行貸貸款款利利率率浮浮動動又又非非常常有有限限，，這這就就決決定定了了商商業(yè)業(yè)銀銀行行無無法法動動用用浮浮動動利利率率對對其其高高成成本本進進行行彌彌補補。。（4））國國有有商商業(yè)業(yè)銀銀行行改改革革滯滯后后，，為為中中小小企企業(yè)業(yè)服服務(wù)務(wù)的的金金融融機機構(gòu)構(gòu)發(fā)發(fā)展展緩緩慢慢。。目目前前我我國國國國有有商商業(yè)業(yè)銀銀行行只只愿愿意意貸貸款款給給風風險險小小、、成成本本低低、、金金額額大大的的借借款款對對象象，，否否則則寧寧愿愿減減少少貸貸款款額額度度，，也也不不愿愿冒冒風風險險將將貸貸款款發(fā)發(fā)放放給給中中小小企企業(yè)業(yè)。。另外外，，我我國國為為中中小小企企業(yè)業(yè)服服務(wù)務(wù)的的金金融融機機構(gòu)構(gòu)如如農(nóng)農(nóng)村村信信用用合合作作社社、、城城市市信信用用合合作作社社、、城城市市商商業(yè)業(yè)銀銀行行、、股股份份制制商商業(yè)業(yè)銀銀行行、、信信托托投投資資公公司司和和其其他他一一些些非非銀銀行行金金融融機機構(gòu)構(gòu)建建設(shè)設(shè)滯滯后后、、發(fā)發(fā)展展緩緩慢慢。。當前前國國家家政政策策重重點點扶扶持持的的還還是是國國有有商商業(yè)業(yè)銀銀行行，，對對中中小小金金融融機機構(gòu)構(gòu)的的業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)范范圍圍有有諸諸多多限限定定，，這這使使得得中中小小金金融融機機構(gòu)構(gòu)的的服服務(wù)務(wù)對對象象越越來來越越少少，，金金融融風風險險越越來來越越大大。。目目前前相相當當一一部部分分中中小小金金融融機機構(gòu)構(gòu)虧虧損損嚴嚴重重，，有有的的甚甚至至出出現(xiàn)現(xiàn)支支付付危危機機。。這這些些都都使使得得中中小小企企業(yè)業(yè)融融資資更更為為困困難難。。二、、中中小小企企業(yè)業(yè)的的借借款款技技巧巧目前前，，我我國國中中小小企企業(yè)業(yè)貸貸款款難難已已是是一一個個不不爭爭的的事事實實，，即即使使是是一一個個好好的的投投資資項項目目，，銀銀行行也也不不一一定定會會予予以以照照顧顧，，在在機機會會均均等等和和其其他他條條件件相相同同的的情情況況下下，，借借款款技技巧巧在在中中小小企企業(yè)業(yè)融融資資中中便便顯顯得得日日益益重重要要了了。。借借款款技技巧巧主主要要有有：：1.建建立立良良好好的的銀銀企企關(guān)關(guān)系系。。要要求求：：（1））企業(yè)業(yè)要要講講究究信信譽譽。。企業(yè)業(yè)在在與與銀銀行行的的交交往往中中，，要要使使銀銀行行對對貸貸款款的的安安全全性性絕絕對對放放心心。。如如何何使使銀銀行行對對企企業(yè)業(yè)放放心心呢呢？？首先先，，企企業(yè)業(yè)要要注注意意抓抓好好資資金金的的日日常常管管理理。。因為為銀銀行行在在對對企企業(yè)業(yè)進進行行考考察察時時往往往往是是從從企企業(yè)業(yè)資資金金的的使使用用、、周周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)和和財財務(wù)務(wù)核核算算等等方方面面入入手手。。其次次，，企企業(yè)業(yè)應(yīng)應(yīng)經(jīng)經(jīng)常常主主動動地地向向銀銀行行匯匯報報公公司司的的經(jīng)經(jīng)營營情情況況，，使使銀銀行行在在與與企企業(yè)業(yè)經(jīng)經(jīng)常常性性的的溝通通中，，加加強強對對企企業(yè)業(yè)的的信信任任度度。。最后后，，企企業(yè)業(yè)還還應(yīng)應(yīng)苦苦練練內(nèi)內(nèi)功功，，真真正正提提高高企企業(yè)業(yè)的的經(jīng)經(jīng)營營管管理理水水平平，，用用實實際際行行動動建建立立良良好好的的信信譽譽。。（2））企業(yè)要要有耐耐心。在爭爭取貸貸款時時要有有耐心心，充充分理理解和和體諒諒銀行行的難難處，，避免免一時時沖動動傷和和氣，，以致致得不不償失失。（3））要主動動、熱熱情地地配合合銀行行開展展各項項工作作。如積積極配配合銀銀行開開展各各種調(diào)調(diào)查，，認真真填寫寫和報報送企企業(yè)財財務(wù)報報表；；貸款款到期期主動動按時時履行行還款款或展展期手手續(xù)，，以取取得銀銀行對對中小小企業(yè)業(yè)的信信任等等。2.寫寫好好投資資項目目可行行性研研究報報告投資項項目可可行性性研究究報告告對于于爭取取項目目貸款款的規(guī)規(guī)