1、第一章 風(fēng)險(xiǎn)與可保風(fēng)險(xiǎn)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)及其特征一、風(fēng)險(xiǎn)（Risk）的概念（一）定義 風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在的、損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)。 （兩層含義） 問：當(dāng)損失頻率=（ ）時(shí)風(fēng)險(xiǎn)最大。（二）兩個(gè)相關(guān)概念 1. 概率 Probability ： 不確定事件的確定性程度。 0P(A) 1 2.大數(shù)法則 Laws of Large Number： 在某隨機(jī)事件的大量出現(xiàn)中概率往往呈現(xiàn)幾乎一致。 eg1拋硬幣 eg2材料合格率檢測保險(xiǎn)費(fèi)率：每單位保險(xiǎn)金額所應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額；保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額； 保險(xiǎn)費(fèi) 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)金：保險(xiǎn)人實(shí)際賠付的金額。為什么說大數(shù)法則是保險(xiǎn)的

2、數(shù)理基礎(chǔ)？（1）產(chǎn)品的設(shè)計(jì)：根據(jù)大數(shù)法則，必須擁有長期統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)才可能計(jì)算出損失率，然后根據(jù)損失率和營業(yè)費(fèi)用確定保險(xiǎn)費(fèi)率。（2）產(chǎn)品的銷售：假設(shè)損失概率為1，保險(xiǎn)費(fèi)率為2，投保采用標(biāo)準(zhǔn)保單的方式，每一份保額為1萬元、收取的保費(fèi)為20元，若只賣出2份，則收入為40元，雖然損失率為1，但只要有標(biāo)的出險(xiǎn)，賠償金額收入。 二、風(fēng)險(xiǎn)的特征1.客觀性2.損失性3.某一風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的偶然性和不確定性4.大量風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的必然性和可測性5.變化性和發(fā)展性三、風(fēng)險(xiǎn)的基本要素（一）風(fēng)險(xiǎn)因素 Hazar也稱風(fēng)險(xiǎn)條件，是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性或擴(kuò)大損失程度的原因和條件。1.實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素： 標(biāo)的本身具有的風(fēng)險(xiǎn)隱患2

3、.道德風(fēng)險(xiǎn)因素： 人的品行修養(yǎng)有關(guān)的因素3.心理風(fēng)險(xiǎn)因素： 由于主觀上的疏忽或過失（二）風(fēng)險(xiǎn)事故 Peril 也稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。 （三）風(fēng)險(xiǎn)損失 Loss 是指非故意的、非計(jì)劃的、非預(yù)期的 經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。直接損失：財(cái)產(chǎn)毀損與滅失、人身傷害1）汽車剎車失靈釀成車禍導(dǎo)致車毀人亡。2）忘記鎖門，小偷進(jìn)屋，貴重物品丟失。第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理一、 風(fēng)險(xiǎn)管理的概念 面臨風(fēng)險(xiǎn)者通過對風(fēng)險(xiǎn)的識別、估測、評價(jià)和控制，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。美國學(xué)者Pritchest S.Travis提出，風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)組織或個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)負(fù)面影響的決策過程。他認(rèn)為，風(fēng)

4、險(xiǎn)管理的目標(biāo)在于降低以下成本： 1.損失或風(fēng)險(xiǎn)控制成本 2.機(jī)會損失成本 3.心理成本 4.損失融資成本 5.實(shí)際損失二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序三、風(fēng)險(xiǎn)管理方法的選擇 損失頻率： 在一定時(shí)間內(nèi)一定數(shù)目的危險(xiǎn)單位中可能受到損失的次數(shù)。 損失頻率損失次數(shù)危險(xiǎn)單位 損失程度： 標(biāo)的物發(fā)生事故損失的額度與標(biāo)的物完好價(jià)值的比率。 損失程度實(shí)際損失額標(biāo)的完好價(jià)值 （一）控制法：是指避免、消除風(fēng)險(xiǎn)或減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率及控制風(fēng)險(xiǎn)損失擴(kuò)大的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。1.回避：放棄某項(xiàng)活動以達(dá)到回避因從事該項(xiàng)活動可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失的目的。2.預(yù)防：在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生前采取預(yù)防措施，消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素。3.抑制：風(fēng)險(xiǎn)事故

5、發(fā)生時(shí)或發(fā)生后采取各種措施降低損失程度、防止損失擴(kuò)大。 （二）財(cái)務(wù)法：通過提留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排來降低風(fēng)險(xiǎn)成本的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。即對無法控制的風(fēng)險(xiǎn)事前進(jìn)行財(cái)務(wù)安排。1.自留：經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人自己承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)成本的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。 被動自留vs.主動自留2.轉(zhuǎn)移/轉(zhuǎn)嫁：一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失而有意識地將自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)全部或部分轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)人承擔(dān)。第四節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn)一、定義二、條件1.一般而言，僅限于純粹風(fēng)險(xiǎn)。2.風(fēng)險(xiǎn)損失程度高。3.損失發(fā)生的概率小。4.損失具有確定的概率分布。5.存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。6.損失的發(fā)生必須是意外的。7.損失是可以確定

6、并能用貨幣計(jì)量的。8.保險(xiǎn)標(biāo)的不會同時(shí)發(fā)生損失。本章復(fù)習(xí) 對風(fēng)險(xiǎn)的理解。 對純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別理解。 風(fēng)險(xiǎn)三要素。 保險(xiǎn)這種風(fēng)險(xiǎn)管理方法適用哪種風(fēng)險(xiǎn)？ 可保風(fēng)險(xiǎn)要滿足哪些條件？第二章 保險(xiǎn)的起源與發(fā)展第一節(jié) 世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展簡史一 海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展近代保險(xiǎn)首先是從海上保險(xiǎn)發(fā)展而來的。（1）共同海損是海上保險(xiǎn)的萌芽 “one for all，all for one” 公元前916年羅地安海商法:”凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體分?jǐn)倸w還?！薄肮餐p”基本原則（2）意大利是海上保險(xiǎn)的發(fā)源地 熱那亞商人喬治勒克維綸1347年10月23日簽發(fā)的船舶航運(yùn)保險(xiǎn)契約是

7、迄今發(fā)現(xiàn)的最古老的一份保單，目前被保存在熱那亞國立圖書館內(nèi)。 第一家海上保險(xiǎn)公司1424年在熱那亞出現(xiàn)。 1384年產(chǎn)生了第一份具有現(xiàn)代意義的保單-比薩保單（佛羅倫薩-比薩）。（3）英國海上保險(xiǎn)發(fā)展中的“勞合社”“勞埃德保險(xiǎn)社”（Lloyds）世界上最大的保險(xiǎn)壟斷組織之一，世界上唯一的一家個(gè)人保險(xiǎn)組織。設(shè)計(jì)了第一張盜竊保險(xiǎn)單，為第一輛汽車和第一架飛機(jī)處理保單，近年又是計(jì)算機(jī)、石油能源保險(xiǎn)和衛(wèi)星保險(xiǎn)的先驅(qū)。9.11事件中損失慘重。二 火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的前身，始于德國。 現(xiàn)代的火災(zāi)保險(xiǎn)制度起源于英國：1666年倫敦；1667，尼古拉斯巴蓬、差別費(fèi)率三 人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展1）生命表

8、的編制為壽險(xiǎn)技術(shù)的產(chǎn)生奠定了基礎(chǔ)a.1662年約翰格蘭特發(fā)表關(guān)于生命表思想的論文，1761年完成生命年金的理論，并根據(jù)人的死亡概率計(jì)算出年金的現(xiàn)值。b.1693年哈雷根據(jù)德國西里西亞布雷斯勞市市民死亡統(tǒng)計(jì)資料編制了世界上第一張生命表。c.18世紀(jì)40-50年代辛普森依年齡增加而遞增的費(fèi)率表。2）均衡費(fèi)率對于壽險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算技術(shù)是重大貢獻(xiàn) 自然費(fèi)率 vs 均衡費(fèi)率3）1699，世界上第一家真正的壽險(xiǎn)組織：英國孤寡保險(xiǎn)社四、世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀1. 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍日益擴(kuò)大，新險(xiǎn)種不斷增加。2. 保險(xiǎn)金額巨大，索賠增多。3.保費(fèi)收入增加，業(yè)務(wù)競爭激烈。4. 發(fā)展中國家的民族保險(xiǎn)市場逐步形成和擴(kuò)大。 第二

9、節(jié) 中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展簡史一 舊中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展東印度公司1805首家保險(xiǎn)公司（廣州保險(xiǎn)行）洋務(wù)運(yùn)動1861-1894名族保險(xiǎn)公司1875年上海義和公司保險(xiǎn)行。1899中國永年人壽保險(xiǎn)公司。第一次世界大戰(zhàn)期間，外強(qiáng)忙于戰(zhàn)爭，一度放松了對中國的經(jīng)濟(jì)侵略，中國民族資本主義工商業(yè)得到了發(fā)展契機(jī)，到1925年，陸續(xù)設(shè)立了39家保險(xiǎn)公司，其中有19家經(jīng)營壽險(xiǎn)。官僚銀行資本介入鼎盛時(shí)期在20世紀(jì)30年代的上海 1935年，由銀行和政府部門投資的保險(xiǎn)公司有12家，資本共計(jì)2070萬元二 新中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展| 1949年10月20日 中國人民保險(xiǎn)公司| 1959年5月 中央銀行涉外保險(xiǎn)部| 1980年恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)

10、 | 1984年 中國人民保險(xiǎn)公司| 1988 平安第一家股份制保險(xiǎn)公司 | 1991 太平洋保險(xiǎn)公司| 1992 美國友邦在上海設(shè)立分公司| 1995中華人民共和國保險(xiǎn)法| 1996 新華、泰康、華泰、華安、永安 | 1998年 保監(jiān)會| 1999年 成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司| 2002年 修改保險(xiǎn)法保險(xiǎn)基金入市| 中國保險(xiǎn)市場向市場化邁出的最大一步就是完全市場化的車險(xiǎn)費(fèi)率。| 過去由監(jiān)管部門統(tǒng)一包辦| 由保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際情況，自己制定車險(xiǎn)條款和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。| 中華人民共和國外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例于2002年2月1日起正式實(shí)行。（WTO）| 保險(xiǎn)法的修改于2003年1月1日起正式實(shí)施。| 中國保監(jiān)會于2

11、002年3月發(fā)布了關(guān)于修改有關(guān)條文的規(guī)定| 保費(fèi)收入| 保險(xiǎn)密度：按照一個(gè)國家的全國人口計(jì)算的人均保費(fèi)額。| 保險(xiǎn)深度：保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例。| 2010年： 全球保險(xiǎn)密度627.3美元，中國保險(xiǎn)密度為1083.4元； 全球保險(xiǎn)深度6.89% ，中國保險(xiǎn)深度為3.65%。本章復(fù)習(xí)| 衡量一國保險(xiǎn)市場發(fā)達(dá)程度的主要指標(biāo)| 保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度第三章 保險(xiǎn)概述v assurance、insurancev Safeguard against loss in return for regular payment1. 一般定義英國不列顛百科全書2. 法律定義中華人民共和國保險(xiǎn)法 本法所稱保險(xiǎn)，是指

12、投保人根據(jù)合同約定向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。又稱合同保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。是國家通過立法對社會勞動者暫時(shí)或永久喪失勞動能力或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。是強(qiáng)制性保險(xiǎn)，是一項(xiàng)社會政策。3. 教材P26 保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金

13、的形式，實(shí)現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。v （一）保險(xiǎn)與賭博v （二）保險(xiǎn)與儲蓄v （三）保險(xiǎn)與救濟(jì)（一）從經(jīng)濟(jì)角度看1.保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為。D、S2.保險(xiǎn)又是一種金融行為。3.從被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系看，保險(xiǎn)起到了國民收入再分配的作用。（二）從法律角度看 保險(xiǎn)是一種合同行為。 保險(xiǎn)人：1）權(quán)利2）義務(wù) 投保人：1）權(quán)利2）義務(wù)（三）從社會功能角度看 風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移機(jī)制個(gè)人對付風(fēng)險(xiǎn)大家共同對付風(fēng)險(xiǎn) “社會穩(wěn)定器”一、基本職能 （一）分散風(fēng)險(xiǎn) 用大家的錢來補(bǔ)償一部分人的損失 將一部分人面臨的風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偨o大家 （二）補(bǔ)償損失 對遭受風(fēng)險(xiǎn)損失的個(gè)體進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償二、派生職能 （一）融資職

14、能 閑置的保險(xiǎn)基金投入到社會再生產(chǎn)中 （二）防災(zāi)防損 投保人角度： 我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例：保險(xiǎn)方可以對被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)的安全情況進(jìn)行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)及時(shí)向投保方提出消除不安全因素的合理建議，投保方應(yīng)及時(shí)采取措施消除。否則，由此引起的保險(xiǎn)事故造成的損失，由投保方自己負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。 保險(xiǎn)人角度： 意識、技術(shù)一、在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用1.有助于穩(wěn)定社會再生產(chǎn)的循環(huán)。2.有助于推動社會經(jīng)濟(jì)交往。 3.有助于擴(kuò)大積累規(guī)模。 4.有助于推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。新產(chǎn)品研發(fā)（新技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)投資的成功率1/3）航天保險(xiǎn)聯(lián)合體為衛(wèi)星發(fā)射提供保險(xiǎn)5.有助于增加外匯收入，增強(qiáng)國際支付能力。 出口商品價(jià)

15、格=成本價(jià)+運(yùn)費(fèi)+保險(xiǎn)費(fèi) 離岸價(jià)格FOB、到岸價(jià)格CIF 6.可以在世界范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)。瑞士再保險(xiǎn)公司倫敦總部大樓（瑞士再保險(xiǎn)塔）7.有助于社會的穩(wěn)定。二、在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用1.有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)。2.有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算。3.有利于企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。4.有利于安定人民生活。5.有利于民事賠償責(zé)任的履行。6.有助于均衡個(gè)人財(cái)務(wù)收支。（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)： 是以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。1.狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)： 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 保險(xiǎn)標(biāo)的僅為物質(zhì)財(cái)產(chǎn)。2.廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)標(biāo)的還包括與物質(zhì)財(cái)產(chǎn)有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益（eg運(yùn)費(fèi)、預(yù)期利潤、信用等）和損害賠償責(zé)任（eg第三者責(zé)任、公眾責(zé)任、雇主責(zé)任、

16、產(chǎn)品責(zé)任、職業(yè)責(zé)任等）（二）人身保險(xiǎn) 以人的身體和壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的、以生存、年老、疾病、傷殘、死亡等人身風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)事故的一種保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間因保險(xiǎn)事故發(fā)生或生存到保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人依照合同對其給付保險(xiǎn)金。v 國外分為壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)。二、按保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式 保險(xiǎn)價(jià)值：保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，是保險(xiǎn)標(biāo)的在投保時(shí)或出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值。v 時(shí)間點(diǎn)v 人身保險(xiǎn)無此概念v 兩種（一）定值保險(xiǎn) 保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定保險(xiǎn)金額，視為足額投保。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，即不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付。【以

17、投保時(shí)為基準(zhǔn)日確定保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值，假定整個(gè)保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)價(jià)值不變】 保險(xiǎn)賠款保險(xiǎn)金額損失程度（%）【例】某外資企業(yè)于2010年5月8日將一批出口貨物向保險(xiǎn)公司投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（*貨運(yùn)險(xiǎn)都是采用定值保險(xiǎn)的方式承保），起運(yùn)港為上海，目的港為倫敦，保險(xiǎn)金額為500萬元。6月23日貨輪在新加坡沉沒（*貨運(yùn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限是以一個(gè)航程為有效期）。問： （1）若貨物全部損失，且貨物在出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為420萬元，則保險(xiǎn)人應(yīng)賠償?shù)慕痤~？ （2）若貨物部分損失，損失程度為80%，且貨物出現(xiàn)時(shí)當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為620萬元，則保險(xiǎn)人應(yīng)賠償?shù)慕痤~？（二）不定值保險(xiǎn) 按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)

18、價(jià)值的保險(xiǎn)。即投保時(shí)雙方只在保單上列明保險(xiǎn)金額而不列明保險(xiǎn)價(jià)值，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)再確定保險(xiǎn)價(jià)值。1.不足額保險(xiǎn)（部分保險(xiǎn)） （1）保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失，按保險(xiǎn)金額賠償 （2）保險(xiǎn)標(biāo)的部分滅失，按比例計(jì)算賠償方式賠償 賠償金額損失金額保障程度（%） 保障程度保險(xiǎn)金額/出現(xiàn)時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值100%【例】某企業(yè)2010年5月1日向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限從2010年6月1日至2011年5月31日，保險(xiǎn)金額為100萬元。2011年3月1日企業(yè)遭受火災(zāi)。經(jīng)核查，該企業(yè)出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為120萬元，實(shí)際遭受損失30萬元。問：保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少保險(xiǎn)金？2. 足額保險(xiǎn) 賠償金額保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失額 全部受

19、損/推定全損；部分受損 【例】若上例中出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值為100萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金是多少？3. 超額保險(xiǎn) 超過部分無效；賠償金額保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失額 【例】若上例中出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值為80萬元，則： （1）損失30萬元時(shí)，賠償金額是多少？ （2）全部損失時(shí)，賠償金額是多少？三、按業(yè)務(wù)承保方式1.原保險(xiǎn)：對“再保險(xiǎn)”而言，是指投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同而成立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。2.再保險(xiǎn)：又稱“分保”，是保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)），部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。3.復(fù)合保險(xiǎn)：投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的的同一可保利益向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人投保相同種類保險(xiǎn)，簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額總和

20、不超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。4.重復(fù)保險(xiǎn)：投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的的同一可保利益向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人投保相同種類保險(xiǎn)，簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。5.共同保險(xiǎn)：投保人與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的的同一可保利益、對同一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。（實(shí)務(wù)中這數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人可能以某一保險(xiǎn)公司名義簽發(fā)一張保單，然后每家保險(xiǎn)公司對風(fēng)險(xiǎn)事故損失按比例分擔(dān)責(zé)任。）再保險(xiǎn)：共同保險(xiǎn)四、按性質(zhì)v 商業(yè)保險(xiǎn)v 社會保險(xiǎn)五、按實(shí)施方式（一）強(qiáng)制保險(xiǎn) 國家通過頒布法令強(qiáng)制實(shí)施的一種保險(xiǎn)。 社會保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)中的個(gè)別險(xiǎn)種（二）自愿保險(xiǎn) 投保人和保險(xiǎn)人在平等自愿的基礎(chǔ)上，通過訂立保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一

21、種保險(xiǎn)。 商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施的主要形式。六、按承保的風(fēng)險(xiǎn)種數(shù)（一）單一保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人按合同規(guī)定只對某一種損失原因造成的損失進(jìn)行賠償，或只對某一種類型的風(fēng)險(xiǎn)提供保障。 eg意外傷害保險(xiǎn)只對意外傷害所造成的人身傷害給付保證金。（二）綜合保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人按合同規(guī)定對數(shù)種損失原因造成的損失進(jìn)行賠償，或?qū)追N不同類型的風(fēng)險(xiǎn)提供保障。 eg建筑工程保險(xiǎn)既保財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)又保責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。v 一切險(xiǎn)：是海上運(yùn)輸保險(xiǎn)的基本種類之一，是保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的物遭受特殊附加險(xiǎn)以外的其他原因造成的損失均負(fù)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。一切險(xiǎn)所負(fù)責(zé)的險(xiǎn)別包括平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和一般附加險(xiǎn)。貨物因戰(zhàn)爭、罷工、進(jìn)口關(guān)稅、交貨不到等原因所致的損失，不在一切險(xiǎn)的

22、責(zé)任范圍以內(nèi)。 投保一切險(xiǎn)是投保人因附加險(xiǎn)的種類繁多，為避免遺漏，保障貨物安全而投保的一種安全性較大的險(xiǎn)別。通常是在所發(fā)運(yùn)貨物容易發(fā)生碰損破碎、受潮受熱、雨淋發(fā)霉、滲漏短少、串味、沾污以及混雜污染等情況下投保一切險(xiǎn)。 七、按投保人劃分（一）個(gè)人保險(xiǎn) 單個(gè)自然人作為投保人。 （二）團(tuán)體保險(xiǎn) 企事業(yè)單位等集體作為投保人。 團(tuán)體保險(xiǎn)的投保人一般為該集體的法定代表人，被保險(xiǎn)人是該集體的成員。8人、75%。Eg企事業(yè)單位為職工購買的團(tuán)體健康保險(xiǎn)，學(xué)校為學(xué)生購買的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)等。本章復(fù)習(xí)v 商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)的區(qū)別v 保險(xiǎn)的基本職能v 第四節(jié)全部內(nèi)容第五章 保險(xiǎn)合同第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述一、概念 保險(xiǎn)合

23、同，也稱保險(xiǎn)契約，是商業(yè)保險(xiǎn)中投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 屬于經(jīng)濟(jì)合同，具有經(jīng)濟(jì)合同的一般特征： 1.合同當(dāng)事人具有民事行為能力； 2.雙方當(dāng)事人意思表示一致； 3.合同必須合法。eg走私品、違禁品投保貨運(yùn)險(xiǎn)，合同自始無效。二、保險(xiǎn)合同的特征1、保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同。2、保險(xiǎn)合同是射幸性合同。3、保險(xiǎn)合同是要式合同。 5、保險(xiǎn)合同是最大誠信合同。 三、保險(xiǎn)合同的種類四、保險(xiǎn)合同的形式（一）投保單u 也稱“要保書”，是投保人參加保險(xiǎn)時(shí)所填寫的書面要約。u 是保險(xiǎn)合同的重要組成部分。投保人在投保單上所填寫的內(nèi)容會影響到合同的效力。投保單上如有記載，保險(xiǎn)單上即使有遺漏，其效力也是與記載

24、在保險(xiǎn)單上是一樣的。u 如果投保人在投保單中告知不實(shí)，在保險(xiǎn)單上又沒有修正，保險(xiǎn)人即可以投保人未遵循最大誠信原則為由而在規(guī)定的期限內(nèi)宣布合同無效。v 對投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的姓名、性別、年齡、職業(yè)、地址、電話等內(nèi)容按照投保時(shí)的實(shí)際情況填寫，姓名和身份證號碼要與身份證或戶口薄上所登記的內(nèi)容相符；v 在填寫地址時(shí)，要詳細(xì)寫明地址全稱。一般情況下，應(yīng)填寫常用的通訊地址，以便保險(xiǎn)公司聯(lián)系。準(zhǔn)確填寫要求投保的產(chǎn)品名稱、保險(xiǎn)金額及相關(guān)信息；v 投保人及被保險(xiǎn)人應(yīng)如實(shí)回答投保單上所提的問題，對投保單上要求提供詳細(xì)情況的問題，應(yīng)在投保單備注欄中說明詳情或提供相關(guān)的書面材料；v 投保人在填寫完畢后，應(yīng)對投保

25、單內(nèi)容進(jìn)行復(fù)核，確認(rèn)內(nèi)容真實(shí)完整，并應(yīng)親筆簽名確認(rèn)。必要時(shí)，被保險(xiǎn)人也需要親筆簽名確認(rèn)，如簽訂以身故為保險(xiǎn)金給付條件的合同時(shí)。切勿在空白或未填寫完整的投保單上簽字。（二）保險(xiǎn)單u “保單”，是投保人與保險(xiǎn)人雙方訂立保險(xiǎn)合同的正式書面文件。u 保單必須明確、完整地記載有關(guān)保險(xiǎn)雙方的權(quán)利和義務(wù)，它所記載的內(nèi)容是雙方履約的依據(jù)。（三）保險(xiǎn)憑證u “小保單”，是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人的承保憑證，是一種簡化了的保單。u 與保單具有同等的法律效力，只記載投保人和保險(xiǎn)人約定的主要保險(xiǎn)內(nèi)容。u 凡保險(xiǎn)憑證中沒有列明的內(nèi)容，以該險(xiǎn)種的正式保單為準(zhǔn)；保險(xiǎn)憑證與正式保單內(nèi)容相抵觸的，以保險(xiǎn)憑證的特約條款為準(zhǔn)。u 保險(xiǎn)憑

26、證可單獨(dú)使用，也可與保單一同使用。目前主要在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、團(tuán)體人身保險(xiǎn)和某些強(qiáng)制保險(xiǎn)中使用。（四）暫保單u “臨時(shí)保單”，是正式保單或其他保險(xiǎn)憑證簽發(fā)前，保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人簽發(fā)給投保人的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。u 不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序。u 與正式保單具有同等效力，只是有效期較短（一般為30天）。u 當(dāng)正式保單出具后，暫保單自動失效。（五）批單u 是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人就保單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。一經(jīng)簽發(fā)，就成為保險(xiǎn)合同的有機(jī)組成部分。u 兩種方式：批注；批單。u 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，如果投保人需要就保單某些條款作個(gè)別修改，由投保人提出書面申請，經(jīng)保險(xiǎn)人同意后，出具批單，簽字蓋章一式多份分別附

27、貼在保單或保險(xiǎn)憑證的正本、副本上，并加蓋騎縫章。u 凡經(jīng)過批改的內(nèi)容，以批單為準(zhǔn)；如多次批改，以最后一次為準(zhǔn)。第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體 （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 （二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 （三）保險(xiǎn)合同的輔助人 （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 我國法律要求保險(xiǎn)人必須具有公司法人資格，而且是依法定程序申請批準(zhǔn)、取得經(jīng)營資格的公司法人。任何自然人、未經(jīng)許可的法人都不得擅自經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。n 保險(xiǎn)公司必須采取法定的組織形式。在我國，保險(xiǎn)公司必須是股份有限公司或國有獨(dú)資公司。（1）國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司:由國家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)或部門單獨(dú)出資設(shè)立的有限責(zé)任公司。06.6最后一家“中華聯(lián)合”退市（2）保險(xiǎn)股份有

28、限公司:由一定數(shù)目以上（2N50）的股東發(fā)起組織，全部注冊資本被劃分為等額股份，股東以其所認(rèn)購股份承擔(dān)有限責(zé)任，公司則以其全部資產(chǎn)對公司債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人。（3）相互保險(xiǎn)公司:由保單持有人擁有和控制；人們通過購買保單而成為公司的所有人，并可以從公司得到分紅，利潤由公司所有人共享；不發(fā)行股票，也沒有股東；公司的宗旨是為投保人提供低成本的保險(xiǎn)，而不是為了盈利。強(qiáng)調(diào)幾點(diǎn)：A.受益人的指定：（1）由被保險(xiǎn)人或投保人指定。（2）沒有主體資格限制。 （3）可以是一人或數(shù)人。（4）被保險(xiǎn)人或投保人有權(quán)變更受益人。（5）出現(xiàn)投保人或被保險(xiǎn)人未指定受益人或因受益權(quán)喪失而沒有受益人的情況時(shí)，作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)

29、處理，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人受領(lǐng)保險(xiǎn)金，并要交遺產(chǎn)稅。B.受益權(quán)的享有：（1）受益人獨(dú)立享有保險(xiǎn)金請求權(quán)。（2）受益人享有的受益權(quán)是一種期待利益。 投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的聯(lián)系： t 當(dāng)投保人為自己利益投保時(shí)，投保人即被保險(xiǎn)人，但其訂立合同時(shí)只能稱為投保人，只有當(dāng)合同成立后，才成為被保險(xiǎn)人；t 當(dāng)投保人為他人利益投保時(shí)，投保人和被保險(xiǎn)人為兩人，投保人繳費(fèi)，被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金請求權(quán)；t 投保人可以為受益人，但必須由被保險(xiǎn)人指定或同意。從理論上說，被保險(xiǎn)人也可以為受益人，就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)標(biāo)的損失的補(bǔ)償，受益的就是被保險(xiǎn)人；就人身保險(xiǎn)合同而言，被保險(xiǎn)人雖然可以指定自己為受益人，但受益人只有

30、在被保險(xiǎn)人死亡后才享有保險(xiǎn)金請求權(quán)，被保險(xiǎn)人指定自己為受益人毫無意義。（三）保險(xiǎn)合同的輔助人/中介人1.保險(xiǎn)代理人：根據(jù)保險(xiǎn)代理合同或授權(quán)書，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)，并以保險(xiǎn)人的名義代為推銷、辦理授權(quán)范圍內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。n 既可以是法人，也可以是自然人。n 一般分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人三種。1）專業(yè)代理人：是指專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司。必須是法人。業(yè)務(wù)范圍包括：代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品；代理收取保險(xiǎn)費(fèi)；開展保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)；協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行損失的勘查和理賠；保險(xiǎn)監(jiān)督部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。 2）兼業(yè)代理人：是指具有自身業(yè)務(wù)，同時(shí)受保險(xiǎn)公司委托，代理保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)

31、業(yè)務(wù)的單位。主要業(yè)務(wù)范圍為：代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品；代理收取保險(xiǎn)費(fèi)?；緱l件：具有法人資格或經(jīng)法定代表人授權(quán)；具有保險(xiǎn)代理人資格證書的專人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)【兼業(yè)代理人無需出外展業(yè)，因此不需持有保險(xiǎn)代理人展業(yè)證書】；有符合規(guī)定的營業(yè)場所；必須持有經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證（兼業(yè)）。 3）個(gè)人代理人：是指根據(jù)保險(xiǎn)人委托，推銷保險(xiǎn)商品、向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人的授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。 業(yè)務(wù)范圍主要有：代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品；代理收取保險(xiǎn)費(fèi)。 選擇一個(gè)優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理人為你服務(wù)，是投保的第一步，也是最重要的一步。 保險(xiǎn)代理人資格證書和保險(xiǎn)代理人展業(yè)證書 任何個(gè)人不得兼職從事個(gè)人保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。2.保

32、險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。 n 必須參加保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員資格考試；n 大專以上學(xué)歷的個(gè)人；n 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員資格證書&保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員執(zhí)業(yè)證書n 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的從業(yè)資格、執(zhí)業(yè)管理，都比保險(xiǎn)代理人嚴(yán)格。n Eg：長城保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司 3.保險(xiǎn)公估人：是接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、賠償額的核算、洽商等業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。二、保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同中規(guī)定的權(quán)利義務(wù)所指的對象。是投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的可保利益，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身。 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）基本條款是法律規(guī)定必須在保險(xiǎn)合同中列明的內(nèi)容。 1

33、.保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的情況 2.保險(xiǎn)標(biāo)的（判斷投保人對其是否具有可保利益，決定保險(xiǎn)的種類等） 3.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 4.保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間 5.保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額 6.保險(xiǎn)費(fèi)及其繳付辦法（躉繳/分期繳付） 7.保險(xiǎn)金的索賠與理賠（無約定則達(dá)成協(xié)議10天內(nèi)賠償） 8.違約責(zé)任和爭議處理 9.訂立保險(xiǎn)合同的時(shí)間（二）特約條款 允許保險(xiǎn)合同當(dāng)事人自由協(xié)商約定的條款。 1.附加條款 2.保證條款第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效、履行、變更、無效和終止一、訂立 投保單，雙方當(dāng)事人簽字蓋章 n 要約承諾（要約是希望和他人訂立合同的意思表示；承諾是受要約人同意要約的意思表示。） n 要求保險(xiǎn)人57

34、日內(nèi)作出答復(fù)，否則默認(rèn)為承保。二、生效 即合同對雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律效力。n 有時(shí)合同成立的時(shí)間即是生效的時(shí)間，有時(shí)不是。n 我國保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中普遍推行“零時(shí)起保制”，將合同生效的時(shí)間放在約定日的零時(shí)。三、履行1.投保人義務(wù)n 繳費(fèi)義務(wù)（否則保險(xiǎn)人可以單方面終止合同）n 通知義務(wù)（ eg危險(xiǎn)增加通知；保險(xiǎn)事故發(fā)生通知）n 避免損失擴(kuò)大義務(wù)（采取力所能及的施救措施，能作為而不作為，保險(xiǎn)認(rèn)可拒絕因此而擴(kuò)大的損失賠償）2、保險(xiǎn)人義務(wù)n 承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù)?；矩?zé)任、附加責(zé)任（附加險(xiǎn)）、除外責(zé)任n 承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人首先要明確責(zé)任：四、變更 依照法定的程序和條件對原合同條款進(jìn)

35、行修改和補(bǔ)充。1.保險(xiǎn)合同主體的變更 保險(xiǎn)人分立或合并時(shí)變更保險(xiǎn)人； 受益人喪失受益權(quán)或死亡時(shí)，可變更受益人； 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)變更投保人或被保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓）n 我國規(guī)定：（1）對于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單不能隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)讓，須書面事先通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意并做出主體變更的批注后，才可轉(zhuǎn)讓保單。 【特例：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，允許保單沒有經(jīng)過保險(xiǎn)人同意的情況下背書轉(zhuǎn)讓】 （2）對于人身保險(xiǎn)，合同的轉(zhuǎn)讓不發(fā)生被保險(xiǎn)人的變更，不必征得保險(xiǎn)人的同意，但應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人。2、合同內(nèi)容變更 當(dāng)事人地址；標(biāo)的數(shù)量增減；保險(xiǎn)金額、期限變更等 批注或批單 3、合同效力的變更 指的是合同的中止與復(fù)效。

36、保險(xiǎn)條款對于繳費(fèi)期限、寬限期、中止期均有規(guī)定。 （1）繳費(fèi)期限何時(shí)繳費(fèi)是投保人的權(quán)利。 （2）由于投保人沒有履行交費(fèi)義務(wù)導(dǎo)致合同效力中止：新保險(xiǎn)法設(shè)立了一個(gè)“催告”的概念 保險(xiǎn)法第36條：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額?！?（3） 在復(fù)效期內(nèi)，可以申請復(fù)效，但必須取得保險(xiǎn)人的同意；超過復(fù)效期不提出復(fù)效申請的，合同效力終止。五、無效 1.投保人以欺詐手段訂立的保險(xiǎn)合同（eg對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益） 2.惡

37、意的重復(fù)保險(xiǎn) 3.人身險(xiǎn)種未經(jīng)被保險(xiǎn)人簽字的有死亡責(zé)任的保險(xiǎn) 4.人身險(xiǎn)種被保險(xiǎn)人的年齡超過了合同規(guī)定的年齡限制六、終止 1、義務(wù)已履行而終止。 2、自然終止（期限屆滿）。最普遍、最基本的原因 3、因解除而終止。 法定解除；約定解除；任意解除。 但有些險(xiǎn)種比較特殊，法律規(guī)定在保險(xiǎn)責(zé)任開始后，不得解除，eg保險(xiǎn)法34條，貨物運(yùn)輸合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同） 4、因違約失效而終止。eg合同效力中止后，投保人申請復(fù)效沒有得到保險(xiǎn)人的同意，或者投保人在復(fù)效申請期內(nèi)沒有申請復(fù)效，合同終止。 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋原則與爭議處理一、解釋原則n 1、文義解釋原則。比如，

38、火災(zāi)，必須具備三個(gè)條件：有燃燒現(xiàn)象(有光有熱有火焰)；偶然、意外發(fā)生的燃燒；燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢。暴雨：不等于“下的很大的雨”，而是指達(dá)到一定量標(biāo)準(zhǔn)的雨，即雨量每小時(shí)在16毫米以上，或24小時(shí)降雨量大于50毫米的。n 2、意圖解釋原則。n 3、有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則。（法律上的有利于非立法人原則）n 4、批注（批單）優(yōu)于原保險(xiǎn)合同，后加的批注優(yōu)于先加的批注的原則。n 5、補(bǔ)充解釋原則。當(dāng)保險(xiǎn)合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完整時(shí)，借助商業(yè)習(xí)慣、國際慣例、公平原則等對保險(xiǎn)合同的內(nèi)容進(jìn)行合理的補(bǔ)充解釋。如：走私品、違章建筑等不予賠償。二、爭議處理n 1、協(xié)商：退一步海闊天空。n 2、調(diào)解：找

39、一個(gè)中介人（第三者）調(diào)解一下。n 3、仲裁：仲裁機(jī)構(gòu)，一裁終局，不得上訴n 4、訴訟：向法院起訴，一審不服，可上訴，二審為終審判決，不服可申訴。本 章 復(fù) 習(xí)n 保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)n 保險(xiǎn)合同的要素n 保險(xiǎn)合同效力的變更n 保險(xiǎn)合同的解釋原則第五章 保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié) 可保利益原則一、可保利益原則的含義（一）可保利益1.定義：又稱保險(xiǎn)利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的損毀、傷害而受損。2.判斷標(biāo)準(zhǔn)： 利害關(guān)系3.成立要件：1）合法的利益。即法律上可以主張的利益。采用非法手段占有或獲得的利益不能成為可保利益。 2）客

40、觀存在、確定的利益?，F(xiàn)有利益、預(yù)期利益 3）經(jīng)濟(jì)上的利益。（二）可保利益原則 是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，如果投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有可保利益，簽訂的保險(xiǎn)合同無效；或者保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效。 幾層含義： 1）投保人只能為具有可保利益的標(biāo)的投保，否則，保險(xiǎn)人可單方面宣布合同無效； 2）當(dāng)保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益，則保險(xiǎn)合同隨之失效； 3）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人不能獲得可保利益額度以外的補(bǔ)償。二、可保利益原則的作用1.防止道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。道德風(fēng)險(xiǎn)是指投保人、被

41、保險(xiǎn)人或受益人為騙取保險(xiǎn)金而人為造成或擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)。2.發(fā)現(xiàn)受害人。使保險(xiǎn)人所賠償或給付的保險(xiǎn)金真正給予受害人。3.限制保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益（一）形成條件1.現(xiàn)有利益：2.期待利益：指被保險(xiǎn)人基于對財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益上的現(xiàn)有權(quán)利而存在的于未來期待獲得的利益。Eg企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中附加的利潤損失險(xiǎn)。3.責(zé)任利益4.合同利益 eg租金利益、運(yùn)費(fèi)利益（二）時(shí)限規(guī)定 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)合同終止的全過程中都存在可保利益。尤其在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，必須存在（eg海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，投保時(shí)可以不具有可保利益，但在事故發(fā)生時(shí)必須具有對保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益）。（三）轉(zhuǎn)移（一）形成條件

42、1.英美法系：“利益主義原則”，以投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存在金錢上的利害關(guān)系或其他私人之間的利害關(guān)系為判斷依據(jù)。2.大陸法系：“同意主義原則”，不論投保人與被保險(xiǎn)人之間有無利害關(guān)系，只要取得被保險(xiǎn)人同意就具有可保利益。3.“利益和同意相結(jié)合的原則”，eg我國。 我國保險(xiǎn)法第52條規(guī)定：“投保人對下列人員具有可保利益： 1、本人； 2、配偶、子女、父母； 3、前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； 4、除前款規(guī)定以外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。”（二）時(shí)限規(guī)定 人身保險(xiǎn)的可保利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具

43、有可保利益。第二節(jié) 最大誠信原則一、含義 保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠意履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無效。規(guī)定最大誠信原則的原因在于保險(xiǎn)合同雙方具有明顯的信息不對稱。二、內(nèi)容1.定義：在保險(xiǎn)合同簽訂之前、之時(shí)和之后，投保方應(yīng)對已知或應(yīng)知的與風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)方作口頭或書面的申報(bào)；保險(xiǎn)方也應(yīng)將與投保方利益相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)如實(shí)通告投保方。實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)： 對于保險(xiǎn)人來說，是指那些影響到保險(xiǎn)人是否承?；虼_定承保條件或影響費(fèi)率的確定的事實(shí)，如保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)因素以及危險(xiǎn)增加的情況、以往投保和損失賠付情況、以往遭到其他保險(xiǎn)人

44、拒絕承保的情況等； 對于投保人來說，是指有關(guān)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及其他可能會影響其作出投保決定的事實(shí)。2.告知的內(nèi)容3.形式（1）投保人的告知形式：a.無限告知b.詢問回答告知（2）保險(xiǎn)人的告知形式： a.明確列明 b.明確說明4.違反告知的法律后果 （1）投保人違反（保險(xiǎn)法第16條） 訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的

45、，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同接觸前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保費(fèi)。（2）保險(xiǎn)人違反a訂立合同時(shí)沒有向投保人明確說明合同中關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，該條款不產(chǎn)生效力；b在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞了與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)管部門對保險(xiǎn)公司處以5萬元以上30萬元以下的罰款；c承諾向投保人、被保險(xiǎn)人給予非法的保險(xiǎn)回扣或其他利益的，由金融監(jiān)管部門責(zé)令改正，對保險(xiǎn)公司處以5萬元以上30萬元以下的罰款。 1.定

46、義：是指保險(xiǎn)人要求投保人在保險(xiǎn)期間對某一事項(xiàng)的作為與不作為、某種事態(tài)的存在與不存在作出許諾。 保證是最大誠信原則對投保人的要求，保險(xiǎn)人以此作為承保或者承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件。Eg不在房屋內(nèi)堆放易燃易爆品，保險(xiǎn)人以此作為承保和收取稍低額保費(fèi)的依據(jù)。2.形式：（1）明示保證和默示保證 明示保證：以文字或書面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。Eg，我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款“被保險(xiǎn)人必須對保險(xiǎn)車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)”，這就是明示保證。 默示保證：國際慣例、習(xí)慣上或社會公認(rèn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵守的規(guī)則，而不載明于保險(xiǎn)合同中。Eg，海上保險(xiǎn)的默示保證有三項(xiàng)：保險(xiǎn)的船舶必須有

47、適航能力；要按預(yù)定的或習(xí)慣的航線航行；必須從事合法的運(yùn)輸業(yè)務(wù)。（2）確認(rèn)保證和承諾保證 確認(rèn)保證：是投保人或被保險(xiǎn)人對過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。Eg，投保人身保險(xiǎn)時(shí)，投保人保證被保險(xiǎn)人在過去和投保當(dāng)時(shí)健康狀況良好。 承諾保證：投保人對將來某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證。Eg，銀行投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)保證在保險(xiǎn)期限內(nèi)銀行24小時(shí)都有警衛(wèi)值班。3.違反保證的法律后果：保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不予承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。 棄權(quán)：是指保險(xiǎn)人放棄自己在合同中可以主張的某項(xiàng)權(quán)利，如合同解除權(quán)與抗辯權(quán)； 禁止反言：是指保險(xiǎn)人放棄某項(xiàng)權(quán)利后，不得再向投保人或被保險(xiǎn)人主張這項(xiàng)的權(quán)利。 保險(xiǎn)法第16條第6

48、款規(guī)定，保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 第三節(jié) 近因原則一、含義（一）近因：造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、最有效、起決定作用的原因。 eg卡車撞到了一棵大樹，樹倒下壓塌了旁邊的一間房屋的屋頂，屋頂?shù)粝聛碓宜懒朔績?nèi)的主人 。問：屋主死亡的近因是什么？（二）近因原則：近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 也就是說，在多個(gè)原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)標(biāo)的損失的情況下，只有導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任。 二、運(yùn)用（一）單一原因情況下近因的認(rèn)定

49、（二）多種原因存在時(shí)近因的認(rèn)定1.多種原因同時(shí)致?lián)p時(shí)的近因認(rèn)定 a全在或全不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)： b有些屬于有些不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍：2.多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p時(shí)近因的認(rèn)定 （“鏈條原理”認(rèn)為，從事故的發(fā)生到結(jié)果，其中各個(gè)原因如同一節(jié)節(jié)的鏈環(huán)，如果這些鏈環(huán)環(huán)環(huán)相扣，聯(lián)系緊密的話，則該鏈條的頂環(huán)即是導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的近因。）3.多種原因間斷發(fā)生致?lián)p時(shí)近因的認(rèn)定 新介入的獨(dú)立原因?yàn)榻颉?第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則一、含義 是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生并導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額恰好彌補(bǔ)其因保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。 兩層含義：（1）有損失有賠償；（2）損失多少賠償多少 也就是說，保險(xiǎn)合同

50、生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；但被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)獲得額外利益。二、基本內(nèi)容（一）損失補(bǔ)償原則的量的限定 1.以實(shí)際損失為限 即以受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值為限。 實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值=重置成本-折舊 2.以保險(xiǎn)金額為限 3.以可保利益為限 以上三者，金額最少者為賠償?shù)淖罡哳~。eg： 某企業(yè)將其所有的一棟廠房投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保時(shí)的市價(jià)為50萬元，保額按50萬元確定。該屋在保險(xiǎn)期滿前因發(fā)生火災(zāi)而被毀，若：（1）當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至40萬元，保險(xiǎn)人賠多少（2）市價(jià)漲至60萬元，保險(xiǎn)人賠多少？（3）在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，企業(yè)主將此廠房一半出售給他人，市價(jià)跌至40

51、萬元，保險(xiǎn)人賠多少？（二）保險(xiǎn)賠償方式1.現(xiàn)金賠付：多采用此2.修復(fù)：當(dāng)標(biāo)的發(fā)生部分零部件的損殘，通常保險(xiǎn)人委托有關(guān)維修部門，對受損害的被保險(xiǎn)物予以修復(fù)，修復(fù)費(fèi)用由保險(xiǎn)人予以承擔(dān)。3.更換：受損標(biāo)的零部件無法修復(fù)時(shí)，通過替代、更換的方式進(jìn)行賠償，eg玻璃保險(xiǎn)4.重置：當(dāng)標(biāo)的損毀或滅失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)重新購置與原被保險(xiǎn)標(biāo)的等價(jià)的標(biāo)的，以恢復(fù)被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)的原來面目。這種賠償方式，無論恢復(fù)費(fèi)用多高，不能以保額作為最高賠償限制，因此風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)人一般不采取這種方式。（三）保險(xiǎn)賠償?shù)挠?jì)算方式1.比例計(jì)算賠償方式：在不足額保險(xiǎn)情況下，保險(xiǎn)賠償金額按保險(xiǎn)保障程度計(jì)算2.第一損失賠償方式：是指在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人可以得到全部賠償。是將實(shí)際上不可分的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值分為兩個(gè)部分：第一部分價(jià)值與保險(xiǎn)金額相等，即足額投保；第二部分是超過保險(xiǎn)金額的部分，視為未投保。凡在保險(xiǎn)金額以內(nèi)的任何保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人都按實(shí)際損失額賠付。是一種簡明的計(jì)賠方式。3.限額賠償方式：又稱“固定責(zé)任賠償方式”，是指保險(xiǎn)標(biāo)的在一定時(shí)期的收益如果不能達(dá)