人身保險教學大綱課程編號： 課程類型：專業(yè)課總學時：72學時 理論教學學時：52學時 技能訓練學時：20學時學分：4學分適用對象：金融保險專業(yè)先修課程：保險理論與實務(wù)一、課程教學目標人身保險是保險專業(yè)的專業(yè)基礎(chǔ)課程，本課程主要介紹人身保險的基本理論和人身保險合同基礎(chǔ)知識、常用條款，人壽保險公司的主要業(yè)務(wù)品種以及 人壽保險公司的經(jīng)營管理流程。在教學安排中體現(xiàn)培養(yǎng)應(yīng)用型人才特色，教學過程中注重基本技能的培養(yǎng)，強化實訓實踐環(huán)節(jié)。通過該課程的技能訓練，應(yīng)使學生具備以下技能：1、能夠了解人壽保險的發(fā)展歷程，綜合運用先行課程所學的保險知識，具體運用到不同險別。2、能夠重點掌握和理解人身保險合同的內(nèi)容、特點、基本要素及人身保險合同的訂立、履行和終止。3、能運用人身保險的基本原則分析和解決承保、理賠給付等實務(wù)中碰到的問題。4、能從事人身保險的展業(yè)、承保、理賠等業(yè)務(wù)。5、能夠提高學生分析問題和解決問題的能力，為從事保險工作打下基礎(chǔ)，并注重思想教育，加強學生的保險職業(yè)道德觀念。 二、教學要求本課程全面系統(tǒng)地介紹了人身保險這一學科的基礎(chǔ)理論知識、壽險產(chǎn)品、壽險產(chǎn)品的銷售、業(yè)務(wù)管理四個層次，在教學中應(yīng)重點講授人身保險基礎(chǔ)知識、人身保險產(chǎn)品及人身保險的核保和理賠這些內(nèi)容，在講授中要穿插案例，使學生能夠通過案例加深對理論知識的理解。同時通過實訓環(huán)節(jié)，比如，讓學生自己搜集保險公司的產(chǎn)品，對所搜集產(chǎn)品進行講解來加強對保險產(chǎn)品的認識，從而培養(yǎng)學生的動手能力，增強學生業(yè)務(wù)的實踐能力，做到學以致用。在課后要給學生留作業(yè)，作業(yè)形式應(yīng)多樣化，一種是教師出的練習題，這種方式可加強學生對理論知識的掌握；第二種是要布置課后的思考題或?qū)嵺`題，比如讓學生自己制作所搜集產(chǎn)品的PPT,并在課題演示給同學們。通過這種動靜結(jié)合的方式，學生對課程的掌握程度會加深。課程考核的方式可采用閉卷和設(shè)計的方式，其中期末閉卷考站70%，平時的設(shè)計站30%。在教學中一定要注意加強學生的這個能動性。三、教學內(nèi)容 人身保險教學大綱 第一章 人身保險概述第一節(jié) 人身保險的概念和特點一、人身保險的概念二、人身保險的特點（一）人身保險與財產(chǎn)保險的區(qū)別（二）人身保險與社會保險的區(qū)別第二節(jié) 人身保險的分類一、按照人身保險保障的范圍劃分1、人壽保險2、意外傷害保險3、健康保險二、按照人身保險投保的方式劃分1、個人保險2、團體人身保險3、聯(lián)合保險三、按照人身保險的實施方式劃分1、強制保險2、自愿保險四、按照人身保險的保險期限劃分1、長期保險業(yè)務(wù)2、短期保險業(yè)務(wù)五、按照被保險人的風險程度劃分1、健體保險2、次健體保險3、完美體保險六、按照人身保險單是否分紅劃分1、分紅保險2、不分紅保險第三節(jié) 人身保險的功能、作用一、人身保險的功能（一）分散人身風險、分攤經(jīng)濟損失功能（二）組織保險金給付，提供經(jīng)濟保障功能（三）資金融通功能（四）社會管理功能二、人身保險的作用（一）微觀方面1、人身保險對個人和家庭的作用2、人身保險對企業(yè)的作用第三節(jié) 人身保險的基本原則一、最大誠信原則（一）最大誠信原則的含義（二）最大誠信原則的主要內(nèi)容1、告知2、保證3、棄權(quán)與禁止反言二、保險利益原則（一）保險利益原則的含義（二）堅持保險利益原則的重要意義1、從根本上劃清保險與賭博的界限。2、防止道德風險的發(fā)生。3、界定保險人承擔賠償或給付責任的最高限額（三）保險利益原則在人身保險業(yè)務(wù)的運用1、人身保險利益的認定2、人身保險保險利益的衡量3、人身保險保險利益的時效規(guī)定4、人身保險保險利益的轉(zhuǎn)移和消滅三、近因原則（一）近因原則的含義（二）近因原則的判定和運用1、單一原因造成的損失2、同時發(fā)生的多種原因造成的損失3、連續(xù)發(fā)生的多項原因造成損失4、間斷發(fā)生的多項原因造成損失第五節(jié) 人身保險的產(chǎn)生、發(fā)展一、人身保險產(chǎn)生和發(fā)展的條件（一）人身風險的客觀存在是人身保險產(chǎn)生的自然條件（二）剩余產(chǎn)品的生產(chǎn)和增多是人身保險產(chǎn)生的經(jīng)濟基礎(chǔ)（三）商品經(jīng)濟的高度發(fā)展是人身保險產(chǎn)生的現(xiàn)實經(jīng)濟條件（四）保險精算技術(shù)是人身保險發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)二、古代人身保險思想的產(chǎn)生與人身保險的萌芽（一）關(guān)于人身保險起源的認識（二）古代保險思想的產(chǎn)生三、近代人身保險的產(chǎn)生和發(fā)展四、現(xiàn)代人身保險的發(fā)展五、我國人身保險的發(fā)展（一）新中國成了前的民族保險業(yè)（二）19491979年：創(chuàng)建階段（三）19802002年：業(yè)務(wù)恢復、快速發(fā)展階段（四）20032005年教學重點難點：通過本章教學，使學生了解人身保險產(chǎn)生、發(fā)展的基本原因，以及中國人身保險發(fā)展的經(jīng)歷，進而加深對人身保險功能與作用的理解；使學生掌握人身保險的概念、特點；明確人身保險業(yè)務(wù)的主要種類，掌握人身保險合同的基本原則；使學生熟練掌握人身保險的特點、人身保險的功能與作用、人身保險業(yè)務(wù)的主要種類、人身保險合同基本原則及其運用。復習思考題：一、名詞解釋人身風險 人身保險 人壽保險 意外傷害保險 健康保險 個人保險 團體保險 分紅保險二、思考討論1、人身保險的特點與主要分類標準各是什么？2、人身保險有哪些基本原則？具體如何運用？3、人身保險的功能和作用各有哪些？4、人壽保險合同各常用條款有哪些基本規(guī)定？5、如何理解人身保險產(chǎn)生和發(fā)展的根源？第二章 人身保險合同第一節(jié) 人身保險合同概述一、人身保險合同的概念二、人身保險合同的特征（一）人身保險合同是定額給付性合同（二）人身保險合同具有長期性（三）人身保險的保險利益確定具有特殊性（四）人身保險合同具有儲蓄性和投資性三、人身保險合同的分類（一）按照保險保障范圍分類1、人壽保險合同2、人身意外傷害保險合同3、健康保險合同（二）按照承保方式分類1、個人保險合同2、團體保險合同（三）按照保險期限分類1、長期人身保險合同2、短期人身保險合同（四）按照保險合同的主從關(guān)系分類1、主險合同2、附加險合同四、人身保險合同的形式（一）投保單（二）保險單（三）暫保單（四）保險憑證（五）保險批單第二節(jié) 人身保險合同的要素一、人身保險合同的主體（一）人身保險合同的當事人（二）人身保險合同的關(guān)系人二、人身保險合同的客體（一）人身保險合同客體的概念（二）人身保險標的與保險利益的關(guān)系三、人身保險合同的內(nèi)容（一）人身保險合同條款的類型1、基本條款2、特約條款（二）人身保險合同的主要內(nèi)容1、主體部分2、客體部分3、權(quán)利義務(wù)部分第三節(jié) 人身保險合同的訂立與履行一、人身保險合同的訂立（一）人身保險合同的訂立程序1、要約2、承諾（二）人身保險合同的成立與生效1、人身保險合同的成立2、人身保險合同的生效二、人身保險合同的履行（一）投保人義務(wù)的履行1、如實告知義務(wù)2、支付保險費的義務(wù)3、出險通知義務(wù)4、提供單證義務(wù)5、危險程度增加通知義務(wù)（二）保險人義務(wù)的履行1、承擔保險金給付義務(wù)2、向投保人說明保險條款義務(wù)3、退還保險費或者保單的現(xiàn)金價值義務(wù)4、及時簽發(fā)保單，為被保險人能夠及時得到保險保障創(chuàng)造條件。5、為投保人、被保險人、再保險人等人身保險合同的主體保密是對保險人的基本道德要求。三、人身保險合同的變更（一）人身保險合同主體的變更1、保險人的變更2、被保險人的變更3、人身保險合同主體的變更（二）人身保險合同客體變更（三）人身保險合同內(nèi)容的變更四、人身保險合同的中止與復效（一）人身保險合同的中止（二）人身保險合同的復效五、人身保險合同的終止（一）人身保險合同終止的含義（二）人身保險合同終止的原因1、自然終止。2、提前終止第四節(jié) 人身保險合同的標準條款一、不可抗辯條款 二、年齡誤告條款三、寬限期條款 四、復效條款五、保費自動墊繳條款 六、保險單貸款條款七、保險單轉(zhuǎn)讓條款八、不喪失價值選擇權(quán)條款九、自殺條款十、受益人條款十一、共同災(zāi)難條款十二、紅利及保險金任選條款十三、意外事故死亡雙倍給付條款十四、戰(zhàn)爭除外條款第五節(jié) 人身保險合同的爭議處理一、人身保險合同解釋的原則（一）文義解釋的原則（二）意圖解釋的原則（三）有利于被保險人和受益人的解釋原則（四）其他原則 二、人身保險合同爭議的處理（一）協(xié)商（二）調(diào)節(jié)（三）仲裁（四）訴訟教學重點難點：通過學習本章，使學生了解人壽保險合同的訂立、履行與終止的程序和內(nèi)容、掌握人身保險合同的概念、特征、分類與形式，熟練掌握人身保險合同的主體、內(nèi)容、客體及人身保險合同的標準條款。復習思考題一、名詞解釋不可抗辯條款 受益人 年齡誤告條款 寬限期條款 復效條款 紅利任選條款 自殺條款二、思考討論題1、人身保險投標人的條件有哪些？2、人身保險合同的概念和特點是什么？3、人身保險合同的種類有哪些？4、簡述人身保險合同受益人條款的內(nèi)容。5、人身保險合同的常見條款有哪些？第三章 人身保險費率厘定第一節(jié) 人身保險費率厘定原理一、人身保險保險費的基本概念、構(gòu)成（一）保險費的概念（二）保險費的構(gòu)成（三）保險費與保險費率的關(guān)系二、人身保險保險費計算的數(shù)理基礎(chǔ)（一）簡單的概率論知識（二）大數(shù)法則三、利息理論知識（一）利息的有關(guān)概念（二）資金時間價值的計算四、生命表的內(nèi)容及其類型第二節(jié) 人壽保險保險費的計算一、人壽保險保險費計算的基本要求（一）充足性原則（二）公平性原則（三）合理性原則（四）收支相等原則二、人壽保險純保險費的確定（一）人壽保險躉繳純保險費1、定期人壽保險的躉繳純保險費2、純粹生存保險的躉繳純保險費3、兩全保險的躉繳純保險費（二）生存年金的躉繳純保險費1、即期年金2、延期年金（三）年繳純保險費三、人壽保險毛保險費的計算（一）比例法（二）比例常數(shù)法（三）三元素法第三節(jié) 健康保險和意外傷害保險的費率厘定一、健康保險費率厘定（一）健康保險費率厘定的方法1、統(tǒng)一費率法2、階梯費率法3、一年定期法4、均衡保險費法（二）厘定健康保險保險費率的幾種方法1、期首固定保險費率方式2、期終分攤保險費率方式3、期初預(yù)繳保險費期終結(jié)算方式（三）健康保險純保險費率厘定的原理（四）毛保險費的計算二、人身意外傷害保險率厘定（一）意外傷害保險費1、按保險金額的一定比率計算2、按有關(guān)收費金額的一定比率計算3、按約定的金額的計算（二）意外傷害保險純保險費率的計算1、意外傷害保險純保險費的計算原理2、意外傷害保險純保險費率的計算方法（三）意外傷害保險毛保險費率的計算1、計算附加保險費占保險費收入的比率2、計算純保險費占保險費收入的比率3、計算毛保險費率教學重點難點：從精算學的角度來看，人壽保險費率厘定的原理屬于壽險精算的范疇，而健康保險和意外傷害保險費率計算的原理則屬于非壽險精算的范疇。通過本章的學習，要求學生對人身保險費率厘定有一定的了解，并能夠利用生命表進行簡單的人壽保險保險費計算。使學生掌握保險費與保險費率的概念、構(gòu)成和相互關(guān)系；利率、貼現(xiàn)率的概念與利息的計算；生命表函數(shù)的概念及計算；人壽保險保險費的精算原理；健康和意外傷害保險保險費的精算原理。熟練掌握資金時間價值的計算。復習思考題一、名詞解釋保險費 純保險費 附加保險費 毛保險費 保險費率 大數(shù)法則利率 生命表二、思考討論1、簡述人身保險精算的主要研究對象2、簡述人身保險保險費的構(gòu)成及保險費與保險費率的關(guān)系3、試述利息理論的內(nèi)容及其對人身保險精算的重要意義4、試述生命表的主要內(nèi)容及其對人身保險精算的重要意義5、簡述人身保險保險費厘定時應(yīng)遵循的基本原則6、簡述健康保險和意外傷害保險保險費率厘定的原理 第四章 人壽保險第一節(jié) 人壽保險概述一、人壽保險的含義二、人壽保險的特點（一）承保風險的特殊性和風險變動的規(guī)律性（二）保險經(jīng)營的穩(wěn)定性（三）保險費計算的特殊性（四）保險期限的長期性（五）儲蓄性三、人壽保險的種類（一）按保險事故分類1、死亡保險：2、生存保險3、兩全保險（二）按保險金給付方式分類1、一次性給付的人壽保險2、分期給付的人壽保險（三）按繳費方式不同分類1、躉繳保費的人壽保險2、分期繳費的人壽保險（四）按被保險人的數(shù)量分類1、個人人壽保險2、團體人壽保險3、聯(lián)合人壽保險（五）按保險單是否分紅分類1、分紅保險2、不分紅保險第二節(jié) 傳統(tǒng)人壽保險一、普通人壽保險（一）死亡保險1、定期壽險2、終身壽險（二）生存保險（三）兩全保險1、定義2、兩全保險的特點3、兩全保險的主要形態(tài)二、特種人壽保險（一）子女保險（二）老年人壽保險（三）弱體人壽保險（四）簡易人壽保險（五）團體人壽保險三、年金保險（一）年金保險的概念（二）年金保險的特點和作用（三）年金保險的分類第三節(jié) 現(xiàn)代人壽保險一、分紅保險（一）分紅保險的含義（二）分紅保險的特點（三）分紅保險的紅利來源（四）分紅保險紅利的分配方式二、變額人壽保險（一）變額人壽保險含義（二）變額人壽保險的特點三、萬能人壽保險（一）萬能人壽保險的概念（二）特點1、繳費方式靈活2、保險金額可以按約定調(diào)整3、保險單運作透明（三）萬能壽險的經(jīng)營四、變額萬能人壽保險（一）變額萬能壽險的概念、特點1、概念2、特點：（1）其遵循萬能壽險保費繳納靈活性原則（2）其與變額壽險相同，其資產(chǎn)保存在一個或幾個分立賬戶中（3）其投資是多種投資基金的組合。保單持有人可以在一定時期將其現(xiàn)金價值從一個賬戶轉(zhuǎn)至另一個賬戶。（4）其死亡給付與萬能壽險的方法相同（二）變額萬能壽險的分析教學重點難點：通過學習本章，使學生明確人壽保險的概念、特征，掌握傳統(tǒng)人壽保險的種類和內(nèi)容，明確現(xiàn)代人壽保險的特點和主要險種的承保范圍。熟練掌握人身保險的特征與基本分類標準；傳統(tǒng)人身保險的主要業(yè)務(wù)及其特點；現(xiàn)代人身保險的業(yè)務(wù)及其特點；年金保險的主要分類及其基本規(guī)定。復習思考題一、名詞解釋人壽保險 兩全保險 年金保險 分紅保險 變額保險 萬能壽險 變額萬能壽險二、思考討論1、簡述人壽保險的概念和特點。2、人壽保險的業(yè)務(wù)種類有哪些？3、簡述普通人壽保險主要產(chǎn)品的承保范圍。4、對比現(xiàn)代人壽保險與傳統(tǒng)人壽保險的責任范圍，它們有哪些主要區(qū)別？5、試比較變額人壽保險、萬能人壽保險與變額萬能人壽保險的區(qū)別。第五章人身意外傷害保險第一節(jié)人身意外傷害保險概述一、意外傷害保險的含義（一）意外傷害的含義（二）意外傷害的構(gòu)成1、意外2、傷害（二）意外傷害保險的概念1、定義2、意外傷害保險的要點二、意外傷害保險的特點（一）人身意外傷害保險與人壽保險的區(qū)別（二）人身意外傷害保險與人身傷害責任保險的區(qū)別三、意外傷害保險的分類（一）按照保險對象不同可分為：1、個人意外傷害保險2.團體意外傷害保險（二）按保險承保風險不同可以分為1、普通意外傷害保險2、特種意外傷害保險（三）按照實施方式不同可以分為1、法定意外傷害保險2、自愿意外傷害保險（四）按照保險期限不同可分為：1、長期意外傷害保險2、短期意外傷害保險（五）按照保險承保的責任不同可分為1、意外傷害死亡殘疾保險2、意外傷害醫(yī)療保險3、綜合性意外傷害保險4、意外傷害失能收入損失保險第二節(jié)人身意外傷害保險的保險責任一、意外傷害保險的可保風險（一）不可保意外傷害1、被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害2、被保險人在尋釁毆斗中所受的意外傷害3、被保險人在酒醉、吸食毒品后發(fā)生的意外傷害4、被保險人的自加傷害和自殺行為造成的意外傷害（二）特約保意外傷害1、戰(zhàn)爭造成的意外傷害2、被保險人從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊、摔跤等劇烈的體育活動或比賽中造成的意外傷害。3、核輻射造成的意外傷害。4、醫(yī)療事故造成的意外傷害。（三）一般可保意外傷害二、意外傷害保險的承保項目（一）死亡保障。（二）殘疾保障三、意外傷害保險的保險責任判定（一）意外傷害保險的基本責任和派生責任（二）人身意外傷害保險的保險責任構(gòu)成條件1、被保險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害2、被保險人在責任期限內(nèi)死亡或殘疾或支付了醫(yī)療費用3、意外傷害是死亡或殘疾或支付醫(yī)療費用的直接原因或近因第三節(jié) 人身意外傷害保險的保險金給付一、死亡保險金的給付方式（一）死亡保險金的給付方式 按照我國人身意外傷害保險條款規(guī)定:死亡保險金為保險金額的100%（二）死亡保險金給付的前提1、被保險人因約定的意外事故而死亡2、死亡的時間必須在保險期限或責任期限內(nèi)（三）死亡保險金給付的注意事項二、殘疾保險金的給付（一）殘疾保險金的給付方式殘疾保險金保險金額殘疾程度百分率（二）殘疾保險金給付的最高限額以保險金額為限三、醫(yī)療保險金的給付（一）醫(yī)療保險金的給付方式（二）醫(yī)療保險金的給付范圍（三）醫(yī)療費用給付的注意事項第四節(jié)我國人身意外傷害保險常見品種一、學生平安保險二、個人人身意外傷害保險三、旅客意外傷害保險四、運動員團體人身意外傷害保險教學重點難點：通過本章教學，使學生了解我國目前意外傷害保險常見品種的基本內(nèi)容，從而進一步明確意外傷害保險是我國人身保險的三大險種之一，加深對意外傷害保險在整個社會生活中重要作用的理解。使學生在掌握人壽保險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上進一步學習意外傷害保險，明確人身意外傷害保險的概念、特點和種類；理解和把握人身意外保險的保險責任判定、保險金給付及其具體規(guī)定。熟練掌握人身意外傷害保險的保險責任及保險金的給付。復習思考題一、名詞解釋意外傷害 人身意外傷害保險 責任期限 死亡 殘疾二、思考討論1、簡述意外傷害的構(gòu)成條件。2、簡述意外傷害保險的特點、3、簡述普通意外傷害保險及特種意外傷害保險的含義和特點。4、人身意外傷害保險和人身傷害責任保險的區(qū)別是什么？5、簡述對人身意外傷害保險可保風險的理解。6、簡述人身意外傷害保險的承保項目、保險責任和給付方式。7、簡述意外傷害保險責任的判定。第六章 健康保險第一節(jié) 健康保險概述一、健康保險的概念（一）定義（二）參加健康保險的目的二、健康保險的特點（一）健康保險與人壽保險、意外傷害保險的共性（二）健康保險與其他險種的區(qū)別（三）健康保險的承保管理方面（四）保險金給付規(guī)定方面（五）健康保險產(chǎn)品獨特性決定其在管理方面有特別的規(guī)定。三、健康保險的業(yè)務(wù)分類（一）按照保障內(nèi)容劃分為：1、疾病保險2、醫(yī)療保險3、失能收入損失保險4、護理保險（二）按照保險期限劃分為：1、長期健康保險2、短期健康保險（三）按照投保方式劃分為：1、個人健康保險2、團體健康保險（四）按照保險金給付方式劃分為：1、定額給付型保險2、實報實銷型保險3、津貼給付型保險（五）按照組織性質(zhì)劃分為：1、商業(yè)健康保險2、社會健康保險3、管理式醫(yī)療4、自保計劃（六）按續(xù)保方式劃分為：1、保證續(xù)保健康保險2、非保證續(xù)保健康保險四、健康保險合同的特殊規(guī)定（一）責任期限（二）觀察期條款（三）等待期條款（四）猶豫期 （五）免賠額條款（六）共保比例條款（七）給付限額條款（八）連續(xù)有效條款第二節(jié) 醫(yī)療保險一、醫(yī)療保險的概念、種類（一）醫(yī)療保險的概念（二）醫(yī)療保險的業(yè)務(wù)種類1、按照保險金的給付性質(zhì)分為2、按照醫(yī)療保險的保險保障范圍分類3、按醫(yī)療保險保障的內(nèi)容不同分為4、按照醫(yī)療保險業(yè)務(wù)投保對象分類二、醫(yī)療保險的特點（一）醫(yī)療保險的承保理賠管理（二）醫(yī)療保險金給付方式（三）醫(yī)療保險產(chǎn)品管理具有原則性與靈活性結(jié)合的特色（四）醫(yī)療保險的承保范圍與給付規(guī)定三、醫(yī)療保險主要險種的承保范圍與保險金給付。（一）普通醫(yī)療保險1、承保范圍2、特點3、保險金給付方式（二）住院醫(yī)療保險1、承保范圍2、目的3、特點（三）手術(shù)醫(yī)療保險1、承保范圍2、特點（四）高額醫(yī)療保險1、保險責任2、設(shè)計目的3、特點（五）門診醫(yī)療保險1、保險責任2、承保費用3、特點（六）特種疾病醫(yī)療費用保險（七）綜合醫(yī)療保險第三節(jié) 疾病保險一、疾病保險的概念、特點（一）疾病保險的概念（二）疾病保險的特點1、疾病保險所承保的“疾病”首先應(yīng)符合健康保險“疾病”的基本條件2、疾病保險單是以特定的疾病為保險風險、以特定的群體為保險對象3、疾病保險的保險金給付方式4、疾病保險的保險期限二、疾病保險主要險種的責任范圍及給付規(guī)定（一）重大疾病保險的責任范圍1、重大疾病保險的概念2、重大疾病保險的特點3、重大疾病保險的業(yè)務(wù)分類4、重大疾病保險的保險金給付方式（二）特種疾病保險1、定義2、種類三、疾病保險的不保危險（一）被保險人的自殺或犯罪行為（二）被保險人或其受益人的故意欺騙行為（三）戰(zhàn)爭或軍事行動、暴亂或武裝叛亂（四）先天性疾病及其手術(shù)（五）意外傷害引起的疾病或手術(shù)（六）在觀察期內(nèi)發(fā)生的疾病或手術(shù)（七）凡保險責任內(nèi)未列明的疾病 第四節(jié) 失能收入損失保險一、失能收入保險的概念、特點（一）失能收入保險的概念 健康保險管理辦法第二條規(guī)定：“本辦法所稱失能收入損失保險，是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險。”（二）特點1、具有獨特的業(yè)務(wù)規(guī)定2、以被保險人發(fā)生殘疾為給付條件3、導致被保險人殘疾的原因必須是意外傷害或疾病4、保險金給付金額的確定有固定給付和比例給付兩種5、保險金給付方式有一次給付和分次給付6、保險金給付有最高限額規(guī)定、免賠期規(guī)定7、在維護被保險人利益方面有免繳保險費條款的規(guī)定8、保險費率的厘定要考慮通貨膨脹的因素9、殘疾有特定的含義和標準二、失能收入損失保險的業(yè)務(wù)分類（一）根據(jù)導致殘疾的原因不同，可分為1、疾病收入損失保險2、意外傷害收入損失保險（二）根據(jù)給付期間的不同，可分為1、短期收入保障保險2、長期收入保障保險（三）根據(jù)給付金額的確定不同，可分為1、按照給付金額額度是否固定，可分為比例給付法于固定金額給付法2、按照殘疾程度劃分，又可以分為全殘給付與部分殘疾給付。（四）按照保險保障的目的不同，可分為1、工資收入損失保險2、失能買斷保險3、重要員工失能所得保險三、失能收入損失保險的責任范圍（一）殘疾（失能）的界定1、完全殘疾2、部分殘疾（二）保險承保的風險及責任認定1、該保險承擔因意外傷害造成被保險人身體殘疾或失能所產(chǎn)生的收入損失賠償責任。2、該保險承擔因疾病造成被保險人殘疾或失能所產(chǎn)生的收入損失。3、免責期規(guī)定（三）失能收入損失保險的一般除外責任1、對于被保險人因戰(zhàn)爭、軍事行動和暴亂引起的殘疾或失能2、被保險人故意自傷行為所致殘疾或失能3、主動參加不法暴力行為所引起的殘疾或失能4、因酗酒、吸毒和自殺造成的傷殘5、在投保以前已患有的疾病引起的殘疾或失能，以及被保險人有資格通過社會保險或其他政府計劃獲得補償?shù)膿p傷或疾病造成的殘疾和失能等原因?qū)е卤槐ｋU人殘疾的、保險人不承擔保險金給付責任。四、失能收入損失保險的保險金給付（一）保險金給付期間（二）失能收入損失保險保險金額的確定（三）失能收入損失保險保險金給付方法1、一次性給付2、分期給付3、豁免保費條款4、通貨膨脹條款5、保單的可續(xù)保性第五節(jié) 護理保險一、護理保險的概念健康保險管理辦法第二條規(guī)定：“本辦法所稱護理保險，是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付保險金條件，為被保險人的護理支出提供保障的保險?！倍⒆o理保險的承保范圍（一）醫(yī)護人員看護（二）中度安養(yǎng)看護。（三）照顧式的看護三、護理保險的保險金給付（一）長期看護保險的購買者一般可以選擇現(xiàn)金津貼的支付方式（二）免責期（三）獲取給付的資格（四）抵御通貨膨脹的保障（五）保證可續(xù)保性（六）成本第六節(jié) 我國健康保險常見品種一、附加住院費用醫(yī)療保險二、疾病保險教學重點難點：通過本章教學，使學生掌握健康保險的概念、特點、業(yè)務(wù)分類、熟悉健康保險的主要險種及其責任范圍，明確健康保險合同的特殊條款規(guī)定。熟練掌握健康保險合同的特殊條款；對醫(yī)療保險承保標準的理解和掌握；厘定健康保險的保險費率主要應(yīng)考慮的因素。復習思考題一、名詞解釋健康保險 疾病保險 醫(yī)療保險 失能收入損失保險 護理保險 觀察期 等待期二、思考討論1、健康保險的主要特點是什么？如何對其業(yè)務(wù)進行分類？2、健康保險合同有哪些特殊條款？3、疾病保險承保的“疾病”應(yīng)具備的基本條件是什么？4、護理保險的主要承保內(nèi)容是什么？5、影響健康保險費率厘定的主要因素是哪些？6、失能收入損失保險的全殘界定標準有哪幾種？第七章團體人身保險 第一節(jié)團體人身保險概述一、團體人身保險的產(chǎn)生和發(fā)展（一）團體人身保險的含義狹義的團體人身保險簡稱“團身險”，是負責被保險人在保險期限內(nèi)因疾病死亡（首次投保有90天免責期）、因意外傷害死亡或殘疾的短期人身保險，類似于團體意外傷害保險。廣義的團體人身保險簡稱“團險”或“團單”，通常是指以某團體為投保人，以團體內(nèi)的所有成員或部分成員作為被保險人，用一張總的保險單為上述人員提供人身保險保障的保險。（二）團體人身保險的產(chǎn)生和發(fā)展二、團體人身保險的特點（一）以團體風險選擇代替?zhèn)€人風險選擇1、投保團體的資格2、被保險人的資格3、對投保人數(shù)的規(guī)定4、保險金額的限制（二）以團體保險單代替?zhèn)€人保險單（三）保險費率的特點1、費率比個人保險費率低2、費率采取手冊法與經(jīng)驗法相結(jié)合 （四）團體保險計劃具有靈活性1、保險金額確定和保險費交付方式可選擇性強2、保險合同的內(nèi)容與形式相對靈活3、被保險人可以變更三、團體人身保險的作用（一）提高企業(yè)的競爭力（二）有利于降低運作成本，促進財務(wù)穩(wěn)?。ㄈ┯欣谄髽I(yè)減輕稅負，形成良性的分配機制（四）提高員工的工作積極性和勞動生產(chǎn)率（五）增強企業(yè)的凝聚力和向心力，提高領(lǐng)導威信 第二節(jié)團體人身保險的合同種類一、團體人壽保險（一）定義：是以團體的方式投保定期或終身死亡保險。（二）團體定期人壽保險1、定義：是一種以團體為投保人，以團體內(nèi)成員為被保險人、以被保險人的死亡為給付條件的定期人壽保險，且保險期限為一年，期滿后可以辦理續(xù)保2、投保范圍：3、保險責任、責任免除、保險期間、與定期死亡保險4、被保險人的變動（二）團體終身壽險是以定期保險為基本形式，搭配以個人長期保險的一種團體壽險。（三）團體債權(quán)人壽險是債權(quán)人為其當前和將來的債務(wù)人購買的一種保險，由于其簽訂合同的基礎(chǔ)是債權(quán)人與債務(wù)人之間的信用關(guān)系，故又可將其稱為團體信用人壽保險。（四）團體遺囑收入給付保險是指當參加該團體保險計劃的員工死亡之時，保險公司可以以年金的方式向死者的家屬給付保險金的一種團體壽險計劃。二、團體年金保險（一）定義：是以團體方式投保的年金保險。團體年金保險合同由團體與保險人簽訂，被保險人只領(lǐng)取保險憑證，保險費由團體和被保險人共同繳納或主要由團體繳納。（二）團體年金保險種類1、團體延期年金保險。最古老的團體年金形式。由團體組織一次或每年按員工工資的一定比例繳存保費至保險公司，保險公司對投保的每一個團體分別建立一個賬戶，當團體中的成員生存至約定時間，保險公司一次或每年按約定的金額給付保險金。2、預(yù)存管理年金保險投保的團體每年向保險公司繳納保險費，在該團體的賬戶下形成一筆基金，這筆基金由保險公司對其加以投資運用并保證其收益不低于某一約定的利息。當該團體的某個員工退休時，從基金中劃出一定比例作為其躉繳保險費，為該員工投保個人即期終身年金保險。3、團體分紅年金保險團體在簽訂保險合同時與保險人約定，投保人所繳納的保險費扣除管理費后計入繳費賬戶，保險人對其進行投資，當賬戶的投資出現(xiàn)盈利時，保單所有人享有紅利的處分權(quán)。4、團體投資年金保險投保團體在簽訂保險合同時與保險人約定，投保人所繳納的保險費扣除營業(yè)費用后記入投資賬戶，保險人對其進行投資，保險人對投資收益率不作任何保證，把所有投資風險都轉(zhuǎn)嫁給保險單所有人。三、團體意外傷害保險（一）概念簡稱團意險，是以團體方式投保人身意外傷害保險，對被保險人因意外事故而導致死亡、殘疾給付全部或部分保險金的保險。（二）團體意外傷害保險的常見險種1、學生、幼兒平安保險2、建筑工程團體人身意外傷害保險3、執(zhí)法人員團體意外傷害保險4、旅游意外傷害保險四、團體健康保險（一）團體健康保險的概念以各種社會團體為投保人、對被保險人因意外事故或疾病而住院治療所花費的必要的合理的醫(yī)療費用按照約定給付保險金的團體保險。（二）團體健康保險的常見險種1、醫(yī)療費用型2、疾病手術(shù)型3、收入保障型 第三節(jié)團體人身保險方案設(shè)計一、團體人身保險方案設(shè)計的內(nèi)容（一）綜合型保險產(chǎn)品是指保險公司研發(fā)人員將保險責任單一的幾個險種，按照主險、附加險的形式組合起來，或者進行一些保險責任的擴展，形成一個新的保險產(chǎn)品，推向市場。（二）團體人身保險計劃書二、設(shè)計團體人身保險方案的必要性（一）團體人身險較強的專業(yè)性決定對于團體人身險投保必須通過專業(yè)設(shè)計（二）團體人身險業(yè)務(wù)對象的廣泛性、特殊性決定團體人身險投保必須通過專業(yè)設(shè)計（三）團體保險方案設(shè)計工作本身的特點決定團體人身險投保必須通過專業(yè)設(shè)計三、團體保險方案的設(shè)計方法（一）設(shè)計團體保險方案應(yīng)遵循的原則1、滿足需求原則2、因地制宜原則3、多方效益原則（二）團體保險方案的要素1、保險方案的標題2、壽險公司簡介3、團體風險狀況分析4、保險產(chǎn)品組合方案5、投保事宜四、在團體保險實務(wù)操作中應(yīng)注意的幾個問題（一）如實告知（二）受益人指定（三）業(yè)務(wù)拓展（四）業(yè)務(wù)核保重點放在展業(yè)人員核保上教學重點難點：通過學習本章，學生應(yīng)明確團體人身保險的概念、特點和業(yè)務(wù)分類，掌握團體人身保險的主要業(yè)務(wù)規(guī)定，能夠綜合運用所學人身保險知識設(shè)計團體人身保險保障計劃。熟練掌握團體人身保險的特點；團體人身保險條款組合；團體人身保險計劃書的設(shè)計。復習思考題：一、名詞解釋團體人身保險 團體人壽保險 團體年金保險 團體定期人壽保險 團體萬能壽險二、思考討論1、團體人身保險與個人保險相比有哪些特點？2、在設(shè)計團體保險保障計劃時主要應(yīng)遵循哪些原則？3、團體保險中受益人的指定應(yīng)注意哪些問題？4、在團體保險實務(wù)中，“如實告知”應(yīng)怎樣掌握？5、團體保險的核保有哪些做法和特點？ 第八章 人身保險的承保與核保 第一節(jié) 人身保險承保一、人身保險承保的概念廣義的人身保險承保是指包括業(yè)務(wù)拓展（展業(yè)）、業(yè)務(wù)選擇（核保）、收取保費、簽發(fā)保單等在內(nèi)的系列工作的過程。二、人身保險的承保流程（一）新保業(yè)務(wù)流程的定義是指投保人向保險人發(fā)出要約直至締結(jié)保險合同的全過程，具體為業(yè)務(wù)員向保險公司柜臺交送投保資料，保險公司在接收投保資料后，對其進行初審、錄入和核保直至保險合同的繕制、清分與寄送等一系列運作過程。（二）新保業(yè)務(wù)流程的步驟1、接單初審2、預(yù)收錄入 3、專業(yè)核保4、繕制保單5、遞送保單6、整理歸檔 第二節(jié) 人身保險的核保一、核保概述（一）核保的概念 是指保險人對新業(yè)務(wù)的風險進行評估、鑒定，以決定是否承保，如果決定承保，則須進一步確定其保險費率的工作過程。（二）核保的原則1、保證客戶的公平性2、防止逆選擇3、保證公司的盈利4、方便代理人的銷售（三）核保人員二、人身保險的承保流程（一）健康因素1、年齡2、性別3、體格4、身體現(xiàn)癥5、既往病史6、家庭病史（二）財務(wù)因素1、現(xiàn)行收入2、保費支付能力3、已生效保單（三）其他因素1、職業(yè)和工作、居住環(huán)境2、生活習慣3、道德品質(zhì)三、核保資料（一）投保單1、投保單2、投保單的構(gòu)成3、投保單的填寫要求（二）體檢報告書：包括的內(nèi)容1、被保險人對體檢醫(yī)師的書面健康陳述2、醫(yī)師對被保險人進行體檢結(jié)果的記載3、體檢醫(yī)師對被保險人的綜合健康評價（三）代理人報告（四）病歷報告書（五）生存調(diào)查報告（六）壽險同業(yè)健康信息中心四、核保的流程（一）業(yè)務(wù)員的風險選擇1、面晤2、觀察3、詢問4、報告（二）業(yè)務(wù)內(nèi)勤初審（三）電腦核保（四）核保人員核保1、醫(yī)務(wù)風險選擇2、生存調(diào)查3、核保處理方法4、向客戶通報核保結(jié)論 第三節(jié) 人身保險的再保險一、再保險的概念和作用（一）再保險與人身保險的再保險1、再保險2、人身保險再保險（二）人身保險再保險的意義1、進一步分散風險，保證業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定性2、擴大承保能力，獲取技術(shù)和經(jīng)驗支持3、減少準備金提存，緩解新單初始費用4、有利于次標準體業(yè)務(wù)的承保二、人身保險再保險的規(guī)劃（一）自留額1、定義：是指原保險人就其所承保的業(yè)務(wù)，對每一危險單位所能自行承擔的責任限額。2、確定自留額應(yīng)考慮的因素有：（二）再保險計劃1、每年續(xù)保定期計劃2、共同保險3、修正共同保險4、超過賠款再保險計劃教學重點難點：通過本章教學，使學生明確人身保險承保與核保的概念、區(qū)別，了解人身保險再保險的概念和安排方式，掌握業(yè)務(wù)處理流程及主要保險單證的填寫方法，熟悉和掌握人身保險的核保流程，人身保險的承保與核保的區(qū)別；熟練掌握人身保險的核保流程與操作要領(lǐng)，人身保險核保時主要應(yīng)考慮的因素。復習思考題：一、 名詞解釋核保 風險保額 累計風險保額 高額保件 生存調(diào)查 人身保險再保險二、思考討論題1、人身保險新單業(yè)務(wù)承保的流程是怎樣的？2、人身保險核保的流程是怎樣的？3、核保的原則有哪些？4、在人身保險核保中應(yīng)考慮哪些風險因素？5、簡述人身保險的核保處理方法6、人身保險確定自留額時主要應(yīng)考慮哪些因素？第九章 人身保險的理賠第一節(jié) 人身保險理賠概述一、 人身保險索賠、理賠的概念（一）人身保險索賠、理賠的概念1、保險索賠：2、保險理賠：（二）保險索賠與理賠的法律規(guī)定二、人身保險理賠的意義與原則（一）人身保險理賠的意義 1、通過保險理賠實現(xiàn)保險保障，有利于安定人民生活2、保險理賠是檢驗承保質(zhì)量的重要環(huán)節(jié) （二）人身保險理賠的基本原則1、效率原則2、從實原則3、回避原則三、人身保險理賠機構(gòu)（一）人身保險理賠的組織框架1、按產(chǎn)品類型設(shè)立2、按保險機構(gòu)分布設(shè)立（二）理賠管理模式1、行政管理模式2、理賠專業(yè)管理模式第二節(jié) 人身保險理賠的流程一、人身保險理賠的流程（一）報案（二）立案（三）調(diào)查（四）審核（五）給付（或拒付）二、人身保險理賠的內(nèi)容（一）報案處理1、報案方式2、報案的時間要求3、報案階段的主要工作：見書287頁4、報案處理工作應(yīng)注意的事項：見書288頁（二）立案處理1、立案索賠應(yīng)提供的資料：見書288頁2、立案階段審核的內(nèi)容：見書289頁3、準予立案案件應(yīng)具備的條件：見書289頁4、不予立案的案件：見書289頁（三）理賠調(diào)查1、需要理賠調(diào)查的案件特征2、理賠調(diào)查的范圍和信息來源3、理賠調(diào)查工作應(yīng)注意的事項（四）結(jié)案處理1、作出適當?shù)睦碣r結(jié)論2、結(jié)案報告的撰寫3、保險金額的計算4、確定保險金額領(lǐng)取人5、案卷審批6、履行給付（五）案卷歸檔處理1、根據(jù)不同的標準將理賠案卷進行分類2、進行理賠資料的整理及裝訂第三節(jié) 人身保險欺詐與防范一、人身保險欺詐的主要表現(xiàn)（一）投保方的欺詐表現(xiàn)1、制造保險事故2、編造虛假保險事故的近因3、夸大損失4、偽造資料、偽造投保和出險時間5、故意隱瞞6、不具有保險利益（二）保險人的欺詐表現(xiàn)（三）保險中介機構(gòu)的欺詐表現(xiàn)二、人身保險欺詐產(chǎn)生的原因及社會基礎(chǔ)（一）社會方面的原因1、社會環(huán)境：是指行為人社會道德意識的變化，是保險欺詐產(chǎn)生的首要原因。2、公眾的態(tài)度（二）投保方的原因（三）保險公司的原因1、保險公司不夠重視2、保險公司管理不完善3、理賠程序欠科學，制度執(zhí)行不力4、理賠人員素質(zhì)有待提高三、人身保險欺詐防范的措施（一）保險公司采取的防范措施1、端正經(jīng)營思想，防范保險欺詐風險。2、加強核保階段的風險控制。3、完善理賠階段的風險控制（二）保險行業(yè)的對策1、加強對保險知識的宣傳2、建立行業(yè)間的欺詐案件中心3、建立投保人、被保險人、受益人和保險代理人的信用檔案，以利于行業(yè)內(nèi)部監(jiān)督，同時為建立全社會的信用制度提供幫助。第四節(jié) 人身保險客戶服務(wù)一、人身保險客戶服務(wù)概述（一）人身保險客戶服務(wù)的概念人身保險客戶是指那些現(xiàn)實和潛在的壽險公司保險產(chǎn)品的消費者。（二）人身保險客戶服務(wù)的意義1、客戶服務(wù)是市場競爭的需要2、客戶服務(wù)是滿足消費者維權(quán)意識提高的需要3、客戶服務(wù)是實施顧客忠誠戰(zhàn)略的基礎(chǔ)4、客戶服務(wù)是壽險公司形成核心競爭力的重要手段二、人身保險客戶服務(wù)的內(nèi)容（一）人身保險的售前服務(wù)1、售前服務(wù)的定義2、人身保險售前服務(wù)的形式（二）人身保險售中服務(wù)（三）人身保險售后服務(wù)1、定義：是指在客戶簽單后保險人為客戶提供的一系列服務(wù)。2、人身保險售后服務(wù)的內(nèi)容教學重點難點： 通過本章的學習，應(yīng)使學生掌握人身保險理賠的概念和原則、熟練掌握人身保險；理賠的流程和內(nèi)容，深刻認識人身保險欺詐產(chǎn)生的原因及應(yīng)采取的防范措施，明確人身保險客戶服務(wù)的重要性和內(nèi)容。復習思考題：一、 名詞解釋人身保險索賠 人身保險理賠 效率原則 保險欺詐 人身保險客戶服務(wù)二、思考討論題1、人身保險理賠的原則有哪些？2、關(guān)于理賠實效有哪些法律規(guī)定？這些規(guī)定對保險人和客戶有什么意義？3、簡述人身保險理賠的流程，并說明哪個環(huán)節(jié)是重點，哪個環(huán)節(jié)是難點。4、人身保險欺詐的主要表現(xiàn)有哪些？5、人身保險客戶服務(wù)的內(nèi)容有哪些？6、人身保險售后服務(wù)的內(nèi)容有哪些？第十章 人身保險投資第一節(jié) 人身保險投資概述一、人身保險投資的必要性及其意義（一）人身保險投資的定義（二）人身保險投資的必要性1、在市場經(jīng)濟條件下，資金具有保值、增值的內(nèi)在要求。而保險投資，就是實現(xiàn)保險資金這種內(nèi)在要求的一種資金運動形式。2、在現(xiàn)代經(jīng)濟社會中，通貨膨脹造成的貨幣貶值幾乎是一種普遍現(xiàn)象。3、保險市場競爭日趨激烈，通過加大保險投資力度，提高保險經(jīng)濟效益，才能增強保險公司的市場競爭實力。（三）人身保險投資的意義1、增強壽險公司的償付能力2、增強壽險公司的競爭能力3、提高保險基金的社會效益二、人身保險投資的資金來源（一）資本金（二）保證金（三）各種人身保險準備金1、人身保險準備金的概念2、人身保險準備金的構(gòu)成（四）留存收益1、資本公積和盈余公積。2、總準備金3、未分配利潤（五）保險保障基金三、人身保險投資的原則（一）安全性原則（二）流動性原則（三）收益性原則（四）多樣性原則（五）社會性原則第二節(jié) 人身保險投資的形式及組合一、世界各國壽險投資的一般形式（一）銀行存款（二）有價證券1、債券2、股票3、證券投資基金（三）貸款1、抵押貸款：2、流動資金貸款3、技術(shù)改造項目貸款4、保單質(zhì)押貸款（四）不動